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pos機外包好做嗎
本報記者 李暉 北京報道
收單機構外包服務商合規管理正在進一步收緊。
中國支付清算協會（以下簡稱“支付協會”）近期公布《關于加強收單外包服務市場規范管理的意見》（以下簡稱“《意見》”），繼續加大對違規機構懲戒力度，確保外包服務“準入有門檻、管理跟得上、退出有預案”。并明確至2023年9月30日前，收單機構合作外包機構整體備案完成比例應達到90%以上；《意見》印發之日起一年內，應100%完成備案。
一位華南收單機構內部人士向《中國經營報》記者透露：“今年收單行業面臨嚴峻監管壓力，不少地方將加大《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕）》（259號文）的執行力度。規范外包服務敲定時間表也將進一步加大收單機構合規挑戰。”
嚴管聚合支付
支付協會推動收單機構的外包服務商備案已有兩年多。2020年8月27日，支付協會發布《收單外包服務機構備案管理辦法（試行）》，同年9月16日正式上線“收單外包服務機構備案系統平臺”，并完成首批收單外包服務機構。根據官方數據，截至2023年3月，在協會完成備案并公示的收單外包機構超過1.6萬家。
但上述備案機構仍未實現行業全覆蓋。根據《意見》披露，目前外包市場部分收單機構對合作外包機構管理弱化，未將全量合作信息報送協會，個別收單機構合作外包機構的未備案比例較高。
一位收單外包業務咨詢機構人士向記者透露，目前備案機構不足2萬家，但全國范圍內收單外部服務商大大小小加在一起至少超過5萬家。
另一個嚴峻問題在于，部分外包機構依靠商戶資源和科技實力，在與收單機構的合作中處于強勢地位，對收單機構的檢查和合規要求執行不夠充分。
《意見》顯示，這些執行問題主要包括：部分收單機構對合作外包機構準入審核不嚴、未在協會登記全量合作外包機構信息，個別支付機構合作外包機構未備案比例較高、低等級外包機構占比過高，部分外包機構涉嫌推薦虛假商戶或違法違規商戶，或涉嫌為商戶提供結算賬戶設置和修改服務甚至提現服務，或存在信息安全防護和個人信息保護不到位的情況，違反了法規政策和自律管理要求。
據記者了解，收單外包業務涵蓋特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術服務等多種業務類型。但其中技術含量最高、風險敞口最大、管理難度最高的業務即是聚合支付。
據前述華南收單機構內部人士透露，當前收單機構的大部分費率收入層層分配給聚合支付商和代理商，一些收單機構和外包方的利潤實際是“倒掛”的，且對這一群體管理手段一直以來較為單一，急需全面摸底。
針對聚合支付服務機構，《意見》要求防止聚合支付服務機構偽造、篡改或隱匿交易信息。
此外，針對收單機構通過設立子公司，或通過參股、控股相關公司等方式，為其他收單機構提供聚合支付技術服務等外包服務的情況，《意見》要求應當將自身收單業務與關聯公司聚合業務分別獨立運營管理，杜絕業務邊界、責任劃分不清晰等風險隱患。
事實上，此輪“最后通牒”有跡可循。記者注意到，今年3月，微信支付和支付寶就發布通知，要求合作的收單外包服務機構須在2023年5月31日前完成備案，并將對未完成或未通過備案的機構產品進行相應限制。
根據《意見》，2023年6月底前，外包機構完成自查整改，收單機構完成自查并制定整改方案；2023年7月開始，協會將啟動自律檢查。
8月底全量登記，9月底需備案九成以上
值得注意的是，此次《意見》進一步明確了針對收單外包市場的管理態度，即堅持“收單機構、外包機構”兩手抓，且通過具體要求壓實了收單機構的主體責任。
具體來看，《意見》對收單機構一方提出了8個方面的要求，首先明確收單機構主導的外包服務全量登記的時間表——合作外包機構不超過1000家的，應在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機構大于1000家的，應在2023年8月31日前完成全量登記工作。
在備案進度上，明確至2023年9月30日前，收單機構合作外包機構整體備案完成比例應達到90%以上；《意見》印發之日起一年內，存量合作外包機構應100%完成備案。
“這個時間還是很緊張的，一些機構已經在專門增加人手做摸查、材料梳理工作。”前述咨詢機構人士透露，由于人工審核趨嚴，部分此前系統審核可以通過的材料需要重新修改，一些合規薄弱的機構對于材料提交標準不清，也一定程度拉長了備案節奏。
值得注意的是，《意見》在外包商準入管理上對收單機構提出了具體要求：包括全面盡職調查，不得采取“注冊即合作”等不加審核的自助合作模式，不得與納入協會黑名單、評級等級為E級的外包機構合作。新增合作外包機構的，原則上應在完成備案的外包機構中結合評級等級擇優開展合作。
此外，在風險管控上，《意見》要求收單機構應強化收單業務自主可控，確保收單服務不因外包業務風險而中斷。不得將商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、商戶資金結算賬戶設置與修改、風險監測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等工作委托外包機構辦理。
記者注意到，《意見》還強調，外包機構不得向無經營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網，不得進行套碼套現等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規商戶提供服務。直指近年來收單行業的核心亂象。
前述華南收單機構內部人士認為，不得向無經營行為個人推銷POS機等要求，也是259號文的監管精神所在，預計將極大打擊套現業務。“我們現在都很發愁，也正在考慮發展一些支付以外的實體業務，總要生存下去。”他表示。
（編輯：何莎莎 校對：顏京寧）
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