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農(nóng)商行辦pos機要什么資料
貴陽農(nóng)商銀行舉辦“崗位能手”比賽
貴陽農(nóng)商銀行網(wǎng)絡學院考試
一個冬日午后，筆者走進索美英辦公室，她剛參加完在上海舉辦的一個金融論壇，興致很高，話題便從一年來她參加的多場論壇說起。
索美英說，一年來，從參加過國內(nèi)多場經(jīng)濟論壇、會議來看，無論政府、業(yè)界、金融界，普遍的認同是“三農(nóng)”、小微企業(yè)、實體經(jīng)濟是銀行服務的重點。
索美英同時表示，貴陽農(nóng)商銀行正是堅持服務三農(nóng)、小微企業(yè)的定位，做服務三農(nóng)、小微企業(yè)的特色銀行，才使農(nóng)商銀行行在激烈競爭的市場中得以發(fā)展。
有專業(yè)人士認為，貴陽農(nóng)商銀行成立三年來，科技能力得到提升，網(wǎng)點擴張到80多個，特別是堅持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、社區(qū)市民的定位，是該行三年成熟的硬指標。索美英卻認為，貴陽農(nóng)商銀行三年翻番的背后是服務能力提升，綜合實力增強，干部員工隊伍成熟，企業(yè)文化正在形成，社會認知度提升，履行社會責任能力增強。
一、服務“三農(nóng)”：突破口是建立農(nóng)村征信系統(tǒng)
定位準確，目標精準，是銀行成熟的表現(xiàn)。關(guān)于這點，貴陽農(nóng)商銀行在服務“三農(nóng)”上最能詮釋。
貴陽農(nóng)商銀行成立于2011年12月，是由貴陽市轄內(nèi)原4家農(nóng)村信用聯(lián)社(合作銀行)合并組建的貴州省首家農(nóng)商銀行。轄內(nèi)有4個區(qū)、12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、96個村、3.7萬戶農(nóng)民。服務“三農(nóng)”的關(guān)鍵是建立好的機制。
“三農(nóng)”，該建立什么樣的服務機制？
貴州是典型的山區(qū)，以小農(nóng)機具、傳統(tǒng)生產(chǎn)方式為主。對于農(nóng)戶，其信貸需求有“短、小、頻、快”特點。一方面，銀行服務農(nóng)戶，需要大量人力，走村進戶一對一，才能完成服務；一方面，大量農(nóng)戶缺乏足額有效抵押擔保。
正是由于農(nóng)戶缺乏足額有效抵押擔保，銀行對“三農(nóng)”的服務必然存在投入大、收益小、風險難把控等問題。為此，大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)選擇撤出農(nóng)村市場，使農(nóng)村金融供需矛盾突現(xiàn)。
索美英認為，人少的地方才有機會。她說，中國農(nóng)村有“三件寶”，一是自古傳承“有借有還”的契約精神；二是農(nóng)村社會中傳統(tǒng)鄉(xiāng)情和血緣關(guān)系構(gòu)成的紐帶聯(lián)系；三是穩(wěn)定的行政組織村委會。
從2011年起，通過村支兩委，貴陽農(nóng)商銀行逐一對轄區(qū)農(nóng)戶進行信用評級建檔，然后以組、村、鄉(xiāng)為單位，進行信用組、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建，建立了農(nóng)村完整的金融征信體系。截至2013年末，貴陽農(nóng)商銀行成功創(chuàng)建3個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、46個信用村、341個信用組，建檔農(nóng)戶28002戶，建檔面達97%，評定信用農(nóng)戶27594戶，評級面達98.54%，信用農(nóng)戶授信面達100%。
結(jié)果比過程更重要
數(shù)據(jù)顯示，2011年貴陽農(nóng)商銀行成立時，涉農(nóng)貸款余額12億元，到2014年末，涉農(nóng)貸款余額達到28.98億元，較成立時增加124%，年平均增幅44%。涉農(nóng)貸款投放實現(xiàn)銀監(jiān)會要求的“兩個不低于”的目標。
行長安德治這樣表示，我們建立從農(nóng)戶“建檔、評級、授信、用信”到業(yè)務調(diào)查、貸款管理，一套完整的農(nóng)村征信系統(tǒng)，直接成果是，實現(xiàn)業(yè)務、產(chǎn)品、制度的無縫對接，形成有效的風險控制機制。
