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刷pos機如何做到多元化消費
十年前，人們出門時錢包里沒有現金寸步難行；五年前，帶上各種銀行卡，大額消費、購物能夠輕松搞定；而現在，只需要攜帶一部手機，就可以暢通無阻的的生活。中國經濟的快速發展以及信息通訊技術的升級，讓老百姓的生活出現翻天覆地的變化，最直觀的表現在于各類商品和服務的支付方式與以前大不相同。
尤其是近兩年來，手機的普及讓金融和科技碰撞出更多的火花，越來越多的小額高頻現金支付場景開始被電子支付取代，支付方式日趨多元化，各類信用卡、移動支付模式、受理終端大舉搶占傳統的現金支付份額。
支付方式改變的背后折射出中國銀行業的發展歷程，因為不論是POS機、微信支付寶，背后都是基于銀行卡——銀行賬戶始終是支付過程中繞不開的關鍵。在過去的發展中，銀行以賬戶為切入點，不斷創新支付支持，助力各類移動支付模式和受理終端快速涌現，大大提高了消費的便捷性。
當前為了迎合年輕群體在移動互聯網時代的消費特點，不少銀行再次推陳出新，致力于推廣無卡支付，布局新一代“電子信用卡”。據平安銀行信用卡中心副總裁許瓊華介紹，這種信用卡拋開實體卡片，在維持了銀行后端三親原則（親核、親訪、親簽）的基礎上，化繁為簡，聚焦銀行賬戶這一核心，申請便捷，在提高透明度及安全性的同時，也方便接入更廣闊的支付場景，優化整個消費體驗，成為銀行打造的信用卡“黑科技”。
支付形式創新求變
所謂“電子信用卡”，實際上是對實體信用卡的延伸和補充，它是銀行為了在移動支付時代更好的適應并拓展應用場景而采取的創新，其實質是用科技實現電子化的信用消費產品。用戶在滿足三親核身的基礎上通過銀行平臺申請電子信用卡后即開即用，使用時將電子信用卡綁定手機APP或者第三方支付渠道進行在線支付，也可用于線下商戶的云閃付，方便快捷。
許瓊華介紹，從實體信用卡走向電子信用卡，動力來自于支付需求的改變。五、六年前，人們通常只在商場購物、高檔餐飲、購車等較大額的支付場景中使用信用卡。從2014年開始，信用卡支付進入小額高頻時代，但是受制于場景限制。目前隨著移動互聯網的快速發展，商戶接入銀行卡支付形式增加，越來越多的小額高頻現金交易開始進入電子化支付。而銀行作為支付創新的核心，及時推出電子信用卡，更有利于支撐各類支付模式和應用場景的拓展。
實際上，銀行不斷探索創新支付方式，是當前中國經濟發展的必然要求。隨著中國經濟進入新常態，傳統發展模式亟待調整，培育經濟增長新動能成為關鍵。而在此輪移動支付大潮中，中國把握先機一直走在世界前列。政策層面鼓勵支付創新，銀行是這一過程中的中間力量，不斷優化銀行賬戶的功能，支持移動支付發展，打開支付多樣性，增加數字貨幣交易量，進行支付產業升級。
同時，支付技術的發展，尤其是移動支付作為銀行賬戶創新支付場景的一大工具，有效迎合了現今年輕群體的特點，有力地推動了國民消費增長。正如許瓊華在接受采訪時所說：未來通過電子信用卡對接移動支付，銀行賬戶將更方便得應用于小額高頻消費，這大大提高了消費者的支付效率，節省了時間，不僅將推動社會整體消費規模增加，同時有效增加商戶交易數據的積累，有助于二次營銷和商業模式的優化。
更快更安全
許瓊華指出，隨著云計算、大數據技術的高速發展，電子信用卡在便捷與安全兩個維度實現同步提升。一方面，電子信用卡省去了過去傳統信用卡發卡過程中最耗時的環節：制卡、寄卡，做到即申即開，十分便捷；另一方面，在技術進步的加持下，電子信用卡的安全系數隨著銀行整體風控能力的不斷提升有很大升級，監控體系也更加完善。
