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1、聚合寶pos機

聚合寶pos機

作者 | 張?zhí)煊?李潔 文雅 李志昱 供職于中國銀聯(lián)重慶分公司

責(zé)任編輯 | 葛辛晶

2014年后，移動支付迅猛發(fā)展，非銀行支付機構(gòu)以迅雷不及掩耳之勢迅速覆蓋各行業(yè)場景，不論是線上還是線下，一線城市還是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，第三方支付方式發(fā)生勢不可擋。城市商業(yè)銀行作為維護當(dāng)?shù)亟?jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的重要參與者，無論從商戶服務(wù)還是獲取客戶，都應(yīng)該是移動支付發(fā)展不可或缺的一員。本文首先介紹了移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后對城市商業(yè)銀行發(fā)展移動支付收單業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略矩陣分析，并針對該項業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

01 城市商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展背景

移動支付概述及聚合支付發(fā)展。移動支付是指用戶使用移動終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，使資金從支付方向受讓方轉(zhuǎn)移的支付行為。2014年起，隨著支付寶、微信支付等第三方支付產(chǎn)品針對C端的海量資源投入推動用戶養(yǎng)成條碼支付習(xí)慣，移動支付業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)式發(fā)展。2016年以來，移動支付產(chǎn)品快速迭代且被大范圍推廣，收單機構(gòu)及外包紛紛入局，移動支付規(guī)模爆發(fā)式增漲。2017年下半年中國銀聯(lián)推出“云閃付”App，同時人民銀行陸續(xù)出臺移動支付監(jiān)管政策，嚴(yán)查“二清”，整體行業(yè)發(fā)展走向健康合規(guī)（表1）。

表1 移動支付發(fā)展歷程

據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國已經(jīng)成為全球移動支付第一大市場，在移動支付用戶規(guī)模、交易規(guī)模、滲透率等方面都處于大幅領(lǐng)先地位。截至2019年，我國移動支付用戶規(guī)模超9億，移動支付在手機用戶中的滲透率（即在過去三個月內(nèi)使用過的比例）高達92.4%。線下掃碼交易支付規(guī)模從2017年一季度0.62萬億元增長到2019年二季度8萬億元，短短兩年半時間增長超過了12倍。移動支付早已不再簡單的是促成交易的手段，而成為推動政務(wù)民生、公共交通、餐飲醫(yī)療、住宿零售等行業(yè)發(fā)展的促動器和催化劑（圖1）。

圖1 移動支付對眾多行業(yè)發(fā)展影響

隨著線下移動支付的飛速發(fā)展，以及支付產(chǎn)品日趨多樣化且零散化，提供支付方式一體化整合服務(wù)的聚合支付迎來發(fā)展機遇，成為線下商戶“寵兒”，急劇增長的C端用戶需求也倒逼整體支付行業(yè)向互聯(lián)互通的聚合支付模式轉(zhuǎn)變，滿足多元化用戶、商戶、收付款方式，解決支付各種碎片化問題（圖2）。

圖2 聚合支付行業(yè)的商業(yè)模式

現(xiàn)階段聚合支付呈現(xiàn)以下特點：

一是整體交易規(guī)模大，發(fā)展快。得益于移動支付方式的發(fā)展，聚合支付行業(yè)迎來了“新一春”。2014年，聚合支付規(guī)模只有1000億元。而2019年，聚合支付規(guī)模預(yù)計超過40萬億元。相比于2014年，聚合支付市場交易規(guī)已經(jīng)翻了數(shù)翻，在未來也極具潛力（圖3）。

圖3 聚合支付行業(yè)交易規(guī)模

二是多場景滲透。聚合支付聚焦地鐵、公交、停車、校園等多個垂直領(lǐng)域，不斷擴大場景適用性。各個城市從不同領(lǐng)域發(fā)展聚合支付，促進聚合支付更好地融入到民眾的日常生活中，為民眾提供便利。

三是整體趨向嚴(yán)監(jiān)管。伴隨著人民銀行217、281、296等規(guī)范性監(jiān)管文件和針對聚合支付的85號文件等，聚合支付行業(yè)逐漸合規(guī)，市場規(guī)范，不符合要求的企業(yè)逐漸被淘汰，各種亂象得到遏制（表2）。

表2 監(jiān)管之下聚合支付行業(yè)的合規(guī)變化

四是增值業(yè)務(wù)及其他服務(wù)。聚合收單業(yè)務(wù)由單純的功能性服務(wù)向以聚合支付業(yè)務(wù)為主體的融合會員管理與營銷、經(jīng)營數(shù)據(jù)分析、金融服務(wù)、財務(wù)管理一站式解決方案方向發(fā)展。餐飲行業(yè)是聚合支付服務(wù)商拓展的重點，也是創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的沃土，以餐飲行業(yè)為例，聚合支付服務(wù)商可以從支付入手，沉淀餐飲商戶的日常交易數(shù)據(jù)，成為餐飲商戶的數(shù)據(jù)中臺，連接其前、后臺。在幫助餐飲商戶完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，聚合支付服務(wù)商除了為餐飲商戶提供便捷的收銀解決方案之外，還為餐飲商戶提供了包含線上外賣、線下自助點餐、后廚管理等一整套的解決方案。