貴陽農(nóng)商銀行個人金融服務部副總經(jīng)理黃宇對“農(nóng)村信用工程”的創(chuàng)新總結(jié)比較獨到：農(nóng)商行評級授信是引入“自己人”機制，解決借貸雙方信息不對稱問題。
黃宇介紹，經(jīng)貴陽農(nóng)商銀行評級授信的農(nóng)戶，可以在兩年時間內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用信用額度，每次提出用款申請可在1個工作日內(nèi)完成放款手續(xù)，在授信期限內(nèi)可以實行授信余額控制、循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，滿足農(nóng)戶信貸資金需求。
“老來福”農(nóng)戶新型養(yǎng)老保險貸款產(chǎn)品、“富臨門”農(nóng)戶經(jīng)營信用貸款產(chǎn)品、農(nóng)戶消費性貸款等是貴陽農(nóng)商銀行推出的農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶信用貸款額度從5千元—50萬元不等。
貴陽市白云區(qū)沙文鎮(zhèn)蒙臺村村民朱某，參與了貴陽農(nóng)商銀行農(nóng)村信用工程建設，拿到3萬元農(nóng)戶小額信用貸款，做肉雞養(yǎng)殖。隨著銷售渠道建立，幾年信用積累，再次從該行獲得30萬元的“富臨門”農(nóng)戶經(jīng)營貸款。
62歲的艷山紅村村民曹某，是貴陽農(nóng)商銀行創(chuàng)建艷山紅信用鎮(zhèn)轄內(nèi)的信用農(nóng)戶，家庭經(jīng)濟困難，農(nóng)戶曹某無法一次性繳納自籌部分金。經(jīng)了解，和曹某一樣60歲以上經(jīng)濟困難的農(nóng)戶有相當部分。經(jīng)與當?shù)厣绫２块T溝通，以信用的方式，通過“老來福”產(chǎn)品，共發(fā)放貸款3316萬元，幫助5506戶農(nóng)戶解決養(yǎng)老保險繳費問題。
“富臨門”等系列產(chǎn)品，在幫助農(nóng)民群眾提高生活水平的基礎上，支持農(nóng)戶開展家庭農(nóng)場、農(nóng)家樂經(jīng)營、家政服務以及道路砂石運輸?shù)榷喾N經(jīng)營。 2013年，該行支農(nóng)貸款實現(xiàn)“增量不低于上年同期增量、增速不低于同期各項貸款增速”的“兩個不低于”目標，建立了穩(wěn)定的客戶群體，實現(xiàn)支農(nóng)業(yè)務的快速發(fā)展，當?shù)剞r(nóng)戶的收入在2013年突破萬元大關(guān)。
實現(xiàn)金融服務村村通
實現(xiàn)轄內(nèi)行政村金融服務點100%全覆蓋，也是貴陽農(nóng)商銀行的重點。在轄內(nèi)96個行政村投放安裝助農(nóng)取款POS機具，建立“村村通”便民金融服務點，實現(xiàn)了“村村通”助農(nóng)取款服務100%全覆蓋。
推進富民惠農(nóng)金融服務工作。完成白云區(qū)牛場鄉(xiāng)信用創(chuàng)建及申報工作，推進縣域小微支行籌備工作。清鎮(zhèn)小微支行、修文小微支行正式成立籌備組。融入貴陽市“都市農(nóng)業(yè)”建設和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。貴陽農(nóng)商銀行走進貴陽市農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，走進貴陽市高新科技農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新。
-觀察發(fā)現(xiàn)：許多大型專業(yè)銀行在服務三農(nóng)、小微企業(yè)上往往缺乏手段，而貴陽農(nóng)商銀行通過建立以戶為單位的農(nóng)村征信系統(tǒng)，一方面滿足了困難農(nóng)戶的基本生活需求，滿足農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)的需求，有效提高了農(nóng)戶增收創(chuàng)富的內(nèi)生動力。同時，為貴陽農(nóng)商銀行贏得農(nóng)村市場、降低了業(yè)務成本，信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到進一步優(yōu)化，實現(xiàn)了農(nóng)村業(yè)務的良性循環(huán)。是一項一舉多得、富民惠農(nóng)的金融支農(nóng)措施。
