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易寶支付pos機(jī)軟件
新冠疫情的發(fā)展態(tài)勢(shì)，正從極速爆發(fā)逐漸趨于常態(tài)和穩(wěn)定，全球經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇。
疫情的發(fā)展軌跡同樣反映在股市上。以美國的道瓊斯指數(shù)為例，2020年2月20日，美國的道瓊斯指數(shù)接近29220點(diǎn)，幾乎處于歷史最高點(diǎn)；到3月20日，道瓊斯指數(shù)則只剩下了不到19028點(diǎn)，1個(gè)月的時(shí)間跌去了34.88％。而到了6月29日收盤，道瓊斯指數(shù)則快速回升到了25595點(diǎn)左右，3個(gè)月的時(shí)間，快速回漲了34.5％。
而有這樣一家美國公司，在這3個(gè)月內(nèi)，股價(jià)增幅超過了172.2％，接近同期道瓊斯指數(shù)增幅的5倍。
這家公司的名字叫做square，一家美國的移動(dòng)支付公司。
五年增長15倍，成就市值奇跡的Square
2015年11月19日，Square正式在紐交所上市。開盤價(jià)為11.2美元。
截至2020年6月29日，Square股價(jià)報(bào)收103.68美元/股，市值突破450億美元，相比五年前上市當(dāng)天的29億美元市值，已上漲超15倍，股價(jià)上漲近10倍。
同時(shí)段內(nèi)，道瓊斯指數(shù)僅僅增長了44％，納斯達(dá)克指數(shù)僅僅增長了95％，蘋果的股價(jià)僅僅增長了239％，亞馬遜的股價(jià)僅僅增長了301％。而Square實(shí)現(xiàn)了市值快速增長15倍的奇跡。
這家公司究竟做對(duì)了什么？
從發(fā)展歷程來看，年輕的Square主要經(jīng)歷了三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段，瞄準(zhǔn)美國大量小微企業(yè)難以處理信用卡支付的痛點(diǎn)，通過推出終端產(chǎn)品，解決收付款、記賬等問題，在小微商戶市場(chǎng)逐漸占穩(wěn)了腳跟；第二階段，通過與星巴克的合作，為大中型企業(yè)提供整體支付解決方案，并不斷地拓展業(yè)務(wù)邊界，形成了以軟件+硬件的管理支付解決方案為核心，同時(shí)搭載在線商城、貸款服務(wù)、物流配送等一系列增值服務(wù)的業(yè)務(wù)體系。第三階段，為了能實(shí)現(xiàn)盈利并進(jìn)一步發(fā)展，Square自建生態(tài)圈、搭建開發(fā)者平臺(tái)、向商戶和第三方合作伙伴提供軟件開發(fā)工具，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。2017年，Square Cash開始提供比特幣交易服務(wù)。2018年，Square 收購了外賣平臺(tái)Entrees On-trays和餐飲服務(wù)商Zesty，進(jìn)一步完善了自己在餐飲領(lǐng)域的商戶服務(wù)能力，同年，Square收購了網(wǎng)站建設(shè)服務(wù)商Weebly，完善了自己的在線商店服務(wù)。
打造賣家生態(tài)系統(tǒng)，達(dá)到多方共贏的Square
2019年，Square首次提出了賣家生態(tài)系統(tǒng)（Seller Ecosystem）的概念。同年，利用自己的Orders API把20多家配送平臺(tái)（例如Postmates，Doordash）和Square商戶連接，為其提供在線點(diǎn)餐，配送服務(wù)。
截止到2019年底，根據(jù)Square的財(cái)報(bào)顯示，其訂閱和服務(wù)以及比特幣的營收分別達(dá)到了10.31和5.16億美元，同比增長74.16％和208.98％，分別成為Square第二和第三大收入板塊，且兩項(xiàng)收入的業(yè)績占比也在逐年提高；另一方面，其食品飲料行業(yè)的商戶GMV占比在2019年提升到了26％（2018年該數(shù)字為24％），這也反映出Square在食品飲料行業(yè)的深耕取得了成效。
逐漸成熟的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)和產(chǎn)品服務(wù)體系一方面幫助Square平臺(tái)和生態(tài)當(dāng)中的商家更好的提升自身的收付款效率和運(yùn)營水平，增加自身收入，降低經(jīng)營成本；同時(shí)也讓Square自己可以更加深度的和商家、開發(fā)者等形成生態(tài)協(xié)同效應(yīng)，在深度賦能商戶的同時(shí)為自己獲得更多的收入和利潤。
圖 1-1 Square發(fā)展歷程 （資料來源：公開資料整理）
2020年2月， Square發(fā)布了2019年的財(cái)報(bào)。
