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pos機磁條卡要認證
中國基金報記者 許一陳
從5月25日起，遭遇銀行卡被盜刷，持卡人可以向銀行索賠了！
銀行卡被盜刷現象屢見不鮮，哪些情況下銀行會賠償？5月25 日，最高人民法院發布了《最高人民法院關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（以下簡稱《銀行卡規定》），給出了答案。
《銀行卡規定》共十六條，主要對持卡人與發卡行、非銀行支付機構、收單行、特約商戶等當事人之間因訂立銀行卡合同、使用銀行卡等產生的民事糾紛進行規范。其中，非常引人關注的是對銀行卡盜刷責任進行了規定。
銀行卡盜刷交易分兩種
最高法民二庭負責人就《銀行卡規定》答記者問時表示，銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網絡盜刷交易兩種，《銀行卡規定》第十五條對兩種盜刷類型進行了界定。
根據《銀行卡規定》第十五條，偽卡盜刷交易是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發生非基于本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。
而網絡盜刷交易則是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網絡交易，導致持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。
偽卡盜刷交易和網絡盜刷交易的主要區別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進行交易。偽卡盜刷交易著重強調他人偽造銀行卡卡片刷卡進行交易；網絡盜刷交易的特點是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。
值得注意的是，銀行卡盜刷交易認定的著眼點是“持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權交易。
銀行卡盜刷交易事實如何認定？
最高法民二庭負責人就《銀行卡規定》答記者問時表示，《銀行卡規定》主要從舉證責任分配和法院認證規則兩個方面在第四條和第六條進行了規定。
《銀行卡規定》第四條根據“誰主張誰舉證”以及“誰占有證據誰舉證”的舉證責任分配原則，分別在第一、二款規定，持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據材料進行證明。
而發卡行、非銀行支付機構主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權交易的，應當承擔舉證責任。其可以提供交易單據、對賬單、監控錄像、交易身份識別信息、交易驗證信息等證據材料進行證明。
綜合來看，法院將通過雙方當事人提交的證據，結合銀行卡交易行為、地域、銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進行了基礎交易、交易時間和報警時間、持卡人用卡習慣等，綜合判斷是否屬于盜刷。
哪些被盜刷的情況銀行須賠償？
《銀行卡規定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點，根據糾紛產生主體和法律關系的不同，在第七條至第十二條分別對不同主體之間的盜刷責任進行了規定，并在第十三條規定了不得重復受償原則。
其中，第七條主要規定在持卡人與發卡行之間成立銀行卡合同法律關系情形下，因銀行卡盜刷發生糾紛的責任認定問題。
第七條第一款規定，發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關系請求發卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
第七條第二款規定，發生偽卡盜刷交易或者網絡盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關系請求發卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
也就是說，如果事實清楚責任清晰，可以要求發卡行賠償被盜刷的借記卡的本息和發生盜刷的信用卡的透支款本息、違約金。
哪些情況下銀行卡被盜刷銀行不賠償？
那么，哪些情況下銀行卡被盜刷時銀行不用賠償呢？
《銀行卡規定》第七條明確，前兩款情形，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，發卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持。
此外，依據規定，持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。
因此，并非所有的存款“不翼而飛”都要由銀行擔責。持卡人也要盡到妥善保管的義務，一旦發生銀行卡被盜刷，應該立即進行掛失以防止損失擴大。
案例：教科書級“神操作”挽回被盜刷損失
關于銀行卡被盜刷如何挽回全部損失，去年在杭州曾有一個經典案例。
2020年3月29日凌晨，家住杭州的小康突然連收多條交易提醒的短信，短信顯示其持有的借記卡在迪拜、美國等地接連發生5筆取現及消費記錄，共計人民幣102128.31元。而小康當時正在家中，那張借記卡也在自己的錢包里。
小康極具維權意識，在當天便去公安機關報了案。在報案的同時，還有一個堪稱教科書般的舉動：其拿著借記卡去銀行柜臺存入100元，打印、留存了此次操作的憑條，以證明自己人和卡都在國內，凌晨的五筆消費系被盜刷。
之后，小康聯系了發卡行要求賠償，但銀行拒絕賠付。
雙方為此對簿公堂。經過審理，蕭山法院最終依法支持了小康的全部訴訟請求，即賠償存款損失102128.31元并賠償相應利息。
法官表示，本案中，小康所持的借記卡在境外的發生多筆交易，而小康當日在國內向案涉借記卡內存入100元，可以認定境外交易發生當時小康在國內且持有案涉借記卡，上述境外交易非小康所為。
同時，案件中無證據證明小康有泄露交易密碼的行為，故應認定案涉借記卡被盜刷系他人利用金融機構的安全隱患所致，小康有權要求銀行承擔相應的賠償責任。因此，法院判決銀行賠償小康損失及相應利息。
在前述小康銀行卡被盜刷案件中，對于持卡人，法官也提出了相應建議。
一是在使用銀行卡，特別是在境外使用銀行卡時，要尤其注意刷卡安全；
二是謹慎使用磁條卡，盡量使用安全系數較高的芯片卡，盡量避免在使用獨立POS機的小商戶或流動性攤點處刷卡等。
法官表示，在發生類似本案小康的情況時，應盡快致電發卡銀行申請掛失，同時要求核查消費記錄，前往最近的ATM機或者商戶取現或消費，保留消費憑證，證明銀行卡仍在身邊等。留好證據，及時維權。
部分綜合自“最高人民法院”微信公眾號、“蕭山法院”微信公眾號
編輯：艦長
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本文源自中國基金報
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