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pos機(jī)線下辦理
本文來源：微信號(hào)輕金融
作者：輕金融創(chuàng)始人 尚志科
近期即將在香港IPO的國內(nèi)某知名商業(yè)銀行，因即將成為“全球網(wǎng)點(diǎn)最多的上市銀行”備受關(guān)注。該銀行擁有多少個(gè)網(wǎng)點(diǎn)？截至2015年6月，網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)超過4萬家。
巧合的是，一家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)——捷信消費(fèi)金融公司，剛剛完成了在中國第10萬家線下貸款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（以下簡稱“POS點(diǎn)”）的布局。消費(fèi)金融公司定位于傳統(tǒng)個(gè)人銀行的補(bǔ)充，憑借單筆授信額度小、審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)，已經(jīng)占領(lǐng)了一席之地。
捷信消費(fèi)金融公司POS點(diǎn)從0到10萬個(gè)的突破，也見證了中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)從萌芽到爆發(fā)增長。捷信模式為中國消費(fèi)金融行業(yè)和普惠金融的推進(jìn)，作出了哪些有意義的創(chuàng)新探索？對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)有何啟示？
圖為捷信集團(tuán)中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇先生與合作商戶代表為捷信在華第十萬個(gè)貸款服務(wù)點(diǎn)所在門店揭牌
一、POS點(diǎn)
從0到10萬個(gè)
消費(fèi)金融服務(wù)帶來的便利和生活品質(zhì)的提升，使得市場(chǎng)空間正在進(jìn)一步激活。2015年，我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已超9萬億元，預(yù)計(jì)2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將超過37萬億元。
目前，從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司主要分為三類：第一類是商業(yè)銀行；第二類是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司，擁有消費(fèi)金融合法牌照；第三類是依托于電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司。
由于消費(fèi)金融與商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群是錯(cuò)位競爭的關(guān)系，在三類消費(fèi)金融公司中，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司憑借專業(yè)性和業(yè)務(wù)線的單一性，使得公司能夠?qū)Ｗ⒌貒@消費(fèi)者的需要定制業(yè)務(wù)流程，在服務(wù)效率和便利性方面更有優(yōu)勢(shì)。
以線下業(yè)務(wù)為例，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2015年底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為22.4萬個(gè)。而消費(fèi)金融領(lǐng)域的佼佼者捷信消費(fèi)金融，在中國第10萬個(gè)貸款服務(wù)點(diǎn)2016年7月在河北省保定市啟動(dòng)。
作為銀監(jiān)會(huì)首批四家消費(fèi)金融試點(diǎn)企業(yè)之一，也是第一家外資消費(fèi)金融公司，目前捷信消費(fèi)金融“駐店式”消費(fèi)貸款服務(wù)已成功覆蓋國內(nèi)29個(gè)省份和直轄市，超過280個(gè)城市，獲得了客戶和市場(chǎng)的高度認(rèn)可，累計(jì)服務(wù)客戶超過1700萬人次。清華大學(xué)的調(diào)研顯示，捷信在國內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的份額在逐步擴(kuò)大。捷信已累計(jì)拉動(dòng)內(nèi)需超過250億元。
然而，捷信在華的拓展之路也并非一帆風(fēng)順，公司在2004年剛進(jìn)入中國時(shí)，消費(fèi)金融認(rèn)知度不高，捷信一邊培育市場(chǎng)，一邊有針對(duì)性調(diào)整戰(zhàn)略，與合作商一起積累經(jīng)驗(yàn)；2007年12月，捷信在廣東省正式啟動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在深圳設(shè)立了第一個(gè)中國運(yùn)營后臺(tái)；2010年年底，成立捷信消費(fèi)金融有限公司，發(fā)揮捷信全球和中國市場(chǎng)積累的經(jīng)驗(yàn)；在網(wǎng)點(diǎn)政策放開后，迅速在中國多個(gè)城市鋪開網(wǎng)點(diǎn)，并借助新技術(shù)、新渠道，深耕消費(fèi)金融市場(chǎng)。
捷信的線下網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展模式也被眾多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所復(fù)制，成為踐行消費(fèi)金融的重要路徑。“捷信的特色是業(yè)務(wù)覆蓋范圍最大，超過280個(gè)城市，主攻傳統(tǒng)銀行服務(wù)覆蓋不到的人群對(duì)耐用品消費(fèi)的需求。另一方面是首創(chuàng)‘15天猶豫期’，可以在貸款后15天之內(nèi)提前還清借款，不產(chǎn)生任何利息和費(fèi)用。”某券商分析師對(duì)此評(píng)價(jià)。
