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pos機雙免什么意思
段思宇
[小額免密免簽服務所涉及的金額上限為單筆1000元。]
今年3·15“隔空盜刷”事件將銀聯閃付推向了輿論漩渦。
3·15的曝光視頻中，標注有“閃付”二字的銀行卡，在消費的時候，不用輸入密碼也不用簽字(即“雙免”)，只需將卡片靠近POS機就能迅速完成交易，這種便捷的交易方式為盜刷提供了可能。另外，閃付的“默認開通”也再次引起了爭議，不少投資者表示銀聯和發卡行未盡到告知義務。
對此，3月16日，銀聯發布聲明回應稱，“隔空盜刷”是極少數個案，據統計，2015年業務開通以來風險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。而在默認開通方面，銀聯表示，小額免密免簽是一項行業規則，未來銀聯將與商業銀行共同改進服務，為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。
在不少業內人士看來，小額雙免的技術值得肯定，消費者應根據自身習慣和風險偏好來尋求安全與便利之間的平衡;與此同時，針對“隔空盜刷”現象，其關鍵在于加強商戶納入收單機構的管理，大力打擊POS機非法買賣行為。
安全與便利的博弈
3·15曝光的測試視頻中，記者將網上購買的POS機與銀行卡間隔5厘米，成功完成支付;再將銀行卡裝入外套口袋，在不用接觸卡片的情況下，也成功完成支付;再將銀行卡放入包內，同樣完成支付。根據銀行工作人員介紹，這種交易方式所涉及的金額上限為單筆1000元。
這一系列的畫面不禁讓持卡消費者愕然，不少消費者在觀看完視頻后紛紛檢查卡片是否帶有“閃付”字樣，并致電發卡行客服詢問雙免功能如何關閉，而銀聯在一時之間也被置于風口浪尖。
閃付是銀聯的小額免密免簽服務，當持卡人使用帶有閃付標識的銀聯芯片卡或支持云閃付的移動支付設備，在指定商戶進行單筆1000元以下的消費，只需將銀聯芯片卡或“云閃付”移動設備靠近POS終端感應區，一揮即可完成支付。據測算，小額免密免簽交易時間由原先的十多秒縮短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，而央視的報道則揭示了便捷之后暗藏的風險。
銀聯在回應中除了表明發生隔空盜刷的概率極低之外，還表示銀聯已聯合各商業銀行建立了風險全額賠付的保障機制，對于客戶發生的盜刷損失，持卡人將獲得全額賠付。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對第一財經表示，小額雙免是最具安全性的移動支付手段之一。因為這種付款借助于金融芯片卡，而金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。另外，支持小額雙免的商戶通常是經過嚴格篩選的，以此確保用卡環境安全可靠。
但不可否認的是，便利與安全就像陰陽兩極，“隔空盜刷”也并非突然出現，類似的案件在以前就有發生。去年12月，在廣東，一犯罪團伙利用閃付功能盜刷銀行卡資金110多筆，累計涉案金額10多萬元。
對于這類現象，業內的共識在于，肯定小額雙免技術的同時應大力打擊POS機非法買賣行為。董希淼告訴記者，“解決這些問題的關鍵在于加大商戶管理。不過商戶管理存在兩難境地，一方面，希望能將更多的商戶納入收單機構中，也算是服務小微企業的一種;而另一方面，基數的增多會造成良莠不齊的現象。因此，打擊POS機非法買賣十分重要。”
中國銀聯表示，將全力配合公安機關繼續加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯與有關各方也將進一步提高技術防控水平，持續督促收單機構加強POS終端管理。
默認開通未履告知義務?
除了安全性外，小額免密免簽的默認開通也一直備受爭議，不少消費者表示未被工作人員告知默認開通閃付功能。記者詢問身邊多位持卡用戶，也均稱以前并不了解此功能的存在。
銀聯在3月16日的聲明中表示，小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。對此，中國銀聯將與商業銀行共同改進服務，并為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。
一位來自股份行信用卡中心的人士告訴記者，小額免密免簽功能更像是取款、查詢等一些默認的基礎功能，一般來說，持卡用戶在辦卡時會與銀行簽訂相關的同意書。但記者了解到，多位持卡人在辦卡時并沒有銀行服務人員提示過卡片具有這項功能。
董希淼對第一財經稱，銀聯在用戶的知情權和選擇權上應該給予更明確的告知，讓大家自行選擇，“我覺得應該將告知義務履行到位。”
不過，此前為保障持卡人的知情權，發卡行在開展“小額免密免簽”服務時，也都采取了多種措施來告知消費者，如在官方網站進行公告、通過APP推送、網點告知等多種形式。有業內人士分析稱，要做到一一通知也比較難，因為持卡用戶太多，可設置更好的通知方式。
董希淼還稱，從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶。現在支付寶、微信、銀聯等小額“雙免”功能也有直接開通的，如果不使用可以自行關閉該功能。
那么，若持卡人想關掉“小額免密免簽支付”功能，應怎么操作?記者了解到，可通過電話人工客服、網點柜面、網上銀行、手機銀行等方式辦理。以廣發銀行信用卡為例，記者直接撥打服務熱線轉人工服務，一分鐘內就取消了這一功能。
編輯: 徐向英
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