二、服務小微：根本是要滿足不同成長期融資需求
索美英認為，服務實體經(jīng)濟，服務小微企業(yè)，是貴陽農(nóng)商銀行的目標市場，也是該行發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略。
該行榮獲省政府頒發(fā)的“2013年度銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)支持獎”。
數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月末，貴陽農(nóng)商銀行支持小微企業(yè)3773戶，貸款余額136.03億元，較年初增長33.77億元，增速33.02%。安德治則表示，貴陽農(nóng)商銀行是通過完善小微企業(yè)管理機制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化服務流程，提升服務小微企業(yè)的能力來實現(xiàn)。
兩大小微信貸產(chǎn)品
對于產(chǎn)品，公司部總經(jīng)理周雷這樣解釋道，貴陽農(nóng)商銀行為小微企業(yè)服務的信貸產(chǎn)品包括兩類：一是“扶持情”系列信貸產(chǎn)品，包括“創(chuàng)業(yè)貸”、“輕松貸”、“循環(huán)貸”、“一日貸”4個子產(chǎn)品；二是“金保貸”即與保險合作的保證保險貸款。
貴陽花果園太升茶葉市場是2000年7月正式成立的茶葉專業(yè)市場，該市場成立，改變了貴州以往分散經(jīng)營的茶葉交易方式，是貴州省名副其實的茶葉集散地和黔茶出山的重要通道。貴陽農(nóng)商銀行在該市場推出了“太升”系列專門信貸產(chǎn)品，截至目前，共累計向市場內(nèi)335戶商戶發(fā)放貸款2.04億元，一定程度上滿足了市場內(nèi)商戶的融資需求。截至目前，“扶持情”系統(tǒng)信貸產(chǎn)品的四個專項產(chǎn)品共發(fā)放貸款420戶，累計金額為19.45億元。
保證保險貸款“金保貸”
在2012年11月，貴州省和貴陽市分別推出“3個15萬”和“3個20萬”對小微企業(yè)扶持政策，即該行與人保財險合作，向貴陽市“3個20萬”扶持的5000戶微型企業(yè)推出保證保險貸款“金保貸”，產(chǎn)品具有貸款門檻低、貸款成本低、還款方式靈活、辦理手續(xù)簡便的特點。是貴陽市首家推出微型企業(yè)保證保險貸款的銀行。
周雷這樣對筆者說，由于很多企業(yè)剛起步，沒資產(chǎn)，為使其獲得融資，“金保貸”產(chǎn)品設計無需提供任何抵質(zhì)押擔保物，貸款最低執(zhí)行基準利率，綜合成本比一般商業(yè)貸款低，更是遠遠低于民間借貸。
另外，客戶還可根據(jù)業(yè)務需要選擇按月、按季或到期一次性還款。“金保貸”產(chǎn)品在資料齊全和符合條件的情況下，客戶放款可在一天內(nèi)完成。“總之，我們在產(chǎn)品設計上力求更加貼近小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)律和資金周轉(zhuǎn)實際。”周雷做了個用力的手勢。
由于此款產(chǎn)品對應了小微企業(yè)“短、頻、快、急”的資金需求，獲得貴州省銀監(jiān)局、貴州省銀行業(yè)協(xié)會共同頒發(fā)的貴州銀行業(yè)服務小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品稱號。截至目前，“金保貸”保證保險貸款完成197戶，累計發(fā)放金額為5507萬元。“金保貸”保證保險貸款，包括“3個20萬”微型企業(yè)保證保險貸款和“小微企業(yè)保證保險貸款”2個產(chǎn)品。兩大類主打產(chǎn)品可以分別滿足小微企業(yè)在不同成長時期對融資的不同需求及擔保方式的多種選擇。
-觀察發(fā)現(xiàn)：作為本土地方性金融機構(gòu)，貴陽農(nóng)商銀行在支持小微企業(yè)方面具有決策鏈短、信息暢通、反應靈活、覆蓋面廣的優(yōu)勢，特別是通過滿足小微企業(yè)不同成長期融資需求的系列信貸產(chǎn)品設計，在解決小微企業(yè)融資問題提供了可資借鑒的經(jīng)驗。與其他銀行相比，在服務中小微企業(yè)方面尤有優(yōu)勢。
