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拉卡拉pos機不退押金
央行一紙《關于做好個人征信業務準備工作的通知》的下達，預示著中國市場正式邁入對企業和個人的信用體系建設。由拉卡拉、梅泰諾、藍色光標、拓爾思和旋極信息這五家機構共同發起成立的考拉征信在2014年獲得企業征信牌照后，再次入圍首批獲準進行個人征信準備工作的八家機構，成為目前國內率先拿下雙牌照的兩家征信企業之一。
“考拉征信的數據來源是多維度的，不僅有長期在拉卡拉平臺上進行信用卡還款、轉賬、公共繳費、電商和金融業務的個人用戶數據，還有百萬線下商戶日常經營的相關數據，此外藍標和拓爾思等股東提供的互聯網數據也是我們完善數據的重要組成。”考拉征信總裁李廣雨表示，作為獨立經營的第三方征信企業，從多維度去建立信用數據體系將是未來面向不同行業進行授信的基礎。
對于記者提出的“拉卡拉平臺數據是否會成為未來支撐考拉征信最核心的組成部分”，李廣雨表示：“想要在征信行業立住腳首先就不能干吃老本的事情，我們會有拉卡拉歷經十年積累起來的便民、電商、金融及商戶數據，但來源于藍標、拓爾思、梅泰諾和旋極信息的數據支持以及與公共部門及其他行業合作的數據采集同樣會讓考拉信用更具廣度。”
那么，考拉征信是如何進行信用產品規劃的，其所提供的數據又會被處理成何種形式來進行使用呢?
初見端倪的考拉信用分
從剛剛更新的拉卡拉6.0手機客戶端上可以看到，在登陸首頁后便會顯示“測測我的信用”，用戶確認授權后即可查詢到屬于自己的考拉信用分，從300分到850分，與國際通行的信用分評定標準同步。原則上來講，信用分值越高則代表用戶積累的信用數據越好，以考拉信用分為參考的商戶可依據此來給與相應的優惠。例如，提供免押金租車服務、后付費結算酒店住宿、享受一定折扣的餐飲供應等。
對此，考拉征信首席技術官葛偉平博士表示，考拉信用評分利用傳統的德爾菲法、回歸、分類、Web挖掘和神經網絡技術，結合大數據技術進行數據處理和多角度組合建模，并根據實際履約情況不斷優化調整信用評分模型，模型參考了上萬個變量，并且隨著接入數據種類的增多在不斷增加，目前劃分為五個類型：履約能力、身份屬性、信用記錄、社交關系和交易行為。”
履約能力是指用戶所具備的綜合能力體現，比如收入、資產、消費等方面的基礎信息數據評估，也會通過用戶在日常生活服務中的行為記錄來對履約意向提供數據支持。“拉卡拉長期以來作為多地政府指定的便民金融工程供應商，這一身份也使得我們擁有包括水電煤在內的多項生活服務數據，覆蓋廣泛且樣本量充足”葛偉平表示。
身份屬性是指在使用線下和互聯網相關服務過程中留下的足夠豐富和可靠的個人基本信息，而此類信息會在基于用戶自愿的前提下進行錄入。葛偉平坦言：“鼓勵用戶向征信企業提供詳細的基礎資料和身份信息會是未來行業的一個訴求點，此維度數據對歷史記錄、更新頻次、真實程度都有較高要求。”
信用記錄是指過往信用賬戶還款記錄及信用賬戶歷史。從目前考拉信用來看，這一塊的內容大多來源于拉卡拉平臺上積累的數據信息，作為中國最大的線下便民服務機構，拉卡拉近十年來擁有過億的用戶積累，其中信用卡還款占了較大比重。“除了已有用戶的信用記錄外，我們也在積極與銀聯及銀行開展合作，來確保信用記錄更全面。”對于這一維度，葛偉平向記者表示出十足的信心。
社交關系是以授信用戶為中心，從用戶的金融、社交等方面數據給與評估，借助藍色光標、拓爾思等股東機構提供的互聯網數據和自身掌握的金融大數據，可以讓用戶在此方面的信用分更可靠。“當一個人周圍的社交環境處于信用良好的狀態，則其自身也是良性循環的狀態，這一點可以有助于判斷其違約系數的風險高低。”但葛偉平特意向記者強調，此社交非彼社交，考拉征信記錄的信息是來源于金融方面的交集，例如好友轉賬。像在線聊天、在線網游等信息是不會進行收錄的。
交易行為是指在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性。“既會保有線下交易的數據信息，也會加入電商的消費情況。”葛偉平向記者坦言，個人征信對于八家機構來言還處于發令槍剛響，像芝麻信用和考拉信用之所以能率先有產品推出市場，也是基于前期的平臺數據積累。“正是因為考拉征信是五大數據領域的頂級公司合力支撐，并且早一步建立了完善的數據模型和平臺，所以才能在征信這個新生的大環境里先行一步。”
關于考拉征信未來數據源的擴充，葛偉平表示，主要通過三個渠道：第一是考拉征信的股東單位持續供應，并拓寬合作伙伴;第二是公共部門合作的同時，涉及更廣泛的行業，覆蓋日常生活、方方面面的數據;第三是鼓勵用戶自行上傳資料，提供真實、有參照性的基礎信息。
客觀上講，考拉信用分只是給合作商戶提供了參考的依據，如何才能為用戶服務，讓他們得到切實的價值?
