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1、強化pos機管理

強化pos機管理

本報記者 張漫游 北京報道

受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度信用卡逾期上升。根據6月9日中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。與2019年末數據相比，上述兩組數據都呈上升態(tài)勢。

信用卡逾期的上升，使得部分客戶打起了通過套現還款的主意。不過，為了進一步防控金融風險、規(guī)范收單等業(yè)務管理，6月8日，央行發(fā)布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）。業(yè)內人士告訴記者，信用卡套現、以債養(yǎng)債等情況會得到一定遏制，銀行也將通過套現識別模型的不斷升級，借助卡端和機端強化對套現的識別。

信用卡逾期增加 滋生套現還款需求

周平(化名)是一家小超市的老板，為了開店，他配備了一臺POS機，也因此經常有熟人來找周平想要通過POS機套現的形式給自己的信用卡還款，避免逾期，周平亦能從中獲得一定“好處費”。

周平坦言，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，好多人的收入受到影響，出現信用卡逾期，其中不乏有人向其詢問能不能幫助緩解困難，但今年以來，周平替他人套現還款一事比較謹慎。“因為受疫情影響，不確定他們之后什么時候能還款、還能不能還款。我的POS機也在監(jiān)管當中，自然不想承擔這個風險。”

“雖然疫情期間客戶可以跟銀行申請信用卡延期還款，不過各家銀行都是有條件的，比如參加抗疫的人員、確實能證明有不可抗力原因造成不能還款的人、被隔離的人員等，因此還是有很多信用卡逾期的情況。”對于套現還款的情況，某城商行信用卡中心人士告訴記者，銀行會從卡端和機具兩端圍堵，如果持卡人頻繁通過POS機套現，銀行后臺能夠監(jiān)控到，不僅會對持卡人的信用卡采取降額等措施，還會暫停POS機商戶的交易。

從6月9日央行公布的數據可以看出，一季度受新冠肺炎疫情影響，銀行卡消費規(guī)模同比大幅下降，但信用卡逾期未嘗信貸規(guī)模大幅上升。

相關數據顯示，2020年一季度，銀行卡發(fā)卡量保持增長，但銀行卡交易量同比下降。一季度，全國共發(fā)生銀行卡交易610.85億筆，金額198.46萬億元，同比分別下降5.35%和10.51%。銀行卡人均消費金額為1.80萬元，同比下降11.02%；銀行卡卡均消費金額為2960.63元，同比下降18.64%；銀行卡筆均消費金額為834.20元，同比下降5.32%。

同時，銀行卡應償信貸規(guī)模下降。截至一季度末，銀行卡授信總額為17.57萬億元，環(huán)比增長1.17%；銀行卡應償信貸余額為7.26萬億元，環(huán)比下降4.30%。銀行卡卡均授信額度2.35萬元，授信使用率為41.34%。信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。根據《2019年支付體系運行總體情況》顯示，2019年末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。

某股份制銀行零售部人士告訴記者：“今年以來，多個行業(yè)受到疫情影響，企業(yè)經營困難，使得部分企業(yè)員工也面臨收入壓力，進而無法償還信用卡。而套現是虛假交易，發(fā)卡行難以了解資金的真實用途，資金可能流入股市、博彩業(yè)，進入投資領域，難以進一步跟蹤，也無法掌控這筆資金的風險。”

強化對支付終端監(jiān)管 嚴控信用卡風險

“信用卡套現是一個綜合性問題，解決信用卡套現的當務之急應側重于法律體系、收單規(guī)范等環(huán)境建設。”某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，“防范套現行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發(fā)卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監(jiān)管機構的通力合作，尤其是法制的健全更為關鍵。”

據央行公布的最新數據顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網機具3160.53萬臺，全國每萬人對應聯(lián)網機具數量225.74臺。對應千萬級的銀行卡受理終端數，現行相關管理制度已經明確了收單機構的基本管理責任。不過，央行方面表示，移機、變造交易信息、一機多碼、一機多戶、買賣終端等問題依然嚴峻。

為了對支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測、監(jiān)督管理等相關內容作出規(guī)范，6月8日央行發(fā)布的征求意見稿中指出，啟動特約商戶面對面核實或同步視頻的方式進行商戶真實性檢驗，并通過刷卡機位置、資金流和信息流檢測識別客戶交易風險，打擊虛假交易；任何刷卡機終端在關閉交易功能，退出使用之前，必須先上報清算機構，并且由清算機構持續(xù)檢測是否尚有后續(xù)交易情況。

上述城商行信用卡中心人士告訴記者，本次的征求意見稿對套現等風險客戶進行了規(guī)范，之后漏洞會變小。“目前，監(jiān)管趨勢不斷收緊，不過這個度不容易把握，收得太緊肯定會影響到客戶支付，引導和管理更為重要。同時，規(guī)范支付市場需要政策和市場相互作用。”

“銀行方面也在持續(xù)保持著對新興套現手段的關注及對套現特征的研究，通過套現識別模型的不斷升級，不斷提升對于套現行為識別的精準度，針對性地考慮個人、中介試圖在常規(guī)交易下挖掘掩藏的新型套現行為本質。”上述股份制銀行信用卡中心人士如是說。

（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）

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