上市4年以來，Square年報(bào)中凈利潤一欄的數(shù)字第一次變成正數(shù)。
這家從創(chuàng)立開始便持續(xù)虧損的公司第一次在年終實(shí)現(xiàn)了盈利，毛利率也呈現(xiàn)出逐年上升的積極態(tài)勢(shì)。其2019年交易收入、訂閱和服務(wù)收入、比特幣收入、硬件收入四大核心業(yè)務(wù)線的收入增長率均超過了20％，（其中基于訂閱和服務(wù)以及比特幣的業(yè)務(wù)收入年增長率更是均超過70％）；
圖 1-2 2019年Square營業(yè)收入整體情況 （數(shù)據(jù)來源：Square年報(bào)）
對(duì)比2019和2016年不同規(guī)模商戶的GMV（成交總額）也可以發(fā)現(xiàn)，square商戶結(jié)構(gòu)逐漸趨于健康：首先，商戶類型更加平衡，腰部商戶保持穩(wěn)定，第二是大客戶比例增加，這些大客戶門檻高，但穩(wěn)定性更好，疫情期間抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，一旦進(jìn)入就是長期的合作伙伴。
圖 1-3 2019年Square服務(wù)商戶年度支付交易規(guī)模分布 （數(shù)據(jù)來源：Square年報(bào)）
平臺(tái)、商家、開發(fā)者、消費(fèi)者、投資人多方共贏，這大概是所有人最希望看到的結(jié)局。
進(jìn)入下半場(chǎng)的中國第三方支付，仍蘊(yùn)藏巨大增量
根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年，全世界支付領(lǐng)域投資融事件共發(fā)生131起，投融資金額在656.66億人民幣左右，投融資數(shù)量和總體金額均創(chuàng)下了2016年以來的新高。而中國國內(nèi)2019年支付領(lǐng)域的投融資事件僅有19起，融資金額也僅有21.4億元人民幣，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均為2016年以來的新低。
兩者鮮明的反差，主要和中國第三方支付產(chǎn)業(yè)所處的發(fā)展階段有關(guān)。
人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列技術(shù)的飛速發(fā)展，正在幫助中國以最快的速度縮短自己和發(fā)達(dá)國家之間的差距，讓中國和全世界一起迎接數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨。
在這一過程中，掃碼支付和以微信、支付寶、拉卡拉等為代表的國內(nèi)第三方支付服務(wù)商發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。
以拉卡拉為代表的，以支付為切入，整合信息科技、服務(wù)線下實(shí)體，全維度為中小微商戶經(jīng)營附能的企業(yè)，儼然成為了我國現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“基礎(chǔ)設(shè)施”，滲透進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)每一條毛細(xì)血管，在為我國居民的日常生活、消費(fèi)帶來極大便利的同時(shí)，也為中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供著海量的底層工具和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
而隨著中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸進(jìn)入下半場(chǎng)，我國移動(dòng)支付行業(yè)的總體增速逐漸放緩。越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)面對(duì)未知的變化，需要尋找全新的機(jī)會(huì)。
圖 1-4 2014-2019年中國移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模 （數(shù)據(jù)來源：易觀）
而在目前的中國第三方支付市場(chǎng)，C端的用戶流量牢牢掌握在微信、支付寶等巨頭手中，賬戶側(cè)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)已變得越來越小。很多獨(dú)立的第三方支付服務(wù)商放棄了在錢包賬戶側(cè)的探索，轉(zhuǎn)而將目光放到了同樣數(shù)量龐大的商戶身上。
