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浙江銀商pos機怎么樣
（報告出品方/作者：國信證券，王劍，田維韋，陳俊良）
公司概況:立足浙江的國股行歷史沿革：總部位于浙江的國股行
浙商銀行是我國唯一一家總部位于浙江省的全國性股份制商業銀行，由中外合資 銀行重組、股改、引戰而來，深耕浙江、立足長三角地區形成自身經營特色，近 年來資產規模增速領先同業。浙商銀行總部位于浙江省杭州市，是一家以民營資 本為主的全國性股份制商業銀行。
浙商銀行前身為浙江商業銀行，是成立于 1993 年位于浙江省寧波市的中外合資銀 行；歷經銀行業嚴重的不良資產周期后，于 2003 年啟動重組，由浙江國信向南洋 商業銀行、中國銀行、交通銀行收購股權，并將部分股權以國有資產劃撥的形式 移交給浙江省交通集團，另一部分股權轉讓給萬向控股等企業；而后整體改制為 股份制企業，并更名為“浙商銀行股份有限公司”，總部遷至杭州市，于 2004 年成為銀監會批準的十二家全國性股份制商業銀行之一，其重組、股改之路自此 正式完成。隨后，經歷多輪增資擴股，浙商銀行于 2016 年 3 月在港交所主板上市， 又于 2019 年 11 月在上海證券交易所主板掛牌上市，是全國第 13 家“A+H”上市 銀行。
浙商銀行始終堅持深耕浙江、立足長三角地區形成自身經營特色，截至 2022 年上 半年末，全行總資產 25212 億元，2018 年以來年均復合增長率達到 11.63%，資產 規模絕對水平雖在上市國股行排名最后，但增長率位居榜首。
經營區域：深耕浙江，立足長三角，布局全國
從經營區域看，浙商銀行深耕浙江本地，立足長三角地區，并積極開拓全國布局， 輻射范圍涵蓋環渤海、珠三角及海西地區和中西部地區，同時設立境外分行。截 至 2022 年上半年，浙商銀行在總行和子公司浙銀租賃外，共設立 299 家分支機構， 其中浙江省本地 100 個，浙江省以外長三角地區 54 個，環渤海地區 56 個，珠三 角及海西地區 23 個，中西部地區 65 個，中國香港分行 1 家。從資產分布來看， 2021 年底浙商銀行 49%的資產分布于長三角地區，其中 32%分布于浙江省本地， 全國布局的其他地區撐起浙商銀行資產的另一半江山。此外，在浙江地區的人才 投入占比也高達 46%，遠超其他地區。可見浙商銀行在浙江本地各方面投入較大， 深耕本地的同時立足長三角區域，由此輻射開拓全國布局，目前已在全國 21 個省 及香港特別行政區設立機構，覆蓋范圍較廣，擴張空間廣闊。
堅定深耕浙江，發揮區域優勢浙江省是我國經濟最為發達的地區之一，為銀行業創造了豐富的業務需求，浙商 銀行扎根浙江省，具備開展銀行業務的區位優勢。浙商銀行牢牢把握區位優勢， 把“深耕浙江”作為首要戰略，以“打造浙江最重要的金融平臺”為戰略目標， 強化浙江大本營建設，充分利用浙江當地資源優勢深耕浙江。
浙江民營經濟發達，銀行業務需求豐富
浙江省民營經濟發達，孕育了一批優質的民營企業、中小微企業，創造了豐富的 銀行業務需求，是銀行業的天然“福地”。浙江省是我國經濟最為發達的省份之 一，位于我國東南沿海，地處長三角經濟區，受歷史經商傳統等多因素影響，形 成了以民營經濟為主體的經濟結構，民營經濟高度發達且增長強勁。浙江省區域 面積僅占全國的百分之一，而 2021 年實現的地區生產總值為 7.35 萬億元，同比 增長 13.8%，高于全國同比增速 0.94 個百分點，五年年均增長 6.7%；同年浙江省 GDP 占全國 GDP 的 6.43%；全年民營經濟增加值占全省生產總值的比重約 67%。浙 江省發達的民營經濟孕育了一批優質的民營企業，也為本土商業銀行創造了旺盛 的業務需求，業務空間廣闊。
