網(wǎng)上有很多關(guān)于飛錢(qián)支付是正規(guī)pos機(jī)嗎,移動(dòng)支付風(fēng)頭漸勁?支付安全成最大困擾的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于飛錢(qián)支付是正規(guī)pos機(jī)嗎的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.www690aa.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
本文目錄一覽：
飛錢(qián)支付是正規(guī)pos機(jī)嗎
本文大約7500字，讀完約19分鐘
盤(pán)古智庫(kù)
日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)
（2021第1期）
疫情沖擊下的日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)（一）
移動(dòng)支付風(fēng)頭漸勁·支付安全成最大困擾
盤(pán)古智庫(kù)東北亞研究中心
盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員、東北亞研究中心副主任李玲飛
撰寫(xiě)
一年前，如果你去一家日本面館要份面條外賣(mài)，恐怕會(huì)遭遇老板的黑臉以及語(yǔ)帶不滿(mǎn)的解釋——為什么不提供打包服務(wù)；一年前，你可以通過(guò)結(jié)賬時(shí)下意識(shí)掏手機(jī)還是錢(qián)包來(lái)分辨哪些人是游客哪些是土著；一年前，日本人想不到有一天國(guó)家會(huì)因?yàn)榭谡謹(jǐn)喙┒萑胛C(jī)。一年過(guò)去后，知名美食網(wǎng)站評(píng)選出的“今年の一皿”（年度代表菜）就是拉面外賣(mài)；原來(lái)只接受現(xiàn)金的小蔬菜店也貼出了收款二維碼；夏普的國(guó)產(chǎn)口罩開(kāi)辟了新供應(yīng)鏈后雖然供貨依然緊張，但能夠以定期購(gòu)的形式慢慢滿(mǎn)足大量需求。這一切，都源于一年前突如其來(lái)的肺炎疫情。
疫情如此嚴(yán)重且持久，受到?jīng)_擊的產(chǎn)業(yè)或不得不改變自己以維持生存，如某些幾乎變成中央廚房的居酒屋，同時(shí)也創(chuàng)造出許多新的商機(jī)、開(kāi)辟出新的發(fā)展領(lǐng)域，比如遠(yuǎn)程辦公與移動(dòng)支付。在新冠肺炎來(lái)襲一年后，我們聚焦日本的移動(dòng)支付、遠(yuǎn)程醫(yī)療、餐飲服務(wù)等受其影響最直接的行業(yè)和領(lǐng)域，考察疫情如何改變這些行業(yè)的世界觀，如何催生出新的發(fā)展模式、商業(yè)機(jī)會(huì)與行業(yè)規(guī)則，希望能總結(jié)出一些有益的啟示。
移動(dòng)支付風(fēng)頭漸勁?支付安全成最大困擾
——疫情沖擊下的日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)（一）
在日本民間消費(fèi)的B to C領(lǐng)域，由于支付成本較高，商鋪（尤其是中小型商鋪）普遍不愿意設(shè)置刷卡、讀卡等支付終端，而由于消費(fèi)者接受程度偏低，掃碼或者刷手機(jī)等移動(dòng)方式又難以普及，這是日本要實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”最難啃的一塊“骨頭”。2020年新冠疫情的出現(xiàn)，對(duì)接觸感染隱患的擔(dān)心，迅速提高了移動(dòng)支付的使用頻率，不僅減少了現(xiàn)金的使用，也擠壓了信用卡等實(shí)體卡的使用空間，移動(dòng)支付方式風(fēng)頭漸勁，政府制訂的“非現(xiàn)金支付”KPI的完成時(shí)間似乎可以大幅提前。不過(guò)，在各大公司紛紛進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域、各類(lèi)“Pay”軟件紛紛上臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，信息安全和隱私保護(hù)問(wèn)題成為阻礙日本移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的新難題。
