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1、電銀pos機激活

電銀pos機激活

本報記者 王柯瑾 北京報道

當前，信用卡數字化轉型趨勢明顯，但仍存在一些“空白”。

在日前發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱“《通知》”）中，有關線上信用卡業務等創新模式發展的內容受到業界關注。

信用卡資深研究人士董崢向《中國經營報》記者表示：“無論從發卡到用卡，都是信用卡產業鏈條中重要的組成，但中間如果沒有順暢銜接，也會讓鏈條出現‘斷裂’。網絡發卡之后，需要到銀行網點面簽就是這個鏈條上薄弱的一環，尤其是在近兩年新冠肺炎疫情的影響下，這個問題似乎顯得更為突出?！?/p>

在加強信用卡業務監督管理中，《通知》指出，按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。記者也在采訪中了解到，已經有商業銀行開始著手研究線上模式，爭取積極參與監管試點。

提升辦卡用卡體驗

對于《通知》要求，多家銀行已經開始積極準備。工商銀行牡丹卡中心相關人士告訴記者：“對于監管的這一創新舉措，我行積極支持響應，目前正探索線上信用卡業務，在兼顧合規、效率和安全的前提下，著力優化信用卡服務功能，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感和安全感。”

“開展線上信用卡業務是深化銀行數字化轉型，加快金融與科技融合創新的重要嘗試，同時也是提升客戶辦理體驗的有力保障。一直以來，我行主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式，不斷提升信用卡產品及服務硬實力?！?該人士介紹道。

此外，農業銀行信用卡中心相關負責人在接受媒體記者采訪時表示，該行信用卡中心探索研究線上發卡的業務模式，做了相應的技術儲備與客戶服務優化流程的設計，將在監管部門指導下，積極參與試點。

“目前各家銀行，尤其是國有銀行和股份制銀行，在信用卡數字化方面已經取得了一定進展，對于《通知》提到的線上業務創新，各家銀行應該都會積極探索，并根據監管要求積極申請試點?！币晃汇y行信用卡業務人士指出。

按照銀保監會、人民銀行的要求，銀行業金融機構參與線上信用卡業務試點需要具備一定的條件?！皩凑崭哔|量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點?！便y保監會、人民銀行有關部門負責人就《通知》答記者問時表示。

上海金融與發展實驗室主任曾剛在撰文中指出，數字化的金融服務能力成為關鍵。金融機構要主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，未來線上信用卡業務將有望在消費金融領域發揮主力軍作用。

董崢表示：“在信用卡數字化轉型中，信用卡業務更應該借助金融科技發展，調整經營風險策略，在風險可控的原則下適度放開‘風險容忍度’，提高信用卡業務發展的效率，才能順應互聯網時代金融消費需求的變化?！?/p>

兼顧便捷與安全

近年來，由于線下場景流量的大幅下降，給信用卡發卡業務以及后續服務帶來了一定影響。

中國人民銀行公布的《2020年支付體系運行總體情況》和《2021年支付體系運行總體情況》顯示，截至2020年末，信用卡和借貸合一卡的用卡發卡數量同比增長4.26%；截至2021年末，該數據為2.83%。

一位北京的信用卡用戶表示：“之前看中了某銀行的信用卡權益，便立即申請，但由于疫情等原因沒有及時去銀行網點做面簽激活，慢慢地想用卡的沖動已經不在，一直都沒有使用過該信用卡?！?/p>

“信用卡業務固然在數字化轉型方面已取得較大成功，但受制于‘首次申請信用卡需要到網點面簽’這一規定，發卡銀行即便通過網絡獲客成功，也可能因此無法開卡激活使用?！倍瓖槺硎?。

針對信用卡產業鏈條中的“斷點”，董崢表示：“在信用卡數字化轉型中，信用卡的網絡申請和用卡已經成為大勢所趨，傳統金融機構更應該順應互聯網時代金融消費需求的變化、提高金融服務質量和效率，并借助金融科技降低行業運營成本。由此可見，如果能夠實施信用卡開卡激活的‘遠程面簽’，在現階段會為信用卡業務帶來較好的效果。”

此外，針對《通知》提出線上信用卡業務等創新模式，如何防范風險是銀行業金融機構首要考慮的問題之一。

在董崢看來，以現有的技術手段是可以實現有效規避和防范的?！氨热纾瑢τ诰W絡申請信用卡，如果是采用‘遠程面簽’開卡激活的用戶，只提供授信總額度的一定百分比的專用額度，比如30%，即可用于移動支付使用。如果客戶需要使用全額度，則務必到銀行網點進行現場面簽后開通使用。這樣，既能一定程度上控制信用卡業務的風險，又能解決銀行通過網絡獲客后到網點開卡激活率低的問題?！?/p>

曾剛也認為，商業銀行需要在信息化、數字化應用等方面持續發力，在客戶精準畫像、個性化推薦、場景服務、風險管控、運營管理等方面持續深化數字化轉型，打通與各個生態系統之間的“數字鴻溝”，通過“線上+線下”模式實現對客戶的無縫服務。

（編輯：曹馳 校對：顏京寧）

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