浙江省民營市場主體高度活躍，截至 2021 年，浙江省在冊市場主體數量位列全國 第四；主板上市公司有 434 家，位列全國第二；民營市場主體占比高達 96.7%，創造了全省 67%的 GDP；上榜中國民營經濟 500 強的企業數目連續蟬聯 23 年全國 第一。強大的民營經濟孕育了旺盛的信貸需求，2018-2021 年浙江省存貸款增速 始終高于全國存貸款增速，2021 年浙江省貸款增速 15.4%，高于全國 3.4 個百分 點，浙江省存款增速 11.5%，高于全國 2.3 個百分點。
浙江省不僅是我國經濟大省，還是商品交易大省、外貿大省，更是制造業和互聯 網產業強省，為浙商銀行發展支付結算、貿易融資、金融科技等業務提供廣闊空 間，助力大零售、大跨境、大資管等板塊發展。浙江省擁有以寧波為代表的港口 城市、以義烏為代表的商貿城市、以杭州為代表的互聯網產業城市，商貿交易頻 繁，進出口貿易活躍，人員往來量大，互聯網技術發達，孕育了旺盛的支付結算、 貿易融資及財富管理需求，為公司零售、跨境、資管等業務提供機遇，同時也為 浙商銀行數字化轉型提供了科技土壤。
商貿交易方面，2021 年，浙江省各類商品 市場 3225 家共實現成交總額 2.33 萬億元，較上一年度增長 9.6%；進出口外貿方 面，2021 年浙江省進出口總額/GDP 達 56.4%，高出全國 22.2 個百分點，外商及 港澳臺商企業數目占比 9%、創造生產總值達 20%；互聯網科技方面，2021 年浙江 省數字經濟核心產業增加值 8348 億元，同比增長 13.3%，對經濟增長貢獻率達 17.1%，規模以上數字經濟核心產業制造業增加值達 3095 億元，增速 20.0%，遙 遙領先于其他產業。此外，浙商銀行總部位于被譽為“中國互聯網之都”的杭州 市，2019 年浙商銀行就與本地頭部互聯網企業達成戰略合作協議，為公司成為金 融科技和業務模式創新的先行銀行賦能。
深耕浙江為首要戰略，打造浙江最重要的金融平臺
浙商銀行以成為“浙江省最重要金融平臺”作為戰略目標，扎根浙江，圍繞浙江 經濟特點制定經營戰略。浙商銀行自上市之初就確立成為“最具競爭力全國性股 份制商業銀行”和“浙江省最重要金融平臺”的戰略目標。當前更是全面啟動“深 耕浙江”首要戰略，長期致力于成為最懂浙江、浙商的綜合金融旗艦，成為浙江 各級政府最信任的銀行。浙商銀行立足浙江，圍繞浙江省經濟特點制定經營戰略， 2022 年下半年調整確立四大戰略重點，即“數字化改革系統開啟，深耕發展全面 推進，五大板塊協同發展，財富管理全新啟航”，全面開啟高質量發展之路。
浙商銀行圍繞“深耕浙江”首要戰略，展開系列戰術安排。在業務條線方面，優 化大本營體制機制。2021 年，浙商銀行在總行層面設立了浙江業務總部，對浙江 省內分行全部實行總行直管，將浙江省視作一個整體，著力推動省內業務縱深發 展。在政銀合作方面，與各級政府通力密切合作，更好服務實業及重點產業。截 至 2021 年底，浙商銀行已全面推進與省級政府部門、11 個地市政府及相關區縣 政府達成戰略合作，深度參與浙江省重要數字化平臺建設，共建浙江省金融綜合 服務生態圈，積極助力制造業實業、供應鏈金融、綠色金融等重要領域發展，打造浙商銀行優質品牌形象。在同業合作方面，積極加強促進金融機構協同合作、 金融要素聯通流轉，打造向實向新、金融向善的“金融顧問”形象。