2016年上半年，是捷信爆發(fā)的階段。捷信在海南、甘肅、青海、寧夏和內(nèi)蒙古等五省拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，全國范圍內(nèi)新增業(yè)務(wù)城市20個(gè)。捷信在中國的總投資額將在未來兩年增加到60億元人民幣。“預(yù)計(jì)未來幾年消費(fèi)信貸將保持20%以上的平均增速。無論線上還是線下，消費(fèi)金融追趕傳統(tǒng)金融服務(wù)均呈現(xiàn)出強(qiáng)勁勢(shì)頭。”招商證券對(duì)此預(yù)計(jì)。
毫無疑問，對(duì)于以捷信為代表的消費(fèi)金融公司而言，在中國發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)迎來最佳時(shí)期。
二、“駐店式”服務(wù)
更高普惠度
圖為捷信在華第十萬個(gè)貸款服務(wù)點(diǎn)開業(yè)慶典
隨著越來越多的企業(yè)進(jìn)入到消費(fèi)金融行業(yè)，有助于消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和優(yōu)化，消費(fèi)者也可有多樣化的產(chǎn)品選擇。巨頭紛紛進(jìn)入，也使得市場(chǎng)競爭日益激烈，消費(fèi)金融公司要想在萬億市場(chǎng)中站穩(wěn)，必然要形成自身特色。
消費(fèi)金融公司如何突圍？
招商證券認(rèn)為，消費(fèi)金融公司可以從四個(gè)方面進(jìn)行突圍。一是利用渠道網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開拓客戶；二是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增加客戶流量；三是風(fēng)控技術(shù)及運(yùn)營成本將成為制約公司發(fā)展的關(guān)鍵；四是資產(chǎn)證券化將成為消費(fèi)金融公司擴(kuò)充資產(chǎn)規(guī)模的一大利器。
捷信消費(fèi)金融強(qiáng)勁增長的秘笈，正是發(fā)揮了第一點(diǎn)和第三點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用渠道網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開拓客戶，構(gòu)建了強(qiáng)大的風(fēng)控技術(shù)，從而進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。通過將國際經(jīng)驗(yàn)與對(duì)本地市場(chǎng)的了解結(jié)合，將國外成熟的經(jīng)驗(yàn)移植到了國內(nèi)，依靠公司的核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)“本土化”經(jīng)營。
這一結(jié)合的重要服務(wù)便是捷信在中國的核心業(yè)務(wù)模式——“駐店式”消費(fèi)貸款服務(wù)。過去九年間，捷信的“駐店式”消費(fèi)貸款服務(wù)獲得了客戶和市場(chǎng)的高度認(rèn)可，累計(jì)服務(wù)客戶超過1700萬人次。捷信主要通過在零售商店設(shè)置POS終端，為消費(fèi)者提供無抵押、無擔(dān)保、快速授信的“一站式”消費(fèi)貸款服務(wù)。
“目前我們建成了10萬個(gè)POS點(diǎn)，期望能很快拓展到20萬、30萬、50萬個(gè)POS點(diǎn)，讓捷信成為人們身邊的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓每個(gè)人都能便捷地獲取安全、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)。”捷信集團(tuán)中國區(qū)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇先生表示。
在我國目前的消費(fèi)金融市場(chǎng)上，不少偏離了普惠金融的方向：一些消費(fèi)金融公司雖然也設(shè)立POS點(diǎn)，其較高的貸款平均規(guī)模也說明了發(fā)放的貸款并非用來真正意義上的生活消費(fèi)。在這方面，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心在《中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》中指出，“無論是數(shù)據(jù)的調(diào)研，還是實(shí)地的案例研究，捷信消費(fèi)金融公司的普惠度遠(yuǎn)高于它們?cè)趪鴥?nèi)的同行。”
該報(bào)告認(rèn)為，一個(gè)合格的、負(fù)責(zé)任的消費(fèi)信貸商需要具備盈利性、規(guī)范性和普惠性這三個(gè)特征。從樣本企業(yè)消費(fèi)金融普值分?jǐn)?shù)上看，捷信消費(fèi)金融位列首位。在綜合排名的榜單上，捷信躋身名列第二。
平均貸款規(guī)模，也是考量消費(fèi)信貸服務(wù)商普惠度的重要指標(biāo)之一。以捷信為例，捷信消費(fèi)金融公司平均單筆貸款額度在3400元左右。盡管單筆金額并不高，但是業(yè)務(wù)數(shù)量巨大。捷信通過引進(jìn)歐洲消費(fèi)金融技術(shù)，以及擁有一套先進(jìn)的IT系統(tǒng)和本地化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)了高度的自動(dòng)化審批率，目前每筆商品貸款可以在一小時(shí)內(nèi)處理完畢。