普及“非現(xiàn)金支付”，實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，是日本政府推進(jìn)“第四次工業(yè)革命”和“社會(huì)5.0”的重要戰(zhàn)略課題之一。《未來(lái)投資戰(zhàn)略2018》將“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的實(shí)現(xiàn)作為金融科技革命組成部分，列出未來(lái)3年和10年間的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)：到2020年6月，國(guó)內(nèi)所有銀行全部導(dǎo)入開(kāi)放API（應(yīng)用編程接口），到2027年6月，“非現(xiàn)金支付”比例達(dá)到40%（2017年為21%）。為此，日本政府專(zhuān)門(mén)制訂《無(wú)現(xiàn)金?愿景》對(duì)“非現(xiàn)金支付”環(huán)境的搭建做出完整而詳細(xì)的規(guī)劃，并推動(dòng)建立“產(chǎn)、官、學(xué)”聯(lián)攜的“無(wú)現(xiàn)金推進(jìn)協(xié)議會(huì)”，為支付方式改革的普及提供信息、相關(guān)設(shè)備和政策等全面支持。
民間消費(fèi)B to C領(lǐng)域的“非現(xiàn)金支付”是一塊難啃的“骨頭”
《未來(lái)投資戰(zhàn)略2018》和《無(wú)現(xiàn)金?愿景》中將“非現(xiàn)金支付”的討論范圍界定為民間消費(fèi)領(lǐng)域，主要是B to C（商家與消費(fèi)者之間）的非現(xiàn)金結(jié)算，也包括消費(fèi)者個(gè)人間的C to C（或P2P）以及部分個(gè)人與政府之間（C to G，稅金繳付等）非現(xiàn)金結(jié)算。詳見(jiàn)圖1：
日本政府選擇民間消費(fèi)的B to C領(lǐng)域作為討論對(duì)象，主要原因是從廣義角度來(lái)看，日本的“非現(xiàn)金支付”水平并不算低，民間消費(fèi)的B to C是拖累日本成為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的最后一塊難啃的“骨頭”。
根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的一份工作論文統(tǒng)計(jì)，2016年日本家庭最終消費(fèi)中現(xiàn)金的使用比例僅為23%，與丹麥（22%）的水平相當(dāng)，低于新加坡（30%）、美國(guó)（29%）和英國(guó)（24%）等國(guó)家（見(jiàn)圖2）。
而根據(jù)日本銀行協(xié)會(huì)和信用卡協(xié)會(huì)2019年所做的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果，“非現(xiàn)金支付”在家庭最終消費(fèi)中所占比例分別為52.7%和62.2%（見(jiàn)圖3）。說(shuō)明在民間消費(fèi)領(lǐng)域，日本“非現(xiàn)金支付”的整體水平并不落后。
但是，在去除住宅租金以及水、電、燃?xì)獾裙卜?wù)等費(fèi)用后，按照日本政府的討論范圍，家庭消費(fèi)（B to C和部分C to G） 領(lǐng)域的“非現(xiàn)金支付”水平就降到了21.4%（2017年），導(dǎo)致這一結(jié)果的主要原因有兩個(gè)：
