網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄,銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)方向的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(www.www690aa.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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1、pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄
pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄
文 / 呂方（九卦金融圈專(zhuān)欄作者），本文是九卦金融圈原創(chuàng)發(fā)布，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源，否則謝絕轉(zhuǎn)載。
前言：
近日，整頓現(xiàn)金貸，清理二清機(jī)構(gòu)再次刷爆朋友圈，這一輪又一輪的嚴(yán)厲監(jiān)管，對(duì)互金從業(yè)者來(lái)說(shuō)，正如同現(xiàn)在的天氣，真是”一夜秋雨一夜涼，拾得片片落葉黃”，而這樣的落葉不是因?yàn)槌墒欤嗍且环N病態(tài)。
由2015年e租事件集中爆發(fā)后，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象叢生，監(jiān)管政策也從鼓勵(lì)創(chuàng)新向全面監(jiān)管轉(zhuǎn)變，這個(gè)由大亂到大治的過(guò)程雖有所滯后，但還算是思路清晰，節(jié)奏有序。與筆者的工作性質(zhì)相關(guān)，通過(guò)不斷與商業(yè)銀行網(wǎng)金、互金、電銀從業(yè)者的大量接觸，做為一個(gè)參與者和觀察者，我看到了在不同階段、不同機(jī)構(gòu)下的人生百態(tài)，一直想寫(xiě)點(diǎn)什么，但一直又沒(méi)有足夠的勇氣，今受九卦姐當(dāng)面所托，實(shí)不好再偷懶，以此小文作為這段時(shí)間的工作總結(jié)，給各位專(zhuān)家、前輩、朋友們拍磚吧。
一、正道易行，就螞蟻金服兩款產(chǎn)品的對(duì)比分析
這段時(shí)間我一直喜歡與朋友分享，可以從螞蟻森林和”圈子”的緣起均是提高支付寶的用戶(hù)時(shí)長(zhǎng)，以抵消支付寶較強(qiáng)的金融屬性帶來(lái)的低頻使用的痛點(diǎn)，而與只活四天”圈子”相比，螞蟻森林要成功的很多，兩個(gè)產(chǎn)品都是滿(mǎn)足人性需求的角度出發(fā)的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)，而正因”初心”的不同，結(jié)果大相徑庭，所以對(duì)一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)機(jī)構(gòu)甚至一個(gè)行業(yè)，必須走”正道”，才能得到大家的認(rèn)同，而且其實(shí)”難事易辦”，因?yàn)闀?huì)有得到更多人的幫助。
一組從互聯(lián)網(wǎng)取得的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示：
1、螞蟻金服在5月20日發(fā)布的2016年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告中披露：”2016年8月，支付寶上線”個(gè)人炭賬戶(hù)”，也就是螞蟻森林，用這種方式鼓勵(lì)用戶(hù)選擇綠色生活方式:地鐵出行、在線繳納水電煤、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)票等。截至2017年4月底，螞蟻森林用戶(hù)超過(guò)2.2億，日均減排5000噸，累計(jì)減排67萬(wàn)噸，累計(jì)種成梭梭樹(shù)845萬(wàn)棵。”
2、在阿里95公益周上，螞蟻森林公布了最新數(shù)據(jù)：”截至2017年8月底，其用戶(hù)已超2.3億，累計(jì)減排122萬(wàn)噸，累計(jì)種植真樹(shù)1025萬(wàn)棵。”
3、雖然沒(méi)有更具體的數(shù)據(jù)，從兩組數(shù)據(jù)我們可以看到前8個(gè)月實(shí)現(xiàn)2.2億人的用戶(hù)量，實(shí)現(xiàn)可觀的用戶(hù)規(guī)模，后4個(gè)月，用戶(hù)增加1000千萬(wàn)，而減排量增加55萬(wàn)噸（增長(zhǎng)率82%，月平均：21%），值樹(shù)量增加180萬(wàn)棵（（增長(zhǎng)率21%，月平均：5.3%）），增加了用戶(hù)活躍度及參與度。
我們也可以通過(guò)，公開(kāi)調(diào)研機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，看看兩家支付公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況：
圖1：易觀智庫(kù)-第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)劃
2016Q3 規(guī)模90,419億，增幅20.50%：交易占比：螞蟻50.42%：騰訊38.12%，活躍：螞蟻4.02億：騰訊8.33億
2016Q4規(guī)模128,146億，增幅41.72%：螞蟻：54.10%：騰訊：37.02%，活躍：螞蟻4.31：騰訊8.38億
2017Q1規(guī)模188,091億，增幅46.78%，螞蟻：53.70%：騰訊：39.51%，活躍：螞蟻4.92：騰訊8.41億