截至 2022 年上半年，浙商銀行累計走訪企業 1 萬余家，推動同業金融機構為 2000 余家企業 提供各類融資約 2600 億元，大大提升公司的社會影響力。
浙商銀行“深耕浙江”戰略已初現建設成效。截至 2022 年上半年，信貸方面，浙 商銀行在浙江省內融資服務總量已達 8635 億元，新增各項貸款 539 億元，創同期 歷史新高；債銷方面，浙商銀行在浙江省內債券承銷同比增長 82.8%，高于省內 銀行同業平均增速近 80 個百分點，其中政府債創歷史新高，共中標浙江地方政府 債 281 億元，占全市場發行量的 10.45%，僅次于工農建三家國有大行；供應鏈金 融方面，浙商銀行在浙江省內供應鏈金融余額 161 億元，較年初增加 91.7%。
依托區域優勢及業務戰略，公司份額有望實現高增
浙商銀行在浙江省域市占率尚存較大提升空間，依托浙江省高速發展的區域經濟 和旺盛的業務需求，在多板塊業務體系協同發展戰略引領下，有望實現份額高增。
一方面，浙江省高度發達的民營經濟創造了旺盛的信貸需求，為浙江銀行業存貸 業務提供了廣闊空間，當前浙商銀行在浙江省內存貸業務份額仍在較低水平，存 貸擴張空間可觀；2022 年上半年，浙商銀行新增存款占浙江省新增存款比重為 3.31%，浙商銀行新增貸款占浙江省新增貸款總額的比重為 3.56%，提升空間廣闊。 另一方面，浙江省多元的經濟形態孕育了豐富的中間業務需求，為浙江銀行業財 富管理、投資銀行、匯兌等業務提供了發展機遇，當前浙商銀行在浙江省內此類 業務市占份額仍然不高，為業務擴展留有充分空間。以理財業務為例，浙商銀行 報告期內理財產品發行規模占浙江省同期理財產品募集資金規模的比值雖逐年增 加，但仍未突破 1.0%，存在明顯的提升空間。因此，浙商銀行堅定“深耕浙江” 的首要戰略，乘浙江經濟高速發展之風，將有望實現業務份額高增。
五大板塊協同并進，布局經濟周期弱敏感資產
近年來伴隨經濟結構轉型升級，企業的金融服務需求也日益多元化，銀行業的經 營模式也需要響應變革。從全球大型銀行經驗來看，摩根大通、美國銀行等都經 歷過降低傳統業務比重，提升綜合化服務增加中收的輕資本轉型之路。同時，大 零售業務發展迅猛且空間廣闊，尤其是浙商銀行深耕浙江區域，居民財富居全國 前列，且居民財富意識較強，這給公司拓展大零售業務提供了天然優勢。
浙商銀行作為一家總資產超過 2.5 萬億元且仍在快速擴張中的股份制銀行，如何 穿越周期實現穩健增長是戰略重心，圍繞區域經濟特點以及資源稟賦，公司不斷 完善業務體系和經營策略，率先提出“以經濟周期弱敏感資產為壓艙石，打造高 質量發展的一流經營體系”的經營策略，深化構建“大零售、大資管、大公司、 大投行、大跨境”五大業務板塊齊頭并進、協同發展的新格局，五大板塊布局穩 扎穩打，取得了明顯成效。
五大業務板塊協同發展，綜合競爭力增強浙商銀行作為主要經營區域位于浙江省的國股行，面臨激烈競爭，針對目標客群 開展特色化、多元化、創新化業務，展開錯位競爭，方能彰顯英雄本色。浙商銀 行作為中外合資銀行改制的國股行，成立時間及發展起步時間相對較晚，浙江銀 行業競爭又較為激烈，公司在網點布局、客戶基礎等方面不占優勢，在全國范圍 的網點布局不及四大行，在浙江各地市的下沉深度又不及城商行、農商行等，可謂夾縫生存、困難重重。然而，大型銀行往往主攻最優質的大型企業客戶，城農 商行往往專攻下沉客群的單一存貸業務；因此，錨定特定客群，完善多元業務體 系，創新產品服務，開展錯位競爭，是浙商銀行這類國股行出奇制勝的關鍵點。