第一，由于支付成本較高，商鋪或服務(wù)機(jī)構(gòu)不愿添置設(shè)備、增加卡支付手段。目前日本信用卡、借記卡等刷卡設(shè)備、非接觸式讀卡設(shè)備的添置成本在數(shù)萬(wàn)日元～數(shù)十萬(wàn)日元不等，如果是與POS終端聯(lián)動(dòng)的刷卡或讀卡設(shè)備價(jià)格更高，而信用卡等支付的手續(xù)費(fèi)一般在3.25%上下，對(duì)于中小店鋪來(lái)說(shuō)，綜合手續(xù)費(fèi)率通常在5～7%之間，從成本角度考慮，這些支出都是不小的負(fù)擔(dān)。除此之外，出于銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用等方面考慮，發(fā)卡機(jī)關(guān)通常安排較長(zhǎng)入賬周期，給商鋪尤其是中小店鋪帶 來(lái)資金周轉(zhuǎn)的壓力。
據(jù)國(guó)際清算銀行統(tǒng)計(jì)，2016年日本信用卡、借記卡和充值卡的人均保有數(shù)為7.7枚，在主要國(guó)家中僅次于新加坡（9.8枚），遠(yuǎn)高于韓國(guó)（5.5枚）、美國(guó)（4.1枚）等。據(jù)日本銀行統(tǒng)計(jì)，2016年，日本信用卡、借記卡等卡支付總金額超過(guò)60萬(wàn)億日元，高于除美國(guó)之外的多數(shù)國(guó)家。持卡數(shù)量和刷卡金額，說(shuō)明日本人對(duì)非現(xiàn)金支付方式既有基礎(chǔ)條件，也有很高的需求。但是，由于支付成本問(wèn)題，B to C和C to G領(lǐng)域的商鋪、機(jī)構(gòu)無(wú)法提供非現(xiàn)金支付的比例很大（見(jiàn)圖4）。另外根據(jù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的消費(fèi)者問(wèn)卷調(diào)查，在商店街購(gòu)物時(shí)遭遇只能使用現(xiàn)金支付的消費(fèi)者比例達(dá)到了63.7%，公共設(shè)施（美術(shù)館、動(dòng)物園等 ）只接受現(xiàn)金支付的比例達(dá)48.5%。
第二，掃碼等移動(dòng)支付方式盡管無(wú)須特殊設(shè)備、支付手續(xù)費(fèi)也很低，但出于安全、使用便利性以及對(duì)現(xiàn)金支付的偏好，消費(fèi)者接受程度較低。相對(duì)于刷卡、讀卡等支付方式，掃碼支付依靠的是手機(jī)程序和網(wǎng)絡(luò)而無(wú)須特殊設(shè)備，部署難度小、所需時(shí)間短、支付手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低（不到1%，Line Pay和PayPay目前無(wú)手續(xù)費(fèi)）、賬期相對(duì)較短（PayPay翌日到賬）。
1994年日本電裝（DENSO）發(fā)明的QR二維碼奠定了今天手機(jī)讀碼操作的基礎(chǔ)，同年，索尼公司將其研發(fā)的無(wú)線IC芯片定名為FeliCa，之后廣泛應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域如蘋(píng)果手機(jī)的Apple Pay等。然而，在這樣的便利條件和先進(jìn)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，掃碼等移動(dòng)支付一直以來(lái)并未在日本本土打開(kāi)市場(chǎng)，僅有的移動(dòng)支付份額也多是為海外（尤其是中國(guó)和韓國(guó)）游客所準(zhǔn)備。日本銀行的調(diào)查顯示，2016年攜帶具有移動(dòng)支付功能手機(jī)的日本消費(fèi)者，在店鋪已經(jīng)具備移動(dòng)支付條件的情況下，使用手機(jī)進(jìn)行支付的僅為6%左右，同期中國(guó)的數(shù)字是98.3%（過(guò)去3個(gè)月間使用過(guò)移動(dòng)支付）。日本消費(fèi)者拒絕使用移動(dòng)支付的前三大理由為安全顧慮（五成以上）、不易使用（四成以上）和偏好使用現(xiàn)金（四成以上）。
