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pos機為實體經濟發展賦能
作者| 趙藝璟 供職于太倉農村商業銀行
責任編輯 | 楊琪
近年來，江蘇省太倉市依托“沿江臨滬”的地理區位優勢與多年對德合作的歷史沉淀，在長江經濟帶、長三角一體化、上海都市圈等新一輪發展機遇下，依托高等教育基地不斷引入科技人才，以高新技術產業大力強化“產城融合”，集中力量做深“融入上海、以港強市、對德合作”三篇“文章”，合力推進“一市雙城三片區”總規落地，打響“上海下一站，下一站上海”的金字招牌。
新時代下，太倉農信體系根植于太倉沃土，主動適應經濟發展“新常態”、數字化轉型升級“新浪潮”和金融業務下沉化“新環境”，打破瓶頸，創新賦能，強化科技轉型升級和數字化金融服務的“一線”。借助科技力量有效服務實體經濟、深入開展普惠金融，在數字化轉型發展方面取得了穩步健康的發展，通過強化平臺建設、產品設計、數據挖掘、渠道整合等工作，依托移動服務客戶端、微信小程序等工具，助推產品場景化應用落地，打造智慧網點、智慧菜場、智慧就醫、智慧出行等便民金融服務，完善金融生態圈，搭建出助力小微、深耕本土的轉型升級大框架。
01 科技為刃：
豐富數字產品 開拓服務渠道
一是擴容線上金融產品。整合移動金融端口，加大對傳統線下產品的改造力度，穩步推進線下業務向線上遷移，實現線上提款，將手機銀行打造成移動金融綜合服務平臺，不斷以科技賦能農信金融，提升線上信貸業務占比。同時，進一步完善線上提款流程，推出個體工商戶和小微企業主專用貸款及線上提用款，隨借隨還，助力企業紓困解難。
二是豐富移動金融場景。通過強化平臺建設、產品設計、數據挖掘、渠道整合等工作，依托移動服務客戶端、微信小程序等工具，綜合考慮客戶地域、需求、偏好等差異，將銀行服務植入相應的需求場景，配套線下節假日開展“互聯網+生活”活動，打造智慧網點、智慧菜場、智慧就醫、智慧出行等便民金融服務，構建金融生態圈，提升線上服務普惠面。
三是迭代完善系統功能。根據實際需求，擴充、改造提升科技項目，實現業務前臺需求。通過柜面無紙化、電子回單、電子對賬、運營二期等一系列項目重點優化全行運營流程，助力網點轉型；通過完善微信小程序、微信公眾號、手機銀行等渠道功能，提升銀行線上服務；通過非稅、住宅專項維修資金對接等項目為異地支行更好地融入當地、服務當地提供有力支持。同時，完善產品研發體系，提升需求測試質量，在新產品開發中增加業務、風險、合規等條線前置審核，并啟動產品后評價，實現產品全生命周期管理。
四是服務渠道不斷暢通開闊。通過B端拓展覆蓋面廣、有吸引力、有競爭力的商戶、C端增加第三方支付渠道的線上消費優惠活動，并對接省農村信用社聯合社營銷平臺，引入優質資源，豐富營銷手段。
02 科技為筏：
加強數字化經營 增強農信競爭力
一是加強銀政合作，搭建多方協作平臺。以太倉市“大數據賦能鄉村振興專題研討會”為契機，搭建多方協作平臺，匯聚中國人民銀行、地方金融監督管理局、政府大數據管理局、市民卡服務中心以及信息技術公司等多方力量，依托科技賦能，構建太倉農信精準營銷模型，提升支行營銷效能，助推各類數字化轉型項目落地。
二是布局先進技術應用，優化農信系統建設。引入微服務分布式技術，優化信貸中臺系統建設，完善線上產品組件化流程，增加公共服務復用，提升線上產品響應速度，縮短建設周期。完成大數據平臺數據倉庫建設，實現對外部數據的統一接入和集中管理。搭建數據治理管理平臺，涵蓋元數據管理、數據標準管理、數據質量管控三大模塊，從數據管理、數據質量控制、數據價值實現三方面推動展開，覆蓋部門績效指標項目、多維資金CUBE項目、1104自動化指標項目等多個細項，為太倉農信體系數字化轉型應用打下堅實的技術基礎。