五是目標(biāo)城市和目標(biāo)用戶下沉。聚合支付自2016年興起，經(jīng)過兩三年的競爭與發(fā)展，一、二線城市聚合支付市場逐漸飽和。隨著第三方移動支付向三、四線及以下城市擴張，聚合支付企業(yè)逐漸布局三、四線城市及區(qū)縣市場。

行業(yè)商戶側(cè)聚合支付需求分析。2018年中國實有各類市場主體1.1億戶，其中個體工商戶規(guī)模超過7000萬戶，在移動支付的線下應(yīng)用場景越來越豐富，用戶和消費者可在更多的場景享受到移動支付產(chǎn)品為生活消費帶來便利和優(yōu)惠的同時，不同行業(yè)的商戶在移動支付時代對聚合收單服務(wù)方的需求也在悄然變化。

據(jù)艾瑞咨詢報告，商戶對于提供的聚合收單服務(wù)的關(guān)注主要集中在：

第一，支付產(chǎn)品支持情況。65%的受訪商戶關(guān)注聚合支付服務(wù)商是否提供聚合了市面上大部分支付產(chǎn)品的解決方案，該選項也是占比最高的選項。除了支持微信支付、支付寶的二維碼外，受理終端或聚合碼能否全面支持“云閃付”App、銀行App、京東支付、蘇寧支付、ApplePay等也是商家關(guān)注的點。

第二，費率。完成一筆移動交易商戶的交易費率是觸及商戶利益的最直接因素。關(guān)于費率，人民銀行采取多項規(guī)定杜絕亂象，陸續(xù)發(fā)布《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作》《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》等，用以規(guī)范聚合支付市場，減少“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”。2018年末，微信支付官方也發(fā)布了《關(guān)于抵制“零費率”、維護服務(wù)商市場健康發(fā)展的倡議書》，明確表明將嚴(yán)肅處理服務(wù)商通過零費率和低費率來拓展市場，排擠同行的行為，避免“劣幣驅(qū)除良幣”。

第三，使用便捷情況。關(guān)注使用便攜情況的商戶占比為39.8%，其中“便攜”包括但不限于：支付收單產(chǎn)品是否可以方便攜帶？是否小型輕量？是否能簡化收銀人員的工作？是否方便對賬？是否與MIS系統(tǒng)打通？是否可以在無人情況下完成支付？是否存在支付限額？聚合支付服務(wù)商必須提供具有綜合競爭力的支付工具。

第四，品牌聲譽。關(guān)注品牌聲譽的商戶占比為39.3%，他們傾向于品牌知名度高、服務(wù)完善、具有一定社會影響力的支付服務(wù)機構(gòu)。由于支付業(yè)務(wù)涉及資金清算、設(shè)備采購、現(xiàn)金流、信息管理等小微企業(yè)運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素，明星機構(gòu)和國家隊形象對業(yè)務(wù)拓展的重要性越來越強。

第五，增值服務(wù)提供。有85.4%的受訪商戶表示關(guān)注聚合收單服務(wù)機構(gòu)的增值服務(wù)提供情況，最關(guān)注的增值服務(wù)類型為營銷類服務(wù)，占比36.8%；關(guān)注排名2-5位的增值服務(wù)類型為財務(wù)管理類、進銷存管理類、廣告服務(wù)類、會員管理類，分別占比為35.2%、27.4%，26.4%，25.1%。眾多小微商戶對于營銷、財務(wù)管理等服務(wù)具有使用需求，但受限于經(jīng)營體量難以開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或?qū)ふ液线m業(yè)務(wù)渠道，希望聚合服務(wù)商借助資源優(yōu)勢解決代發(fā)工資、資金托管、代運營等業(yè)務(wù)需求。

現(xiàn)階段，眾多行業(yè)商戶如餐飲、交通、電商、醫(yī)療等對于支付業(yè)務(wù)的訴求已早從提供簡單的資金轉(zhuǎn)接清算的受理渠道轉(zhuǎn)變?yōu)楦毣牡男袠I(yè)數(shù)字運營解決方案。

2019年起，微信支付利用小程序標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)架的形式為許多線下餐飲行業(yè)，如喜茶提供了在線排號點餐的解決方案，既滿足了用戶端的消費體驗，減少了排隊時間，又增加了商戶的產(chǎn)能效率和規(guī)模，并將支付方式與微信牢牢相結(jié)合。同時微信借助其龐大的社交用戶量，對生活服務(wù)、零售、餐飲、交通、醫(yī)療、民生等場景開放了商戶平臺，通過接入小程序的模式來滿足了商戶端數(shù)字化經(jīng)營的需求。支付寶、京東等將自有的電商平臺作為硬核場景，其入駐的商戶不乏有小微商戶和個體戶，對于這些商戶而言融資成本高，資金周轉(zhuǎn)周期過長，難以形成一個連續(xù)的經(jīng)營周期。支付寶、京東為了維護自身的硬核場景，利用其自身具備的訂單、物流系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為小微商戶提供一系列的快速融資政策如京東京保貝、京小貸，針對商戶構(gòu)造完備的供應(yīng)鏈業(yè)態(tài)，同時對用戶端提供類信用卡的金融消費產(chǎn)品如支付寶的花唄、借唄、京東白條等，利用偏金融的工具為商戶端提供運營解決方案加強用戶端的黏性（圖4）。