由上述兩點(diǎn)原因可見(jiàn)，日本要推進(jìn)“非現(xiàn)金支付”戰(zhàn)略，最主要的工作在于降低中小型店鋪的支付成本，以及減少移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)并轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付偏好。
疫情意外地迅速改變消費(fèi)者的觀念并催生移動(dòng)支付行業(yè)高速增長(zhǎng)
2019年9月，針對(duì)前文提到的“非現(xiàn)金支付”兩大阻礙、促進(jìn)“非現(xiàn)金支付” 在B to C領(lǐng)域的普及，日本政府開(kāi)始一項(xiàng)稱(chēng)為“無(wú)現(xiàn)金?返積分”活動(dòng)。一方面是通過(guò)補(bǔ)貼來(lái)降低商鋪“無(wú)現(xiàn)金支付”的成本，對(duì)交易手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)貼使中小商鋪的實(shí)質(zhì)手續(xù)費(fèi)降到2.17%以下，對(duì)支付設(shè)備的補(bǔ)貼使商鋪的負(fù)擔(dān)降為0。另一方面，通過(guò)返還積分（結(jié)賬時(shí)直接折扣5%）的方式鼓勵(lì)消費(fèi)者使用非現(xiàn)金方式支付。
“無(wú)現(xiàn)金?返積分”活動(dòng)的即時(shí)效果是：2019年12月，加入活動(dòng)的中小商鋪增長(zhǎng)接近1倍，達(dá)到75萬(wàn)家，當(dāng)月消費(fèi)支出指數(shù)接近1.2，支付金額指數(shù)約1.35（以2019年10月為基準(zhǔn)指數(shù)1）。但這一活動(dòng)能否作為“長(zhǎng)久之計(jì)”推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金”化，疑問(wèn)不少：短期補(bǔ)貼無(wú)法從根本上解決支付成本高企問(wèn)題，返積分也恐怕只能起到暫時(shí)激勵(lì)消費(fèi)的目的，能在何種程度上改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣，沒(méi)有定論。經(jīng)產(chǎn)省對(duì)此進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，有超過(guò)半數(shù)的中小商鋪認(rèn)為，在活動(dòng)結(jié)束后，考慮到卡支付的手續(xù)費(fèi)用較高（3.25%以上），將不再繼續(xù)提供“非現(xiàn)金支付”手段，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，新增的“非現(xiàn)金支付”活躍用戶(hù)中，有近三成表示可能恢復(fù)過(guò)去（以現(xiàn)金為主）的狀態(tài)或不傾向于“非現(xiàn)金支付”。
2020年3月，日本疫情呈暴發(fā)趨勢(shì)，出于衛(wèi)生和防疫的需求，對(duì)現(xiàn)金和刷卡等接觸式支付的“抵抗感”意外地將“無(wú)現(xiàn)金支付”帶入“無(wú)錢(qián)包支付”狀態(tài)。疫情期間，過(guò)去對(duì)移動(dòng)支付興趣不大的50歲以上人群掃碼支付的使用頻率甚至超過(guò)了年輕人。消費(fèi)者的需求熱情也促使商鋪增加移動(dòng)支付功能。
以掃碼支付為例。2018年，各掃碼支付APP的月活用戶(hù)數(shù)平均為355萬(wàn)，2020年4月日本政府發(fā)布“緊急事態(tài)宣言”時(shí)已增長(zhǎng)至2688萬(wàn)，2020年6月“返積分”活動(dòng)結(jié)束時(shí)為2856萬(wàn)，此后仍保持緩慢增長(zhǎng)，至9月的數(shù)字為3043萬(wàn)。APP賬戶(hù)余額，2019年12月末為1123億日元，2020年3月本土疫情暴發(fā)時(shí)為1864億日元，6月活動(dòng)結(jié)束時(shí)為2056億日元，9月繼續(xù)增長(zhǎng)至2175億日元。
