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農商行辦pos機要什么資料
貴陽農商銀行舉辦“崗位能手”比賽
貴陽農商銀行網絡學院考試
一個冬日午后，筆者走進索美英辦公室，她剛參加完在上海舉辦的一個金融論壇，興致很高，話題便從一年來她參加的多場論壇說起。
索美英說，一年來，從參加過國內多場經濟論壇、會議來看，無論政府、業界、金融界，普遍的認同是“三農”、小微企業、實體經濟是銀行服務的重點。
索美英同時表示，貴陽農商銀行正是堅持服務三農、小微企業的定位，做服務三農、小微企業的特色銀行，才使農商銀行行在激烈競爭的市場中得以發展。
有專業人士認為，貴陽農商銀行成立三年來，科技能力得到提升，網點擴張到80多個，特別是堅持“三農”、中小微企業、社區市民的定位，是該行三年成熟的硬指標。索美英卻認為，貴陽農商銀行三年翻番的背后是服務能力提升，綜合實力增強，干部員工隊伍成熟，企業文化正在形成，社會認知度提升，履行社會責任能力增強。
一、服務“三農”：突破口是建立農村征信系統
定位準確，目標精準，是銀行成熟的表現。關于這點，貴陽農商銀行在服務“三農”上最能詮釋。
貴陽農商銀行成立于2011年12月，是由貴陽市轄內原4家農村信用聯社(合作銀行)合并組建的貴州省首家農商銀行。轄內有4個區、12個鄉鎮、96個村、3.7萬戶農民。服務“三農”的關鍵是建立好的機制。
“三農”，該建立什么樣的服務機制？
貴州是典型的山區，以小農機具、傳統生產方式為主。對于農戶，其信貸需求有“短、小、頻、快”特點。一方面，銀行服務農戶，需要大量人力，走村進戶一對一，才能完成服務；一方面，大量農戶缺乏足額有效抵押擔保。
正是由于農戶缺乏足額有效抵押擔保，銀行對“三農”的服務必然存在投入大、收益小、風險難把控等問題。為此，大多數銀行業金融機構選擇撤出農村市場，使農村金融供需矛盾突現。
索美英認為，人少的地方才有機會。她說，中國農村有“三件寶”，一是自古傳承“有借有還”的契約精神；二是農村社會中傳統鄉情和血緣關系構成的紐帶聯系；三是穩定的行政組織村委會。
從2011年起，通過村支兩委，貴陽農商銀行逐一對轄區農戶進行信用評級建檔，然后以組、村、鄉為單位，進行信用組、信用村和信用鄉鎮的創建，建立了農村完整的金融征信體系。截至2013年末，貴陽農商銀行成功創建3個信用鄉鎮、46個信用村、341個信用組，建檔農戶28002戶，建檔面達97%，評定信用農戶27594戶，評級面達98.54%，信用農戶授信面達100%。
結果比過程更重要
數據顯示，2011年貴陽農商銀行成立時，涉農貸款余額12億元，到2014年末，涉農貸款余額達到28.98億元，較成立時增加124%，年平均增幅44%。涉農貸款投放實現銀監會要求的“兩個不低于”的目標。
行長安德治這樣表示，我們建立從農戶“建檔、評級、授信、用信”到業務調查、貸款管理，一套完整的農村征信系統，直接成果是，實現業務、產品、制度的無縫對接，形成有效的風險控制機制。
貴陽農商銀行個人金融服務部副總經理黃宇對“農村信用工程”的創新總結比較獨到：農商行評級授信是引入“自己人”機制，解決借貸雙方信息不對稱問題。
黃宇介紹，經貴陽農商銀行評級授信的農戶，可以在兩年時間內循環周轉使用信用額度，每次提出用款申請可在1個工作日內完成放款手續，在授信期限內可以實行授信余額控制、循環周轉使用，滿足農戶信貸資金需求。
“老來福”農戶新型養老保險貸款產品、“富臨門”農戶經營信用貸款產品、農戶消費性貸款等是貴陽農商銀行推出的農戶小額信用貸款，農戶信用貸款額度從5千元—50萬元不等。