三、做特色銀行：一行一特是貴陽農(nóng)商銀行的市場布局
小河支行，以小為主
許敏是貴陽農(nóng)商銀行小河(經(jīng)開區(qū))支行主持工作的副行長，她這樣對筆者說，以小為主，做小是小河支行的特色。
小河支行的三年成績單出乎意料的好。2011年底，該行存貸款分別為21.8億元和16.2億元，到2014年底，存貸款則分別為48.3億元和34.2億元；存貸款增幅分別為40%和38%。即存款三年翻1.21倍，貸款三年翻1.12倍。
值得一提的是，該行存款主要為儲蓄存款，貸款主要為小微企業(yè)的貸款。“存款為儲蓄存款，貸款為小微企業(yè)貸款，如此結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。”許敏強調(diào)。
該行副行長田琨對筆者表示：我行無論從服務、產(chǎn)品設計都體現(xiàn)小。
以社區(qū)為缺口，從服務老人入手。在小河的幾個社區(qū)，該行組織老人開展戶外踏青，空巢老人親情服務。于是老人們把自己的存款、兒子媳婦的存款都存進了該行。“這種存款很穩(wěn)定。”田琨說。
該行副行長余方杰卻認為，“知小做小”還是我們實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
在市場多元的今天，做特色銀行，為客戶量身定做個性化金融產(chǎn)品，讓產(chǎn)品跟著客戶走，通過手機、網(wǎng)絡銀行來實現(xiàn)，是貴陽農(nóng)商銀行改制不改方向的策略。
余方杰在上周，到金石產(chǎn)業(yè)園調(diào)研，發(fā)現(xiàn)汽車汽配市場比較成熟，采用擔保、聯(lián)保，在風險可控的情況下做市場，使客戶在最短的時間里產(chǎn)生最大的效益。
許敏說，小河城市化程度很高，既有“三農(nóng)”的農(nóng)，又有小微的“小”特點。在總行提出三轉(zhuǎn)三建戰(zhàn)略下，業(yè)務主線依然是“三農(nóng)”、小微企業(yè)。許敏說，市場在哪里，銀行服務就到哪里。對此，許敏總結(jié)了三點，一，基礎客戶做扎實。挖掘成長性較好的企業(yè)，即“做小又抓大”，比如玉蝶，這家企業(yè)是2010年起步，在小河支行支持下，企業(yè)成長很快，年產(chǎn)值達到10多億，該行也逐年提高授信達到2.5億。二，做優(yōu)質(zhì)客戶群。機電市場是2012年跟進的，采用市場化推薦、多人聯(lián)保、差異化授信，對成長期的客戶做授信規(guī)劃。三，做社區(qū)銀行。這是總行的指導思想，從引導社區(qū)老人用卡到為老人進行家政服務，到組織老人進行適合的運動。“小存款穩(wěn)定、小存款安全。”是許敏反復強調(diào)的。
南明支行，做產(chǎn)業(yè)鏈
貴陽農(nóng)商銀行南明支行的三年成績單同樣很好。2011年底，貴陽農(nóng)商銀行組建時，該行存貸款分別為61.25億元和39.33億元。截至去年年底，存貸款分別為113.5億元和70.88億元，年平均增幅為28%；貸款年平均增幅為27%。
圍繞核心客戶，把產(chǎn)業(yè)鏈做長，是南明支行的特色。
南明支行行長韓迪這樣對筆者說：貴陽農(nóng)商銀行這三年來變化很大，無論從業(yè)務指標還是整體形象，都產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。
其實，貴陽農(nóng)商銀行組建之初，該行對于目標市場、目標客戶群還有些茫然，有做大的沖動，經(jīng)過一些市場的磨礪，對目標市場、核心客戶群越來越清晰。“恪守三農(nóng)、小微、社區(qū)這一定位，設計我們的產(chǎn)品和服務，增加和培養(yǎng)客戶的忠誠度，是我行的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。”韓迪說。
創(chuàng)建于1998年的貴陽新民食品有限公司，該公司建廠房時，資金有缺口，短短一個星期，南明支行為其辦完800萬元貸款。
開磷集團，上游是原材料，下游是經(jīng)銷商，以核心企業(yè)的履約力作為保障，對其上下游企業(yè)放貸，風險可控。
該行還和產(chǎn)糧大省和產(chǎn)油大企進行合作，做供應鏈，和旅游企業(yè)對接，設下級行辦公區(qū)，資源互補，設計產(chǎn)品。
