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乘務員已配備手持式pos機
NFC(Near field communication)指近場無線通信，廣泛應用于包括支付在內的各類信息交互。NFC在移動支付中的使用原理，是用戶和商戶面對面交互，通過非接觸式受理終端，使用非接觸式芯片，在本地或接入收單網絡完成支付過程。
本文從NFC手機支付角度出發，就其發展態勢、競爭優勢和關鍵問題進行闡述，借鑒美歐等已開展該類業務的國家和地區的先進經驗，分析中國東部三大都市圈的地域特點和應用場景，探討開展NFC手機支付業務的思路和方法。
NFC手機支付業務的發展態勢
近年來，隨著智能手機日漸普及，配備NFC功能的智能手機出貨量大增。據研究公司HIS Technology表示，NFC手機出貨量已經連續從4.16億臺攀升至12億臺。該公司還預測，從2013年到2018年底，出貨量有望增長325%。經過多年的不懈努力與試錯，NFC手機支付業務在國際市場已呈現出繼往開來的局面，國內市場則是在爭議中穩步前進。
2012年以來，繼谷歌錢包(GoogleWallet)、星巴克移動支付應用(Starbucks mobile payment app)逐步獲得市場認同后，2014年9月初麥當勞宣布將在美國全境推出基于NFC支付的手機訂購套餐服務。目前，NFC手機支付產品還包括萬事達卡的PayPass、Telefonica的O2 Wallet以及VISA的V.me等。最引人矚目的莫過于2014年9月蘋果公司推出的Apple Pay支持NFC支付，并攜手包括美國銀行、花旗銀行、大通銀行等眾多美國頂級銀行共同推廣。NFC支付在歐洲的發展勢頭同樣迅猛，僅2013年一年，萬事達和萬事順在歐洲的NFC交易筆數已翻了3番，交易量增加4倍。為此，萬事達在歐洲設置了為期6年的時間框架，要求所有商戶務必在2020年將現有全部終端升級至NFC受理標準。根據Forrester Research的相關預測，到2016年，美國1/4的消費者會擁有至少一臺具備NFC功能的手機。萬事達的數據則指出到2018年，全球三部移動電話中就有兩部具備NFC功能。一旦用戶將NFC手機支付嵌入個人生活，創新的步伐必然加快。
中國目前是全球最大的智能手機市場。艾媒咨詢(iiMedia Research)2014年8月發布的《2014上半年中國智能手機市場監測報告》顯示，2014年上半年，中國智能手機市場銷量超過1.85億臺。美國市場調查機構Strategy Analytics認為，全球智能手機市場整體增長已趨于平穩，但亞太地區市場仍能保持82.6%的高增長率，其中中國市場的增長尤為矚目。隨著智能手機保有量和滲透率的加速上揚，NFC支付在中國發達城市已逐漸成為潮流和發展趨勢。作為NFC標準(13.56MHz)發起者的中國銀聯，截至今年5月末已完成NFC “閃付”終端改造量320萬臺，占全國POS終端總量的30%。三大運營商也同時發力，力爭2014年普及NFC手機。據最新的《中國移動定制終端產品白皮書》，中國移動2014年計劃銷售3000萬臺NFC終端、發展600萬NFC客戶;中國電信在2014年產業鏈大會上表示，NFC產品目標是新增600萬手機錢包，實現4G終端銷售3600萬部;中國聯通雖未明確具體的NFC發展目標，但正與多家銀行合作推廣NFC手機錢包。國內主流智能手機生產廠商大都支持NFC功能，但也不排除在該問題上出現左右搖擺的廠商，如小米。2013年4月出品的小米2A手機配置有NFC功能，小米為此還專門拍攝了介紹相關應用的視頻《小米的一天》，由于使用NFC功能的用戶較少，該功能沒有出現在2014年7月出品的小米4中。
