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pos機(jī)能不能刷白條
原創(chuàng) / 王鈺 湯焱瓊 袁雅瓊
9月23日，京東“白條閃付”產(chǎn)品的推出，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正式走向外部線下場景，從準(zhǔn)定向信貸起源的消費(fèi)金融模式正式邁向泛場景消費(fèi)的類信用卡模式。解析基于“白條閃付”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，深入分析借卡下線的商業(yè)邏輯，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借卡下線的發(fā)展展望和策略建議的提出有著現(xiàn)實(shí)意義。
衍生線下手機(jī)支付應(yīng)用功能
從業(yè)務(wù)流程來看，“白條閃付”是由京東白條授信銀行借記Ⅱ類賬戶為載體，開展線下手機(jī)支付應(yīng)用的衍生功能。
“白條閃付”產(chǎn)品實(shí)際為三個產(chǎn)品疊加。可拆分如下：
申請“京東白條”，即互聯(lián)網(wǎng)準(zhǔn)定向消費(fèi)信貸額度申請。2014年京東面向其用戶推出的個人信用消費(fèi)產(chǎn)品，在京東商城購物后實(shí)現(xiàn)“先購物再還款”的賒銷模式，需綁定一張個人借記卡（銀行I類賬戶）并通過京東資格審查，方可得白條額度。
申請“白條閃付”，即互聯(lián)網(wǎng)授信模式下的銀行借記Ⅱ類賬戶申請。白條用戶在京東金融APP的“白條閃付”入口，再次確認(rèn)姓名、身份證、銀行卡信息等要素完成身份核驗(yàn)，隨后隨機(jī)生成上海銀行或廣發(fā)銀行(目前僅兩家合作銀行)的借記Ⅱ類賬戶（該借記賬戶是京東白條信用卡化的載體，開啟即自動賦有白條額度），該賬戶與“白條支付”共用交易密碼。
申請“ApplePay等手機(jī)支付”，即同白條額度的銀行借記Ⅱ類賬戶申請Apple Pay等手機(jī)支付。申請流程同現(xiàn)有各種Apple Pay等手機(jī)支付的借記卡申請流程，僅需要卡號和銀行短信驗(yàn)證碼（由借記Ⅱ類賬戶的發(fā)卡行發(fā)送，手機(jī)號由京東提供），并在手機(jī)中生成該發(fā)卡行的借記Ⅱ類賬戶設(shè)備卡。目前“白條閃付”支持ApplePay等手機(jī)支付的線下支付以及Apple Pay在“京東金融”的線上支付場景，暫不支持其他電商的Apple Pay線上支付和ATM取現(xiàn)。
“白條閃付”的支付主要有兩個環(huán)節(jié)。
當(dāng)客戶在線下場景發(fā)起閃付交易，該筆交易由商戶收單行通過中國銀聯(lián)，上送至該借記Ⅱ類賬戶的發(fā)卡行發(fā)起授權(quán)請求；同時，該借記Ⅱ類賬戶（0額度）的發(fā)卡行通過系統(tǒng)從京東白條賬戶的可用額度中進(jìn)行實(shí)時扣款，完成支付。故客戶所使用的“白條閃付”并非表現(xiàn)的某銀行卡借記賬戶的線下閃付交易，實(shí)質(zhì)為借助銀行借記賬戶載體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的線下使用。文中提到的“發(fā)卡行”提供的Ⅱ借記賬戶僅作通道使用，且該“發(fā)卡行”并不對客戶進(jìn)行授信審核和真實(shí)授信。
資源疊加
從商業(yè)模式和參與主體來看，“白條閃付”具有產(chǎn)品表象的合理性、社會資源疊加的實(shí)質(zhì)性。
產(chǎn)品方面，“白條閃付”是銀行賬戶分類規(guī)則下全新的商業(yè)模式，是商戶授信、銀行借記Ⅱ類賬戶與銀聯(lián)NFC支付的結(jié)合。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的線下應(yīng)用主要以支付寶、微信支付的二維碼支付為主要應(yīng)用，核心依賴于阿里和騰訊集團(tuán)多年重金線下受理商戶布局，投入大量的人力和財力。其它互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司想要切入該市場，門檻較高，耗時較久。快速切入線下市場的最好模式就是與銀聯(lián)合作，利用銀聯(lián)全國的POS終端渠道開展消費(fèi)金融的線下支付，是互聯(lián)網(wǎng)公司最好的選擇。而目前銀聯(lián)全國的POS終端僅受理和識別來自成員銀行的借記卡或者貸記卡，故互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需借助銀行賬戶的偽裝，便可順利切入銀聯(lián)線下渠道。
“白條閃付”借助銀行借記Ⅱ類賬戶的殼，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從純粹的商品賒銷模式演變?yōu)殂y行賬戶背書的準(zhǔn)信用卡模式；借助銀聯(lián)全國終端受理的殼，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從單一的線上支付擴(kuò)充為同銀行卡的全場景支付；借助蘋果、華為、小米等手機(jī)終端的殼，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從線上支付走向線下有卡支付模式。