圖4 聚合支付行業(yè)的商業(yè)模式

2020年以來，受疫情影響，線下各場景交易規(guī)模驟降，除電商、超市以外的場景交易量大幅度縮水，但同時也應(yīng)景而生出一系列的核心場景，如直播、餐飲線上外賣等。各方機構(gòu)也同時在向線上行業(yè)進軍，為線下商戶提供更全面的線上行業(yè)解決方案。

城市商業(yè)銀行移動支付發(fā)展概況。商業(yè)銀行近年來移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，價值貢獻不斷加強，已然成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。商業(yè)銀行在用戶、場景以及支付通道上近年來已經(jīng)得到了規(guī)?；陌l(fā)展，不同的銀行由于受眾群體和用戶規(guī)模不同，移動支付發(fā)展也各有千秋。地方性城市商業(yè)銀行相較國有大銀行以及股份制商業(yè)銀行，借助先天屬地特征，在本地發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)上具備后來居上的勢頭（表3）。

表3 聚合支付不同參與者的優(yōu)勢

從城商行聚合支付主要產(chǎn)品入手，可大致分為四種模式：

一是立牌二維碼。以聚合了微信支付、支付寶、銀聯(lián)二維碼的立牌或桌貼為代表。這種模式的優(yōu)點是投入小、見效快；缺點是易于被替換。

二是用智能POS、掃碼槍、掃碼盒子或收銀機，一般帶有簡單行業(yè)解決方案。有一定的機具成本和系統(tǒng)成本投入，雖有少量區(qū)域銀行使用，但市場上主要還是以美團、收錢吧、銀聯(lián)商務(wù)等三方機構(gòu)投放的機具為主。優(yōu)點是對管理規(guī)范、形象較好的商戶是必備的硬件，并且安裝后不會輕易更換。如水果店、便利店、蛋糕店等流水量較大的商戶。缺點是有一定機具投入和系統(tǒng)投入。

三是行業(yè)解決方案收單。如旅游景區(qū)、大型商超、連鎖、智慧停車等，從系統(tǒng)嵌入，進ERP或者和硬件聯(lián)動（如旅游景區(qū)的閘機改造等）。優(yōu)點是一旦進入，其他對手就很難更換。缺點是投入大。

四是垂直領(lǐng)域行業(yè)解決方案的收單。如交通行業(yè)、醫(yī)院、社保等，需要做大型的系統(tǒng)建設(shè)和硬件投入。這類模式一旦進入行業(yè)便會產(chǎn)生巨大的“剛需”流量，對后期的流量變現(xiàn)有巨大的拉動作用，必須要有很強的政府資源和經(jīng)濟實力。因為成本上有較大的系統(tǒng)和機具投入，在投入之前會評估其是否具有其他收入來源彌補投入損失。

從現(xiàn)階段情況分析，城商行聚合支付發(fā)展相較其他機構(gòu)，如非銀行支付機構(gòu)（以錢袋寶為例）、大型國有銀行（以工銀e支付為例）暴露出以下問題。

一是發(fā)卡量和用戶體量小，發(fā)展受限難以形成規(guī)模體系。重慶銀行2019年新增發(fā)卡量僅占招商銀行12%，用戶體量小，新增用戶有限，更多的營銷費用都用于單筆投入過高的存量用戶經(jīng)營，難以將營銷資源轉(zhuǎn)換為用戶資源；重慶三峽銀行暫未發(fā)行信用卡，用戶群體僅為儲蓄用戶，在更多的消費場景上競爭力較弱。同時國有大型銀行及股份制銀行形成的品牌影響力較強，如招商銀行周三五折、交通銀行的“最紅星期五”，地方城市商業(yè)銀行難以營造獨有品牌效應(yīng)。

二是商戶端合作受限。雖然城市商業(yè)銀行與本地重點商戶合作更為密切，但受限于體量和用戶規(guī)模，與較強勢的全國大型連鎖商戶（如星巴克等）難以達成合作，同時在校園、醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)場景中的競爭力不如國有大型銀行，難以掌握優(yōu)質(zhì)商戶資源和硬核場景。

三是業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。城市商業(yè)銀行目前移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力僅停留在產(chǎn)品功能的延續(xù)和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化升級，主動創(chuàng)新能力不夠，專業(yè)的技術(shù)性人才較緊缺，產(chǎn)品創(chuàng)新更多依靠金融科技公司，更多表現(xiàn)在被動的、追隨市場需求、追隨改良式創(chuàng)新，缺乏主動、引領(lǐng)市場需求的顛覆式創(chuàng)新，故在移動支付產(chǎn)品上未能很好的結(jié)合非金融行業(yè)資源，移動支付產(chǎn)品涉及領(lǐng)域較淺，難以形成成熟的自主業(yè)態(tài)。

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