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支付牌照到期的pos機(jī)安全嗎
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 汪青 強(qiáng)監(jiān)管之下，第三方支付行業(yè)正在加速洗牌，牌照數(shù)量再縮減。
2022年6月26日，央行公布非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息（2022年6月第四批），參與續(xù)展的79家支付機(jī)構(gòu)中，10家退出續(xù)展，8家中止續(xù)展，1家不予受理續(xù)展，另外還有8家早期在《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期內(nèi)已主動(dòng)退出，剩余52家通過(guò)續(xù)展。
自2010年開(kāi)始實(shí)施第三方支付許可證制度起，市場(chǎng)中共有271家第三方支付機(jī)構(gòu)。而隨著一輪又一輪的洗牌，有50多家持牌機(jī)構(gòu)主動(dòng)注銷或被監(jiān)管機(jī)構(gòu)終止支付牌照。
未來(lái)支付牌照是否會(huì)持續(xù)縮量？行業(yè)加速洗牌的同時(shí)，分化也在不斷加劇。無(wú)論是C端市場(chǎng)還是B端市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)都異常激烈，行業(yè)陷入“內(nèi)卷”；對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)而言，如何尋求突圍？
27家未通過(guò)續(xù)展
根據(jù)最新續(xù)展公示信息，共有79家第三方支付機(jī)構(gòu)參與續(xù)展審查，最終52家通過(guò)續(xù)展。
在“出局”的第三方支付公司中，未能通行的問(wèn)題主要包括申請(qǐng)人因涉嫌違法違規(guī)被央行或其他行政機(jī)關(guān)調(diào)查，或被司法機(jī)關(guān)偵查，尚未結(jié)案，對(duì)行政許可事項(xiàng)影響重大；被央行或其他行政機(jī)關(guān)依法采取限制業(yè)務(wù)活動(dòng)、責(zé)令停業(yè)整頓等監(jiān)管措施，尚未解除的；向央行或其分支機(jī)構(gòu)提交申請(qǐng)材料內(nèi)容存在真實(shí)性問(wèn)題等。
具體來(lái)看，匯通寶支付有限公司因被央行摘牌，未能通過(guò)此次續(xù)展。這也是業(yè)內(nèi)首次主要因“未如實(shí)提交有關(guān)材料和反映真實(shí)情況”被摘牌的機(jī)構(gòu)。
8家支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》被中止續(xù)展審查。分別是嘉聯(lián)支付有限公司、匯潮支付有限公司、上海瀚銀信息技術(shù)有限公司、銀視通信息科技有限公司、九派天下支付有限公司、中鋼銀通信息技術(shù)服務(wù)有限公司、江西繳費(fèi)通信息技術(shù)股份有限公司、云南本元支付管理有限公司。
其中，作為POS機(jī)龍頭的嘉聯(lián)支付被中止續(xù)牌備受業(yè)界關(guān)注。對(duì)此，該公司回應(yīng)稱，牌照中止續(xù)展期間，公司業(yè)務(wù)可以正常開(kāi)展，均不受影響。此前，嘉聯(lián)支付曾多次因違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。
此外，有8家支付機(jī)構(gòu)在《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期內(nèi)已主動(dòng)退出。分別是上海新華傳媒電子商務(wù)有限公司、山東城聯(lián)一卡通支付有限責(zé)任公司、深圳市商連商用電子技術(shù)有限公司、陜西郵政西郵寄電子支付有限責(zé)任公司、廈門(mén)象嶼支付有限公司、昆明卡互卡支付科技有限公司、舟山市明生商盟科技服務(wù)有限公司、浙江銀付通信息科技有限公司。
10家第三方支付機(jī)構(gòu)因未提交續(xù)展申請(qǐng)，故不再續(xù)展。分別是上海億付數(shù)字技術(shù)有限公司、上海商業(yè)高新技術(shù)發(fā)展有限公司、上海樂(lè)易信息技術(shù)有限公司、上海瑞得企業(yè)服務(wù)有限公司、商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司、北京市銀博盛世電子商務(wù)有限公司、銀信聯(lián)（北京）支付有限公司、北京廣聚福支付有限公司、國(guó)旅（北京）信息科技有限公司、廣西支付通商務(wù)服務(wù)有限公司。“今年多家支付機(jī)構(gòu)主動(dòng)退出或中止續(xù)展的情況還是讓業(yè)界比較意外。不過(guò)盡管支付牌照數(shù)量減少27張，但行業(yè)整體運(yùn)行仍然十分平穩(wěn)，并未出現(xiàn)傳聞線下收單機(jī)構(gòu)有較大變動(dòng)的情況。”博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，一直以來(lái)，人民銀行堅(jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管與規(guī)范發(fā)展并重，持續(xù)優(yōu)化支付市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，預(yù)計(jì)未來(lái)央行將繼續(xù)推動(dòng)支付市場(chǎng)健康發(fā)展，牌照縮量也是優(yōu)勝劣汰過(guò)程中必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。
經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者注意到，在上述27家未續(xù)展的第三方支付公司中，大多展業(yè)類型包含預(yù)付卡發(fā)行。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展環(huán)境已出現(xiàn)變化，優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏在加快。一方面，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)令預(yù)付卡消費(fèi)的體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮；另一方面，預(yù)付卡經(jīng)常被用于洗錢(qián)、套現(xiàn)、偷逃稅款等違法違規(guī)行為，面臨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。
實(shí)際上，在“斷直連”及移動(dòng)支付快速發(fā)展的當(dāng)下，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)的盈利空間一再被擠壓。諸多因素推動(dòng)下，甚至還有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)未能有序做好清退工作，出現(xiàn)跑路、失聯(lián)等情況。
