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pos機刷3000收100多手續費
記者 姜濤
孩子手機上的一條還款信息，讓家長對校園信用卡的辦理事宜心生質疑。同時，大學生“負債”求學的現狀也令人擔憂。
“因為信用卡代還款的手續費抽點太高，最高能夠達到5%，以還款3000元為例，僅手續費便高達150元，每個月如此惡性循環，勢必導致孩子在校期間的日常花銷變得捉襟見肘。”
現實生活中，信用卡持卡群體的年輕化、POS機業務辦理的便捷化、網絡支付平臺的多樣化，加之各大銀行間信用卡業務競爭的白熱化，使市場在膨脹的同時也衍生出了一個與之相關的灰色產業——信用卡代還款。
信用卡代還款業務的背后究竟藏著怎樣的一條灰色產業鏈？黑市土壤的形成又衍生了哪些消費陷阱？
日前，本報記者對此進行了調查。
>>家長投訴
信用卡讓孩子的校園生活“捉襟見肘”
若不是偶然看到孩子手機上的信息，趙先生根本不知道正在上大學的兒子，其校園生活竟會過得如此窘迫，而這一切均因一張信用卡而起。
2月21日下午，家住張店的趙先生在向記者講述自己兒子使用信用卡的經歷時，顯得無奈又氣憤。在斥責了孩子不該貿然辦理使用信用卡后，他對這張信用卡的由來也提出了質疑。“校園信用卡怎么可以讓學生隨意辦理？”
趙先生告訴記者，2月11日，他偶然看到兒子手機上的一條短信，短信內容顯示，孩子有一張信用卡將到還款日期，還款金額高達2800多元。
面對這條短信，趙先生有些蒙，一名尚在讀大一的學生，怎么會有一張已透支了這么多錢的信用卡？
追問之下，孩子終于道出了實情。原來，剛入學不久，趙先生的兒子便通過一家銀行在大學校園推廣信用卡業務的機會，辦理了一張透支額度為3000元的信用卡，雖然對于普通市民來說這一額度并不算高，但在大學生群體中這已經是一個很高的額度了。
“據孩子說，剛開始使用這張信用卡時并沒有考慮太多，后來花著花著便超額了。”
趙先生介紹說，孩子在濟南讀書，每個月他都會通過銀行轉賬的方式給孩子打去800元生活費。他詢問孩子后了解到，因為生活費不夠償還信用卡總的欠款額，孩子只能找代還款的中介機構進行還款。
“如孩子所說，因為代還款的手續費抽點太高，最高能夠達到5%。以還款3000元為例，僅手續費便高達150元，每個月如此惡性循環，勢必導致孩子在校期間的日常花銷變得捉襟見肘。”趙先生說。
如趙先生所說，“辦卡容易還錢難”是眼下許多手持信用卡的在校大學生面臨的共同難題。在面對逾期還款的困境時，雖明知通過中介機構代還款不僅存在風險，還會被高額抽點“坑錢”，但逾期還款的壓力仍使他們不得不冒險賭一把。
>>記者調查
非法業務背后的吸金陷阱
信用卡代還款業務的背后究竟藏著怎樣的一條灰色產業鏈？又衍生了哪些消費陷阱？日前，記者進行了調查。
2月23日上午，記者通過同城網站查詢，很容易便找到多個提供信用卡代還款服務的中介機構，面對記者提出的代還款和套現等要求，這些中介機構均表現得毫無顧慮。
當天上午，記者來到位于張店區西八路與人民路路口附近的一處沿街店鋪。若不是提前與對方進行了電話溝通，很難發現這家以充話費、手機貼膜為主營業務的門店與信用卡代還款業務之間還存在關聯。
“哪家銀行？多大額度？”門店內一名年輕男子開門見山地問。
記者稱自己手中持一張額度為5萬元的信用卡，需代還款5000元，對方當即表示，“這個情況很好辦。”
“頭一回來，為了方便以后合作，這次你就先以套現的方式還一下款吧，以后再來我就幫你走代還業務了。”對方說。
細問后記者了解到，凡是第一次來此辦理信用卡代還款、代養卡業務的，都需先進行一次套現，主要是因為信用卡套現目前受管控較嚴格，屬違規行為，因此持卡人只有“主動”套現后，才能責任共擔，以此增加雙方合作的“誠意”。
在記者“主動”同意套現后，年輕男子拿出一臺POS機，5000元的套現業務，手續費按2.5%收取，共計125元。
“代還款的手續費比套現要低一點，一般是2%，最高還款金額以信用卡當月要求的還款額度為準，但有一個條件，卡需要我們暫時替你保管，需要你提供密碼，在成功還款幾天后，我們會將幫你代還的錢劃走。”對方說。
記者了解到，信用卡代還款業務說白了就是諸如上述機構，先用自己的現金替持卡人將所欠額度還上，隨后通過POS機以虛假消費的方式將所還額度的現金套出來。如此一來，信用卡持卡人便保證了自己信用記錄，如此循環操作，持卡人每個月只需要向上述機構支付一定的手續費，便可以始終延時將錢還給銀行。
調查中記者發現，目前，許多從事信用卡代還款業務的機構和個人，同時還扮演著代辦信用卡的角色，如此雙重角色導致該市場更加混亂。
>>追根溯源
管控之下緣何亂象仍存
采訪中記者了解到，2009年、2010年，銀監會兩度發布相關通知，要求銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡，禁止銀行業金融機構向未滿18周歲的學生發信用卡（附屬卡除外）；向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，并確認第二還款來源方以書面同意承擔相應還款責任。
調查中本報記者發現，眼下的大學校園，僅憑一張學生證、一張身份證，自己和父母的聯系電話，甚至不需要本人到場，個別銀行的信用卡代辦人員便可以幫大學生辦出1000元-3000元額度的信用卡。
現實中，雖然各家銀行的信用卡管理制度都很嚴格，但由于目前銀行間競爭激烈，各銀行為了多爭取客戶，通過設攤、上門、打電話等方式推廣信用卡，而對申請人的誠信、經濟來源、生活保障、資產、存款等方面的限制也在不斷放寬。此外，辦理信用卡即送價值不菲的禮品，禁不住誘惑的市民便借機申辦了多張信用卡，其中不乏利用還款日期的時間差和套現來“以卡養卡”的人群。
“代還款人只要掌握持卡人信用卡、密碼、身份證復印件三項最重要的個人信息，墊還款后再次透支提現很容易。同時，代還款、代養卡的行為涉嫌欺詐，且會損害銀行利益，一旦被銀行發現，持卡人資格可能被取消。”
2月24日，山東正大至誠律師事務所主任楊於偉律師在接受本報記者采訪時表示，目前，與信用卡相關的代還款、代養卡等業務說白了均是非法套現，而信用卡套現屬于違法行為，一旦持卡人的套現行為被發現并列入信用報告“黑名單”，將承擔個人信用缺失的法律風險，今后向銀行借貸資金將非常困難。
楊於偉介紹說，信用卡套現存在諸多隱患，如持卡人信息可能被套現者用于違法犯罪活動，影響金融秩序，為盜竊卡、搶劫卡套現提供了渠道等，不僅如此，套現者和情節嚴重的持卡人，還都涉嫌非法經營罪。
根據最高人民法院、最高人民檢察院頒布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》：違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。
楊於偉表示，除此之外，對于提供套現服務的商戶，除了承擔法律風險，還面臨受理偽卡、遭持卡人惡意掛失等風險，而持卡人通過中介機構套取資金，還可能造成個人信息的泄露，存在被盜刷的風險。
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