立足這一關鍵點，浙商銀行堅持“推進五大板塊協同發展”的業務戰略，首次提 出“CSA 客戶服務總量”，涵蓋了 AUM 財富管理規模、全產品銷售服務量、FICC 代客服務量、國際業務服務量、FPA 對公服務量，致力于提升綜合化能力。浙商 銀行為在風起云涌的銀行業中增強自身競爭力，著力推進五大業務板塊協同發展， 圍繞個人、企業、政府、同業、員工五大客群，以客戶需求為中心，為客戶提供 全方位、立體化、體系化的金融服務，實現多元化經營、綜合化服務，同時配備 強化風險管理流程及重點領域風險管控機制，以達到高質量發展的目標。
截至 2022 年上半年，浙商銀行以客戶為中心，全面豐富五大業務板塊產品服務體系。 例如，為更好服務供應鏈客戶，創新研發應收賬款全生命周期管理平臺；為財富 管理全新出發，上線財富管理平臺，對接理財子公司等提供全方位資管服務；為 實現投行一站式服務，打造投行業務管理、CZ 智投等平臺，打通合作通道；為豐 富跨境場景投融資，推進信匯寶跨境電商貸等三方合作等。
持續深耕普惠小微，特色打法初見成效
浙江省發達的民營經濟孕育了一批優質的中小微企業，產業結構多樣，信貸需求 旺盛，具備發展普惠金融的良好基礎，為浙商銀行發力小微提供了充足的客群和 肥沃的土壤。浙江省經濟結構以第二產業和第三產業為主，且中小微企業是其生 產主力。2021 年底，浙江省第二產業、第三產業生產總值分別占地區生產總值比 重的 42%、55%；2020 年底，規模以上工業企業中中型企業、小型企業、微型企業 數量分別占比 10%、84%、5%，中小微企業合計占到絕大多數，普惠金融客群基礎 堅實。
此外，在企業行業分布結構方面，浙江省產業行業分布多樣，收入分布相 對均衡，占比最高的三個行業分別為電子機械和器材制造業、計算機通信和其他 電子設備制造業、通用設備制造業，占比分別為 11.01%、7.85%、7.16%，制造業 多點開花，持續高質量發展。多元化的產業結構創造了旺盛的信貸需求，為浙商 銀行創造充足的業務空間。
浙商銀行依托浙江省肥沃的小微土壤和多元的產業結構，結合浙江省經濟產業特 點，全面推進普惠小微戰略，持續提升小微金融服務質效。浙商銀行從浙江省經 濟產業特點出發布局普惠小微業務，在機制、產品、流程、風控等方面均形成了 許多具有浙江特色、浙商特色的優勢做法。 第一，為小微園區提供綜合化服務。依托制造業大省浙江，聚焦制造業小微金融 服務，向小微園區提供全經營周期金融服務方案。2021 年底，浙商銀行小微園區 入園企業累計授信 1186.69 億元。第二，為專精特新企業提供中長期支持。浙江專精特新企業高速成長，如雨后春 筍般欣欣向榮，而此類企業往往前期研發投入較高、成長周期較長，因而信貸結 構偏向中長期，因而浙商銀行持續加強對新興產業、智造業、入園小微企業的中 長期資金支持。2021 年底，中長期貸款占比超 60%。