2017Q2規(guī)模230,408億，增幅23.50%：螞蟻：53.70%：騰訊：39.12%，活躍：螞蟻？：騰訊？?jī)|（易觀在公開(kāi)報(bào)告里未提供）
我們通過(guò)與”螞蟻森林”業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間軸同步的連續(xù)4個(gè)季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，支付寶的活躍人群，有明顯的增加，交易量占比也在穩(wěn)定回升，基本與螞蟻森林的公布數(shù)據(jù)溫和，雖然我們無(wú)法得到具體螞蟻森林對(duì)支付寶業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備貢獻(xiàn)率，但至少這個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，打到了客戶(hù)的痛點(diǎn)，并在事實(shí)上得到了用戶(hù)的認(rèn)可。
二、順勢(shì)而為，淺談商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融融合發(fā)展模式
隨著2015年啟動(dòng)的對(duì)互金業(yè)務(wù)的治理，在監(jiān)管趨嚴(yán)將是”新常態(tài)”，網(wǎng)金業(yè)務(wù)為適應(yīng)新形式發(fā)展，應(yīng)摒棄彎道超車(chē)、快速躍進(jìn)的，重新回歸銀行業(yè)服務(wù)本質(zhì)，通過(guò)不斷引入新思維、創(chuàng)造新模式，打造新工具，提升服務(wù)能力的上，筆者認(rèn)識(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)金業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的趨勢(shì)或者是”正道”，可以歸納為“發(fā)展普惠金融”、“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”和“支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展”三點(diǎn)：
1、以全渠道服務(wù)的新思路發(fā)展普惠金融
談到網(wǎng)金業(yè)務(wù)話題必然繞不開(kāi)的話題就是直銷(xiāo)銀行，由中信銀行和百度聯(lián)合成立的百信銀行，由2013年民生銀行正式命名這項(xiàng)業(yè)務(wù)以下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通過(guò)近4年的探索發(fā)展，不少銀行有不錯(cuò)的經(jīng)驗(yàn)積累，比如民生銀行的雙1000業(yè)績(jī)，南京銀行創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)客群的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，江蘇銀行創(chuàng)新場(chǎng)景金融的深度合作，寧波銀行銀行一體化融資服務(wù)、上海銀行在B2B2C領(lǐng)域創(chuàng)新等等。
但以筆者的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)看到更多的是，傳統(tǒng)直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)造成的行內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利益沖突，造成各家銀行的網(wǎng)金業(yè)務(wù)發(fā)展或多或少的都遇到瓶頸和困惑，研究其原因筆者認(rèn)識(shí)仍是行業(yè)并沒(méi)有形成相對(duì)清晰業(yè)務(wù)定位和發(fā)展規(guī)劃，隨著直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)的不斷深入和監(jiān)管政策的不斷調(diào)整，需要與時(shí)俱進(jìn)的更新我們的思維方式和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
從銀行個(gè)人賬戶(hù)變革趨勢(shì)來(lái)看，從監(jiān)管對(duì)早期直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的政策追認(rèn)，到希望通過(guò)降低銀行客戶(hù)服務(wù)門(mén)檻，為推進(jìn)普惠金融創(chuàng)造有利條件，同時(shí)也是為銀行線上、線下一體化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件，所以302的落地，不僅是一個(gè)賬戶(hù)服務(wù)模式改變，更是一種客戶(hù)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)模式的變革，從某種意義上說(shuō)這種改變，會(huì)進(jìn)一步打破傳統(tǒng)直銷(xiāo)銀行、傳統(tǒng)電子銀行的業(yè)務(wù)邊界，而更多關(guān)注的是真正落實(shí)”以客戶(hù)為中心”，為客戶(hù)提供線上、線下一體化的服務(wù)。
進(jìn)而更深度的機(jī)構(gòu)變革，如國(guó)內(nèi)一些銀行正在進(jìn)行的總部制改革，以客戶(hù)為中心，布局業(yè)務(wù)渠道和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，比如以零售銀行總部整合傳統(tǒng)線下服務(wù)渠道（如：網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)銀行等）、傳統(tǒng)電子銀行（網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行、ATM、POS等）、傳統(tǒng)直銷(xiāo)銀行（直銷(xiāo)APP等），形成一體化的渠道服務(wù)部門(mén)。
