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什么原因形成pos機刷卡單邊
拒付一直是代理商的一個心病，每年發生不計其數的拒付事件，其中滋味恐怕代理商最能體會，“一單拒付，一年白干”還算幸運，因拒付垮掉的代理商更無處喊冤。
撰文 | 陳大柴
編輯 | 陳大柴
出品 | 支付百科
中國線下收單市場的繁榮，離不開大大小小代理商的辛苦勞作，他們一邊投入大量資金，一邊承受著拒付風險，而有些代理商甚至把全部家底投入其中，一旦出現拒付，可能就會賠得血本無歸。
去年年底，剛踏入支付行業沒多久的程先生，錢還沒掙著，就被其所屬的支付公司告知，他曾辦理的兩臺POS機兩天內被盜刷50多萬元，牽涉其中的被盜持卡人多達17位。
按照支付公司與他簽署的協議，這部分拒付損失應由代理商來承擔，至此，程先生無奈之下選擇報警。
在支付行業，拒付是代理商們談之色變的敏感詞匯，一般是指持卡人在支付結算過程中，對所支付的款項存有異議不愿付款的行為，當持卡人提出拒付訴求后，如果代理商拿不出真實消費憑證，這筆金額就會被銀聯要求退回持卡人賬戶，而其中的損失，大概率由代理商承擔。
“干POS機代理這一行，最怕的就是拒付，代理商往往有苦難言，案子破了，還能挽回損失，如果破不了，只能吃啞巴虧。”某代理商向「支付百科」透露，拒付情況在POS圈比比皆是，程先生的案子破了還算比較幸運的。
從程先生的經歷來看，拒付背后主要是由詐騙團伙復制信用卡，利用POS機套現所致，從事合規POS機業務的代理商夾在中間，卻成為躺槍的啞巴。
復制卡盜刷亂象
在程先生和多位被盜刷者報警后，警方發現，受害者的信用卡都在自己身上，盜刷均發生在外地，按照以往經驗，這可能是信用卡磁條片被人復制引起盜刷。
由于程先生在深圳報的案，而警方告知盜刷案發地在河南，需要到河南報案，于是他急匆匆趕到河南，并尋找POS機的辦理者，按照當初辦理POS機時提供的身份證，程先生找到了這兩臺POS機辦理者的家。
就在程先生感覺到希望的時候，這位辦理POS機的人說，他沒有辦過POS機，對此事不知情。
隨后程先生拿出他手持身份證的照片找他對峙時，他告訴程先生，這是他以前辦理貸款提交給業務員的證件，除了身份證，還有儲蓄卡、手機號，以及銀行大額轉賬所需的U盾。
程先生隨即明白，這可能是其他人拿這些身份信息辦理POS機進行詐騙，于是他立馬去公安局報案，但當地警方沒碰到過這樣的案子，幾經輾轉，程先生在將近一個月后收到立案通知。
經查，這起案件是三名大學生在利用POS機盜刷，盜刷的錢由他們雇傭一個工人去ATM取款機上取出，而那些偽造的信用卡是由幕后專業復制卡盜刷團隊提供。
「支付百科」調查發現，互聯網上關于復制信用卡盜刷的新聞及案件非常多，并且歷史由來已久，涉案金額大，性質十分惡劣，甚至連蘋果信用卡Apple Card近日也被曝出，被不法分子復制盜刷。
例如，2013年，湖北警方破獲犯罪團伙利用POS機幫人套現，竊取客戶密碼并復制信用卡進行盜刷，涉案金額超1400萬元；廣東警方偵破信用卡被復制盜刷56萬元案件。
回到線下收單環節，盜刷之后，接到持卡人反饋，發卡行會通過銀聯讓支付公司提供交易票據，而這時，支付公司就要求代理商去執行，如果找不到，代理商就會面臨擔責的風險。
躺槍的代理商“根據合同規定，發生此類拒付情況，將由代理商承擔全部盜刷金額。”程先生得知支付公司的規定后，心涼了一大截，他仔細看完合同后，明白自己的處境非常尷尬。
在其與某支付公司簽署的合同協議附件顯示，在以下幾類情況中代理商需要承擔損失責任，包括乙方收到強制調單要求，未在約定期限完成答復造成退單損失的；乙方拓展的客戶被查明提供洗錢、非法套現、從事受理偽卡和盜卡行為、挪用終端給他們客戶使用，乙方未盡現場勘查、培訓、巡查、調單等義務。
而根據《銀聯卡收單外包服務指引》規定，由于外包機構的過失，造成中國銀聯、中國銀聯成員機構和持卡人資金損失的，應由收單機構先行賠付，再由收單機構根據外包服務協議進行處理。
程先生表示，自己作為一個為支付公司拼命干活的地推人員，負責出售正規POS機，沒想到復制信用卡盜刷所造成的損失，全部推到服務商身上，這實在不公平。
代理商在推廣POS業務時，經常會遇到一些兩難的問題，代理商按照正規手續給用戶辦理機具，但無法對用戶端的使用進行實時實地跟蹤，不法分子卻能想方設法像正常消費一樣，行套現之事。
業內人士對「支付百科」說，復制信用卡盜刷案件屢禁不止，而部分支付公司與代理商簽訂的協議，沒有做到最大可能分攤風險，這就會加劇代理商對拒付的恐懼。
讓代理商犯難的不只是支付公司，還有一線地推的業務員，因為這些業務員為了業績和返傭，可能不顧風險把控，降低審核標準，機具落入不法分子手中后，背鍋的還是代理商。
“我們對拒付比較謹慎，‘一單拒付，一年白干’并非夸張，但有些風險真的很難控制，我們還是希望支付公司多理解我們，遇到事情一起來解決。”某代理商說。
未來，關于惡意拒付的系列問題，會隨監管趨嚴逐漸改善，在肅清復制卡盜刷產業鏈條的過程中，支付公司應積極推動服務商管理規則升級，制定合理的風險分攤服務協議。
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