目前實體信用卡制卡最快需要1-3天，寄卡環節即使使用最快捷的快遞，也存在一定時滯，收到卡片時間為1到6天不等，這之前還有審批等環節需要耗費一定時間。而電子信用卡節省了這些環節，大大方便了用戶申請和使用，降低了銀行在制卡等環節的成本。以平安銀行的“不帶卡”為例，這張電子信用卡最快1分鐘“出卡”，不僅可以暢快享受移動支付的便捷，卡片在該行口袋APP專區當中還能進行一站式智能管理，持卡客戶可以通過APP專區查看電子信用卡的卡片信息，體驗一系列一鍵智能服務，成為真正以客戶體驗為中心所設計的服務平臺。
“在審批環節，電子信用卡也并不會因為追求快速高效而弱化了風險控制。包括銀行在后端確?？蛻舯救松暾?，并通過三親流程核身。而電子信用卡還很好的利用了互聯網時代大數據對風險的把控，隨著線上用戶大數據的積累，信用體系建設更加完備，移動支付時代銀行的風控體系也在進一步強化。”許瓊華透露，平安銀行在這方面成果明顯，結合自身多年積累的風控經驗，平安銀行搭建了一套完善的大數據風險控制策略體系，兼顧了網絡形態特質和傳統風險模型，實現立體化客戶畫像，精確判斷信用風險。憑借這樣的大數據風控模型，平安銀行的電子信用卡已可以實現快速精準的秒批。
總體上看，隨著大數據和云技術的發展，銀行賬號系統的安全系數在不斷提高，電子交易的安全系數也在提升過程中。如平安信用卡在加強信息交互環節的安全管控方面引入了“虛擬小號”技術，在信用卡寄送環節以“虛擬號”代替客戶真實號碼，有效避免客戶信息在寄送環節的信息泄露。綁卡環節，平安銀行在業內率先采用以協議號代替卡信息的綁定關系認證，第三方支付公司不留存綁卡后客戶卡片信息。
打破金融和生活邊界
一位股份制銀行的技術人員介紹，未來基于賬戶的支付將會取代基于卡片的支付，電子信用卡將推動銀行賬戶直接和支付機構、手機廠商的錢包做綁定，一個銀行賬戶將實現多種快捷支付，銀行也借此可以實現多維度的場景連接，通過場景化、個性化、智能化方面的開拓，進一步打破金融和生活的邊界，提升用戶體驗和用戶粘性。
場景化方面，電子信用卡的推出可以有效拓展傳統實體信用卡的場景布局，金融服務開始滲透線上線下、境內境外等各種消費場景之中。目前銀行支撐的各類支付手段，在吃、喝、玩、樂、行等消費場景方面已有較好覆蓋。
隨著政府層面的重視，未來將有更多的公共服務領域將被吸納進銀行的支付場景中，尤其是醫療、教育、公共繳費等場景。通過電子信用卡等技術創新綁定用戶生活場景，用支付鏈接用戶生態圈的最后一環，銀行將為客戶提供一站式服務，形成近場支付和遠程支付融合統一的產品系列。
個性化方面，隨著支付平臺的數據積累，用戶的畫像將更加精準、精確，銀行借此可以提供更個性化的體驗。賬戶將變成一個傳感器，感知并滿足用戶的個性化需求。而這背后要求銀行從產品、服務、營銷到管理全方位改變經營模式，打造一個開放、合作、共贏的個性化服務體系。
此外，銀行也將繼續在支付的智能化方面探索創新。平安信用卡方面透露，未來隨著生物識別技術的發展，指紋、視網膜和聲波等支付介質將有更廣闊的想象空間。流程的優化，介質的創新，也將使移動支付更具包容性，不止受到關注技術、喜歡嘗試新事物的年輕人的追捧，屆時中老年人也可以更方便和安心地使用這些支付手段，通過動動手指、眨眨眼、說說話完成電子支付。
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