本質(zhì)上，“白條閃付”是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)邊界。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的授信政策并無統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，前者屬于“圈養(yǎng)”模式，后者的管理屬于“散養(yǎng)”模式。前者根據(jù)《銀辦發(fā)[2009]149號》文中“申領(lǐng)首張信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。“親訪”指發(fā)卡審核人員或營銷人員采取面談、上門和電話等多種方式訪問申請人本人并注記；“親簽”指柜面人員或營銷人員親自見到申請人本人簽名并注記”的規(guī)定，對客戶授信必須親核、親訪、親簽，而后者打著商業(yè)賒銷的旗號，對客戶授信既快速又便捷，且在額度管理、風(fēng)險管理、壞賬計提、壞賬撥備等方面未有任何約束，審計約束極少、監(jiān)管成本極低。
當(dāng)商業(yè)賒銷的范圍從互聯(lián)網(wǎng)公司自場景擴(kuò)展到客戶消費(fèi)全場景時，這種“商業(yè)賒銷”儼然是一張?zhí)摂M信用卡；當(dāng)這張?zhí)摂M信用卡披上“聯(lián)合借記賬戶”銀行卡的外衣，其儼然成為了一款授信審核、授信邏輯、風(fēng)險控管完全外包的“信用卡”。這與《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》“第七十一條發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)”相左。
實(shí)質(zhì)上，“白條閃付”是銀行、銀聯(lián)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司為尋求自身業(yè)務(wù)發(fā)展的資源置換，是社會資源成本疊加的產(chǎn)物。合作銀行通過讓渡自行借記BIN號、發(fā)卡行收入分潤，置換到銀行Ⅱ類借記賬戶客戶獲取、轉(zhuǎn)化為Ⅰ類賬戶客戶的可能、及白條授信額度的資金提供等，實(shí)際上銀行還為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的授信做了銀行擔(dān)保背書。銀聯(lián)通過核準(zhǔn)該聯(lián)名電子銀行賬戶，置換到“云閃付”產(chǎn)品客戶獲取、線下交易提升。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司通過共享客戶資源，置換到更多應(yīng)用場景、更順滑的產(chǎn)品體驗(yàn)，實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)公司為自建生態(tài)圈，將銀行管道化、后臺化的重要部署。
簡言之，“白條閃付”就是京東出錢、合作銀行出卡、銀聯(lián)出場景的社會資源成本重組。互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融的此次合作，儼然已改變了現(xiàn)有支付市場格局，對傳統(tǒng)金融體系下的銀行和銀聯(lián)來說，是否互惠互利、合作共贏，拭目以待。同時，“白條閃付”的盈利依然沿用互聯(lián)網(wǎng)一貫?zāi)Ｊ健蛎鲈谪i身上，是否走出良性循環(huán)的商業(yè)模式，則有待觀察。
“白條閃付”“借卡下線”的發(fā)展展望和策略建議
互聯(lián)網(wǎng)金融主體已走入“借卡下線”泛場景的進(jìn)程中，銀行卡Ⅱ類賬戶業(yè)務(wù)尚欠缺相應(yīng)風(fēng)險管理手段，為保障市場平穩(wěn)過渡、風(fēng)險可控、避免金融浪費(fèi)，在重視銀行Ⅱ類賬戶創(chuàng)新機(jī)會的同時，亟需對互聯(lián)網(wǎng)金融“借卡下線”和銀行卡Ⅱ類賬戶進(jìn)行規(guī)范化管理和指導(dǎo)。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的產(chǎn)品側(cè)預(yù)判，象征意義大于實(shí)際業(yè)務(wù)意義，發(fā)展的不確定性大。目前，手機(jī)各類基于設(shè)備的NFC支付因受制于全國的Quickpass（閃付）受理環(huán)境少和各手機(jī)廠商的硬件體驗(yàn)差異性大，故在短期內(nèi)難以形成規(guī)模性和替代性。以此塊最為成熟的Apple Pay為例，目前線下支付的交易份額低于其在線上支付的應(yīng)用。在筆者看來，手機(jī)NFC支付帶來的線下受理能力擴(kuò)大極為有限，并不能真正助互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“借卡下線”、完成線下聯(lián)網(wǎng)通用的交易受理。