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徽商銀行pos機(jī)
文/巖源
當(dāng)一些銀行深陷輿論漩渦的時候，更多的銀行選擇了低調(diào)的轉(zhuǎn)型。
其實銀行轉(zhuǎn)型的方向一直是明確的，至少是二十年前，銀行業(yè)就已經(jīng)明確提出增加非營業(yè)收入，改變單一利息收入格局的目標(biāo)。只是因為這些年，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為銀行的成長提供了太肥沃的土壤，在銀行還沒來得及轉(zhuǎn)身的時候，就已經(jīng)長得太肥太壯。
按當(dāng)下主流的觀點(diǎn)來看，銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑就是大資管、輕金融、混業(yè)經(jīng)營和與新機(jī)構(gòu)的廣泛合作。銀行轉(zhuǎn)型的本質(zhì)還是創(chuàng)新。
不妨看一下，銀行近些年都在忙些什么。
從理財和同業(yè)說起
我覺得最早應(yīng)該從銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型說起。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的主要亮點(diǎn)是把網(wǎng)點(diǎn)的功能定位由交易結(jié)算型轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷服務(wù)型，這是銀行市場化的重要一步。也是銀行主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要一步。
增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的營銷職能，前提是銀行有較為豐富的產(chǎn)品體系。產(chǎn)品體系的豐富歷程中，理財產(chǎn)品的出現(xiàn)是一個跨越。
理財產(chǎn)品作為一種新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)，首先是觀念的轉(zhuǎn)變。因為理財產(chǎn)品會分流銀行的存款，這對長年以來堅持“存款立行”的銀行來說，是一個很大的改變，意味著銀行不僅僅注重存款，也更加注重收入。因為理財產(chǎn)品銀行可以收取比較可觀的手續(xù)費(fèi)，而且銀行會通過理財產(chǎn)品的“接龍”套牢客戶，也會通過一些技巧把客戶資金在理財和存款之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
理財產(chǎn)品的另一突破是為客戶籌集資金的形式多樣化，使貸款客戶可以在銀行得到一攬子的金融服務(wù)，銀行投行化的特征越來越明顯。
按照投行化的思路，銀行的理財產(chǎn)品及其創(chuàng)新也越來越規(guī)范。
最早的銀行理財產(chǎn)品其實是一種變相的高息存款，銀行理財產(chǎn)品募集來的資金，放在一個資金池，各個產(chǎn)品之間并沒有明確的界限，風(fēng)險難以把控，經(jīng)常會有騰挪現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，客戶的權(quán)益就缺少應(yīng)有的保障。雖然初期有銀行剛性兌付的保障，但明顯有違監(jiān)管部門“理財產(chǎn)品”設(shè)計的初衷，也不利于客戶的風(fēng)險教育。
所以，監(jiān)管部門要求銀行的理財產(chǎn)品必須專營。銀行的理財事業(yè)部或準(zhǔn)事業(yè)部由此而生。因為體制的變化，銀行的理財經(jīng)營越來越規(guī)范化，也成為銀行業(yè)新的競爭點(diǎn)。
與此相伴的還有同業(yè)往來業(yè)務(wù)。其實同業(yè)業(yè)務(wù)最初是為了解決流動性問題，后來才有套利的沖動，還有就是銀行間互存，意在做大資產(chǎn)，這樣銀行會比較好看。但是因為銀行不光是看資產(chǎn)總量，也要看資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)。因為有資產(chǎn)回報率的壓力，所以銀行同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新很快。
銀行同業(yè)業(yè)務(wù)也一度無序競爭，有的銀行甚至四級機(jī)構(gòu)都在做同業(yè)業(yè)務(wù)，內(nèi)部也在做交易，監(jiān)管部門后來明令同業(yè)業(yè)務(wù)上收，只能法人機(jī)構(gòu)做，由此衍生了同業(yè)業(yè)務(wù)事業(yè)部，多數(shù)銀行稱為金融市場部。
同業(yè)的業(yè)務(wù)不局限于資金的往來，也有資產(chǎn)的買賣，還有周期性的代持，業(yè)務(wù)種類不斷豐富，主要動因一是套利，二是規(guī)避監(jiān)管，三是解決流動性困難，也就是提高頭寸管理水平，本質(zhì)是增強(qiáng)資產(chǎn)配置的靈活性。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也出現(xiàn)了新的資金掮客，中介在銀行間也開始活躍。
理財和同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，帶來銀行的兩個變化：
