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1、離職丟失pos機
離職丟失pos機
近日，聯合資信發布公告稱，將捷信消費金融有限公司（下稱“捷信消費金融”）主體及“19捷信消費金融債01”列入信用評級觀察名單。值得關注的是，這是首家消費金融公司被列入信用評級觀察名單。
聯合資信認為，捷信消費金融2020年經營業績表現暴露出其業務處在轉型期，業務規模收縮趨勢較明顯、高管穩定性呈現一定波動、資產質量下行壓力較大、盈利水平承壓、未來經營發展趨勢尚不明朗，以上因素可能會對公司未來業務發展、風險管理、盈利能力、流動性與融資環境等產生影響。同時，其母公司捷信集團大幅虧損及實際控制人離世，或將一定程度上影響母公司對捷信消費金融的支持力度。綜合考慮，聯合資信決定將捷信消費金融主體及“19捷信消費金融債01“列入信用評級觀察名單。
凈利潤大幅下滑88%，不良率占比創新高
值得注意的是，捷信消費金融上一次評級是2020年7月17日，聯合資信給捷信消費金融主體及其相關債券的信用等級均為AA+，評級展望為穩定。但這一次被聯合資信給出了 “評級觀察”的結論。
從2020年的各項指標來看，捷信消費金融都已失去行業第一的位置。
捷信消費金融2017-2020年營收凈利潤情況，南都記者根據審計報告統計
根據南都記者統計，2020年，捷信消費金融在凈利潤方面已跌出行業前五行列，排行第九名。而2018年，捷信消費金融的營收、凈利潤兩項指標均穩居行業第一“寶座”，尤其是營收，幾乎是位居第二的招聯消費金融營收金額的3倍，不過，2019年捷信消費金融凈利潤情況就已經被招聯消費金融反超，當年捷信消費金融凈利潤同比下滑18.34%。2020年，其凈利潤持續大幅下滑。根據《捷信消費金融有限公司2020年審計報告》，2020年實現凈利潤1.36億元，較2019年同期凈利潤11.40億元，同比減少88.07%，盈利能力大幅下降，或受較大規模的資產減值損失計提影響。
此外，受信貸規模大幅收縮的影響，捷信消費金融2020年的營業收入也明顯下滑。數據顯示，其2020年實現營收112.38億元，同比下滑34.08%。而2019年，捷信消費金融成為行業內首家總資產破千億的公司，貸款規模一度超過970億元。
值得一提的是，聯合資信公告中顯示，捷信消費金融母公司捷信集團2020年實現營業收入31.99億歐元，同比下降24.71％;凈虧損5.84億歐元。集團產生較大規模虧損主要是因為在疫情影響下，捷信集團全球主要經營區域信貸需求顯著下滑，信貸業務規模明顯收縮所致。
捷信消費金融公司的財務數據顯示，其資產規模和資產質量方面也有較大滑坡。首先是資產規模較上年末有明顯收縮。截至2020年末，捷信消費金融資產規模652.07億元，同比減少37.62%，其中貸款凈額576.32億元，負債規模537.61億元。從資產質量看，2020年末其不良貸款率2.80％，較2019年末的3.6%已有所下降，撥備覆蓋率150%，信貸資產質量下行和撥備計提壓力有所加大。這個數據與其他消費金融橫向比較來看，也位居前列，僅次于不良率最高的馬上消費金融。
捷信消費金融2017-2020年逾期貸款情況，南都記者根據審計報告及聯合資信報告梳理
聯合資信報告稱，2020年末，捷信消金逾期貸款占比高達21.87%。2017年-2019年，捷信消金逾期貸款占比分別約16%、21%、16%，一直居高不下，2020年更是創下新高，公司信貸資產質量下行和撥備計提壓力有所加大。聯合資信認為，受信貸規模大幅收縮的影響，公司營業收入明顯下滑。對此，捷信消費金融方面稱，2021年一季度公司盈利已迅速回升，已發行的金融債券沒有信用風險。
高管頻頻離職，突換審計機構
值得注意的是，自2020年年中以來，捷信消費金融出現了較大規模的人事變動，核心高管紛紛離職，迄今大多數職位仍未宣布接替人選。