通過不停創(chuàng)新，捷信為消費(fèi)金融行業(yè)提供了更多新的示范意義。如在合作方式上，通過與迪信通、蘇寧等知名全國零售商長期合作，捷信以線下POS點(diǎn)貸款為核心的業(yè)務(wù)模式以及完善的IT系統(tǒng)和風(fēng)控能力，為消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展樹立了標(biāo)桿。捷信近日推出無紙化辦單模式，可以幫助消費(fèi)者更快速辦理貸款申請(qǐng)和審核，消費(fèi)金融服務(wù)將更加人性化、便捷化，也值得同行借鑒。等等。
圖一：企業(yè)消費(fèi)金融普值分?jǐn)?shù)前十
來源：清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心
圖二：規(guī)范性普惠值總平均分前十
來源：清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心
圖為“奧德賽”學(xué)員
三、人才戰(zhàn)略
“奧德賽”計(jì)劃
中國消費(fèi)金融的爆發(fā)式發(fā)展背后，是對(duì)人才的迫切需求。一方面，培養(yǎng)兼?zhèn)鋬?yōu)秀業(yè)務(wù)技能、管理能力、戰(zhàn)略思維及國際化視野的綜合型人才，是消費(fèi)金融公司在市場(chǎng)競爭中占得先機(jī)的關(guān)鍵；另一方面，消費(fèi)金融服務(wù)需要投入大量的人力、物力進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管控，以此來研發(fā)更貼合市場(chǎng)需求的特色產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平。
國際化與本土化結(jié)合的人才戰(zhàn)略和培養(yǎng)計(jì)劃，使得捷信在消費(fèi)金融的競爭中立于不敗之地。捷信提供的數(shù)據(jù)顯示，目前捷信在華員工超過39000人，預(yù)計(jì)今年年底人員將增加至50000人，40%的管理崗位職位來自內(nèi)部升職，管理崗位升職平均年齡27歲。入華十年來，捷信不僅引入了消費(fèi)金融的國際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也為國內(nèi)市場(chǎng)輸送了大批消費(fèi)金融人才，推動(dòng)行業(yè)快速穩(wěn)定的發(fā)展。
長期以來，捷信在消費(fèi)金融人才培養(yǎng)方面投入了大量資金和資源。在中國，捷信每年投資超過3500萬元，為本地各級(jí)員工提供豐富的培訓(xùn)課程和國際交流項(xiàng)目。基于此，捷信才能在快速布局市場(chǎng)的同時(shí)，以穩(wěn)定的人才“造血”能力為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。
捷信還在人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)構(gòu)建上進(jìn)行了長遠(yuǎn)、深度的布局。自2014年起，捷信面向內(nèi)部高級(jí)管理人員推出了以“奧德賽”為名的跨國培訓(xùn)計(jì)劃，每期歷時(shí)12個(gè)月，由五大培訓(xùn)模塊——系統(tǒng)性思考、創(chuàng)造和理解，外部環(huán)境，內(nèi)部環(huán)境，戰(zhàn)略執(zhí)行，以及學(xué)習(xí)型企業(yè)組成。不同于傳統(tǒng)的學(xué)院式培訓(xùn)，“奧德賽”更重視讓學(xué)員在長期的跨國實(shí)踐練習(xí)中積累經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)領(lǐng)導(dǎo)能力和探索精神，所以要求學(xué)員不僅具有良好的溝通和學(xué)習(xí)能力，也要充滿熱情且富有挑戰(zhàn)精神，更重要的是，要對(duì)自己的一言一行高度負(fù)責(zé)，以貫徹捷信一直以來所倡導(dǎo)的“負(fù)責(zé)任”理念。
“捷信擁有非常優(yōu)秀的風(fēng)控體系和征信信息數(shù)據(jù)管理機(jī)制，是行業(yè)內(nèi)的標(biāo)桿企業(yè)。”一位業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)。
憑借優(yōu)秀的人才和團(tuán)隊(duì)，捷信構(gòu)建了高效的業(yè)務(wù)模式：專業(yè)化的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)實(shí)施者審慎管理，借助欺詐模式數(shù)據(jù)庫，捷信在風(fēng)險(xiǎn)控制上走在了同行的前列；捷信長沙和武漢兩大運(yùn)營中心共計(jì)可容納超過8，000名高素質(zhì)的專業(yè)客服人員，日均服務(wù)量可突破750，000次。
當(dāng)前，線上業(yè)務(wù)成為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必爭之地，“線上”和“線下”的互補(bǔ)能打破地域限制，使更多消費(fèi)者獲得更有品質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。捷信也在線上進(jìn)行了深入布局，于2015年在深圳成立了研發(fā)中心進(jìn)行線上業(yè)務(wù)探索。近期，翁德雷·弗里德里奇被任命為捷信中國區(qū)新一任首席執(zhí)行官，翁德雷肩負(fù)了捷信線上業(yè)務(wù)全面拓展和開發(fā)的使命，致力將捷信打造成“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型消費(fèi)金融公司，假以時(shí)日捷信將迎來自己的又一次跨越。
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