消費(fèi)額角度，2020年前三個(gè)季度實(shí)體店鋪掃碼支付消費(fèi)額總計(jì)28993億日元，相當(dāng)于2018年總額的17.6倍、2019年總額的2.6倍。本土疫情暴發(fā)后，每月實(shí)體店掃碼支付額基本都在3000億日元水平上（4月略低，為2957億日元）。
2020年上半年，由于日本政府大力推廣“非現(xiàn)金支付”以及疫情原因，現(xiàn)金在日常生活中的使用頻率不斷下降。據(jù)市場(chǎng)調(diào)研公司易索普（IPSOS）的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2020年上半年，現(xiàn)金在民間消費(fèi)支付中的比例由年初的42.7%降至37.5%，而在“非現(xiàn)金支付”內(nèi)部，也出現(xiàn)了一個(gè)顯著的“脫離”信用卡支付的趨勢(shì)，人均信用卡使用枚數(shù)在2017～2019年始終在1.55～1.54區(qū)間，而2020年則減少至1.49枚。經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也支持了這一結(jié)論：2020年日本信用卡消費(fèi)額同比由2月的13%驟然下落，5月跌至谷底（17.7%）后雖有反彈，但直至9月也未能恢復(fù)增長(zhǎng)。
2020年掃碼支付的使用人數(shù)由2019年的38%增長(zhǎng)至50.4%（易索普統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），如果納入Apple Pay等非接觸型移動(dòng)支付手段，這一數(shù)字將會(huì)更高，相對(duì)現(xiàn)金與信用卡，移動(dòng)支付之所以能大幅并穩(wěn)定增長(zhǎng)，除政府和服務(wù)商大力推廣外，最重要的原因在于疫情所帶來(lái)的衛(wèi)生和防疫需求。根據(jù)多個(gè)市場(chǎng)調(diào)查公司針對(duì)疫情與支付偏好所做的消費(fèi)調(diào)查結(jié)果，疫情期間偏好移動(dòng)支付的消費(fèi)者主要的選擇理由包括：避免接觸現(xiàn)金、硬幣而導(dǎo)致感染；避免在結(jié)賬過(guò)程中人與人的接觸；避免信用卡使用過(guò)程中因簽字而導(dǎo)致的接觸；減少去銀行或ATM取現(xiàn)而導(dǎo)致感染的可能性；通過(guò)手機(jī)轉(zhuǎn)賬和充值可以減少出門(mén)的機(jī)會(huì)，等等。
日本移動(dòng)平臺(tái)之爭(zhēng)進(jìn)入戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，賬戶(hù)安全與隱私保護(hù)問(wèn)題頻出，幾成災(zāi)難
與支付寶和微信合計(jì)占據(jù)中國(guó)整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)九成份額的情況不同，日本有數(shù)十個(gè)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商和風(fēng)投公司在移動(dòng)支付平臺(tái)領(lǐng)域形成了群雄爭(zhēng)霸的局面。主要的移動(dòng)支付平臺(tái)情況見(jiàn)表1：
除了LINE、樂(lè)天這樣擁有先天技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)得以提前布局移動(dòng)支付的“老牌”企業(yè)，或是像Origami這樣設(shè)立之初就瞄準(zhǔn)移動(dòng)支付市場(chǎng)這片藍(lán)海的初創(chuàng)公司，加入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的其他各路企業(yè)基本都是近兩年來(lái)籌劃業(yè)務(wù)、追趕風(fēng)頭的后起之秀。尤其是日本政府決定在2019年下半年通過(guò)補(bǔ)貼和返積分等優(yōu)惠手段推進(jìn)“非現(xiàn)金支付”后，大量金融、零售等相關(guān)行業(yè)的公司惟恐錯(cuò)過(guò)良機(jī)，紛紛趕在政策實(shí)施前推出自己的支付產(chǎn)品， 一時(shí)間，各種“Pay”爭(zhēng)先恐后地不斷面市，令人眼花繚亂。
