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辦信用卡能辦pos機(jī)嗎
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錢不夠用了怎么辦？找小貸借錢？太low了吧，還不如直接信用卡套現(xiàn)，一頓操作只需要很少的手續(xù)費就行了！相信現(xiàn)實生活中這么想和這么做的人應(yīng)該是不在少數(shù)的，但這樣做真的沒有問題嗎？沒有什么法律風(fēng)險嗎？本文將結(jié)合具體案例來對信用卡套現(xiàn)在刑法上的一些情況進(jìn)行初步的介紹。
【案例《一》】
某機(jī)關(guān)職工衛(wèi)某染上電玩賭博惡習(xí)后，自2008年5月-2011年11月間，先后向中國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行等8家銀行申請辦理了10多張信用卡用于套現(xiàn)。2013年2月，一直利用辦新卡償還老卡欠款方式的衛(wèi)某透支信用卡金額已高達(dá)57萬余元，經(jīng)多家銀行催收，無力還款的衛(wèi)某主動到公安機(jī)關(guān)投案自首。安徽省肥西縣人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為：衛(wèi)某利用信用卡惡意透支套現(xiàn)，超過規(guī)定期限，經(jīng)銀行多次催收后拒不還款，其行為已觸犯《中華人民共和國刑法》第一百九十六條第一款第四項的規(guī)定，構(gòu)成信用卡詐騙罪。最后，肥西法院一審以犯信用卡詐騙罪，判處衛(wèi)某有期徒刑七年，并處罰金二十萬元。（案例引自北大法寶）
【分析】我們從上面的案例可以看出，信用卡持有人衛(wèi)某最終是受到了刑罰處罰，可見信用卡套現(xiàn)并非是一件小事，而衛(wèi)某觸犯的具體罪名是信用卡詐騙罪。《刑法》第一百九十六條規(guī)定了信用卡詐騙罪，其中第四款特別規(guī)定了惡意透支也是該罪的行為模式之一，并且對“惡意透支”也給出了明確的定義：“是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。”
【案例《二》】
2008年1月以來，黃某先后注冊了明達(dá)利電子商行和摩亞德電子經(jīng)營部，伍甲注冊了炬煌電子商行，兩人合伙利用上述3家商戶的POS機(jī)，以信用卡套現(xiàn)、代還等方式非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并收取0.8%至1%的手續(xù)費牟利，伍乙則用信用卡套現(xiàn)的方式為黃某非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供資金，之后三人還在淘寶上開店，代人刷信用卡。截止到案發(fā)前黃某、伍甲、伍乙非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)營額為人民幣3000萬元左右，通過非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)違法所得人民幣10萬余元。廣東省深圳市福田區(qū)人民法院以非法經(jīng)營罪，判處被告人黃某、伍甲、伍乙3年6個月至1年不等的有期徒刑，并處人民幣10萬元至1萬元不等的罰金。該案是刑法修正案(七)、《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》施行以來，深圳市首例判刑的案件。（案例引自北大法寶）
【分析】案例2與案例1最大不同在于，案例2中收到刑罰處罰的不是信用卡持有人，而是POS機(jī)持有者。信用卡是信用卡持有人的，套出來的錢也是給信用卡持有人的，跟POS機(jī)持有人有什么關(guān)系呢？這個還真的有關(guān)系，在信用卡套現(xiàn)過程中，POS機(jī)持有者會有極大風(fēng)險觸犯非法經(jīng)營罪。在我國，從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)必須要經(jīng)過國家有關(guān)只管部門的批準(zhǔn)，POS機(jī)持有者的行為實際上實在非法從事從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，達(dá)到一定條件的會觸犯非法經(jīng)營罪。該罪規(guī)定在《刑法》第二百二十五條，但就信用卡套現(xiàn)的情況該罪名并未明確規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。后《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》出臺，其第七條規(guī)定了入罪標(biāo)準(zhǔn)：數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。
到了2010年5月7日，《最高人民檢察院公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》出臺，其第七十九條第三款規(guī)定了對POS機(jī)持有者立案追訴的標(biāo)準(zhǔn)：1，未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn),非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),數(shù)額在二百萬元以上的; 2.違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,數(shù)額在一百萬元以上的,或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的,或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬元以上的; 3.違法所得數(shù)額在五萬元以上的。
【鑫涌大律師提醒】 信用卡套現(xiàn)中風(fēng)險極大，總的來說體現(xiàn)在三個方面、兩大主體：
1，信用卡持有人，如在套現(xiàn)后無法償還或逾期經(jīng)發(fā)卡行多次催要不還，則有極大可能會因觸犯信用卡詐騙罪受到刑事追訴。現(xiàn)實中很多發(fā)卡行在選擇采取民事起訴還是刑事報案處理的時候，比較傾向于刑事報案優(yōu)位，因為相比于民事起訴，這種手段比較快捷高效，民事起訴完全可以放在后續(xù)啟動。但對于持卡人而言，被刑事追訴的后果是難以承受的。因此，信用卡持有人應(yīng)盡可能按時還款，如確實還款困難，可與發(fā)卡行催收人員闡明情況并協(xié)商（保留錄音），能還多少就先還多少，千萬不能拒接或明示拒絕還款。
2，POS機(jī)持有人，在以下情況下有被形式追訴的可能：（1）.未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn),非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù),數(shù)額在二百萬元以上的; （2）.違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機(jī)具(POS機(jī))等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,數(shù)額在一百萬元以上的,或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的,或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬元以上的; （3）.違法所得數(shù)額在五萬元以上的。
3，如果是信用卡持有人自己拿POS機(jī)套現(xiàn)，即使能按時還款，雖然不會構(gòu)成信用卡詐騙罪，但也可能會觸犯非法經(jīng)營罪，因為非法經(jīng)營罪并沒有特別將信用卡持有人與POS機(jī)持有人混同的情況予以排除，現(xiàn)實中也已經(jīng)出現(xiàn)過很多這樣的判例了，因篇幅原因，筆者未在此引入具體案例。
另外，即使沒有構(gòu)成犯罪，但信用卡套現(xiàn)一旦被發(fā)卡行發(fā)現(xiàn)，對持卡人的征信也將產(chǎn)生極其不良的影響。
因此，信用卡套現(xiàn)這一看似尋常普通的事情，實際上暗含了許多的玄機(jī)，稍有不慎后果不堪設(shè)想，萬一因此而觸犯刑法就得不償失了。
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