根據(jù)國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，截止2019年底，我國實(shí)有市場(chǎng)主體的數(shù)量達(dá)到了1.23億戶，相較2018年增長12％；而我國個(gè)體工商戶在2019年底的數(shù)量更是達(dá)到了8261萬戶，占到了整個(gè)實(shí)有市場(chǎng)主體的67％。
大量缺乏數(shù)字化經(jīng)營意識(shí)和能力的個(gè)體工商戶，成為獨(dú)立第三方支付企業(yè)進(jìn)行企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)布局的最佳入口。整體市場(chǎng)規(guī)模層面，根據(jù)研究機(jī)構(gòu)的測(cè)算，到2019年底，我國企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)的市場(chǎng)規(guī)模在28萬億人民幣左右。到2024年，這一數(shù)字可能會(huì)達(dá)到75萬億人民幣，整體的復(fù)合增長率可以達(dá)到22％左右。
圖 1-5 2019-2024年中國企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè) （數(shù)據(jù)來源：易觀）
商戶側(cè)，在支付收單的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上持續(xù)疊加智能營銷、數(shù)據(jù)分析、貸款等一系列的增值服務(wù)，通過賦能商戶的方式深入產(chǎn)業(yè)，扎根產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，與錢包賬戶側(cè)的微信、支付寶等巨頭形成合作關(guān)系，同時(shí)利用增值服務(wù)業(yè)務(wù)提升自己的盈利能力，加固自己的護(hù)城河。
就這樣，以拉卡拉、匯付天下、易寶支付等為代表的國內(nèi)獨(dú)立第三方支付服務(wù)商開始準(zhǔn)備以和Square極其相似的路徑迎接新一輪的增長。
中國的A股 能否孕育出中國版Square？
作為全世界數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模最大的兩個(gè)國家，美國和中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)商業(yè)模式，毫無疑問在不斷地進(jìn)行著相互的對(duì)標(biāo)和借鑒。
那么，在中國的第三方支付市場(chǎng)上，究竟有沒有一家獨(dú)立的第三方支付公司能夠成長成像Square那樣偉大的公司呢？
如果有，那么又可能是誰呢？
是充分利用萬達(dá)的股東協(xié)同效應(yīng)，積極打造以實(shí)體產(chǎn)業(yè)為依托的金融科技平臺(tái)快錢？還是率先開啟行業(yè)支付模式，深耕航旅、教育、通信等眾多領(lǐng)域多年的易寶？還是2019年移動(dòng)支付交易規(guī)模排名前4的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)？
A股第一家獨(dú)立上市的第三方支付公司拉卡拉，或許值得期待。
與Square的創(chuàng)始人杰克·多西（Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人）一樣，拉卡拉的創(chuàng)始人孫陶然同樣是一名連續(xù)成功創(chuàng)業(yè)者。2005年，孫陶然決定開啟他的又一次創(chuàng)業(yè) —— 打造一家他心目中的偉大公司。這一次，他將自己的目標(biāo)市場(chǎng)放在了金融服務(wù)。
2005年，在引入聯(lián)想和小米創(chuàng)始人雷軍的150萬美元投資之后，孫陶然自己同樣出資50萬美金，正式成立了拉卡拉，開啟了自己全新的一段創(chuàng)業(yè)旅程。
15年的時(shí)間內(nèi)，拉卡拉先后經(jīng)歷了“讓便利店更便利”的1.0時(shí)代、“讓街邊店都可以刷卡”的2.0時(shí)代，“全面擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”的3.0時(shí)代和“進(jìn)軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”的4.0時(shí)代。
2019年4月25日，拉卡拉登錄創(chuàng)業(yè)板，成為A股的第三方支付第一股。同年8月，拉卡拉宣布進(jìn)入戰(zhàn)略4.0時(shí)代，全面擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，通過支付科技、金融科技、電商科技和信息科技等服務(wù)全維度地為中小微商戶的經(jīng)營賦能。拉卡拉將基于科技、云服務(wù)及人工智能等相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)打造支付云、金融云、電商云、信息云四大核心能力。
