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盛刷pos機(jī)利率
本報(bào)記者 王柯瑾 張漫游 北京報(bào)道
進(jìn)入12月，銀行歲末沖刺還未結(jié)束，“開(kāi)門紅”的號(hào)角就已經(jīng)吹響。
2021年的“開(kāi)門紅”，存款業(yè)務(wù)仍是主力。然而，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，2021年的“開(kāi)門紅”存款利率并不如2020年的上浮力度大。某北方城商行管理層告訴記者，主要是由于進(jìn)入低利率時(shí)代，高息存款產(chǎn)品會(huì)增加銀行成本，提升放貸壓力，因此，銀行希望能在控制存款利率的前提下，獲得更多負(fù)債，這也給2021年“開(kāi)門紅”提出了新的考驗(yàn)。
同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，2021年貸款業(yè)務(wù)的“開(kāi)門紅”也很熱鬧。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，由于2020年的高息攬儲(chǔ)，使得很多議價(jià)能力弱的中小銀行難覓好的貸款項(xiàng)目，因此在備戰(zhàn)2021年“開(kāi)門紅”期間，銀行增強(qiáng)了對(duì)貸款項(xiàng)目的儲(chǔ)備和營(yíng)銷。
搶奪新客戶
“在爭(zhēng)取存量客戶的同時(shí)，銀行更希望借助‘開(kāi)門紅’搶奪新客戶。”上述北方城商行管理層如是說(shuō)。
例如，記者注意到，近日棗莊銀行在APP中公布了多款針對(duì)新客戶的專屬理財(cái)產(chǎn)品，均為1萬(wàn)元起購(gòu)的非凈值型封閉式理財(cái)產(chǎn)品，其中，一款期限為92天的產(chǎn)品，參考年化收益率達(dá)到了4.35%；更有一款產(chǎn)品期限為36天的產(chǎn)品，參考年化收益率達(dá)到了4.3%。
棗莊銀行APP公布的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，上述產(chǎn)品資金投資于交易所和銀行間上市交易的債券，包括國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、銀行間市場(chǎng)流通的主體或債項(xiàng)評(píng)級(jí)不低于AA-的信用類債券；債券回購(gòu)、同業(yè)拆借、同業(yè)存放等貨幣市場(chǎng)工具及資產(chǎn)管理計(jì)劃等。
在棗莊銀行上述產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，該行給出了一份收益率歷史參考，稱上述產(chǎn)品是采用2015年12月的相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，對(duì)所掛鉤該理財(cái)產(chǎn)品年化收益率進(jìn)行了歷史模擬。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員李竹告訴記者，目前投資于上述標(biāo)的的產(chǎn)品平均收益率為3.28%。普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，11月28日至12月4日這一星期，246家銀行共發(fā)行了1548款銀行理財(cái)產(chǎn)品，其中，封閉式預(yù)期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為3.77%；在3個(gè)月以下的產(chǎn)品中，收益率最高的是股份制銀行，為3.90%；在3~6個(gè)月的產(chǎn)品中，收益率最高的是城商行，為4.01%；從目前已發(fā)行的產(chǎn)品來(lái)看，2021年1月銀行理財(cái)平均預(yù)期收益率為4.18%，發(fā)行主體以城商行為主。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員程陽(yáng)表示，目前部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的高收益主要源于銀行讓利和產(chǎn)品運(yùn)作兩個(gè)方面。“首先，在產(chǎn)品運(yùn)作上，商業(yè)銀行可能會(huì)采取加非標(biāo)、加杠桿等策略，以實(shí)現(xiàn)較高的收益率。其次，很多理財(cái)產(chǎn)品銷售對(duì)象為新客戶，且期限較短，主要在于銀行期望通過(guò)讓利，用高收益來(lái)吸引新客戶。目前零售業(yè)務(wù)因資本占用少、挖掘潛力大等優(yōu)點(diǎn)，正成為銀行的戰(zhàn)略增長(zhǎng)點(diǎn)，其中財(cái)富管理業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，因此銀行愿意在短期讓利給客戶，來(lái)獲取新的客源，而在市場(chǎng)利率波動(dòng)下調(diào)的情況下，更傾向發(fā)行短期限的產(chǎn)品，避免長(zhǎng)期承擔(dān)高昂的負(fù)債端成本。”
