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京東小白卡可以刷pos機(jī)嗎
財(cái)聯(lián)社（北京，記者 姜樊）訊，京東白條升級(jí)為“白條卡”，近日引發(fā)了眾多媒體的關(guān)注。知情人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，京東這一動(dòng)作的背后，只是一次“正常的業(yè)務(wù)升級(jí)”。
根據(jù)《“白條卡”服務(wù)須知》，在“白條卡”成功激活之前，用戶的白條交易適用于“京東白條-信用付款服務(wù)規(guī)則”，由京東白條合作的貸款機(jī)構(gòu)提供貸款并由貸款人定向?qū)①Y金支付給交易對(duì)手。而在“白條卡”激活成功后，用戶后續(xù)的白條交易將使用“白條卡”進(jìn)行支付并結(jié)算。
多位市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，即便京東初衷只是加速與銀行信用卡合作的落地，但不排除其在為應(yīng)對(duì)日益趨嚴(yán)的監(jiān)管政策做準(zhǔn)備。京東白條作為“信用付”產(chǎn)品，從業(yè)務(wù)形式上來說與銀行信用卡沒有本質(zhì)差別，但游離在信用卡監(jiān)管之外。預(yù)計(jì)在“信用卡新規(guī)”之下，未來這部分業(yè)務(wù)將納被入監(jiān)管。
升級(jí)舉措是業(yè)務(wù)落地？
財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，京東白條升級(jí)的“白條卡”，實(shí)則是作為“京東白條運(yùn)營(yíng)方”的宿遷鈞騰信息科技有限公司與銀行聯(lián)合推出的信用卡，該銀行卡的信用額度將由銀行端審核提供。據(jù)了解，這種信用卡還將享受具有京東特色的相關(guān)權(quán)益。
根據(jù)京東的信息顯示，用戶將白條升級(jí)為“白條卡”，需要在廣發(fā)銀行、寧波銀行、平安銀行等指定的合作銀行開立一張“白條信用卡”。
實(shí)際上，京東科技早在一年前就已經(jīng)開始與銀行在白條方面達(dá)成合作。2020年10月份，平安銀行與京東數(shù)科（后更名為“京東科技”）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方聯(lián)合推出的“平安銀行京東白條聯(lián)名信用卡”（簡(jiǎn)稱“平安白條卡”）。據(jù)悉，從白條升級(jí)為“白條卡”是此類業(yè)務(wù)合作的“落地之舉”。
一位分析人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，京東白條升級(jí)為“白條卡”與此前其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“改名換產(chǎn)品”的動(dòng)作邏輯不同，白條的升級(jí)既沒有“品牌隔離”，也沒有完全將用戶賬戶轉(zhuǎn)移至升級(jí)后的金融機(jī)構(gòu)，而是為用戶開立了“雙賬戶”，即信用卡賬戶和白條賬戶同時(shí)存在。在這一過程中，京東白條起到是為銀行信用卡引流的角色。
《“白條卡”服務(wù)須知》中顯示的京東白條信貸主體大部分是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，即為金融機(jī)構(gòu)提供的是“助貸”服務(wù)，但目前京東暫未對(duì)此采取如更名、寫明提供貸款的金融機(jī)構(gòu)名稱等“品牌隔離”措施。同時(shí)，該《須知》還指出，原京東白條未到期業(yè)務(wù)將繼續(xù)由京東白條提供服務(wù)；而在用戶白條卡在京東支付不可用時(shí)，為了交易順利結(jié)算，原京東白條進(jìn)行交易，用戶可根據(jù)需求自行選擇。
是否為合規(guī)尋找出路？
盡管白條升級(jí)為白條卡并非是整改之舉，但多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不排除京東有為未來應(yīng)對(duì)更加趨嚴(yán)的監(jiān)管合規(guī)尋求出路的打算。
一位分析人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，“信用付”業(yè)務(wù)是“類信用卡”業(yè)務(wù)，其在產(chǎn)品形態(tài)上與銀行信用卡極為相似：為用戶提供一定的信用額度，支持用戶消費(fèi)使用；給出一定時(shí)長(zhǎng)的資金免費(fèi)試用時(shí)間，還可以對(duì)賬單進(jìn)行分期等。但這類業(yè)務(wù)并不在銀行信用卡的相關(guān)監(jiān)管范圍內(nèi)。
“按照功能監(jiān)管，不排除未來監(jiān)管層大概率將此類業(yè)務(wù)納入銀行信用卡的監(jiān)管范圍內(nèi)。”上述人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，此時(shí)京東落地白條卡產(chǎn)品，或意在提早試水將原有的類信用卡業(yè)務(wù)直接轉(zhuǎn)移至銀行信用卡體系中，為合規(guī)做準(zhǔn)備。
另一位業(yè)內(nèi)人士亦對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，京東白條的合作金融機(jī)構(gòu)中，不少是地方性商業(yè)銀行。按照商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)的規(guī)定，地方性商業(yè)銀行不得借由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這或意味著一些此前與京東白條合作的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)承載力將大大受限。因此也促使京東白條尋找其他途徑來承接原有或新增的白條業(yè)務(wù)。
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