由此可見，NFC手機支付在經歷多年預熱和爭議后已受到市場追捧，將在全球迎來新的發展契機。
NFC業務的內在競爭優勢和NFC手機支付中的關鍵問題
NFC業務的內在競爭優勢。NFC業務依托互聯網和智能手機的普及獲得長足發展源于其自身所特有的競爭優勢。
NFC業務具備便利性。NFC支付是技術成熟的近距離支付方案，反應時間快。手機屬于隨身攜帶物品，具備NFC支付功能的手機可讓人們省去攜帶現金、銀行卡、預付卡等的麻煩。目前，英國倫敦公共交通運輸系統的支付，包括公交車、碼頭區輕軌、電車、鐵路、地鐵等，已全部完成向NFC銀行卡遷移的過程，為NFC手機支付的市場進入提供了基礎設施保障。類似創新同樣出現在美國：移動支付公司PayByPhone在紐約、舊金山、邁阿密、倫敦、溫哥華、渥太華和布魯克林第18區等世界城鎮化率最高(超過90%)的地區完成了NFC系統的布局，注冊用戶使用移動電話的NFC功能即可在停車計時器上完成停車費支付。
NFC業務具有較高的安全性。其信用加密等安全功能集成在硬件上，相比其他基于軟件應用的互聯網支付，更多一層屏障。另外，較之于現金支付，其電子支付的模式不涉及假幣和找零風險。
NFC業務還具備廣泛的可擴展性。該特征使NFC業務可與其他多項業務捆綁，幫助實現信息流、支付流、資金流和物流的4流合一。法國的Cityzi服務不僅讓用戶快速掃描自己的移動設備進入火車站，還方便其在隨處可見的NFC標簽上揮動移動設備獲取地圖、產品信息或其他服務。比利時的Walibi游樂園推出的Walibi Connect NFC系統可讓游園者用移動設備掃描NFC腕帶，來自動發送或更新喜歡的活動和景點到Facebook網頁。蘋果最新推出的Apple Pay更將NFC與安全原件(Secure Element)芯片結合，用于共同保障被受理銀行卡的卡號不會被商戶截取或通過支付過程進行傳輸。中國企業也不甘落后，貴州茅臺2013年即宣布國酒茅臺將率先啟用新興科技溯源體系，消費者可以通過具備NFC功能的手機終端查驗帶有RFID芯片標簽的每一瓶茅臺酒品名、規格、生產批次、生產日期、銷售渠道等信息。茅臺此舉一旦推廣,無疑會為消費者提供驗明產品真偽的新渠道。
簡言之，NFC業務不僅增加了支付手段，簡化了支付流程，更推動了線上與線下業務、實體與虛擬業務的融合，對O2O等新型商業模式的推廣，乃至產生全新的業態具有極深遠的影響。
NFC手機支付業務開展中的關鍵問題。NFC手機支付業務開展的前提，在于手機的電子錢包化和受理終端的非接觸式支付功能。受理終端越多，手機支付就越便捷，其普及性就越強，受眾就越多;反過來，手機電子錢包功能越強大，應用設計越合理，使用過程越安全，其普及性也就越強，注冊用戶就越多。這是典型的雙邊市場(two-sided market)平臺經濟問題。雙邊市場平臺特有的間接網絡外部性(indirect network externalities)，即用戶對某一產品的價值隨著其他用戶數量的增加而增加，決定了雙邊市場的真正觸發(tipping)取決于平臺的成熟性及其對平臺雙方參與者的培育。平臺經濟通常具有聚集效應(convergence),新興平臺往往因為聚集了更多高科技功能和應用，而能夠迅速替代和覆蓋舊有平臺。NFC手機支付的受理市場建設符合雙邊市場平臺的經濟規律。