第三，為小微產業鏈提供全鏈條聯動方案。基于浙江豐富多元的產業結構，浙商 銀行打造產業鏈銀行，積極助力供應鏈產業鏈上下游小微客戶，依照設備按揭、 經銷、分銷、營運等實際經營場景進行投放，為鋼鐵、建筑、能源等 20 多個行業 提供差異化、特色化的供應鏈金融解決方案。截至 2021 年底，此類累計投放已超 60 億元，服務產業鏈上下游小微企業及個體工商戶近 3 萬戶。 第四，金融科技賦能小微模式。乘浙江互聯網大省之東風，浙商銀行以科技賦能 小微模式，結合大數據及互聯網技術改造信貸流程，實現在線申請、移動調查、 自助提還款、簡便續貸等全線上操作流程，提升小微業務效率。2021 年底，浙商 銀行小微貸款在線申請使用率超 75%，線上提款占比超 95%，浙江省內線上抵押登 記占比達 90%，已累計為 1.96 萬戶小微企業提供無還本續貸服務。
此外，在授信風控方面，浙商銀行實施統一授信管理，完善專業化管理體制，形 成標準化的授信作業模式。
浙商銀行始終堅守小微戰略，在上述特色打法下，小微業務取得明顯成效，客戶 數量及業務規模不斷增長，產品體系不斷完善。 在客戶規模方面，2022 年上半年，浙商銀行普惠型小微企業貸款客戶數 11.33 萬 戶，較年初新增 0.75 萬戶。在經營業績方面，2022 年上半年，浙商銀行小企業 專營機構有 204 家，普惠型小微企業貸款達 2562.14 億元，較年初增長 196.61 億元，同比增速 8.31%，高于境內機構各項貸款增速 4.63 個百分點；橫向對比， 2021 年末浙商銀行普惠小微貸款占比繼續保持股份行領先位次，居全國性銀行第 一位，被評為新浪財經“年度小微金融品牌銀行”。
在產品創新方面，浙商銀行借助政企合作機遇及數字化優勢，打造特色產品，推 進“線上+線下”產品創新，完善產品服務體系。例如，建設金服寶·小微平臺、 場景應用平臺等；針對資金期限需求不同的群體開發“一日貸”“三年貸”“十 年貸”等，針對線上用戶，開發“點易貸”“循環貸”等線上產品；在浙商銀行 微信公眾號提供小微服務功能等。 在資產質量方面，普惠小微型資產質量明顯優于整體并不斷向好。浙商銀行普惠 型小微企業貸款不良率在 2019-2021 年間持續下降，且顯著低于整體不良率水平， 2021 年底僅為 0.92%，在疫情尚存背景下，浙商銀行普惠小微企業不良率仍維持 較低水平，彰顯出其在普惠小微領域較強的業務能力。
零售業務快速發展，財富管理全新啟航
浙商銀行零售業務快速發展，重視消費信貸等核心業務，全面落實小額授信政策， 服務個人零售客戶，個人貸款業務取得一定經營成效。浙商銀行不斷提升服務個 人客戶的能力，開展批量化獲客、線上化操作、智能化風控、規范化管理，取得 了一定成效。 在客戶規模方面，實現個人客戶規模的不斷提升，截至 2022 年上半年，浙商銀行 個人客戶數達 839.49 萬戶，較年初增加 3.84 萬戶。業務占比方面，2015-2021 年浙商銀行個人貸款占總貸款比重不斷攀升，增長 10 個百分點；2021 年底，個 人貸款余額已達 3814.9 億元，占比 28.3%。 業務結構方面，浙商銀行個人貸款中個人經營貸占比最高，個人消費貸次之；在 2019 至 2022 年上半年間，個人消費貸及個人房貸規模伴隨波動穩步上升，個人 經營貸規模高速增長；截至 2022 年上半年，個人經營貸規模已達 1784.8 億元， 同比增長 10.5%。
資產質量方面，浙商銀行個人業務資產質量明顯優于對公業務，2018-2021 年間 浙商銀行公司貸款不良率和個人貸款不良率均略有增長，但個人貸款不良率顯著 低于公司貸款不良率，2021 年底分別為 1.07%、1.88%，個人貸款質量顯著好于公 司貸款，零售業務發展質量較高。
