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儲蓄卡pos機刷卡手續(xù)費
據(jù)新華社電 近日，多家商業(yè)銀行發(fā)布公告，將落實支付手續(xù)費降費工作。
刷卡支付時代，手續(xù)費主要由收單機構(gòu)、發(fā)卡行和銀聯(lián)收取。考慮最為復(fù)雜的跨行支付、清算、結(jié)算過程：持B行卡消費者在A行開戶的商家處消費X元，通過POS機進(jìn)行刷卡支付，A行墊付X元至商家賬戶，完成支付過程；A行將墊付、支付信息轉(zhuǎn)送至銀聯(lián)處，開始跨行清算過程，銀聯(lián)再將支付信息轉(zhuǎn)送至B行處，B行進(jìn)行扣款并將扣款信息返送至銀聯(lián)，銀聯(lián)匯總墊付及扣款信息，向央行發(fā)起清算指令，結(jié)束清算環(huán)節(jié)；央行收到銀聯(lián)清算指令，對A行、B行在央行賬戶進(jìn)行非實時的結(jié)算，完成結(jié)算過程。在這一過程中，收單機構(gòu)（銀行的乙方，負(fù)責(zé)開拓商戶）收取0.11%手續(xù)費，商戶開卡行收0.42%手續(xù)費，銀聯(lián)收取0.07%手續(xù)費，三者合計約0.6%。這一部分由商家支付，因此商家實收99.4%X元。
明年將迎來銀行卡換卡周期，行業(yè)規(guī)模有望加速擴大。我國于2010年后開始規(guī)模使用帶芯片的銀行卡，而銀行卡的更替周期一般為10年，現(xiàn)有大量銀行卡將陸續(xù)進(jìn)入更換期，在原有需求疊加更換需求的背景下，未來銀行卡規(guī)模將持續(xù)擴大。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2012、2013、2014年全國銀行卡發(fā)卡數(shù)量分別為5.85億張、6.8億張、7.22億張，2016-2020年我國銀行卡平均發(fā)卡數(shù)量為7.02億張，平均增速為6.66%，照此計算，2022-2024年我國銀行卡行業(yè)規(guī)模將分別達(dá)到13.8億、15.3億、16.3億張。公司將持續(xù)受益于安全芯片在金融領(lǐng)域滲透率的提升。另一方面，國際清算銀行數(shù)據(jù)顯示，目前美國人均持有信用卡數(shù)量為3.37張/人，而中國人均持有信用卡量目前僅為0.56張/人，未來我國銀行卡仍具有較大的增長空間。
1996年，央行發(fā)布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，參考試點階段的經(jīng)驗費率，首次確定了信用卡的刷卡手續(xù)費率下限。方法規(guī)定，境內(nèi)人民幣信用卡的刷卡手續(xù)費率不得低于2%，境外機構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡的刷卡手續(xù)費率不得低于4%。與現(xiàn)在相比，當(dāng)時手續(xù)費率明顯很高，這是因為在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，國家試圖通過高費率激勵發(fā)卡行積極發(fā)行信用卡，快速做大市場。不過這一辦法對手續(xù)費率只進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)定，未對不同行業(yè)的手續(xù)費率作區(qū)分，因此對薄利行業(yè)的商戶來說，這樣高的手續(xù)費率帶來了巨大的成本。這樣不區(qū)分行業(yè)的高手續(xù)費率，打擊了商戶接受信用卡消費的積極性，尤其是部分薄利行業(yè)商戶不愿與銀行簽約設(shè)立POS機。
1999年，央行實施《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，分行業(yè)規(guī)定刷卡手續(xù)費率下限，同時還規(guī)定了發(fā)卡行、收單行、信息交換中心三方的利潤分配方式。辦法規(guī)定，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的手續(xù)費率不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于1%。未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行90%，收單行10%的比例進(jìn)行分配，商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M的方式進(jìn)行跨行交易；已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，快速提高發(fā)卡量，從而形成規(guī)模化、可持續(xù)盈利的市場是重中之重，因此，央行繼續(xù)采取激勵銀行發(fā)卡的方針，將手續(xù)費收入的大部分都分配至發(fā)卡行處。
