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96費(fèi)改pos機(jī)價(jià)格
《金卡生活》雜志
中國銀聯(lián) 主管主辦
理論研究 實(shí)務(wù)探討
作者系看懂小程序創(chuàng)始人、中國計(jì)算機(jī)用戶協(xié)會(huì)金融互聯(lián)網(wǎng)委員會(huì)專家
插圖 | 蔡鴻君
如果以2016年9月6日起正式實(shí)施的“96費(fèi)改”557號(hào)文為標(biāo)志，新一輪刷卡手續(xù)費(fèi)改革至2019年9月6日恰好已經(jīng)進(jìn)行了整三年，而此時(shí)距1990年代初期中國支付行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整的開端已逾三十年。
“96費(fèi)改”是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展三十年來最為重要的一次改革，也是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程的縮影。
“96費(fèi)改”摒棄了原來按照行業(yè)采取不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的模式，同時(shí)對(duì)借記卡和貸記卡實(shí)行不同的交換費(fèi)費(fèi)率上限標(biāo)準(zhǔn)，為了激發(fā)收單市場活力，放開了對(duì)于收單服務(wù)費(fèi)的管控，由收單機(jī)構(gòu)與商戶根據(jù)市場化原則自行議定商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)價(jià)格。
應(yīng)該說，“96費(fèi)改”有其特殊的時(shí)代背景，費(fèi)改本意側(cè)重于降費(fèi)降本，同時(shí)治理之前市場出現(xiàn)的套碼等亂象。施行三年以來，費(fèi)改達(dá)成了政策制定的初衷，商戶收單成本大大下降，銀行卡收單市場亂象得到遏制，市場秩序更加有序。
據(jù)中國銀聯(lián)測算，新政實(shí)施后，全國各類商戶合計(jì)每年減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。其中，餐飲娛樂等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)合計(jì)可分別降低53%-63%，百貨等行業(yè)商戶可降低 23%-39%。
市場總是在發(fā)展變化。這三年間，支付創(chuàng)新層出不窮，線上和線下融合發(fā)展的勢頭愈發(fā)明顯。在此大背景下，價(jià)格體系也出現(xiàn)了進(jìn)一步改革的可能。比如，新的刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制仍然聚焦線下收單市場，對(duì)于業(yè)已市場化的線上市場未有進(jìn)行一并管制，未來應(yīng)該考慮將線上線下的價(jià)格統(tǒng)一。
所以，像中國的所有改革一樣，“96費(fèi)改”也只是改革的中場，而非終局。
銀行卡收單市場亂象得到遏制
在“96費(fèi)改”之前，中國的銀行卡市場共經(jīng)歷過4次價(jià)格改革：
第一次定價(jià)是在1992年。1992年，中國人民銀行頒布298 號(hào)文件《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，各銀行向特約商戶收取信用卡交易回扣比率在1%~4%之間；
第二次價(jià)改是在1999年。1999年，中國人民銀行頒布17 號(hào)文件《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，第一次將手續(xù)費(fèi)進(jìn)行行業(yè)劃分，并且制定了利潤分配機(jī)制。那時(shí)，銀聯(lián)尚未成立；
第三次是在2004年。2004年，中國人民銀行批復(fù)126 號(hào)文件《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，辦法固定了發(fā)卡行收益和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，收單方收益則由收單機(jī)構(gòu)和商戶協(xié)調(diào)確定，業(yè)內(nèi)將該定價(jià)模式歸納為7∶1∶X。這種模式有利于收單行根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求進(jìn)行手續(xù)費(fèi)定價(jià)，這次價(jià)改助推了POS機(jī)具的鋪設(shè)。
第四次是在2013年。2013年，根據(jù)《國家發(fā)展改革委員會(huì)關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》(發(fā)改價(jià)格〔2013〕66號(hào))和《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》(銀發(fā)〔2012〕263 號(hào))相關(guān)規(guī)定，境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。商戶類合并調(diào)整為四大類六小類，費(fèi)率水平有較大下降(平均降幅為23%左右)，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)三方分利比例為7∶2∶1。
第五次就是2016年的“96費(fèi)改”。在“96費(fèi)改”之前，銀行卡收單市場的積弊多年。集中的問題在于套碼、切機(jī)、信用卡套現(xiàn)、渠道套用等方面。
“96費(fèi)改”的實(shí)施不僅讓行業(yè)分類取消，也讓刷卡費(fèi)用下降，并且由之前的政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場化定價(jià)，從而導(dǎo)致了市場化競爭加大，加劇了行業(yè)洗牌。基于借貸分離和統(tǒng)一商戶類別等方面進(jìn)行的規(guī)范，收單市場的違規(guī)行為也漸漸失去了“業(yè)務(wù)空間”，包括行業(yè)內(nèi)長期存在的套碼、切機(jī)、信用卡套現(xiàn)和渠道套用等亂象。
對(duì)一些不夠規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)來說，違法套碼空間不再，盈利空間進(jìn)一步被壓縮?！?6費(fèi)改”前，行業(yè)分類不同對(duì)應(yīng)差別費(fèi)率，對(duì)應(yīng)不同的MCC碼，是判斷交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的主要依據(jù)。其中，餐娛類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)最高，為1.25%；一般類為0.78%，民生類則為0.38%，如由餐娛類商戶套碼至民生類，則可節(jié)約一筆不小的費(fèi)用支出，套碼也因此盛行于市場間，并成為行業(yè)“公開的秘密”。
但在“96費(fèi)改”后，行業(yè)分類被取消，統(tǒng)一商戶類別令套碼行為失去了生存空間，套碼也成為了過往。
利益格局調(diào)整、促進(jìn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰
“96費(fèi)改”，讓發(fā)卡行、收單行和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的利益格局也發(fā)生了改變。新的價(jià)格政策實(shí)施之前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)以及收單機(jī)構(gòu)三方之間的分潤比例約為7:1:2，三方的收益是固定的，在這種固化的定價(jià)機(jī)制之下，收單機(jī)構(gòu)的收益被限制，即使收單機(jī)構(gòu)提供的收單服務(wù)和產(chǎn)品更為優(yōu)質(zhì)高效，由于剛性價(jià)格政策的存在，也難以從商戶獲得更高的結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)營銷積極性有一定程度的挫傷。
新的價(jià)格政策實(shí)施之后，三方之間的分潤比例出現(xiàn)了調(diào)整，考慮到目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)收取的交換費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率均按照上限收取，三方之間的收益比例約為5:1:1—5:1:3（借記卡三方收益比例的范圍，不考慮封頂費(fèi)的影響）和6:1:0.3—6:1:3（貸記卡三方收益比例的范圍）。
而在新的價(jià)格政策之下，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場化定價(jià)，有助于激發(fā)收單市場的活力。對(duì)競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)結(jié)合提供的收單服務(wù)內(nèi)容、交易規(guī)模、商戶粘性等因素與商戶協(xié)商確定結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，即不同的收單機(jī)構(gòu)可制定差異化商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)指導(dǎo)價(jià)格體系，擁有了更高的經(jīng)營定價(jià)自主權(quán)，有利于激勵(lì)收單機(jī)構(gòu)致力于豐富服務(wù)內(nèi)容、開展差異化競爭，實(shí)現(xiàn)收單市場的優(yōu)勝劣汰。目前市場的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)水平也反映了這一變化，部分綜合服務(wù)能力較強(qiáng)的收單機(jī)構(gòu)可以獲得較高收益，而經(jīng)營水平較差的收單機(jī)構(gòu)在競爭中處于劣勢。
從這三年的實(shí)踐來看，價(jià)改有助于收單市場的整合和收單服務(wù)內(nèi)涵和水平的提升。一是取消商戶區(qū)別定價(jià)政策的實(shí)施，在一定程度上遏制了此前行業(yè)內(nèi)套碼、跳碼等違規(guī)行為的泛濫，促進(jìn)收單市場的公平競爭。
二是具有綜合服務(wù)能力的大型收單機(jī)構(gòu)依靠專業(yè)化增值服務(wù)能力取得競爭優(yōu)勢，在豐富服務(wù)內(nèi)涵、提升服務(wù)水平、推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)品升級(jí)方面增加投入，提升了整個(gè)收單市場的專業(yè)化服務(wù)能力。
三是在新政下收單服務(wù)更趨規(guī)范，單純做收單服務(wù)、增值服務(wù)能力匱乏或風(fēng)控能力不足的小型收單機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展空間較窄，郵遞已經(jīng)訴諸“退出、兼并”等道路謀求發(fā)展，客觀上有利于市場的規(guī)范健康發(fā)展。
未競之局
當(dāng)然，新政實(shí)施過程中也出現(xiàn)了部分商戶拒絕受理信用卡交易、傳統(tǒng)收單機(jī)構(gòu)收入減少、線上線下發(fā)展不平衡、支付機(jī)構(gòu)賬基交易與銀行卡交易關(guān)系不明晰等問題。
比如，這次費(fèi)改造成了一些商戶的抵觸行為，特別是房地產(chǎn)、汽車、高檔奢侈品等行業(yè)。但從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展長期效應(yīng)來看，這個(gè)“陣痛”正是對(duì)過去銀行卡產(chǎn)業(yè)走入一些誤區(qū)的糾偏。
在盈利的訴求下，一些線下收單機(jī)構(gòu)不得不轉(zhuǎn)投線上，線上線下收單一體化成為大勢所趨。其中，聚合支付成為了不少收單機(jī)構(gòu)布局線上的一個(gè)主要方向。
同時(shí)，依靠其便捷高效且成本低廉的優(yōu)勢，二維碼支付業(yè)務(wù)迅速進(jìn)軍線下收單市場。商戶可以通過收單機(jī)構(gòu)布放的終端設(shè)備或者靜態(tài)二維碼支持持卡人通過支付寶、微信或者商業(yè)銀行APP進(jìn)行支付，也可以自行打印張貼二維碼或者在手機(jī)端實(shí)時(shí)生成二維碼，通過轉(zhuǎn)賬的方式實(shí)現(xiàn)收款。
但是這也隨之帶來新的問題。
根據(jù)網(wǎng)上部分收單機(jī)構(gòu)公布的條碼支付的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)價(jià)格，雖然支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)線下零售商戶（包括超市、便利店、百貨/商圈/購物中心/綜合零售等 ）實(shí)行 0.60%的費(fèi)率，和銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)格基本持平，但是在刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制改革后，其向商戶收取的結(jié)算手續(xù)費(fèi)費(fèi)率可低至0.3%—0.4%左右，依靠低廉的掃碼支付手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，對(duì)刷卡消費(fèi)模式構(gòu)成了一定沖擊，在客戶可通過刷卡、掃碼等多種方式付款的情況下，商戶對(duì)于客戶掃碼支付必然會(huì)有傾向性選擇。
然而，“96”費(fèi)改的定價(jià)機(jī)制仍然聚焦線下收單市場，對(duì)于業(yè)已市場化的線上市場未有進(jìn)行一并管制。收單機(jī)構(gòu)通過該類互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)開展線上和線下的支付業(yè)務(wù)，而且該類互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)率遠(yuǎn)低于刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)政策中的交換費(fèi)費(fèi)率，給傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)“四方”模式構(gòu)成了較大的沖擊，線上線下定價(jià)一體化的呼聲越來越強(qiáng)烈。
因此，“96”費(fèi)改只是中場，而非終局。
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