浙商銀行積極融入金融財富新時代，大力發展財富管理重點板塊，加強大資管與 大零售板塊協同，堅持以客戶需求為導向，推動財富管理全新啟航。在經營體制 方面，浙商銀行積極推動組織架構改革，構建“1+3+N”的財富管理業務框架，即 一個產品采選部門、三個客戶管理及渠道部門、N 個產品或資產提供部門，高效 解決財富管理客戶投資配置需求；在公司治理方面，提升專業化管理水平，一方 面推進人員隊伍、考核體系、品牌管理等多方面的專業化能力提升，另一方面提 升數字化水平，打造集約化的遠程零售客戶運營服務體系。
以零售客戶為目標客群，浙商銀行全力打造“平臺化財富管家銀行”，一方面， 以銀行理財作為主打業務，持續推進凈值化進程。銀行理財產品相對更加標準化， 目標客群定位在個人零售客戶，浙商銀行理財產品余額個人客戶資金占比約維持 在 90%左右，2022 年上半年該比例達 94.95%。2021 年“資管新規”過渡期結束， 浙商銀行當年理財凈值化產品余額達 1802.74 億元，占比 73.6%，其中個人凈值 型理財余額達到 1716.33 億元，在個人理財中占比較 2020 年提升了 41 個百分點； 2022 年起銀行理財進入全面凈值化時代，截至上半年，浙商銀行理財凈值化產品 規模達 1900.27 億元，占比 78.6%，較年初提升 5 個百分點，其中公司個人凈值 型理財余額達 1832.59 億元，較年初增長 6.8%，在個人理財中占比較年初提升 7 個百分點；理財業務結構不斷改善，取得明顯進展。
此外，理財產品創新方面，浙商銀行持續推出“生鑫贏”“聚鑫贏”“涌薪增利安享”“涌薪增利尊享”等系列凈值型理財產品，優化理財產品體系；在理財服 務升級方面，浙商銀行積極構建以“積分體系+電子商城”為基礎架構的零售客戶 權益體系，通過權益體系和金融產品體系的數字化綜合運營，優化服務體系。
另一方面，浙商銀行積極打造基金、信托資管計劃等豐富多元金融產品的代銷產 品，通過三方合作豐富財富管理業務體系。隨著客戶財富管理需求日益多元，單 憑銀行傳統的理財業務和有限的資源稟賦難以滿足客戶要求，因此尋求與基金公 司等三方展開合作是銀行發展財富管理業務的突破口之一。浙商銀行大力發展以 代銷業務為核心的財富管理業務，以不斷滿足個人客戶的綜合化金融需求。2021 年底，公司實現代理及委托業務手續費收入 13.84 億元，同比增長 96%；截至 2022 年上半年，代理及委托業務手續費收入已達 8.74 億元，同比增長 32%，代銷基金 和資產管理業務為主要增長動力。
同時，浙商銀行推進形成代銷基金、資管、保險、信托等全方位服務體系，取得 一定成績。2021 年，公司實現代理非貨幣公募基金銷售量同比增長 163.53%，非 貨幣公募基金保有量同比增長 224.36%；代理集合資產管理計劃銷售量同比增長 74.92%；代理集合資金信托計劃銷售量翻番；代理保費同比增長 42.30%。此外，在服務配套方面，浙商銀行上線財富號、財富管理平臺，發布手機銀行 5.0，對 接理財子公司，基金、保險、理財、貸款、外匯金融等模塊全面換新，助力財富 管理全新啟航。
財務分析：信貸快速擴張，資產質量穩定我們選取我國其他上市國股行作為同行業可比上市公司，與浙商銀行的主要財務 指標進行橫向比較，同時結合浙商銀行經營業績的歷史情況進行分析。整體來看， 浙商銀行深耕浙江、五大板塊齊頭并進的戰略部署取得一定成績，2021 年以來浙 商銀行各項財務指標處于上市國股行中等水平，業務發展成效有望進一步顯現。