三是加快開放銀行建設，深入優化線上金融功能。突出渠道整合，加強場景應用，積極與優勢電商、社交平臺合作，大力拓展客戶日常生活、企業日常生產中的高頻次、高黏性服務場景，營造更加開放的金融生態圈。不斷升級迭代聚合收單平臺，根據需求開通上線刷臉支付、智能pos項目、信用卡網上申請、線上信貸等功能。同時，進一步優化個人、企業網銀各項功能，成功接入電子對賬系統；手機版App完成金融安全改造，網銀落地處理實現移動辦公。深入探索手機銀行個性化、定制化功能；微信銀行實現貸款申請、預約取號、開戶預填單、反洗錢答題等新增服務功能，全方位有效提升客戶體驗。
03 科技為盾：
探索數據安全實踐 提升農信風控水平
一是探索智能風控，強化風險防范。通過整合大數據應用，梳理吸納數據，統一風控中臺建設需求，對農信體系內信貸資產質量進行更智能化的風險把控，推進風險管理從人工防控到機器防控、從線下到線上、從事后到事中和事前的管理模式升級。構建智能風控模型，設定貸款全流程審批規則，實現公共規則全覆蓋，提升貸前智能決策能力，完善貸后風險管理能力，實現風險主動識別。
二是強化數據治理，夯實轉型基礎。重視并強調數據治理的規劃設計與統籌協調工作重要性，充分挖掘數據作為戰略資產的價值。加強“三個一”數據標準建設，即努力實現基礎數據在業務層面的一致性、指標數據在分析層面的一致性、字典規范在系統層面的一致性。實現對重要客戶信息字段標準化治理、核心系統及信貸系統重要字段數據安全級別定級和屬主確認。同時，推進數據錄入源管控和報送數據質量系統管控，加強數據安全管理，制定及修訂相關制度，落地數據脫敏系統。在數據價值應用上，明確以數據中臺建設為未來數字化服務的技術基礎，持續推進多維系統的開發建設，如上線數字看板，完成對公大額交易、余額變動趨勢、FTP利潤測算等多個功能模塊，增強數據共享，輔助業務決策。
04 科技為泵：
構建“農+信”金融模式 激發鄉村振興活力
一是加大網點布局優化和低效網點整合力度。根據網點綜合效能情況分析，啟動特色網點建設及智能化改造。實現廳堂業務科學分流，提升網點綜合服務能力。大幅度提升超級柜臺替代率，業務分流效果明顯。持續分流高柜人員，根據人崗匹配的原則分流內勤人員至營銷團隊，實現網點人力資源優化配置，推動網點由業務操作型向產品營銷型、客戶體驗型轉變。持續推進集中化作業，實現電子匯兌等多個場景的本地復核任務上收，落實除密碼重置、卡激活交易外所有超柜業務的遠程授權，對已裝修支行所有在行式ATM實行集中清機加鈔。在運營支持方面，不斷規范賬戶管理，優化運管平臺功能，加快智能廳堂建設，提升集中運營支撐能力。
攝影 | 牛培琴
二是數字先行搭建“智慧鄉村”金融服務平臺。在可持續的前提下全面提升農村地區支付服務水平，以政府為領頭、各個金融機構共同助力，大力推動移動支付的普及應用，鼓勵和支持各類支付服務主體到農村地區開展業務，積極引導移動支付便民工程全面向鄉村延伸，推廣符合農村農業農民需要的移動支付等支付產品。推動銀行卡助農取款服務規范可持續發展，鼓勵支持助農取款服務與信息進村入戶、農村電商、城鄉社會保障等合作共建，提升服務點網絡價值。推動支付結算服務從服務農民生活向服務農業生產、農村生態有效延伸，不斷優化銀行賬戶服務，加強風險防范，持續開展宣傳，促進農村支付服務環境建設可持續發展。
三是利用“互聯網+”大數據思維，提升農戶觸達體驗。克服目前鄉村金融建設中的發展業務瓶頸，創新利用金融大數據，開發了鄉村振興精準營銷工具與全員營銷平臺，大力提升農戶觸達體驗，從農戶視角不斷完善產品渠道，讓農戶充分享受本土農信金融服務的便利。不斷豐富鄉村金融服務應用場景，加強政企合作，聯合開發數據平臺，增強外部數據運用，整合各類產品模型，加快參數迭代深挖行內數據價值，構建鄉村金融新興生態圈，充分運用科技力量賦能金融服務，讓村民足不出村即可方便快捷辦理各類業務，也為農村電商、網絡經濟發展助力。
農信體系進行數字化轉型升級應以“穩中求進、穩中有為”為原則，以“改革創新、轉型升級”為驅動，精準掐尖，做亮特色、提升能級、補齊短板，在產品創新、授信審查、風險預警等金融業務辦理全流程管理方面，發揮金融大數據更廣泛深入的作用，打造農信系統有溫度、有情懷、有擔當的“數字新銀行”。
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