首先，NFC手機支付技術有標準。2012年12月，人民銀行正式發布中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準。此次發布的中國金融移動支付系列技術標準金融行業標準以中國銀聯主導的國際主流技術標準13.56MHz作為NFC支付非接觸通信技術的基礎。該舉措初步穩定了市場，使得NFC支付格局逐步成形，商圈共享成為新趨勢。2013年2月，中國銀聯與中國移動完成TSM平臺對接，并聯合全國近40家主流商業銀行共同實現NFC-SIM產品的空中發卡，達成金融和通信兩大行業在移動支付技術方面的兼容。2013年8月，中國銀聯與中國銀行、中國移動依托TSM移動支付平臺推出的中國銀行NFC手機支付產品正式投入商用。
與13.56MHz 標準并行的NFC支付標準是中國移動主導的基于2.45GHz的手機支付技術，屬于我國企業的自主創新，具備自有知識產權。自2004年啟動研發到2008年推出首批2.45GHz手機支付產品，三大運營商已依據該標準開展了一定程度的實際應用。鑒于手機支付技術涉及國家核心利益和金融安全，工信部于2014年8月起就《基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術的非接觸式銷售點(POS)射頻接口技術要求》征求意見，力主中國境內所有受理NFC支付的POS機具同時支持上述兩種射頻技術。該要求是工信部互聯互通標準基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術的首個立項標準，意味著中國NFC手機支付業務標準之爭就此結束，兩大標準融合于同一平臺的新時代正式來臨，NFC手機支付雙邊市場平臺全面觸發的基礎已奠定。
其次，NFC手機支付需要遵循相關業務管理規范，并要求POS終端具備相應的非接觸式受理功能。目前，各大主流終端廠商皆推出了可受理基于13.56MHz標準NFC手機支付的機具，對現有無非接功能的機具進行改造也無技術障礙。中國銀聯出臺的《移動支付(智能卡模式)業務指南(試行)》是對13.56MHz標準移動支付收單規則的操作規范，有利于現階段以商戶POS機具改造為出發點，建設基于13.56MHz標準的NFC受理平臺。2.45GHz標準屬于自主產權技術，相關300余項專利全部由國內公司掌握，因此在機具制造和技術升級方面始終處于主動。工信部《基于13.56MHz和2.45GHz雙頻技術的非接觸式銷售點(POS)射頻接口技術要求》在征求意見后將出臺基于雙頻技術的POS射頻接口技術要求，涵蓋同一平臺兩大標準的移動支付業務管理規范也將隨之更新。這意味著位于雙邊市場一方的B端(商戶)將具備觸發NFC業務雙邊市場平臺的條件。
再次，在受理環境技術改造無太大障礙的情況下，關鍵是如何將位于雙邊市場另一方的C端(消費者)的行為由卡基支付導向NFC手機支付，最終達到雙邊市場平臺的全面觸發。NFC手機支付具有使用便捷的優勢，但消費者已習慣于卡基支付。2012年10月出版的《世界支付報告》顯示：2009-2013年，世界支付領域格局漸變，隨著支票支付的沒落，電子化支付和移動支付分別以每年20%和53%的速度增長，而卡基支付依然占非現金支付總量的56%，每3筆支付中超過1筆為貸記卡交易。中國的支付業起步稍晚，但自2002年中國銀聯成立至今，卡基支付受理環境發生巨變，銀行卡產業獲得爆發式成長。中國銀聯的統計數據顯示：截止到2013年末，全國累計發行銀行卡42.1億張。