一是銀行對資金的爭奪不再局限于存款的形式，銀行會以“為客戶著想，替客戶增收”的面目出現(xiàn)，主動將一部分中長期存款轉(zhuǎn)化為理財產(chǎn)品，改變負(fù)債形態(tài)；二是銀行間市場越來越發(fā)達(dá)，銀行間出現(xiàn)明顯的“職能分工”，銀行間資金呈階梯型的流動形態(tài)，一些銀行資金低成本進(jìn)來，加價出售，追求安全性；有的銀行，資金高進(jìn)高出，追求高風(fēng)險高收益，盈利模式開始分化。
渠道和牌照
從銀行的自身變化來看，渠道的革新也走出了重要一步。也就是各家銀行都在競相推出的直銷銀行，直銷銀行作為一種新的服務(wù)形態(tài)，因為觀念、習(xí)慣和產(chǎn)品的限制，目前主要還是面向特定的人群。
對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)作用和發(fā)展趨勢的認(rèn)識逐步分化，有的銀行在收縮物理網(wǎng)點(diǎn)，有的銀行則在大力發(fā)展社區(qū)型網(wǎng)點(diǎn)。在網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，逐步開始出現(xiàn)差異化。
但總體上來看，銀行的渠道優(yōu)勢依然在強(qiáng)化，在突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的局限之后，銀行的渠道呈現(xiàn)線上與線下、有人機(jī)構(gòu)和無人網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具ATM、VTM、POS等有形與無形的多種渠道組合。
銀行的經(jīng)營牌照也在不斷突破。據(jù)統(tǒng)計，自2015年6月11日監(jiān)管部門對私募基金業(yè)務(wù)開閘后，已有10家銀行依次獲得私募投資基金管理人資格，今年6月11日光大銀行資產(chǎn)管理部登記成為私募基金管理人，8月平安銀行、浙商銀行，9月廣西北部灣銀行、寧波銀行，10月包商銀行、南昌銀行、民生銀行均獲得了私募牌照，而11月初又有江蘇銀行、徽商銀行獲得牌照。
獲批私募牌照后銀行可向合格投資者發(fā)行私募基金，是商業(yè)銀行大資管業(yè)務(wù)的又一突破。從獲得牌照的名單看，還是中型銀行居多，而且這一趨勢還將延續(xù)。因為，此前大中型銀行已經(jīng)在混業(yè)經(jīng)營上先邁出了一步。
資料顯示，早在2009年，就有8家境內(nèi)銀行投資設(shè)立了基金管理公司，4家銀行獲準(zhǔn)成為投資保險公司的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，2家商業(yè)銀行投資入股信托公司。此后，商業(yè)銀行的這種混業(yè)趨勢有增無減：工商銀行收購金盛人壽；平安保險全面收購深圳發(fā)展銀行，中國人壽參股最大的證券公司中信證券，也參股了廣發(fā)銀行。最具突破意義的事件在于，國開行收購航空證券，并更名為國開證券，獲得了商業(yè)銀行夢寐以求的證券牌照。
此外，從投資控股關(guān)系上看，一些商業(yè)銀行已經(jīng)有所突破，如工商銀行、建設(shè)銀行等，這些機(jī)構(gòu)在境內(nèi)收購了保險公司，在境外則搭建了投行平臺。還有一些金融控股集團(tuán)，如光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、招商局集團(tuán)以及平安集團(tuán)，已經(jīng)基本拿到了銀行全牌照。
銀行對混業(yè)的追求更多的是來自利率市場化的壓力，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)所帶來的利差收入越來越難以為繼。這時候，銀行必然會追求新的盈利渠道。在體制內(nèi)，會通過設(shè)立金融租賃公司、消費(fèi)金融公司實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高附加值轉(zhuǎn)換，在體制外，會通過和證券、保險、信托的融合增加收入渠道。
勢變和順變
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的逼人攻勢，一些銀行也選擇了順勢而為，如中信銀行和百度正在醞釀的“百信銀行”就是傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。個人覺得，如果有一個好的開局，應(yīng)該比互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)銀行業(yè)各自單兵突擊要好一些。
隨著銀行不良資產(chǎn)的增加，銀行“債轉(zhuǎn)股”的呼聲又起，所謂“債轉(zhuǎn)股”就是把一部分銀行貸款轉(zhuǎn)換為企業(yè)股份，好處是可以降低企業(yè)付息成本，又可以避免銀行出現(xiàn)大量的壞賬，障礙主要來自對銀行投資限制的監(jiān)管規(guī)定。
銀行業(yè)內(nèi)部也出現(xiàn)了彎道超車的案例。今年上半年，在整個銀行業(yè)營業(yè)收入增幅明顯趨緩的情況下，招商銀行今年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1041億元，在其資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增幅放緩的情況下，營業(yè)收入同比增長了23.59%。招商銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模僅相當(dāng)于交通銀行70%左右，營業(yè)收入?yún)s比交通銀行多74億元(交通銀行為967億元)。這是我國銀行業(yè)首個中型銀行在資產(chǎn)規(guī)模明顯較小的情況下，營業(yè)收入超越大型銀行的案例。究其緣由，就是招商銀行議價能力強(qiáng)、收入來源廣，盈利模式已經(jīng)發(fā)生重大變化。