貴陽市白云區沙文鎮蒙臺村村民朱某，參與了貴陽農商銀行農村信用工程建設，拿到3萬元農戶小額信用貸款，做肉雞養殖。隨著銷售渠道建立，幾年信用積累，再次從該行獲得30萬元的“富臨門”農戶經營貸款。
62歲的艷山紅村村民曹某，是貴陽農商銀行創建艷山紅信用鎮轄內的信用農戶，家庭經濟困難，農戶曹某無法一次性繳納自籌部分金。經了解，和曹某一樣60歲以上經濟困難的農戶有相當部分。經與當地社保部門溝通，以信用的方式，通過“老來福”產品，共發放貸款3316萬元，幫助5506戶農戶解決養老保險繳費問題。
“富臨門”等系列產品，在幫助農民群眾提高生活水平的基礎上，支持農戶開展家庭農場、農家樂經營、家政服務以及道路砂石運輸等多種經營。 2013年，該行支農貸款實現“增量不低于上年同期增量、增速不低于同期各項貸款增速”的“兩個不低于”目標，建立了穩定的客戶群體，實現支農業務的快速發展，當地農戶的收入在2013年突破萬元大關。
實現金融服務村村通
實現轄內行政村金融服務點100%全覆蓋，也是貴陽農商銀行的重點。在轄內96個行政村投放安裝助農取款POS機具，建立“村村通”便民金融服務點，實現了“村村通”助農取款服務100%全覆蓋。
推進富民惠農金融服務工作。完成白云區牛場鄉信用創建及申報工作，推進縣域小微支行籌備工作。清鎮小微支行、修文小微支行正式成立籌備組。融入貴陽市“都市農業”建設和農業現代化建設。貴陽農商銀行走進貴陽市農業示范園區，走進貴陽市高新科技農業和農業龍頭企業，探索農村產權融資創新。
-觀察發現：許多大型專業銀行在服務三農、小微企業上往往缺乏手段，而貴陽農商銀行通過建立以戶為單位的農村征信系統，一方面滿足了困難農戶的基本生活需求，滿足農戶家庭農業規模化生產、農民創業、再就業的需求，有效提高了農戶增收創富的內生動力。同時，為貴陽農商銀行贏得農村市場、降低了業務成本，信貸資產質量得到進一步優化，實現了農村業務的良性循環。是一項一舉多得、富民惠農的金融支農措施。
二、服務小微：根本是要滿足不同成長期融資需求
索美英認為，服務實體經濟，服務小微企業，是貴陽農商銀行的目標市場，也是該行發展轉型的重要戰略。
該行榮獲省政府頒發的“2013年度銀行業金融機構小微企業支持獎”。
數據顯示，截至2014年12月末，貴陽農商銀行支持小微企業3773戶，貸款余額136.03億元，較年初增長33.77億元，增速33.02%。安德治則表示，貴陽農商銀行是通過完善小微企業管理機制，創新信貸產品，優化服務流程，提升服務小微企業的能力來實現。
兩大小微信貸產品
對于產品，公司部總經理周雷這樣解釋道，貴陽農商銀行為小微企業服務的信貸產品包括兩類：一是“扶持情”系列信貸產品，包括“創業貸”、“輕松貸”、“循環貸”、“一日貸”4個子產品；二是“金保貸”即與保險合作的保證保險貸款。
貴陽花果園太升茶葉市場是2000年7月正式成立的茶葉專業市場，該市場成立，改變了貴州以往分散經營的茶葉交易方式，是貴州省名副其實的茶葉集散地和黔茶出山的重要通道。貴陽農商銀行在該市場推出了“太升”系列專門信貸產品，截至目前，共累計向市場內335戶商戶發放貸款2.04億元，一定程度上滿足了市場內商戶的融資需求。截至目前，“扶持情”系統信貸產品的四個專項產品共發放貸款420戶，累計金額為19.45億元。
保證保險貸款“金保貸”
在2012年11月，貴州省和貴陽市分別推出“3個15萬”和“3個20萬”對小微企業扶持政策，即該行與人保財險合作，向貴陽市“3個20萬”扶持的5000戶微型企業推出保證保險貸款“金保貸”，產品具有貸款門檻低、貸款成本低、還款方式靈活、辦理手續簡便的特點。是貴陽市首家推出微型企業保證保險貸款的銀行。