C端行為模式能否改變取決于NFC移動支付產業鏈中所有參與方之間競合關系(coopetition)的發展。發卡機構、支付機構、卡組織、轉接清算機構、移動運營商、手機制造商等相關各方通過競合，在位于雙邊市場一方的B端處共同向位于雙邊市場另一方的C端兌現如下承諾：第一，使用便捷最大化，即透過支付前、支付中、支付后的一連串購買行為，有效整合增值業務，為C端再造價值，攻克其在行為改變方面的心理障礙;第二，C端語境關聯最優化，即掌握C端愿意通過犧牲個人交易數據，以獲取專屬商業服務內容的心理語境，運用大數據分析其行為模式，引導B端行為，同時向B端和C端提供強有力的支持;第三，C端體驗極致化，即善用平臺經濟的聚集效應，開發基于手機的多種NFC應用，從內容到形式令C端深感手機集成了個人生活的方方面面，從而自愿從卡基支付向NFC手機支付轉化。小米手機對NFC功能的淺嘗輒止，充分說明了C端對觸發NFC支付平臺的重要作用。
NFC手機支付的發展方向及布局
NFC手機支付是未來移動支付的大方向，產業鏈中各參與方在該領域的發展方向應是：大規模改造劃定區域的受理環境，以現有NFC業務帶動NFC手機支付，力求通過競合，在該領域中形成各自的競爭新優勢。
受理市場環境開發的區域劃定。由于受理市場環境的開發需要投入時間和資金成本，因此選點布局更顯重要。根據目前NFC支付的發展態勢和NFC受理場景，該業務多存在于經濟發達的地區，尤其是大型都市圈以及人口高度密集區。配合政府主導的新城鎮化進程，筆者認為東部三大都市圈(珠三角、長三角、環渤海)是NFC手機支付業務布局的首選區域。統計數據表明，截至2012年末，全國城鎮化率已達52.57%，高于該數字的城鎮均分布于上述三大都市圈，如北京(85.0%)、天津(78.0%)、上海(88.6%)、廣東(63.4%)、浙江(57.9%)、江蘇(55.6%)等。隨著新城鎮化的逐漸深入和內地城鎮化率的提高，未來可考慮將NFC手機支付業務逐步從東向西、自沿海往沿江有序推進。
三大都市圈的地域發展分析與NFC手機支付場景開發重點。三大都市圈雖然在城鎮化方面已達到相當高度，但其各有戰略定位和發展態勢，因此在NFC手機支付受理環境改造和應用場景開發方面也需因地制宜。
第一，珠三角和長三角的地域發展特色與NFC場景開發重點
珠三角和長三角是當今中國大陸最發達、最先進的兩大區域。珠三角成形最早，實現了富饒地區的快速城鎮化，形成了“外向導入式”為主的發展模式，并呈現出以農村城鎮化為主導的“爆發式”城市化。長三角緊隨其后，形成了綜合性產業基地，城鎮化呈現結構性大發展態勢，城市與城鎮工業化水平較高。過去30年的高速城鎮化使兩地在消費模式、消費能力、消費習慣等方面形成了較大共性，同時亦凸顯出國際化程度高，容易接受新思想、新事物的特征。鑒于此，筆者建議未來兩年在上述區域重點開發并擴大以下場景的NFC業務。
政府公共事業方面的應用。政府公共事業部門向來是支付業雙邊市場中位于C端的“關鍵買方”(marquee buyer)，對B端具有特別意義。NFC手機支付在用于提高公共服務質量和效率方面大有作為。建議抓住全能政府向服務型政府轉變的契機，在與市民生活息息相關的政府公共事業部門加大NFC應用推廣，使市民能使用手機支付公共交通運輸費用、各項公用事業費用，辦理醫保、社保等手續。
人車流量大的地區，如旅游景點、超市、車站、碼頭、機場、停車場、公路收費站、游樂園、商業美食街、大型購物中心等。這些地方與市民生活密切相關，易發生長時間排隊等待及擁堵現象，具有快捷、便利特點的NFC手機支付在這一領域發展前景廣闊。