營收維持較好增長，非息收入成長空間大
浙商銀行營收維持較好增長，利息凈收入比重相對較高且增速較快，非息收入增 速可觀但尚存在較大成長空間。浙商銀行營業收入維持較好增長及較快增速，2021 年營收達到 544.7 億元，同比增長 14.2%，位居上市國股行首位，遠高于大多數 上市國股行，2017 年以來浙商銀行營業收入年均復合增速為 12.3%，始終維持較 好增長。結構上，浙商銀行利息凈收入占總收入比重約在 75%上下波動，而手續 費與傭金凈收入比重近年來逐步下降至 10%以下，與其他上市國股行相比，營收 結構中利息凈收入占比相對較高。
此外，浙商銀行利息凈收入始終保持較快增速， 2016-2011 年復合年增速達 13.6%，位居上市國股行第 2；非息收入規模波動上升， 2016-2011 年復合年增速為 10.9%，在上市國股行中處于中上水平。總體來說，浙 商銀行營收維持較好增長，利息凈收入占比相對較高且增速領先，非息收入增速 可觀但存在較大增長空間，在發力財富管理的戰略轉型期，有望實現規模高增。
信貸保持高速擴張，存貸結構偏向對公業務
從資產端看，浙商銀行總資產及信貸規模保持高速擴張；生息資產結構與其他上 市國股行相差不大，貸款占比近六成。縱向來看，浙商銀行信貸擴張保持較高增 速，2021 年底，浙商銀行總資產及貸款規模分別達 2.29 萬億元和 1.31 萬億元， 2017-2021 年年均復合增速分別為 10.4%和 19.2%，實現高速擴張。橫向來看，浙 商銀行生息資產結構與其他上市國股行較為相似，均以貸款為主，貸款占比約在 60%左右。2022 年上半年，公司貸款占生息資產的 57%，金融投資、現金及存放在 中央銀行款項、同業資產分別占 27%、6%、2%，生息資產結構近年來基本保持穩 定。
對貸款結構進一步拆解，浙商銀行早年平臺化發展戰略促使對公業務快速發展， 對公貸款占比在上市國股行中位列第一；近年來公司向零售側轉型，發力小微， 個人貸款占比逐步提升。2021 年底，浙商銀行對公貸款占貸款總額的 66%，個人 貸款業務占 28%，貸款結構偏向對公業務；與其他上市國股行相比，浙商銀行對 公貸款占比最高，與其早年平臺化戰略促使對公業務高速發展密不可分。
縱向來 看，2017 年至 2021 年間浙商銀行各項貸款規模穩步增長且保持較高增速，信貸 投放始終保持較好增長；其中個人貸款增速貢獻更高，2017-2021 年個人貸款規 模年均復合增速達 29.9%，超公司貸款復合年增速的兩倍，這與公司推進大零售 等五大板塊齊頭并進的戰略轉型密不可分，公司小微業務發展較快，至 2021 年底 個人貸款規模已達 3815 億元；其間貸款結構變化不大，對公貸款業務仍占較大比 重，個人貸款占比正穩步提升，近四年內增長 8 個百分點。
從負債端看，浙商銀行計息負債結構與大多上市國股行相近，資金來源穩定依賴 于存款業務。2021 年底，浙商銀行存款占計息負債的 67%，在上市國股行中排名 第三。縱向來看，浙商銀行各項計息負債規模在 2017 至 2021 年間保持穩定增長， 2021 年底達 2.12 萬億元，其間復合年增速為 10.0%；2017-2021 年間計息負債結 構穩定，始終以存款為主要資金來源，2021 年底存款規模達 1.40 萬億元，其間 復合年增速達 12.9%。