核心產(chǎn)品服務(wù)層面，拉卡拉從1.0階段的電子賬單服務(wù)平臺(tái)、便利支付點(diǎn)建設(shè)，到2.0階段的通過多種POS產(chǎn)品和服務(wù)大舉全面進(jìn)入收單市場(chǎng)，到3.0階段的社區(qū)金融及電子商務(wù)平臺(tái)“開店寶”、手機(jī)收款寶、互聯(lián)網(wǎng)智能POS及云平臺(tái)、跨界手環(huán)等一系列移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)智能產(chǎn)品。再到4.0階段的支付科技、信息科技、金融科技和電商科技四大核心業(yè)務(wù)板塊。
業(yè)務(wù)模式層面，拉卡拉目前也基本形成了和Square極其相似的“支付+增值服務(wù)”的核心業(yè)務(wù)模式。一方面，拉卡拉通過基礎(chǔ)的支付和收單業(yè)務(wù)與線下的商戶形成合作關(guān)系，同時(shí)沉淀下海量的商戶和用戶數(shù)據(jù)。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一系列先進(jìn)的科技手段，結(jié)合成熟的SaaS軟件，為商戶提供多元化營銷、會(huì)員管理、商品管理、財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理，進(jìn)銷存管理、融資等一系列商戶可能需要的增值服務(wù)，使得商戶可以充分發(fā)揮支付服務(wù)信息、渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理線上化、實(shí)時(shí)化、云端化、智能化。從而和商戶形成更加深度的合作賦能關(guān)系。
除了作為基礎(chǔ)和入口的支付收單服務(wù)，拉卡拉還逐漸為中小微商戶提供包括貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)、保理、融資租賃、信用卡、會(huì)員管理、數(shù)據(jù)營銷、進(jìn)銷存管理、積分消費(fèi)運(yùn)營、云分銷等在內(nèi)的各類服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)全場(chǎng)景、全支付、全服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“全維度為中小微企業(yè)的經(jīng)營賦能”。
同樣有著相對(duì)豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的創(chuàng)始人，相似的發(fā)展軌跡，相似的核心業(yè)務(wù)模式。看上去，拉卡拉的確有極大的可能成為“中國的Square”。
差異化優(yōu)勢(shì)與中國特色
兩家看上去非常相似的公司，是不是也會(huì)存在著一些不同呢？
首先，相較于Square，拉卡拉有著更加出色和穩(wěn)定的盈利能力，公司整體的商業(yè)模式也更加成熟。
2019年，拉卡拉實(shí)現(xiàn)營收48.99億元人民幣，歸屬上市公司股東凈利潤8.06億元人民幣，同比增長34.5％（連續(xù)5年盈利）。凈利潤和營收的比值達(dá)到了16.45％。截止2019年財(cái)報(bào)日（2020年4月16日），其收盤市值為307.2億元人民幣。
而Square2019年總凈營收為47.14億美元，凈利潤為3.75億美元（首次扭虧為盈）。凈利潤和營收的比值僅為7.96％。截止2019年財(cái)報(bào)發(fā)布日（2020年2月27日），Square的收盤市值為348.17億美元。
其次，拉卡拉對(duì)于中小微商戶的積累也要優(yōu)于Square。
根據(jù)拉卡拉的財(cái)報(bào)顯示，截止2019年底，公司服務(wù)的超過2200萬商戶當(dāng)中，年度支付交易規(guī)模在50萬元人民幣以下的商戶數(shù)量占比達(dá)到了95％。這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Square的中小商戶GMV占比（2019年，Square服務(wù)的年度支付交易規(guī)模在50萬美元以下的商戶占其總體GMV的比例是73％）。體量龐大而且關(guān)系密切的中小微商戶成為拉卡拉的下一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
圖 1-6 2019年拉卡拉服務(wù)商戶年度支付交易規(guī)模分布 （數(shù)據(jù)來源：拉卡拉年報(bào)）