圖2：從個(gè)人銀行賬戶(hù)變革看銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢(shì)
但正如電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，才形成業(yè)界普遍接受的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和定位，新型全渠道客戶(hù)服務(wù)模式，也還會(huì)有一個(gè)過(guò)程，從目前多家行整合傳統(tǒng)線下渠道與電子銀行渠道的管理機(jī)制部門(mén)，以及部分銀行將直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行進(jìn)行工具層整合的進(jìn)展來(lái)看，這種融合式發(fā)展的模式，逐步落地已經(jīng)只是時(shí)間的問(wèn)題了。
這將進(jìn)一步促進(jìn)電銀、網(wǎng)金、互金、數(shù)字銀行等部門(mén)的業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型，而其方向是進(jìn)一步差異化進(jìn)行客戶(hù)分層，依托互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)服務(wù)成本優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)線上小而分散的客戶(hù)提供小額高頻的普惠金融服務(wù)，更多的涉及客戶(hù)所需的場(chǎng)景化金融服務(wù)建設(shè)，建立新型互聯(lián)網(wǎng)獲客、獲客以及客戶(hù)轉(zhuǎn)化能力，以協(xié)作的角色服務(wù)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)部門(mén)和全行的總體經(jīng)營(yíng)體系。
從目前行業(yè)發(fā)展情況分析，商業(yè)銀行特別是絕大多數(shù)區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)銀行B2C自營(yíng)客戶(hù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，也會(huì)逐步“由輕轉(zhuǎn)重”，即從簡(jiǎn)單的通過(guò)直銷(xiāo)銀行發(fā)展線上客戶(hù)，轉(zhuǎn)向線上、線下一體化服務(wù)，避免與線上巨頭企業(yè)產(chǎn)生正面沖擊，造成無(wú)謂的浪費(fèi)。更應(yīng)聚焦于現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)客群的深度服務(wù)，”不要把遠(yuǎn)在天邊的愛(ài)，變成近在身邊的痛”，不應(yīng)盲目追求所謂的互聯(lián)網(wǎng)獲客，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具在服務(wù)成本和用戶(hù)體驗(yàn)上的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)手段，逐漸完善線上、線下一體化深度客戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系，以獲取更豐厚的客戶(hù)收益。
2、以新工具、新模式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直是金融業(yè)永恒不變的主題，最早可以追溯到商業(yè)銀行的起源，正如黨的十九大報(bào)告里又重強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這也是監(jiān)管政策指導(dǎo)方向。就像商業(yè)銀行一直在不斷迭代自己的能力一樣，在當(dāng)前全社會(huì)都在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的新時(shí)代也需要有新工具、新模式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)作為較早一批利用互聯(lián)網(wǎng)工具的行業(yè)，已投入大量的精力建立相對(duì)成熟的服務(wù)體系。
網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展除了推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化發(fā)展，另外一個(gè)重要的職能便是如何整合銀行金融能力，更好的為合作伙伴服務(wù)，并逐步形成自身業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式。
圖3：以科技金融構(gòu)建”互聯(lián)網(wǎng)+金融+企業(yè)”生態(tài)服務(wù)平臺(tái)
傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程與銀行業(yè)相似，互聯(lián)網(wǎng)不再只是一種服務(wù)渠道，已經(jīng)逐漸變?yōu)橹饕臉I(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)渠道，勢(shì)必涉及如支付、結(jié)算、金融產(chǎn)品支持等金融服務(wù)領(lǐng)域，便是業(yè)界常提的”泛金融化”或”自金融化”。