還有一個亮點(diǎn)就是銀行業(yè)玩起了跨界，許多銀行都建立了自己的網(wǎng)上商城，工商銀行的“融E購”今年上半年的收入已經(jīng)累計達(dá)到2044億元，預(yù)計全年銷售額將達(dá)到4500億元人民幣，而京東商城去年全年的銷售收入是2600億元，阿里巴巴旗下的天貓去年的銷售收入也不過7630億元，可見工商銀行的網(wǎng)商確實表現(xiàn)不俗。
不光是銀行在跨界，就連萬達(dá)也要跨界。萬達(dá)集團(tuán)董事長王健林就宣稱萬達(dá)的轉(zhuǎn)型目標(biāo)之一就是建立自己的金融生態(tài)體系，實現(xiàn)所有的萬達(dá)商戶的金融“自給”，建立一個覆蓋萬達(dá)所有商戶的金融體系。這確實是一個好構(gòu)想，萬達(dá)能不能做好我不知道，我覺得銀行來做或者銀行與商業(yè)物業(yè)一起來做倒是比較現(xiàn)實，“把商場開在銀行里”或者說“把銀行變成商場”確實是一個不錯的點(diǎn)子。
蝶變的喜憂
如此看來，銀行這些年并沒有閑著，在看清不能躺著吃利差的趨勢之后，很多銀行已經(jīng)開始搶肉吃。
銀行的蝶變，在于不再依賴于單一的吃利差盈利模式，不再單一地追求業(yè)務(wù)規(guī)模。
從對客戶資金的視角來看，過去銀行可能習(xí)慣于吸收存款，把客戶的錢變成自己的負(fù)債，然后加價以貸款的形式放出去，賺取差價?，F(xiàn)在，這種差價不可持續(xù)。銀行遇到客戶資金，第一個想法是怎么通過客戶的錢去賺錢。
如果客戶同意低利率的存款，銀行自然歡迎。如果客戶追求較高的回報，銀行會動員客戶購買理財產(chǎn)品，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的，銀行還會推薦保險或者基金產(chǎn)品，銀行追求的是和客戶達(dá)成交易，掙取交易費(fèi)，而不是像過去那樣希望把客戶的錢變成自己的錢（吸收存款）。這是銀行資金來源的變化。
銀行的資金運(yùn)用也不再依賴于貸款這種形式，甚至已有的貸款銀行還希望出售或者資產(chǎn)證券化的形式變現(xiàn)。這是因為貸款既要占用較高的資本，又要承擔(dān)較大的風(fēng)險。對于銀行有較高議價能力的個人貸款、消費(fèi)貸款和流動資金貸款則開始轉(zhuǎn)向銀行子公司，由消費(fèi)信貸、汽車信貸、小額貸款等專業(yè)公司運(yùn)營。
銀行過去名為“中介”，實則業(yè)務(wù)都是“自營”。存款剛性負(fù)債，本息需要按期兌付。貸款風(fēng)險自擔(dān)，出了問題自己買單。事實上是銀行在自己經(jīng)商，一邊進(jìn)貨，一邊銷售。
現(xiàn)在銀行的想法是，能吃差價的繼續(xù)吃，不能穩(wěn)吃差價的，那我就撮合成交掙取傭金。大資管、輕資產(chǎn)就是這一邏輯，盡量把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，實現(xiàn)自身利益的最優(yōu)化。
大資管是一家托兩頭。有資產(chǎn)的我?guī)湍愎芾恚瑤湍阍鲋担M量滿足你的盈利性要求，自然是收益越高越好。對于求資金的，能貸款給貸款，貸款不合適的做理財組合和結(jié)構(gòu)性融資，能搭橋的搭橋，該注資的注資，目標(biāo)是幫你籌到錢，自己也掙到錢。自己能放貸款的自己放，自己放不了的銀團(tuán)放，或者消費(fèi)信貸公司、金融租賃公司融資解決，也可以信托。總之是把客戶的錢融出去，給需要錢的找到錢。
輕金融理念是盡量減少資本占用，能不自營的盡量不自營，風(fēng)險能轉(zhuǎn)嫁就轉(zhuǎn)嫁，能表外解決盡量不轉(zhuǎn)移到表內(nèi)，能杠桿撬動的就優(yōu)先運(yùn)用杠桿。
銀行做中介，風(fēng)險自然最小。但也有一個潛在的憂慮，銀行討好投資者的舉動可能會變相抬高資金成本，影響成交價格，這會對實體經(jīng)濟(jì)不利。因為投資的收益最終還是來自于實體經(jīng)濟(jì)。
銀行內(nèi)部的變革也會加劇，一些銀行會變成低層次的攬儲者，為風(fēng)險管理水平高的銀行提供資金來源；一些銀行會變成風(fēng)險和暴利的角逐者，享受高風(fēng)險高收益的樂趣；更多的銀行會形成行業(yè)內(nèi)細(xì)分，批發(fā)、零售業(yè)務(wù)會各自專營，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)也會分類運(yùn)營，許多新型的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)會以銀行子公司、合營公司的形式出現(xiàn)?？傊?，將來的銀行會越來越不像銀行。
銀行將來可能是大商場，可能是快餐店，也可能是菜市場；可能是咖啡店，可能是農(nóng)莊，也可能是售樓處、房產(chǎn)中介或者汽車4S店。你不要以為這不可能，既然網(wǎng)上商城已經(jīng)向銀行開放，建立金融一體化物業(yè)的日子還會遠(yuǎn)嗎？
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