“借卡下線”的象征意義大于實(shí)際業(yè)務(wù)意義，未來發(fā)展不確定性大。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體的供給側(cè)管理，產(chǎn)品效仿層出不窮，對金融秩序管理帶來較大挑戰(zhàn)。“白條閃付”一經(jīng)推出，立即引起各方熱議，其“互聯(lián)網(wǎng)金融主體——銀行——銀聯(lián)”的合作模式具有示范性，為各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體的產(chǎn)品下線和各家銀行開展Ⅱ類賬戶應(yīng)用提供了方向和實(shí)操范本。筆者預(yù)測，未來各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司將紛紛模仿此思路，與銀行、銀聯(lián)開展“借卡下線”的各類業(yè)務(wù)試探，產(chǎn)品面的突破會層出不窮。同時，苦于場景搭建的銀行Ⅱ類賬戶應(yīng)用將全面落地開花，與各類互聯(lián)網(wǎng)金融主體的合作將空前緊密，為后續(xù)銀行賬戶和金融秩序管理帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體“借卡下線”的風(fēng)險面管理，以風(fēng)險穿透性為實(shí)質(zhì)性管理原則，加大有效管理力度。在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融主體“借卡下線”與銀行Ⅱ類賬戶創(chuàng)新的過程中，應(yīng)堅(jiān)持公開透明、貫徹到市場主體的全過程監(jiān)管，警惕互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁至銀行金融風(fēng)險的穿透性，加大有效管理力度。為此，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的授信管理機(jī)制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息報送機(jī)制及信息泄露責(zé)任機(jī)制，加強(qiáng)對持卡人和平臺的交易監(jiān)測，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行Ⅱ類賬戶的各類風(fēng)險節(jié)點(diǎn)，加強(qiáng)全員監(jiān)督，完善現(xiàn)有監(jiān)測規(guī)則，對異常授信、異常交易行為進(jìn)行風(fēng)險調(diào)查，并及時采取相應(yīng)管控措施，確保客戶信息安全。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融主體“借卡下線”的創(chuàng)新影響，重視銀行Ⅱ類賬戶等帶來的創(chuàng)新機(jī)會，同時避免金融浪費(fèi)現(xiàn)象高發(fā)。2015年年底，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，從落實(shí)個人銀行賬戶實(shí)名制、建立銀行賬戶分類管理機(jī)制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和改進(jìn)銀行賬戶服務(wù)五方面進(jìn)行了規(guī)范。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主體“借卡下線”是銀行Ⅱ類賬戶在新發(fā)文背景下的全新詮釋和應(yīng)用場景拓展，銀行應(yīng)珍惜賬戶分級可能帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會。一方面，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的異業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺更多更快更好地踐行“普惠金融”，向更廣泛的客戶群體提供聯(lián)合金融服務(wù)。另一方面，從此里程碑事件中，提高應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的戰(zhàn)略認(rèn)識，加大面向互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略執(zhí)行進(jìn)度，提高自身在互聯(lián)網(wǎng)時代的金融服務(wù)能力。同時，呼吁各方機(jī)構(gòu)關(guān)注多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來了嚴(yán)重的金融浪費(fèi)并加以避免。
作者供職于招商銀行信用卡中心
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