第一步：應用于有需求的落腳點
在考拉征信總裁李廣雨看來考拉征信的應用場景應該是遍布在社會各個角落的，囊括了吃穿住行和所有涉及到社交與聯結的地方。而作為旗下首款產品“考拉信用分”已被應用在拉卡拉新推出的“替你還”業務上，根據考拉信用所評估的個人分數，可以在該業務上獲得不同層級的額度。不同于芝麻信用開放了百合網、神州租車等生活類合作，考拉征信的第一步落腳點放在了自身的強項：互聯網金融。
“我們始終認為，考拉征信應該是一個獨立、公允的征信機構，你可以把它看成一個信息處理和數據評估的管理平臺，每一個接入考拉征信的商戶，所獲得的考拉信用分或信用報告，都是他們根據自身用戶和業務情況進行評估與分級的參考依據。所以考拉信用這個產品的第一個落腳點放在”替你還“上，也是因為看到有需求。”李廣雨表示，基于需求的產品創新已經深入骨髓，而這也將是考拉征信布局未來市場的首要目標。
從目前考拉信用的使用情況來看，在安卓系統上線不到一周的時間里便已獲得十幾萬的的用戶進行體驗。對此，李廣雨表示，拉卡拉在互聯網金融行業深耕多年，了解用戶的需求在哪里，所以會選擇以此為第一步的落腳點，但隨后也會上馬生活類服務方面的應用。
拉卡拉麾下百萬商戶盡享先機
與其他八家企業拿到個人征信業務不同的是，考拉征信早在2014年便獲得了企業征信業務牌照，基于十年線下商戶的積累和運營，目前在全國300個城市已擁有超過150萬合作單位的拉卡拉布局起征信市場時似乎底氣更足一些。企業征信服務的開展也將為其迅猛發展的互聯網金融業務提供不可估量的競爭優勢。
易觀高級分析師馬韜認為，相比個人征信，企業征信會發展的更為迅猛，這是基于長期以來企業缺乏融資通道，迫切尋找評估標準的需求決定的。“以拉卡拉為例，其百萬計的合作商戶具備了非常大的融資和資金流運轉需求，如果能接入考拉征信，實現對運營數據的信用評估，進而擁有客觀的第三方報告，那么面對銀行和金融機構時相當于多了一個審核標準，無論對市場還是對企業來講都會是降低商業風險、提高融資效率的有力支撐。”
試想，如果臨近社區的便利店多為由家庭組成的商戶，那么在日常經營中難免會遇到進貨押金和庫存數量的問題，向銀行申請貸款能提供的除了賬面流水、營業執照、貨品等外，缺乏系統化的評估標準和數據信用報告，若接入考拉征信后，則合作銀行在進行評估放款時等于有了全面分析的參照。李廣雨表示，此項業務在拿到牌照后已經開展，基于拉卡拉原有的超百萬商戶數據，做了多維度的規劃。例如，拉卡拉擁有以百萬計的合作商戶數據，這些數據評估得出的分數就可以作為提供給銀行來決定其所能申請的貸款額度。這樣看來，目前已經對接了拉卡拉支付體系的商戶無疑占到了一個先手，這對于眾多守法經營發展良好的小微企業來說無異于久旱逢甘霖。
記者從銀行內部人士處了解到，目前市場上對于商業信貸的審核辦理要求較高，一般的中小微商戶因為缺乏足夠的申請資料，很難順利拿到貸款。“各家銀行對此類信貸的評估標準不同，企業征信肯定會是未來發展的一個方向，但能做到哪一步，還需要從具體的授信情況來看。”給出肯定的同時，也表達出尚不確定的疑慮，或許這也是像考拉征信這樣的企業，需要在接下來的時間里去嘗試突破的方向。
對此，李廣雨向記者表示，新進入一個市場或者推出一個全新的產品，總要有個過程，會遇到千種萬種問題，但從拉卡拉積累十年的商戶情況來看，超過百萬的中小微企業需求不容忽視，只要信用評估的體系設計合理，能夠為其提供客觀、全面、穩定的信用報告，相信在與銀行的深入合作中同樣會打開更為廣闊的市場空間。
總結：企業和個人征信牌照只是空白市場的敲門磚
如2013年是互聯網金融元年，2014年是O2O元年一般，我們同樣有理由把2015年定性為征信元年。企業和個人雙牌照的發放注定了這個早已被市場期待多時的信用評估體系正在奔跑著向我們撲來，無論是螞蟻金服旗下的芝麻信用還是拉卡拉執掌的考拉征信，都在探索中交出了首份答卷，或許其中不盡人意的東西還很多，或許能夠馬上讓受眾體驗的產品尚不具花樣，但只要上了路，在激烈的市場化里摸爬滾打后，相信會很快再遞出讓人滿意的成果。
業內人士認為，包括考拉征信在內的民營征信機構的確將為市場注入新的活力，豐富征信產品在社會中的應用，對提高中國民眾的信用意識也有積極作用。一方面，企業征信的落地會引導散落全國各地的千萬商戶向更加有序、合理的融資渠道靠攏。另一方面，個人征信的完善也讓普通百姓開始有了加強保護社會名片的意識。或許在下一個階段里，如何在新常態的經濟形勢下，加速向國際化貼近，讓整個社會信用體系更健全、更通暢，會是整個行業需要集體考慮解決的新課題。
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