企業集中度高的地區，包括各類開發區、工業園區、保稅區、自由貿易區等。這些地區相對獨立，往來人群穩定，各類行業、服務和消費場所集中度高。要充分利用NFC業務擴展性強的特點，在園區或企業內部將NFC的應用擴展到門禁系統、考勤、餐廳支付、物流等。
大學社區。學生的衣食住行都集中在校區內部，日常生活學習所經之處包括停車場、健身中心、圖書館、宿舍、食堂、洗衣房、教學樓等。大學生的年齡分布一般在18-25歲。這批社會新生力量對新型支付方式更易于接受，并將在未來成為該支付方式的忠實用戶。
珠三角和長三角的發展態勢固然表現出極強的共性，但各自的屬地特性亦不容忽視。比如，珠三角地區呈現出多中心、高強度、聚集式的城市群發展形態，尤其在城市與鄉村的連接地區出現了一種既非城市又非農村的特殊空間結構。從經濟增長對民生改善的程度看，珠三角都市圈城鄉民眾生活的富足程度居三大都市圈之首，內部經濟發展的差異度位列三大都市圈之末，經濟發育的均衡度為三大都市圈最佳。因此，除了上述四大應用場景外，珠三角的NFC業務覆蓋需特別關注市民生活聚集區的周邊地帶，尤其要重視位于既非城市又非農村區域的小型百貨店、7-11便利店等適合小額、便捷、快速交易及公用事業費支付的場所。而長三角因城市綜合實力全國領先、大物流條件優越、教育科技實力雄厚、高層次人才密集，并有望在2018年左右趕上東京都市圈，在經濟總量上成為世界第一大都市圈，所以在上述列舉的四大應用場景中，企業集中度高的地區和大學社區應成為NFC業務覆蓋的重中之重。
第二，環渤海的地域發展特色與NFC場景改造重點
環渤海位于中國東部沿海的北部地區，其地域發展呈現出另一種態勢：形成了中國重要的工業密集區和大型城市群;區域規劃發展起步較晚，區域經濟發展相對于珠三角和長三角明顯落后。然而，環渤海地區坐擁中國政治、文化、軍事中心北京和直轄市天津，兩者的城鎮化率分別高達85.0%和78.0%，是開展NFC手機支付的絕對重點地區，其應用場景的創建類似于珠三角和長三角。北京是中央政府所在地，NFC手機支付在“關鍵買方”政府公共事業部門的應用場景開發工作急需深耕廣種，力爭達到以中央帶動地方的效果。北京又密布著超大型央企國企的總部，每每在其中某一總部推廣了NFC手機支付應用，便能在其所屬千百個企業和上下游產業鏈得到迅速普及，收獲事半功倍的效益。
國家近期有關京津冀一體化的決策為該地區跨越式發展釋放了重大政策紅利。隨著首都城市戰略新定位的逐步落實，大量產業和人口將遷出北京，進入天津市和河北省，京津冀三地一體化成為必然。三地在交通、生態、產業等平臺實現互聯互通不僅惠及自身，并將輻射至整個環渤海地區。因此，在該區域進行NFC手機支付的布局時，不僅要重視北京和天津，還要關注快速發展中的河北省。以下應用場景和平臺值得開發和對接：
海關口岸。在京津冀一體化中，三地企業可自主選擇報關報檢、納稅和貨物驗放地點，以構建便利、高效、統一的商品通關業務模式。該區域適合進行NFC手機支付的開發應用。
圍繞大型批發市場形成的商圈。北京知名批發市場，如大紅門、動物園等批發市場，有望逐步向河北省遷移。在承接該類產業時，河北省已在產業集中度、交通便利和商業配套上進行了探討，將以各大批發市場的入駐為契機，積極打造商圈。商圈內的各類便民、飲食、娛樂等適合小額、便捷、快速支付的場景均可開發NFC手機應用。
各類新興產業園區和基地，如曹妃甸產業園、新機場臨空經濟區、中關村在河北的成果轉化基地、北京汽車產業基地等功能區。上述地區相對獨立，往來人群穩定，各類小額、快捷、便利NFC手機支付的應用場景多、擴展性強，可實現門禁、考勤、物流等無縫對接，助力“智慧園區”或“智慧基地”建設。