周雷這樣對筆者說，由于很多企業剛起步，沒資產，為使其獲得融資，“金保貸”產品設計無需提供任何抵質押擔保物，貸款最低執行基準利率，綜合成本比一般商業貸款低，更是遠遠低于民間借貸。
另外，客戶還可根據業務需要選擇按月、按季或到期一次性還款。“金保貸”產品在資料齊全和符合條件的情況下，客戶放款可在一天內完成。“總之，我們在產品設計上力求更加貼近小微企業經營規律和資金周轉實際。”周雷做了個用力的手勢。
由于此款產品對應了小微企業“短、頻、快、急”的資金需求，獲得貴州省銀監局、貴州省銀行業協會共同頒發的貴州銀行業服務小微企業十佳金融產品稱號。截至目前，“金保貸”保證保險貸款完成197戶，累計發放金額為5507萬元。“金保貸”保證保險貸款，包括“3個20萬”微型企業保證保險貸款和“小微企業保證保險貸款”2個產品。兩大類主打產品可以分別滿足小微企業在不同成長時期對融資的不同需求及擔保方式的多種選擇。
-觀察發現：作為本土地方性金融機構，貴陽農商銀行在支持小微企業方面具有決策鏈短、信息暢通、反應靈活、覆蓋面廣的優勢，特別是通過滿足小微企業不同成長期融資需求的系列信貸產品設計，在解決小微企業融資問題提供了可資借鑒的經驗。與其他銀行相比，在服務中小微企業方面尤有優勢。
三、做特色銀行：一行一特是貴陽農商銀行的市場布局
小河支行，以小為主
許敏是貴陽農商銀行小河(經開區)支行主持工作的副行長，她這樣對筆者說，以小為主，做小是小河支行的特色。
小河支行的三年成績單出乎意料的好。2011年底，該行存貸款分別為21.8億元和16.2億元，到2014年底，存貸款則分別為48.3億元和34.2億元；存貸款增幅分別為40%和38%。即存款三年翻1.21倍，貸款三年翻1.12倍。
值得一提的是，該行存款主要為儲蓄存款，貸款主要為小微企業的貸款。“存款為儲蓄存款，貸款為小微企業貸款，如此結構穩定。”許敏強調。
該行副行長田琨對筆者表示：我行無論從服務、產品設計都體現小。
以社區為缺口，從服務老人入手。在小河的幾個社區，該行組織老人開展戶外踏青，空巢老人親情服務。于是老人們把自己的存款、兒子媳婦的存款都存進了該行。“這種存款很穩定。”田琨說。
該行副行長余方杰卻認為，“知小做小”還是我們實現業務轉型的關鍵。
在市場多元的今天，做特色銀行，為客戶量身定做個性化金融產品，讓產品跟著客戶走，通過手機、網絡銀行來實現，是貴陽農商銀行改制不改方向的策略。
余方杰在上周，到金石產業園調研，發現汽車汽配市場比較成熟，采用擔保、聯保，在風險可控的情況下做市場，使客戶在最短的時間里產生最大的效益。
許敏說，小河城市化程度很高，既有“三農”的農，又有小微的“小”特點。在總行提出三轉三建戰略下，業務主線依然是“三農”、小微企業。許敏說，市場在哪里，銀行服務就到哪里。對此，許敏總結了三點，一，基礎客戶做扎實。挖掘成長性較好的企業，即“做小又抓大”，比如玉蝶，這家企業是2010年起步，在小河支行支持下，企業成長很快，年產值達到10多億，該行也逐年提高授信達到2.5億。二，做優質客戶群。機電市場是2012年跟進的，采用市場化推薦、多人聯保、差異化授信，對成長期的客戶做授信規劃。三，做社區銀行。這是總行的指導思想，從引導社區老人用卡到為老人進行家政服務，到組織老人進行適合的運動。“小存款穩定、小存款安全。”是許敏反復強調的。
南明支行，做產業鏈