在引發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)事件的同時(shí)，這些情況也打擊了消費(fèi)者參與的積極性。根據(jù)日前支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2022》顯示，部分經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)主動(dòng)或被動(dòng)終止支付業(yè)務(wù)，2021年以來(lái)，已有16家預(yù)付卡機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。
王蓬博認(rèn)為，預(yù)付卡類型機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)一定程度上屬于市場(chǎng)自發(fā)凈化的行為，但需要按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況良好的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)都是較早開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，并以此深度挖掘大客戶的服務(wù)需求。這也意味著預(yù)付卡機(jī)構(gòu)未來(lái)的業(yè)務(wù)前景主要還是集中在數(shù)字化方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的，以及持有重點(diǎn)城市或者全國(guó)范圍預(yù)付卡支付牌照的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)擁有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。
行業(yè)陷入“內(nèi)卷”
從此次續(xù)展審查結(jié)果分析，目前主動(dòng)或被動(dòng)退出的支付機(jī)構(gòu)正在不斷增多。“進(jìn)入存量市場(chǎng)后，整個(gè)行業(yè)的展業(yè)都陷入內(nèi)卷狀態(tài)。特別是在牌照續(xù)展前夕，基本上各家公司都在嚴(yán)格管理展業(yè)工作和旗下的代理商，防止出現(xiàn)‘幺蛾子’。”某支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者王先生告訴記者，在經(jīng)歷前些年野蠻生長(zhǎng)后，相關(guān)部門(mén)正在不斷加大對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，處罰力度也越來(lái)越重。
根據(jù)新浪金融研究院統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，央行至少對(duì)26家支付機(jī)構(gòu)及部分責(zé)任人開(kāi)出55張罰單，合計(jì)被罰金額高達(dá)1.02億元。其中，有兩家機(jī)構(gòu)收到千萬(wàn)級(jí)罰單，14家機(jī)構(gòu)收到百萬(wàn)級(jí)罰單。
被罰原因主要聚焦在違反反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定、未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、違反外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、支付交易信息不符合真實(shí)性要求等方面。
在王先生看來(lái)，行業(yè)“內(nèi)卷”最直觀的體現(xiàn)就是POS機(jī)代理人為了自身利益進(jìn)行“切機(jī)”。
近年來(lái)，商戶增長(zhǎng)本身就比較緩慢，代理人的業(yè)務(wù)基本上都在存量POS機(jī)商戶中搶奪。一般而言，支付公司大多會(huì)通過(guò)代理商進(jìn)行展業(yè)。這也就意味著，一家代理商可以同時(shí)代理多家支付公司的產(chǎn)品。“哪些好賣、利潤(rùn)分點(diǎn)高的產(chǎn)品，這些POS機(jī)代理人都門(mén)清。這也導(dǎo)致他們經(jīng)常會(huì)用一些手段去搶商戶。比如給那些商戶發(fā)一些目前所使用的POS機(jī)即將到期，后續(xù)費(fèi)率要漲的信息，再同步推送所謂‘更合適’商戶的POS機(jī)。”王先生表示，這種“切機(jī)”行為對(duì)支付機(jī)構(gòu)的損失很大，基本上設(shè)備全賠，并且損失了一條線下業(yè)務(wù)鏈。
眼下，無(wú)論是C端市場(chǎng)還是B端市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)都異常激烈。
“前些年C端市場(chǎng)就基本上被微信支付和支付寶占據(jù)，畢竟它們有強(qiáng)大的使用場(chǎng)景，即使云閃付陸陸續(xù)續(xù)砸了很多錢(qián)進(jìn)行營(yíng)銷搶市場(chǎng)，效果也不太理想，大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)都放棄了這一塊。不過(guò)，像我們這樣一開(kāi)始就聚焦B端的支付公司，也就是通過(guò)收單掙個(gè)辛苦錢(qián)，業(yè)務(wù)量做得大點(diǎn)就活得相對(duì)好點(diǎn)。”王先生表示。
實(shí)際上，無(wú)論是頭部機(jī)構(gòu)還是中小機(jī)構(gòu)，都在想辦法謀出路。有些瞄準(zhǔn)跨境支付，有些甚至自建電商平臺(tái)，都在朝著多元化發(fā)展。王先生認(rèn)為，未來(lái)在B端的競(jìng)爭(zhēng)，主要取決于未來(lái)誰(shuí)能夠拓展更多的產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)，嵌入更多元化的服務(wù)能力，才能開(kāi)拓新的競(jìng)爭(zhēng)局面，而這都離不開(kāi)把標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)產(chǎn)品組合成行業(yè)特別解決方案。
王蓬博表示，躺著掙錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，支付機(jī)構(gòu)也要調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路。除原有業(yè)務(wù)外，機(jī)構(gòu)一定要看到這個(gè)牌照的價(jià)值，在此基礎(chǔ)上去找到適合自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，擴(kuò)展數(shù)字化服務(wù)需求比較迫切的場(chǎng)景，積極推動(dòng)一些企業(yè)交易數(shù)字化賦能型業(yè)務(wù)，利用自身資源和持牌優(yōu)勢(shì)逐漸積累技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。“比如有些企業(yè)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)圍繞大客戶的專門(mén)需求，去做企業(yè)定制化服務(wù)，另外也在不斷把細(xì)分垂直行業(yè)做深做透，這種實(shí)際上也是較好的轉(zhuǎn)型案例。”王蓬博說(shuō)。
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