“京津冀旅游一卡通”智旅平臺。該一卡通是以中國建行龍卡為載體，為持卡人在京津冀區域提供服務優惠的銀企聯名卡。截至目前，持卡人已達40萬，涵蓋景區150余家、生活類企業近千家、國內外旅游線路500條。在推廣開發NFC手機支付應用場景時可直接同該平臺對接，實現合作共贏。
加強受理市場建設，造就新競爭力優勢。無論NFC以何種方式實現，也無論兼容兩大技術標準的POS平臺射頻接口技術要求何時出臺，位于雙邊市場兩方的B端和C端始終是決定勝敗的關鍵，誰擁有這兩個群體，誰就占據規模優勢，換言之，線下市場是關鍵戰場。NFC業務各參與方大都擁有海量B端和C端資源，未來應在以下方面發力，力爭獲取競爭優勢。
在三大都市圈范圍內改善NFC業務受理環境，并對上述各重點場景，尤其是尚未開發卡基業務的場景加大開發力度。特別要配合京津冀一體化和長江經濟帶建設等國家戰略，在相關區域鋪開重點開發場景。
在產業政策框架內，以市場經濟規律為導向，在新業務開展初期給予新平臺上的B端和C端以明顯低價甚至以倒貼(negative prices)方式，提高雙方的參與度，從而打開局面。雙邊市場的多重歸屬(multi-homing)特性，即位于雙邊市場的一方或幾方因歸屬不同平臺而具有可選的替代品，會影響平臺的整體定價體系，NFC手機支付業務亦不例外。前文述及倫敦交通運輸系統支付目前正從現金向NFC銀行卡過渡，采用的即是向C端提供優惠的方法。對商戶降低手續費率則是向B端讓利的最直接手段。隨著平臺成熟度的提升，聚集效應逐漸發揮效力，NFC手機支付的市場份額發生跨越式提升后，產業鏈中的競合各方再重新設計和維持最優的價格結構，以保持雙邊市場的平臺順時性和均衡性。
使用大數據技術手段，為B端(尤其是B端大商戶)提供C端(尤其是C端“關鍵買方”)的行為模式分析，提升B端營銷與C端消費的匹配度，繼而為B端創新支付場景，研發各式增值業務，切實提升NFC手機支付的客戶體驗。例如，松下公司研究發現超過70%的乘客在飛行期間會隨身攜帶智能手機，到2016年55%的智能手機將加載NFC功能。因此，松下通過在其“飛行旅途娛樂(In-Flight Entertainment)系統”中引入兼容EMV的NFC技術，從而獲得2015年夏季進入各大航線空中支付市場的機會。該創新業務既能用于旅客飛行中購買商品、定制私人服務、激活免費Wifi，也方便機組乘務人員空中考勤，甚至準許航空公司在飛行中向乘客推送信息。松下未來還將整合航空業內其他NFC應用場景，如行李處理、登機手續辦理、機場物流等，力爭實現“無縫旅行”的理念。松下在航空業領域的場景開發對NFC業務參與方有借鑒意義：公海上行駛的郵輪與空中航線相似，由于聚集了豐富的應用場景，如餐飲、娛樂、購物、休閑、門禁、中途上下客時的身份驗證、貨物流轉、工作人員考勤等，理應可以成為下一個推廣NFC手機支付及其他擴展性應用的新領域。
隨著信息技術與金融業相互滲透的步伐加快，NFC業務各相關方務必充分發揮自身優勢、整合資源，不斷開發移動支付業務，吸引用戶為各類應用支付費用，在造福商戶的同時，形成自身在移動支付整體產業鏈中的競爭優勢。比如，為配合倫敦公交運輸系統支付向NFC銀行卡過渡，巴克萊銀行卡中心特邀倫敦市民注冊1萬個免費bPay非接腕帶，幫助通勤族“以揮代刷”，避免卡卡相撞。此舉必然對巴克萊銀行推廣旗下其他移動支付業務提供了很好的營銷機會，對其進行業務捆綁式銷售大有裨益。（作者供職于銀聯商務有限公司）
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