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳雪花認(rèn)為，年底預(yù)計(jì)各銀行表內(nèi)外理財(cái)業(yè)務(wù)或競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行理財(cái)收益率環(huán)比將略有上升，但長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品收益率下行是趨勢(shì)。“且今年以來(lái)，為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，央行實(shí)行較為寬松的貨幣政策，后期貨幣政策將回歸正常化，但市場(chǎng)流動(dòng)性仍較為充足，銀行等金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性壓力較小，產(chǎn)品利率也將有所壓降。”
為了搶奪新客戶、拓寬和下沉市場(chǎng)，在2020年底，部分銀行加大了對(duì)“開(kāi)門紅”的“投資”。
某銀行培訓(xùn)機(jī)構(gòu)管理人士告訴記者，“開(kāi)門紅”培訓(xùn)每年都會(huì)做，但今年確實(shí)很火爆，該機(jī)構(gòu)做的力度也較大。“2020年初，由于疫情的沖擊，部分銀行‘開(kāi)門紅’中斷，直接影響了全年的業(yè)績(jī)。到目前為止，疫情的影響還在，有些地區(qū)的‘開(kāi)門紅’仍受影響，但銀行不能坐以待斃。”該管理人士表示，今年他所在的機(jī)構(gòu)推出了線上“開(kāi)門紅”的培訓(xùn)，授課對(duì)象為銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、主管部門負(fù)責(zé)人以及“開(kāi)門紅”項(xiàng)目組成員，課程大綱主要包括，如何策劃“開(kāi)門紅”主題、如何規(guī)劃指標(biāo)、如何考核激勵(lì)、如何開(kāi)展活動(dòng)、如何管控項(xiàng)目等。另外，該人士還表示，今年其機(jī)構(gòu)專門推出了惠普金融方面的課程，教授銀行如何做普惠金融“開(kāi)門紅”，幫助銀行提升存款服務(wù)、賦能小微營(yíng)銷、落實(shí)小微普惠、助力存貸一體開(kāi)門紅。據(jù)其介紹，從國(guó)有大行、股份行到城商行、農(nóng)商行都有他們服務(wù)的成員。
同時(shí)，記者注意到，今年有銀行在11月就開(kāi)始了“開(kāi)門紅”活動(dòng)。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者，從挑戰(zhàn)來(lái)看，“開(kāi)門紅”競(jìng)爭(zhēng)一年比一年激烈，因此需要提早謀劃；從機(jī)遇來(lái)看，比往年提前也能夠未雨綢繆，做好充足準(zhǔn)備，此外，2020年銀行業(yè)受疫情影響嚴(yán)重“收成不好”，一些銀行會(huì)將更多希望寄托在2021年。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師胡小鳳亦認(rèn)為，2020年受疫情影響，銀行業(yè)績(jī)不及以往，面臨著較大的經(jīng)營(yíng)壓力，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，為了在新的一年搶占先機(jī)，一些銀行對(duì)“開(kāi)門紅”活動(dòng)寄予厚望，準(zhǔn)備時(shí)間提前，考核力度也在加大。“2020年受疫情影響‘開(kāi)門紅’活動(dòng)被迫中斷，預(yù)計(jì)2021年我國(guó)疫情將基本得到控制，但疫情帶來(lái)的后續(xù)影響還在發(fā)酵，‘開(kāi)門紅’活動(dòng)的結(jié)果會(huì)比2020年好，但也不能抱有過(guò)高的期望，企圖用‘開(kāi)門紅’業(yè)績(jī)來(lái)拯救全年業(yè)績(jī)，功夫還是要下在平時(shí)。”
高息攬儲(chǔ)難以為繼？
相比于中小銀行，大型銀行對(duì)于“開(kāi)門紅”則相對(duì)淡定。在采訪中，多位國(guó)有大行人士表示，目前還未收到“開(kāi)門紅”的任務(wù)。