2020年6月，捷信消費金融公告稱，首席風險官Li Hong離職。公開信息顯示，Li Hong于2018年11月獲監管批準擔任捷信消費金融首席風險官。2020年7月份，捷信消費金融宣布法定代表人由Roman Wojdyla換成Ondrej Frydrych。2020年10月，捷信消費金融宣布，Roman Wojdyla不再擔任公司總經理；2021年3月末，Ondrej Frydrych被監管批準接任總經理。2021年2月26日，捷信消費金融宣布Ondrej Frydrych不再擔任公司董事長。2021年2月28日，捷信消費金融再度公告，首席財務官王濤離職。公開信息顯示，王濤于2018年11月獲監管批準擔任捷信消費金融首席風險官。
針對營收大幅下滑，高管頻繁變動的情況，捷信消費金融表示，上述事項對公司組織管理架構、經營策略及未來戰略發展等方面未產生重大影響；且公司制定了以數字化和以客戶為中心的業務轉型戰略，目前經營策略正處在調整轉型期，故主動提升風控標準、收縮貸款規模，導致資產負債規模收縮。
此外，捷信消費金融在2020年底突然更換了會計師事務所，亦被外界質疑其財務數據問題。2021年2月1日，捷信消費金融披露稱，公司股東捷信集團于2020年12月14日決議通過《關于聘請外部審計機構事宜》，捷信消費金融根據此決議決定聘請中審華會計師事務所作為公司2020年度外部審計機構。而此前的2018年、2019年服務捷信消費金融的都是畢馬威華振會計師事務所。
經查閱證監部門的公開警示函和行政處罰信息可知，中審華會計師事務所在2018年8月迄今不到3年時間內，累計被證監部門出示警示函和行政處罰達13次，主因為其負責審計的上市公司存在違規，涉及ST天成、盛運環保、ST白茶等。
裁員勞動合同糾紛眾多數字化轉型或陷困境
實際上，由于以往都側重于線下渠道獲客，捷信消費金融的線下展業受去年新冠疫情影響較大，不得不于去年2月底發布“2020-2023戰略”，宣布加速全面敏捷轉型。轉型的重點放在線下轉線上。比如在線下推出捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務模式，原本需要捷信消費金融員工引導用戶貸款的環節，鼓勵用戶在商戶的引導下在線下門店內自助掃碼辦單。根據其最新一期“捷贏2021年第二期個人消費貸款資產支持證券”發行資料披露的信息可知，捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務模式全年覆蓋約14萬商戶。
而這也意味著線下崗位的收縮，2020年捷信消費金融的大規模裁員顯然不可避免。根據其去年7月的“捷贏2020年第三期個人消費貸款資產支持證券發行說明書”中披露內容，捷信主推的線下推廣模式——POS點（貸款點，Point-of-Sales）已經處于收縮態勢，由2017年的23.7萬個、全職雇員8.7萬人縮減至如今的21萬個、3.1萬人。三年縮崗地推大軍5萬人，去年2月，捷信CEO Ondrej Frydrych 已經在員工內部信中直言：“有些同事將無法繼續與捷信并肩前行，對于那些即將離開捷信的同事，我們會記住曾經一起的美好時光，也感謝他們對公司、對客戶所作出的貢獻。”
由于集中裁員，南都記者查閱中國裁判文書網發現，捷信消費金融涉及的勞動合同糾紛達到上百起，捷信消費金融多次以“違反公司規定” 為由辭退包括公司貸款產品銷售顧問、公關專員等各類崗位員工。
以2020年4月一份山東青島中級人民法院的判決為例，該二審法院判定，深圳捷信公司主張因趙森違反《員工手冊》規定的規章制度，與其合法解除勞動關系，但卻未能有效舉證，因此青島中級人民法院不予支持，捷信需以違法解除勞動合同賠償該員工約10萬元。
南都記者注意到，其中一起勞動合同糾紛還涉及線下銷售違法辦理校園貸問題。今年4月29日，淮安市清江浦區法院發布了一起捷信消費金融與原淮安地區高級區域銷售經理鮑某的勞動合同糾紛。
相關裁判文書顯示，2019年9月至2020年1月期間，鮑某負責的淮安地區銷售人員以“刷單”名義違規為60余名在校學生虛構辦理貸款，涉及貸款本金57萬余元，最后經過公安部門調解取得客戶諒解，淮安市公安局經濟技術開發區徐楊派出所出具建議書，希望消除受害者征信的不良影響。
在員工違規后，捷信消費金融在2020年1月至3月，嚴重警告鮑某下屬二人，并扣除30%獎金。直到2020年7月，方以鮑某嚴重違反公司規章制度為由，與其解除勞動合同關系。采寫：南都記者熊潤淼
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