運(yùn)營(yíng)商匆忙上馬、金融體系也沒(méi)有為整合移動(dòng)支付做好準(zhǔn)備，導(dǎo)致支付系統(tǒng)安全漏洞頻出，而利用這些漏洞制造出的欺詐、盜刷事件屢屢發(fā)生。從2019年“7Pay”誕生即夭折，到今天仍未補(bǔ)救的docomo和郵儲(chǔ)行盜刷、盜用他人賬戶(hù)充值等事件，日本移動(dòng)平臺(tái)的支付安全問(wèn)題主要可以歸納為兩條：
一是支付系統(tǒng)本身缺乏安全保護(hù)設(shè)計(jì)。以“7Pay”為例，“7Pay”是知名連鎖便利店7-11的母公司7&I控股旗下的支付產(chǎn)品。2019年7月1日正式推出服務(wù)，僅一天之后便接到大量有關(guān)賬戶(hù)被盜的詢(xún)問(wèn)，一周后仍未能修補(bǔ)安全漏洞而接到金融廳命令，要求其報(bào)告其合規(guī)情況，一個(gè)月后認(rèn)定“7Pay”從系統(tǒng)安全認(rèn)證、開(kāi)發(fā)體制到系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理均存在重大且短期內(nèi)無(wú)法解決的問(wèn)題。運(yùn)營(yíng)公司宣布自9月30日停止服務(wù)，清退資金，此時(shí)已有808人報(bào)告賬號(hào)被盜，盜刷金額3862萬(wàn)日元。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“7Pay”的安全漏洞無(wú)論從數(shù)量上還是級(jí)別上都達(dá)到了匪夷所思的程度：賬號(hào)登陸沒(méi)有“二次驗(yàn)證”程序，公司高層甚至也不知道何為“二次驗(yàn)證”；賬號(hào)登陸沒(méi)有防暴力破解功能，允許進(jìn)行無(wú)數(shù)次嘗試而無(wú)預(yù)警或封鎖措施；注冊(cè)時(shí)對(duì)賬戶(hù)保密性設(shè)計(jì)不完善，可以用其他郵箱“找回密碼”，同樣，找回密碼的嘗試也沒(méi)有次數(shù)限制，等等。
事后“7Pay”運(yùn)營(yíng)公司全額賠償了受害人的損失，公司事業(yè)停止也導(dǎo)致了30億日元的直接損失。該事件給整個(gè)社會(huì)的“非現(xiàn)金支付”戰(zhàn)略帶來(lái)的間接影響則更為嚴(yán)重：事件發(fā)生的時(shí)間節(jié)點(diǎn)正是日本政府大力推廣“非現(xiàn)金支付”活動(dòng)前，本來(lái)日本民眾就對(duì)移動(dòng)支付的安全性疑問(wèn)重重，“7Pay”盜號(hào)事件更加重了大家不信任感，導(dǎo)致更多人對(duì)移動(dòng)支付維持觀望態(tài)度。
第二條涉及支付APP建立賬號(hào)以及關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)時(shí)的“身份核實(shí)”問(wèn)題。在中國(guó)，無(wú)論是支付寶、微信還是其他支付APP，消費(fèi)者在建立賬號(hào)以及關(guān)聯(lián)銀行卡時(shí)，除輸入正確的銀行賬號(hào)與密碼外，均需要通過(guò)驗(yàn)證手機(jī)和（或）身份證來(lái)確認(rèn)注冊(cè)用戶(hù)身份與銀行賬戶(hù)一致。日本最近出現(xiàn)的銀行賬戶(hù)被盜充值的案件，簡(jiǎn)單地說(shuō)，是犯罪分子僅僅使用非法獲取的被害人的銀行賬號(hào)與密碼，成功將自己的支付APP關(guān)聯(lián)至被害人的銀行賬戶(hù)，轉(zhuǎn)賬充值后，到便利店大量購(gòu)買(mǎi)香煙再轉(zhuǎn)賣(mài)變現(xiàn)，達(dá)到盜取目的。而開(kāi)設(shè)賬戶(hù)只需要一個(gè)郵件地址，關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)以及充值過(guò)程，只要銀行方面確認(rèn)關(guān)聯(lián)的賬號(hào)信息與密碼一致即可完成，無(wú)論是銀行端還是支付APP端都沒(méi)有進(jìn)一步的身份核實(shí)。