對存款結構進行進一步拆解，浙商銀行存款結構同樣偏向公司業務，對公定期存 款占比最高。2021 年底，浙商銀行對公定期存款占存款總額的 46%，對公存款總 額占存款總額的 87%，在上市國股行中位居榜首；個人定期存款和個人活期存款 分別占 8%和 5%；公司存貸結構較為匹配，存款結構同樣偏向對公業務，體現了浙 商銀行在經營區域扎實的客戶基礎。縱向來看，浙商銀行存款規模在 2017 至 2021 年間保持持續增長，2021 年底，浙商銀行存款規模為 1.40 萬億元，其中公司存 款規模和個人存款規模分別為 12115 億元和 1855 億元，其間復合年增速分別為 10.9%和 35.1%，個人存款增長迅速；2017-2021 年間存款結構未發生明顯變化， 始終以對公存款為主，個人存款規模及占比雖在去年有所下滑但近年來總體呈上 升趨勢，在浙商銀行五大板塊齊頭并進的戰略轉型下，存款結構有望進一步改善。
資產質量保持穩定，處上市國股行中間水平
浙商銀行資產質量保持穩定，在上市國股行中處于中位。浙商銀行近年來逾期率 與不良率之間差距逐步縮小，貸款信用風險在不良率指標中充分體現；2017-2021 年間不良貸款率小幅提升、關注率波動上浮，2021 年底數值分別為 1.53%、2.22%， 在全行業上市公司中處于中等偏下水平，資產質量存在一定壓力，存量不良資產 也在持續處置消化過程中。與對標行相比，2021 年底，浙商銀行逾期率及關注率 處于上市國股行中上水平，不良率指標處于上市國股行下游水平，資產質量整體處于上市國股行中等水平；撥備覆蓋率降至 174.6%，比上年末下降 16.4 個百分 點，但仍有一定緩沖空間。
盈利能力處于國股行中位
從 ROE 和 ROA 來看，浙商銀行在上市國股行中 ROE 水平相對較高、ROA 水平相對 較低。2021 年底，浙商銀行 ROE 和 ROA 分別為 9.83%、0.60%，財務杠桿對 ROE 的貢獻較大，自身總資產盈利能力承壓。縱向來看，2017-2021 年間浙商銀行 ROE 逐年遞減、ROA 小幅降低并伴隨振蕩，ROE 和 ROA 變化趨勢表現不佳，主要拖累于 存量不良資產處置消化。伴隨著存量問題處置接近尾聲，以及公司新的戰略轉型， 全力推動深耕浙江和五大板塊協同，盈利能力有望實現進一步優化。
從凈息差來看，近五年呈波動上升趨勢，處于全行業中上水平。2021 年底，浙商 銀行凈息差和凈利差分別達 2.27%、2.07%，均較上年上升 0.08 個百分點，位列 全行業中上水平，展現出較為優秀的營收能力。縱向來看，2017-2021 年浙商銀 行凈息差呈波動上升趨勢，營收能力持續向好。
浙商銀行存款平均成本率水平相對較高，優秀的凈息差表現主要得益于高貸款平 均收益率。2021 年底，浙商銀行存款平均成本率 2.47%，在上市國股行中數值最 高，這與浙商銀行公司定期存款占比較高的存款結構密不可分。而 2021 年底，浙 商銀行貸款平均收益率達 5.36%，在上市國股行中名列前茅，得益于其深耕浙江 戰略下優秀的客源獲取能力，貸款收益表現較好，驅動公司凈息差表現不斷走高。 縱向來看，近年來浙商銀行存款平均成本率及貸款平均收益率在一定幅度內先升 后降，凈息差承受一定壓力但基本可控。
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精選報告來源：【未來智庫】系統發生錯誤
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