蘇筱芮認(rèn)為，一是因?yàn)橹行°y行在疫情中受到的沖擊較大行更嚴(yán)重，更加渴望打一場(chǎng)“翻身仗”；二是中小銀行的資本補(bǔ)充渠道不及大行，在負(fù)債端方面更依賴于儲(chǔ)戶存款，因此會(huì)對(duì)“開(kāi)門紅”寄予更多厚望。“冬季來(lái)臨，疫情形勢(shì)不容樂(lè)觀，‘開(kāi)門紅’需要作出相應(yīng)預(yù)案，因疫情防控臨時(shí)暫停營(yíng)業(yè)應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)。此外，根據(jù)近期監(jiān)管動(dòng)向判斷，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)有可能迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管，時(shí)間未定，各銀行尤其是中小銀行需要及時(shí)研判合規(guī)形勢(shì)，提前做好預(yù)案。”
胡小鳳亦認(rèn)為，中小銀行相較大行面臨著更大的經(jīng)營(yíng)壓力和生存壓力，攬儲(chǔ)難度更大、攬儲(chǔ)需求更盛，中小銀行在“開(kāi)門紅”活動(dòng)中通過(guò)各種方式提高利率，給出的優(yōu)惠力度也更大，國(guó)有大行則壓降成本目的更明顯。
不過(guò)，記者注意到，今年通過(guò)“高息攬儲(chǔ)”方式獲得存款的情況不及往年。某城商行地方分行管理層告訴記者，2020年中期，該行曾推出一款年利率為4.2%的一年期大額存單產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)在同業(yè)中是比較有競(jìng)爭(zhēng)力的，但如今這款產(chǎn)品已經(jīng)下架了，該行現(xiàn)在推出的“開(kāi)門紅”產(chǎn)品收益也不及當(dāng)時(shí)那款產(chǎn)品，要達(dá)到4.2%的收益率基本要存滿3年或以上。
融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，2020年11月，定期存款3個(gè)月期平均利率是1.452%，6個(gè)月期平均利率是1.712%，1年期平均利率是2.013%，2年期平均利率是2.693%，3年期平均利率是3.386%，5年期平均利率是3.182%，定期存款最高利率為3年期產(chǎn)品，利率為3.386%。
蘇筱芮指出，隨著居民投資方式的多元化，儲(chǔ)蓄存款早已不是唯一選擇，也存在很多預(yù)期收益更高、模式更加靈活的“競(jìng)品”與可替代方式，銀行面臨更廣范圍內(nèi)的客戶競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，各類業(yè)務(wù)線上化遷移是一個(gè)大趨勢(shì)，傳統(tǒng)銀行缺乏完整的商業(yè)生態(tài)，在獲客的獨(dú)立性方面能力不足，在流量巨頭面前缺乏議價(jià)能力，因此存在獲得低息負(fù)債的壓力。
“而且2020年通過(guò)高成本拉來(lái)的存款，現(xiàn)在放款時(shí)候會(huì)比較難，找不到合適的項(xiàng)目，無(wú)法覆蓋成本。2021年‘開(kāi)門紅’，我們只能小幅上調(diào)存款利率，通過(guò)加大營(yíng)銷力度來(lái)吸引客戶。”上述城商行地方分行管理層如是說(shuō)。
基于此，有銀行將2021年“開(kāi)門紅”的重心轉(zhuǎn)移到了貸款領(lǐng)域。“對(duì)很多傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，‘開(kāi)門紅’主要是‘拉存款’，但對(duì)于我們這種規(guī)模比較小的銀行而言，存款進(jìn)來(lái)后如果貸款放不出去就掙不到利差。所以一般在年底，我們會(huì)和各對(duì)接渠道開(kāi)始提前做投放的規(guī)劃。”某小型銀行人士如是說(shuō)。
某城商行管理部人士表示，往年“開(kāi)門紅”更多的是“拉存款”，今年存貸款并重，且各個(gè)支行不僅僅看總體量的增長(zhǎng)，而是更注重有效的新客戶的增長(zhǎng)。“銀行公眾號(hào)幾乎每天都更新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)文案，變換花樣吸引更多的新客戶，且目前活動(dòng)一般都是開(kāi)始于12月，截止到明年4月初，與銀行明年一季度業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)相匹配。”
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