其實(shí)更多的銀行業(yè)仍停留在傳統(tǒng)金融免費(fèi)使用客戶(hù)資源盈利的老觀念（這其實(shí)也是為什么銀行業(yè)始終在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域難有較大突破的一個(gè)原因），而忘記了金融本身也是服務(wù)行業(yè)，以自身在牌照、資金、風(fēng)控等核心優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)能力，投入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作體系中，充分尊重實(shí)體行業(yè)在產(chǎn)品、客群、場(chǎng)景和數(shù)據(jù)方面的真實(shí)價(jià)值，構(gòu)建合作共贏的生態(tài)環(huán)境，以新思維、新工具和新模式實(shí)踐新時(shí)代的銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體的歷史使命。
而商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融另一個(gè)現(xiàn)階段的歷史責(zé)任，我想應(yīng)該是保障互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的安全發(fā)展，同樣也是以金融科技能力，輸出客戶(hù)、賬戶(hù)、支付、結(jié)算、風(fēng)控等基礎(chǔ)能力，構(gòu)建業(yè)務(wù)與資金分離和穿透式業(yè)務(wù)監(jiān)管的新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在保障消費(fèi)者權(quán)益和金融穩(wěn)定的提前下，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新活力，實(shí)質(zhì)性推進(jìn)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)+的戰(zhàn)略落地。
我經(jīng)常和朋友分享的觀點(diǎn)是，當(dāng)時(shí)是銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)點(diǎn)，但并不是簡(jiǎn)單的接入幾家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)流量導(dǎo)入進(jìn)行快速變現(xiàn)，而是深入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將會(huì)有大量的機(jī)會(huì)可以挖掘。
而我們網(wǎng)金人的朋友圈，也更應(yīng)該擴(kuò)大到銀行圈外，接觸更多的場(chǎng)景服務(wù)者，我想這也是避免所謂“銀行場(chǎng)景荒”，最有效的辦法。
通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的分析，筆者認(rèn)為新型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“融合式發(fā)展”理念，具體可以歸納為以下三個(gè)方向：線上、線下一體化融合發(fā)展的服務(wù)渠道，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)與傳統(tǒng)銀行客戶(hù)的融合發(fā)展的客群體系，和兼具B2C自主運(yùn)營(yíng)與B2B2C合作運(yùn)營(yíng)融合發(fā)展的業(yè)務(wù)模式。
以平臺(tái)化建設(shè)思維，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)立業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)展模式，打造“平臺(tái)+場(chǎng)景”的個(gè)性化業(yè)務(wù)發(fā)展支撐體系，建立合理的績(jī)效評(píng)價(jià)和收益分配體制，保障商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，提升銀行服務(wù)水平和運(yùn)營(yíng)能力，增強(qiáng)以科技金融能力輸出為基礎(chǔ)的跨界合作能力，推動(dòng)銀行金融服務(wù)的跨界和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
時(shí)代在變，銀行服務(wù)方式也應(yīng)改變，一個(gè)相對(duì)傳統(tǒng)的機(jī)制內(nèi)機(jī)構(gòu)，完成新一輪改變必然需要一個(gè)過(guò)程，但一個(gè)變革的時(shí)代總比一個(gè)死氣沉沉的時(shí)代要來(lái)的精彩，大家還得，“不忘初心，繼續(xù)前進(jìn)”！
僅以此文記錄近期工作感悟，難免有謬誤之處，還請(qǐng)讀者見(jiàn)諒，祝近安。
呂方
2017年12月16日于南京
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編輯：冰馨
以上就是關(guān)于pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄,銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)方向的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)業(yè)務(wù)的專(zhuān)欄的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