貴陽農商銀行南明支行的三年成績單同樣很好。2011年底，貴陽農商銀行組建時，該行存貸款分別為61.25億元和39.33億元。截至去年年底，存貸款分別為113.5億元和70.88億元，年平均增幅為28%；貸款年平均增幅為27%。
圍繞核心客戶，把產業鏈做長，是南明支行的特色。
南明支行行長韓迪這樣對筆者說：貴陽農商銀行這三年來變化很大，無論從業務指標還是整體形象，都產生質的飛躍。
其實，貴陽農商銀行組建之初，該行對于目標市場、目標客戶群還有些茫然，有做大的沖動，經過一些市場的磨礪，對目標市場、核心客戶群越來越清晰。“恪守三農、小微、社區這一定位，設計我們的產品和服務，增加和培養客戶的忠誠度，是我行的戰略戰術。”韓迪說。
創建于1998年的貴陽新民食品有限公司，該公司建廠房時，資金有缺口，短短一個星期，南明支行為其辦完800萬元貸款。
開磷集團，上游是原材料，下游是經銷商，以核心企業的履約力作為保障，對其上下游企業放貸，風險可控。
該行還和產糧大省和產油大企進行合作，做供應鏈，和旅游企業對接，設下級行辦公區，資源互補，設計產品。
對于社區銀行，韓迪的想法是把銀行做成零售店。近年來，貴陽市新進的幾家股份制銀行，開了很多網點，實際效果并不理想，于是，紛紛轉而尋求社區銀行，社區銀行于是成為各家銀行爭奪的焦點。
然而，社區銀行怎么做？韓迪的想法是借鑒美國安快銀行，對一些網點加入購物、社區服務、閱讀、珠寶、古玩、鑒賞等等功能。
“對下級行充分授權，是貴陽農商銀行服務能力的體現。”韓迪反復強調。
對于員工，由于職數有限，為了讓員工人生價值能夠體現，將建立員工等級管理制度，讓優秀員工有成長的通道。考慮柜員分三級、客戶經理為五級管理。客戶經理一、二級可以帶團隊。貴陽農商銀行在總行和一級支行設立了專門的小微金融服務指導機構，在下轄的83家營業網點，配備了為小微企業服務的客戶經理，通過對支行的適度授權和轉授權，減少貸款審批程序，縮短審批時間，提高了對小微企業服務的工作效率。
-觀察發現：去年，貴陽農商銀行提出“三轉三建”的轉型，即戰略、業務、管理的轉型，筆者觀察發現，該行轉型有三個方面，一是向實體經濟和國家產業政策支持的方向進行調整。比如家電業，對象是老百姓，風險可控。二是向社區銀行轉。三是圍繞核心客戶，把產業鏈做長。由于貴陽農商銀行較之于農信社時期，其整合資源的能力大幅度的提升，特別在服務上下游和整個產業鏈的服務能力增強，因而，轉型是因時而變，順勢而為。
四、轉型：向優化資產負債結構方向轉型
隨著結構調整，利率市場化，互聯網金融及同業競爭，傳統銀行業遇到前所未有的挑戰。
在去年底，貴陽農商銀行提出“三轉三建”的總體戰略，即戰略轉型、業務轉型、管理轉型。
怎樣轉？
索美英說，向優化資產負債結構方向轉型。
包括加強風險管理，加強企業文化建設，強化激勵機制，加強員工隊伍建設，加強科技建設。
在高增長目標推動下，像大多數銀行一樣，貴陽農商銀行在房開、鋼貿等行業集中度相對偏高，如此增加了資本消耗，同時還加大了風險管理的難度。
為此，索美英明確表示，貴陽農商銀行目前的經營范圍仍然是以傳統存貸業務為主，利潤主要來源于存貸利差，信貸收入幾乎占到總收入的100%，因此，必須探索多元化的發展模式。
“我們將緊緊圍繞區域經濟及行業的發展方向，重點加大對戰略性新興產業、信息技術產業等領域以及‘三農’、小微等薄弱環節的資金支持，逐步調整偏好‘大業務’和行業集中度高的問題”索美英強調。在結構調整，經濟進入“新常態”背景下，農商行的轉型是順勢而為！
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