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mpos機和智能pos機
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信用卡代還被盯上了？——智能還款時代即將落幕
近日，銀聯(lián)發(fā)布了《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，要求立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務。
《通知》表示，為落實《中國人民銀行關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號）和銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則關(guān)于商戶真實性管理的相關(guān)要求，針對當前受理市場端出現(xiàn)的信用卡違規(guī)代還等問題，銀聯(lián)將開展信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作，要求收單機構(gòu)立即指定專人根據(jù)本通知要求開展全面自查和整改工作。
其實早在今年7月，就有網(wǎng)傳信用卡代還APP及相關(guān)業(yè)務將遭關(guān)停整治，正所謂“無風不起浪，無根不長草”。
網(wǎng)紅代還業(yè)務
近年來信用卡市場的繁榮，促進了消費的同時，也催生了不少關(guān)聯(lián)業(yè)務。比如mPOS、信用卡代還業(yè)務等。信用卡代還主要分2大類：一種是代還公司或從事代還業(yè)務的個人；另一種則是線上代還APP。
而所謂的信用卡代還業(yè)務從本質(zhì)上看，即借錢還信用卡，再當場套現(xiàn)還錢的過程。持卡人由于手頭拮據(jù)，又不想以最低還款額度了事。可以在還款日前，提著自己的信用卡去找代還業(yè)務員。還多少由持卡人決定，代還之后過一會，或隔天再通過POS機刷出。據(jù)了解，代還公司或個人可從每萬元的代還中收取100-200元費用。除此之外，為了方便業(yè)務的開展，網(wǎng)紅代還APP的出現(xiàn)更是加劇了合規(guī)風險、信用泄露和詐騙風險等問題。
信用卡代還風險
一般來說信用卡代還平臺除了還款業(yè)務之外，還會提供收款、提額、辦卡、放貸等業(yè)務。智能還卡業(yè)務需要綁定一張銀行卡、驗證個人信息以及開通小額免密代扣。在交易過程中，所有的銀行卡信息和交易信息都會被這些平臺留存，潛在導致個人的敏感信息很有可能被惡意利用，而開通小額免密代扣更是高風險的一件事情，持卡人很有可能會在不知不覺之間承受資金損失。
代還APP、無卡套現(xiàn)行為頻發(fā)，銀聯(lián)對此風險的警惕也早有相關(guān)動作。2018年4月，中國銀聯(lián)曾發(fā)布《關(guān)于防范轄內(nèi)機構(gòu)業(yè)務違規(guī)可能引發(fā)衍生風險事宜的通知》，指出以提供套現(xiàn)服務的無卡支付類APP正無序滋生，可能引發(fā)風險。
壓死代還的最后一個通知？
今年8月，北京銀保監(jiān)局曾印發(fā)《關(guān)于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》，要求北京市轄內(nèi)商業(yè)銀行應加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。
而此次《通知》嚴格指出信用卡違規(guī)代還的特點：包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
并規(guī)范了整改自查具體要求：
1、收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務, 對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，應立即關(guān)停。
2、對自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，收單機構(gòu)應報送包括外包服務機構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP 的名稱、交易規(guī)模等信息銀聯(lián)至相關(guān)部門。對于存在應報未報違規(guī)代還業(yè)務的收單機構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將采取嚴厲處置措施。
3、收單機構(gòu)應加強業(yè)務合規(guī)學習，建立效工作機制。在外包服務機構(gòu)管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業(yè)務，避免出現(xiàn)類似違規(guī)問題。
除此之外，《通知》中還明示一點，自2019年12月02日起，收單機構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。
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