2001年，央行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費條款及分配辦法的通知》，繼續(xù)對手續(xù)費實行下限管理，并對利潤分配做出新的規(guī)定。新規(guī)保留了賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費不得低于交易金額的1%的規(guī)定。對于利潤分配比例，通知規(guī)定，發(fā)卡行收費按固定費率收取，其中賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)收益比例為1.6%，其他行業(yè)為0.8%。對于交換中心的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，通知規(guī)定賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費比例為0.2%，其他行業(yè)為0.1%。若收單行按2%、1%的下限收取手續(xù)費，則利潤分配仍然為發(fā)卡行80%、卡中心和收單行各10%，不過若收單行能夠按高于上限的費率收費，則利潤分配比例將向收單行傾斜。之所以會這樣做，主要是為了幫助收單機構(gòu)覆蓋POS機等成本，吸引更多收單機構(gòu)加入銀行卡市場。但此時商戶承擔(dān)的整體費用仍然偏高，多地發(fā)生已裝POS機的商戶“罷刷”事件。
2004年，央行發(fā)布《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》，意在降低商戶成本、為民生行業(yè)讓利。一是適當(dāng)下調(diào)了發(fā)卡行的服務(wù)費率，對賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn)仍為交易金額的0.2%；對一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費的標(biāo)準(zhǔn)仍為交易金額的0.1%。二是對三個特殊行業(yè)進(jìn)行了額外規(guī)定，比如房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，由于其交易金額較大，因此對發(fā)卡行固定收益和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費設(shè)定了上限；對航空售票、加油、超市等類型的商戶減半收取；對公立醫(yī)院和公立學(xué)校，發(fā)卡行和銀聯(lián)暫不參與收益分配。
2013年，發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，將行業(yè)分類調(diào)整為四大類，并再次對手續(xù)費率進(jìn)行了調(diào)整。總體來看，全行業(yè)平均費率水平較之前進(jìn)一步下降。
小編：香香
pos機手續(xù)費費率怎么算的？
2016年9月6日開始執(zhí)行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，實行費率統(tǒng)一制度，普通類商戶pos機刷卡費lǜ統(tǒng)一為0.6%，無需商hù再進(jìn)行計算；pos機費率分別為發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單機構(gòu)進(jìn)xíng分發(fā)，收單機構(gòu)收取0.085%、銀聯(lián)收dān機構(gòu)進(jìn)行分發(fā)，收單機構(gòu)收取0.085%、銀聯(lián)收取0.065%。
根據(jù)各銀行官網(wǎng),可知銀行機構(gòu)借記卡信用卡收取depos機費率如下：
1、中國銀行0.5%~20封頂0.6%；
2、農(nóng)業(yè)銀行0.5%~20封頂0.5%,工商銀行0.5%~17封頂0.6%,建設(shè)銀行0.5%~20封頂0.6%,交通銀行0.5%~20fēng頂0.6%；
3、郵政儲蓄銀行0.5%~17封頂0.55%；
4、中信銀行0.5%~18封頂0.55%,民生銀行0.45%~20封頂0.55%；
5、廣發(fā)銀行0.5%~17封頂0.6%。
從銀行xìn息來看，借記卡pos機刷卡費率大多為0.5%，其中民生銀行費率較低為0.45%，信用卡pos機刷卡費率通常高yú借記卡0.1%zuǒ右，大多為0.6%，戶需注意，與jiè記卡相bǐ，信用卡沒有手續(xù)費封頂優(yōu)惠政策。
pos機刷-手續(xù)費=刷卡金額*實際費率，例如，用戶消費了一筆10000元，如果使用中國銀行借記卡刷卡pos機刷卡fèi率為0.5%,那么手續(xù)費=10000*0.5%=50元,根據(jù)封頂優(yōu)惠政策，Axū要實際zhī付20元手續(xù)fèi，如果使用中國銀行信用卡刷卡，刷卡費率為0.6%，nà么手xù費=10000*0.6%=60元，yóu于信用卡取消封頂優(yōu)惠，實際仍需要支付60元，上不封頂。
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