在金融機(jī)構(gòu)核實(shí)客戶(hù)身份方面，日本有著嚴(yán)格而行之有效的法律體系，除開(kāi)戶(hù)外、關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)以自動(dòng)繳納稅金或水、電、氣等公共服務(wù)費(fèi)用，以及大額轉(zhuǎn)賬時(shí)都必須認(rèn)真核實(shí)客戶(hù)身份信息。參見(jiàn)圖7和圖8,我們以繳稅為例來(lái)理解關(guān)聯(lián)銀行賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬和核實(shí)用戶(hù)身份的流程：
第1步，是客戶(hù)向稅務(wù)部門(mén)提交自動(dòng)繳納稅費(fèi)的申請(qǐng)書(shū)（樣式見(jiàn)圖8），申請(qǐng)書(shū)中包含客戶(hù)的地址、電話等個(gè)人信息（A部分）以及銀行賬號(hào)和印鑒（B部分）。
第2步，稅務(wù)部門(mén)收到申請(qǐng)后，首先核實(shí)客戶(hù)的個(gè)人信息（A部分），由于與客戶(hù)間的聯(lián)系往來(lái)基本是通過(guò)（不可轉(zhuǎn)交的）掛號(hào)信或類(lèi)似郵件，因此核實(shí)A部分的個(gè)人信息并不困難。在核實(shí)個(gè)人信息后，稅務(wù)部門(mén)將申請(qǐng)書(shū)交給銀行。
第3步，銀行收到自動(dòng)繳費(fèi)（轉(zhuǎn)賬）申請(qǐng)后，核對(duì)客戶(hù)銀行信息（B部分），包括賬號(hào)、姓名，最主要的，也是最重要的，是檢查申請(qǐng)書(shū)上加蓋的客戶(hù)銀行印，并與開(kāi)戶(hù)時(shí)所蓋印章仔細(xì)對(duì)比，從而確定申請(qǐng)人是賬戶(hù)持有人，并向稅務(wù)部門(mén)發(fā)出確認(rèn)通知，向客戶(hù)郵寄自動(dòng)繳費(fèi)（轉(zhuǎn)賬）通知。
企業(yè)或機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)核實(shí)客戶(hù)個(gè)人信息與繳費(fèi)申請(qǐng)人一致，銀行負(fù)責(zé)核實(shí)客戶(hù)賬戶(hù)信息一致，一直以來(lái)分工明確而且各盡其職，幾乎沒(méi)有可鉆的空子。
但在手機(jī)支付領(lǐng)域，這一身份核實(shí)模式就出現(xiàn)了很大的漏洞。參見(jiàn)圖9,我們以“正常使用”和“漏洞犯罪”兩個(gè)例子理解犯罪分子是如何利用漏洞避開(kāi)身份核實(shí)，關(guān)聯(lián)受害者銀行賬戶(hù)并通過(guò)充值變現(xiàn)達(dá)到盜刷目的。
假設(shè)客戶(hù)要注冊(cè)docomo的支付賬號(hào)并關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶(hù)以實(shí)現(xiàn)充值、提現(xiàn)等目的。那么：
第1步，在支付平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，并且第2步向銀行提交關(guān)聯(lián)申請(qǐng)。
第3步，客戶(hù)填在手機(jī)客戶(hù)端填寫(xiě)銀行賬號(hào)密碼提交給銀行進(jìn)行驗(yàn)證。
第4步，銀行確認(rèn)賬號(hào)密碼無(wú)誤并將確認(rèn)信息發(fā)給用戶(hù)客戶(hù)端實(shí)現(xiàn)綁定。
第5步，支付平臺(tái)通過(guò)短信或者其他方式核實(shí)注冊(cè)人與手機(jī)持有人信息一致。