和square相比，拉卡拉現(xiàn)在增值服務(wù)的業(yè)務(wù)收入占比還有很大空間。總體的收入結(jié)構(gòu)上，2019年全年，拉卡拉的第三方支付業(yè)務(wù)收入、商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)收入和其他業(yè)務(wù)收入分別占到總體營收的88.71％，9.02％，2.27％，其中，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的年增長率接近120％。由于該業(yè)務(wù)獲客成本相對(duì)較低，毛利率相對(duì)較高，因此，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長也成為拉卡拉2019凈利潤增長34.5％的主要原因之一。到2020年一季度，根據(jù)拉卡拉最新的季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的收入占比已經(jīng)達(dá)到11％。參考Square2019年底21.88％的訂閱和服務(wù)收入業(yè)務(wù)占比，再考慮到拉卡拉對(duì)于中小商戶的多年積累。未來，拉卡拉的商戶經(jīng)營收入依然有著巨大的想象空間。而這也和拉卡拉的4.0發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃相匹配。
2019年年報(bào)中，拉卡拉也提到要爭(zhēng)取三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的凈利潤貢獻(xiàn)占比達(dá)50％，而這也反映出拉卡拉自己對(duì)增值業(yè)務(wù)的想象空間有著足夠的信心。
圖 1-7 2019年拉卡拉營業(yè)收入整體情況 （數(shù)據(jù)來源：拉卡拉年報(bào)）
業(yè)務(wù)層面，雖然兩家公司的核心業(yè)務(wù)模式有著不少的相似之處，但是從具體的產(chǎn)品和服務(wù)來看，目前，拉卡拉已經(jīng)根據(jù)中國商戶的需求搭建起了包含收款終端、SaaS系統(tǒng)、精準(zhǔn)營銷、進(jìn)銷存管理、金融服務(wù)、會(huì)員管理等眾多服務(wù)在內(nèi)的全環(huán)節(jié)數(shù)字化經(jīng)營服務(wù)體系。滿足商戶從商品采購、進(jìn)銷存、物流配送、供應(yīng)鏈金融貸款到會(huì)員的全供應(yīng)鏈管理需求，助力中小微企業(yè)經(jīng)營所涉及的人、貨、場(chǎng)、資全部環(huán)節(jié)，深化產(chǎn)業(yè)鏈布局，加速商戶的數(shù)字化進(jìn)程，幫助商戶提質(zhì)增效，形成自身經(jīng)營閉環(huán)。
圖 1-8 拉卡拉全環(huán)節(jié)數(shù)字化經(jīng)營服務(wù) （數(shù)據(jù)來源：公開材料）
同時(shí)，拉卡拉在2019年8月戰(zhàn)略投資新零售SaaS服務(wù)商千米科技之后，進(jìn)一步強(qiáng)化了自身對(duì)于產(chǎn)業(yè)的理解，使得其可以針對(duì)餐飲、生鮮、快消、母嬰等不同的零售細(xì)分領(lǐng)域提供更加定制化的解決方案；除此之外，在營銷層面，拉卡拉除了為商戶提供營銷模板、數(shù)據(jù)分析等相關(guān)服務(wù)之外，還可以幫助商戶打通微信、支付寶、銀聯(lián)、美團(tuán)、餓了么、商業(yè)銀行等各類營銷渠道及平臺(tái)，為商家提供多元的營銷渠道選擇。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型中蘊(yùn)含機(jī)會(huì)
盡管2020年的新冠疫情對(duì)我國甚至全世界的宏觀經(jīng)濟(jì)都造成了難以估計(jì)的負(fù)面影響，但是突如其來的疫情也讓更多的消費(fèi)者開始更多的進(jìn)行在線的辦公和購物，越來越多的線下商戶開始意識(shí)到數(shù)字化經(jīng)營的重要意義，并開始產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的數(shù)字化經(jīng)營需求。
根據(jù)中國信息通信研究院的數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模則可能達(dá)到35萬億元人民幣，占全國總體GDP的比例也可能會(huì)達(dá)到35.3％。
危機(jī)中往往也蘊(yùn)涵著巨大的機(jī)會(huì)，在這場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)中，拉卡拉是否能夠步步走穩(wěn)，成為“中國的Square”，甚至成為一家比Square還要引人注目的公司？
一切都只能交給時(shí)間來驗(yàn)證。
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