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銀行知道你在用pos機刷卡嗎
有的持卡人為了信用卡額度快速提高，每個月都在想盡辦法刷卡消費，只要能用到信用卡的地方絕對不用現金或者手機支付，這樣的刷卡消費方式確實是有助于信用卡提升額度，但是過度的刷卡消費也會帶來一些麻煩。信用卡刷卡消費金額太多，導致貸款被拒，難道刷卡也有錯嗎？
最近一個朋友想申請貸款買車，結果商業銀行卻拒絕了，事后咨詢得知刷卡消費金額太多，導致個人負債率太高，所以無法審批通過貸款資質。有的持卡人看到這里可能會有一個疑問：“每張信用卡的額度，是商業銀行批給我們的，為什么又不能刷卡金額太多？難道有錢不用嗎？”
騎牛看熊來打個比方，商業銀行給你1萬元的刷卡額度，結果你連續3個月以上都是刷卡消費完，甚至還出現一次性消費刷光額度的情況。商業銀行會認為持卡人很缺錢，或者懷疑持卡人是否有惡意套取現金的可能，這時就會去查詢個人的資產負債率，來進一步分析持卡人到底是有足夠的消費能力，到底是目前信用卡額度過低導致的這個現象？還是持卡人真的很缺錢需要資金周轉？
什么是個人負債率？個人負債是指個人過去的交易或者事項形成的，預期會導致經濟利益流出的現時義務。個人負債率=（個人的負債總額/個人名下資產總額）*100%。持卡人要想個人負債率較低，就需要個人負債總額相對于個人名下資產總額要盡可能地低；個人名下資產總額不變時，就要減少個人負債總額；如果個人負債總額在增加，那么名下的資產總額也要進一步地增加。
商業銀行會根據以上的公式來進行分析，這時持卡人在個人負債率較高的情況下，再次邀請商業銀行下發新的貸款款項，被拒絕的概率會非常高。騎牛看熊要提醒持卡人，個人征信記錄的良好與否，也將會直接影響商業銀行對申請人的審批結果，個人征信記錄較好的持卡人可能會被商業銀行“開后門”，這也是說不定的！反之，個人負債率較低，但是個人征信記錄有較為明顯的“污點”，商業銀行貸款審批部門在審核時可能會“大門緊閉”，持卡人難免會吃“閉門羹”。
商業銀行在審批個人負債率的時候，通常是以最近6個月的負債總額和名下資產總額來進行分析。有的持卡人可能會問了：“信用卡消費怎么能算作負債？我又不是沒有按時還款！”騎牛看熊認為信用卡是提前消費的產物，那么這個月消費下個月還款的方式，導致了提前消費的本質就是一筆“負債”，因為這是一筆商業銀行先“借”給你的錢，所以會算在個人負債總額中。
持卡人在近期要想貸款買房、貸款買車、貸款裝修等等借貸事宜，為了商業銀行審批時能順利通過，可以在提交資料時，將自己的行駛證、房產證、近6個月消費流水、銀行理財單據等等一起提交上去，這樣做也能盡可能地增加個人名下資產總額。在申請貸款前的6個月內，也可以減少信用卡的刷卡總金額，這樣做也能減少個人負債總額，通過這些辦法一定能拿到屬于自己的商業貸款。
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