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數(shù)字貨幣淘汰pos機(jī)
P2P風(fēng)頭正盛。支付寶上個(gè)月推出招財(cái)寶，前天小米與順為投資了積木盒子。這篇稿子，源于前不久的一次閑談——上個(gè)月，我在北京拜訪了花果金融，這家今年1月2日才上線的P2P公司，半年后便獲得了藍(lán)基金（藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金）和首都科技集團(tuán)戰(zhàn)略投資。
1月2日上線至今，花果金融為70家企業(yè)完成借款籌資超過5億元，其中12837名投資人分享了理財(cái)收益6566萬元。
初創(chuàng)的公司，有這樣業(yè)績(jī)，除了自身硬之外，更重要的是，站在風(fēng)口上。雷軍說，臺(tái)風(fēng)起來時(shí)豬都飛。誠然。P2P自然是風(fēng)口浪尖，風(fēng)潮之后，更要優(yōu)雅落地。今天主要講講，P2P浪潮能有多高，浪潮之后如何優(yōu)雅姿態(tài)，當(dāng)然，都是從數(shù)字出發(fā)。
9000億VS12萬億
P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，我們所知道的，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的一個(gè)映射。余額寶之于貨幣基金，支付寶之于POS機(jī)、錢包、現(xiàn)金…互聯(lián)網(wǎng)的一切都有物理世界的映射，映射之外，更有顛覆，通過技術(shù)手段，降低門檻或成本的顛覆。
既然互聯(lián)網(wǎng)對(duì)線下有映射，那么P2P要顛覆的傳統(tǒng)金融是哪一塊呢？
顯而易見的，P2P首先要顛覆的是傳統(tǒng)的線下小貸業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)P2P的優(yōu)勢(shì)，其實(shí)是在后端——資金來源的門檻降低，通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，打破了地域空間的限制。
花果金融的聯(lián)合創(chuàng)始人惠軼說，他倒不完全認(rèn)同這個(gè)觀點(diǎn)。在他看來，P2P自然是顛覆了傳統(tǒng)的線下小貸，但P2P要顛覆的遠(yuǎn)不止線下小貸，P2P要真正顛覆的是——傳統(tǒng)信托。
惠軼說，線下小貸，2013年為9000億，信托是12萬億。今年整個(gè)P2P規(guī)模大約在3000億的規(guī)模，兩年時(shí)間已經(jīng)切下傳統(tǒng)小貸三分之一的市場(chǎng)，并且P2P整個(gè)市場(chǎng)還在高速增長(zhǎng)——支付寶、小米、平安陸金所都在殺入P2P市場(chǎng)，其實(shí)也可以證明這一點(diǎn)，P2P如果僅僅是顛覆小貸，巨頭們是不惜得做的，畢竟小貸市場(chǎng)小。
9000億的小貸市場(chǎng)，與12萬億的信托市場(chǎng)，P2P即便只是切下10%的市場(chǎng)也有1.29萬億。
3%~3.5% VS 5億
上面我們講了P2P要顛覆的，不僅是小貸，還有信托市場(chǎng)。接下來兩個(gè)數(shù)字，則是P2P公司的能夠賺到的錢，流水的3%~3.5%。
惠軼說，花果金融與其他P2P一樣，都是傭金提成。行業(yè)的平均水準(zhǔn)是3%~3.5%。當(dāng)然，并不排除諸如支付寶、平安陸金所這樣大平臺(tái)，能夠獲取更多的扣點(diǎn)。
接下來，我們可以算一筆賬，今年P(guān)2P市場(chǎng)規(guī)模大致在3000億，也就是說，P2P公司能夠拿到90~105億的錢。短短兩年功夫，便有這么大的一個(gè)市場(chǎng)，這是P2P能夠在今年爆發(fā)的一個(gè)很重要的原因。
另外一個(gè)數(shù)字是5億。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，全國大大小小的P2P公司有上千家，行業(yè)像在重復(fù)2010年團(tuán)購競(jìng)賽的“千團(tuán)大戰(zhàn)”，互聯(lián)網(wǎng)的模式是，贏者通吃，大者恒大，但在P2P，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，卻未必會(huì)遵循馬太效應(yīng)，這將會(huì)是一個(gè)相對(duì)分散的市場(chǎng)。
惠軼說，將來會(huì)有面向全國類型的P2P平臺(tái)，也有面向垂直行業(yè)的P2P公司。雖然不會(huì)一家獨(dú)大，但整個(gè)行業(yè)會(huì)進(jìn)行一個(gè)淘汰，有個(gè)市場(chǎng)集中的過程。對(duì)于P2P公司來說，有一個(gè)生死線，便是5億——流水過5億，便能進(jìn)可攻，退可守，在行業(yè)里安身立命。
5億多的流水，背后是3%~3.5%的傭金，那也意味著有1500~1750萬的收入，以花果金融這樣的創(chuàng)業(yè)公司為例，20人團(tuán)隊(duì)，一個(gè)月100萬的費(fèi)用，日子便會(huì)很滋潤啦。
6萬VS100萬
根據(jù)花果金融的數(shù)據(jù)，1月2日上線至今，12837人參與了投資，這個(gè)數(shù)字，比起其他互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目而言，多少有些小巫見大巫，要知道，余額寶用戶約為1.24億。
其實(shí)，花果金融1萬多用戶的數(shù)據(jù)，在行業(yè)里并不算低的，甚至是很高的。1萬用戶，5億流水，平均下來每人5萬。這是在P2P里也算很高的數(shù)字。
花果金融的聯(lián)合創(chuàng)始人惠軼介紹，去年P(guān)2P行業(yè)大約是6萬，今年有望突破100萬。這樣的增長(zhǎng)速度，可以說是膨脹。與用戶數(shù)激增對(duì)應(yīng)的，是風(fēng)投的殺入，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，去年我國P2P行業(yè)共有16起融資案例，10家網(wǎng)貸獲得投資，而今年上半年就有10起融資，融資金額約為20億。
以上種種來看，P2P已經(jīng)不再是等風(fēng)來，浪潮已經(jīng)洶涌。惠軼也承認(rèn)，P2P市場(chǎng)盡管不會(huì)一家獨(dú)大，但市場(chǎng)總會(huì)相對(duì)集中，P2P的投資者6萬也好，100萬也好，始終都是考核投資回報(bào)率的精英人士——宜信也好，積木盒子也好，花果金融也好，投資者看重的是回報(bào)率，與風(fēng)險(xiǎn)可控。
市場(chǎng)會(huì)集中，投資者看重投資回報(bào)率的同時(shí)，更要風(fēng)險(xiǎn)可控。風(fēng)險(xiǎn)可控，明確的有擔(dān)保公司擔(dān)保，P2P公司不作資金池之外，還有些不能具化，卻能夠被投資者感知的——那就是品牌。金融說到底，還是信任。支付寶，有信任備書，陸金所有平安集團(tuán)備書，那么創(chuàng)業(yè)公司該如何做品牌備書呢？
其實(shí)答案已經(jīng)很明顯了——積木盒子找的投資，是小米、雷軍的順為基金，花果金融的品牌備書同樣來自投資者，不過，花果金融不把它的投資看作是VC，而是戰(zhàn)略投資。藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金和首都科技集團(tuán)，國字頭的公司投資。
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