對于社區(qū)銀行，韓迪的想法是把銀行做成零售店。近年來，貴陽市新進的幾家股份制銀行，開了很多網(wǎng)點，實際效果并不理想，于是，紛紛轉(zhuǎn)而尋求社區(qū)銀行，社區(qū)銀行于是成為各家銀行爭奪的焦點。
然而，社區(qū)銀行怎么做？韓迪的想法是借鑒美國安快銀行，對一些網(wǎng)點加入購物、社區(qū)服務、閱讀、珠寶、古玩、鑒賞等等功能。
“對下級行充分授權(quán)，是貴陽農(nóng)商銀行服務能力的體現(xiàn)。”韓迪反復強調(diào)。
對于員工，由于職數(shù)有限，為了讓員工人生價值能夠體現(xiàn)，將建立員工等級管理制度，讓優(yōu)秀員工有成長的通道。考慮柜員分三級、客戶經(jīng)理為五級管理。客戶經(jīng)理一、二級可以帶團隊。貴陽農(nóng)商銀行在總行和一級支行設立了專門的小微金融服務指導機構(gòu)，在下轄的83家營業(yè)網(wǎng)點，配備了為小微企業(yè)服務的客戶經(jīng)理，通過對支行的適度授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，減少貸款審批程序，縮短審批時間，提高了對小微企業(yè)服務的工作效率。
-觀察發(fā)現(xiàn)：去年，貴陽農(nóng)商銀行提出“三轉(zhuǎn)三建”的轉(zhuǎn)型，即戰(zhàn)略、業(yè)務、管理的轉(zhuǎn)型，筆者觀察發(fā)現(xiàn)，該行轉(zhuǎn)型有三個方面，一是向?qū)嶓w經(jīng)濟和國家產(chǎn)業(yè)政策支持的方向進行調(diào)整。比如家電業(yè)，對象是老百姓，風險可控。二是向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)。三是圍繞核心客戶，把產(chǎn)業(yè)鏈做長。由于貴陽農(nóng)商銀行較之于農(nóng)信社時期，其整合資源的能力大幅度的提升，特別在服務上下游和整個產(chǎn)業(yè)鏈的服務能力增強，因而，轉(zhuǎn)型是因時而變，順勢而為。
四、轉(zhuǎn)型：向優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)型
隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整，利率市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融及同業(yè)競爭，傳統(tǒng)銀行業(yè)遇到前所未有的挑戰(zhàn)。
在去年底，貴陽農(nóng)商銀行提出“三轉(zhuǎn)三建”的總體戰(zhàn)略，即戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型。
怎樣轉(zhuǎn)？
索美英說，向優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)型。
包括加強風險管理，加強企業(yè)文化建設，強化激勵機制，加強員工隊伍建設，加強科技建設。
在高增長目標推動下，像大多數(shù)銀行一樣，貴陽農(nóng)商銀行在房開、鋼貿(mào)等行業(yè)集中度相對偏高，如此增加了資本消耗，同時還加大了風險管理的難度。
為此，索美英明確表示，貴陽農(nóng)商銀行目前的經(jīng)營范圍仍然是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務為主，利潤主要來源于存貸利差，信貸收入幾乎占到總收入的100%，因此，必須探索多元化的發(fā)展模式。
“我們將緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟及行業(yè)的發(fā)展方向，重點加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域以及‘三農(nóng)’、小微等薄弱環(huán)節(jié)的資金支持，逐步調(diào)整偏好‘大業(yè)務’和行業(yè)集中度高的問題”索美英強調(diào)。在結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)濟進入“新常態(tài)”背景下，農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型是順勢而為！
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