以上步驟都完成后，銀行能夠響應(yīng)用戶(hù)客戶(hù)端的請(qǐng)求，向支付平臺(tái)的用戶(hù)賬號(hào)進(jìn)行充值轉(zhuǎn)賬。
過(guò)去，docomo支付APP的注冊(cè)用戶(hù)均為使用docomo公司網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)用戶(hù)，因此docomo核實(shí)客戶(hù)身份的手段包括通過(guò)短信確認(rèn)客戶(hù)手機(jī)號(hào)碼與注冊(cè)賬號(hào)信息一致，通過(guò)查詢(xún)過(guò)往賬單郵寄信息或類(lèi)似信息確認(rèn)客戶(hù)地址、姓名等個(gè)人信息與注冊(cè)賬號(hào)一致即可。
在正常情況下，這種身份驗(yàn)證方式與傳統(tǒng)方式一樣，沒(méi)有什么問(wèn)題。
但2019年docomo的支付APP開(kāi)放注冊(cè)后，該APP面向的客戶(hù)不止限于自己公司的手機(jī)用戶(hù)，而是開(kāi)放給所有手機(jī)用戶(hù)，那么也就無(wú)法通過(guò)短信或者客戶(hù)手機(jī)號(hào)碼確認(rèn)用戶(hù)注冊(cè)信息了，所以docomo放棄手機(jī)驗(yàn)證方式，而簡(jiǎn)單地以電子郵箱認(rèn)證作為創(chuàng)建賬戶(hù)的要件。第5步的身份核實(shí)實(shí)際上無(wú)法完成，形同虛設(shè)。犯罪分子可以用自己的郵箱和手機(jī)注冊(cè)支付賬號(hào)，用非法手段得來(lái)的受害人銀行賬號(hào)密碼通過(guò)第3步和第4步關(guān)聯(lián)到支付賬號(hào)上，再執(zhí)行充值和消費(fèi)實(shí)現(xiàn)盜刷的目的。
現(xiàn)實(shí)中，如三井住友等大銀行在綁定賬戶(hù)和充值時(shí)會(huì)在網(wǎng)銀端有額外的驗(yàn)證程序（如郵件發(fā)送一次性密碼，或是密碼器等），然而一些小銀行或地方銀行則只憑賬號(hào)和4位提款密碼就能實(shí)現(xiàn)綁定，畢竟遵循經(jīng)驗(yàn)，客戶(hù)個(gè)人信息的驗(yàn)證是企業(yè)或機(jī)構(gòu)的責(zé)任。
與“7Pay”自身漏洞不同，身份核實(shí)漏洞波及幾乎所有支付平臺(tái)和郵儲(chǔ)行等大小近百個(gè)銀行，但尤以docomo嚴(yán)重。其中 “ドコモ口座”平臺(tái)盜刷案件120件（截至2020年9月10日），涉案金額2542萬(wàn)日元，“d払い”平臺(tái)2020年10月末發(fā)現(xiàn)類(lèi)似事件，涉案120臺(tái)手機(jī)，盜刷金額292萬(wàn)日元。郵儲(chǔ)行對(duì)關(guān)聯(lián)支付平臺(tái)的客戶(hù)近600萬(wàn)賬戶(hù)逐一核對(duì)，在核對(duì)完成之前關(guān)閉了所有平臺(tái)關(guān)聯(lián)充值的功能。
日本政府的大力推動(dòng)，加上疫情的客觀條件，給日本移動(dòng)支付行業(yè)帶來(lái)了極好 的發(fā)展機(jī)遇和成長(zhǎng)空間。對(duì)于日本政府和那些如雨后春筍般嶄露頭角的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)來(lái)自于如何從傳統(tǒng)的金融技術(shù)順利升級(jí)，以及由傳統(tǒng)的法律規(guī)則迅速變道，從而打造安全的支付環(huán)境和順滑易用的支付工具。就目前大家的表現(xiàn)來(lái)看，尚需時(shí)日。
- END -
以上就是關(guān)于飛錢(qián)支付是正規(guī)pos機(jī)嗎,移動(dòng)支付風(fēng)頭漸勁?支付安全成最大困擾的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于飛錢(qián)支付是正規(guī)pos機(jī)嗎的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
