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pos機發卡行代碼
近日，杭州的王先生收到了當期信用卡電子賬單，其中一條在濱江連鎖超市的消費記錄讓他大惑不解。因為他從未去過這家超市，也完全不可能在這家店消費。難道是信用卡被盜刷了嗎？王先生感到非常氣憤。
主動詢問銀行客服后，王先生想起了這筆交易原是在一家大型4S汽車旗艦店做保養時的POS機刷卡消費。那么問題來了，既然是在4S店的消費，為何賬單顯示的卻是超市刷卡記錄呢？客服人員告訴王先生，最有可能的情況是，他遭到了商戶“套碼”，而簽購單上的商戶名是被冒用的。
的確，在刷卡消費后，王先生只核對消費金額，并不會去留意簽購單上的商戶名稱。然而細心的消費者或許早就發現，POS機刷卡的消費賬單上顯示的商戶有時會出現和實際商戶不同的情況，甚至連商家地域也與實際刷卡地點相去甚遠。
何謂商戶“套碼”
王先生的遭遇其實相當普遍，商戶的“套碼”行為嚴重擾亂了金融市場的秩序。針對此類違規行為，銀聯已于今年起實施了《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》，加大了懲罰力度。據統計，今年1?7月，銀聯在全國累計發現并整改“套碼”違規商戶29萬戶，對支付機構違約的差額追償金額逾4億元。
那么，“套碼”究竟是指什么呢？所謂“套碼”，其實就是“套用商戶類別碼”，指部分商戶為了降低銀行卡手續費成本，與收單機構“里應外合”，使用與自身業務不相符的商戶類別的行為。
由于與普通消費者不同，商戶對于客戶刷卡是要按一定費率承擔手續費的，這筆手續費由發卡行、收單機構（第三方支付公司）和中國銀聯以“7∶2∶1”的比例分配，納入其業務收入中。刷卡手續費的收費標準，按商戶所在行業主要分成四類。據2013年發改委《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，餐飲娛樂類費率為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫院、教育等公益類為零費率。套用費率更低的商戶類別，可以為商戶降低手續費成本。
不過，“套碼”行為的獲利方可能不止是商戶本身。某些第三方支付公司下屬的代理商也會找到一些高費率商戶（如餐飲類商戶），再用較低的刷卡手續費率來誘惑商戶主，并達成的一個協議費率。而實際上，代理商“套碼”后，商戶所需支付的費率更低于其“協議費率”，其中的差價則完全被代理商賺取。
“套碼”行為一直以來都是POS機刷卡消費在監管上的一個難題。未來，如果刷卡手續費率的行業分類得以取消，“套碼”現象才會被根治。
誰動了我的刷卡積分
商戶和第三方支付機構的套碼行為，也會直接損害消費者的利益。最直觀的損失之一，就是消費者的信用卡積分，因為銀行給予不同代碼商戶的信用卡積分不同，通常持卡人在低手續費的POS機上刷卡無法獲得積分回饋。
例如，在刷卡費率的規定中，“一般商戶”還有細分，如房地產業80元封頂，經營范圍中帶批發二字的26元封頂，縣鄉優惠商戶10元封頂等等。此類批發、封頂類的消費往往是沒有積分的。
網友張先生前不久也親歷了一次商戶“套碼”。當天正逢張先生生日，刷卡可享三倍積分。他帶著全家聚餐后，餐廳刷卡消費金額不低于2000元?？墒堑鹊劫~單出來，張先生卻發現，本該是餐飲類商戶類型卻變成了批發類，而且根據他的信用卡所在行的規定，批發類交易是不能產生信用卡積分的。
類似此種情況中，還需留意幾點，首先，有些娛樂等高費率商戶的POS機則更為“狡詐”，只要通過一定的技術手段，就可讓客戶刷小額有積分，刷大額則自動被“套碼”而不能獲得積分。其次，如經常被某些POS機“套碼”，也有可能被銀行系統認為有嫌疑，影響卡片使用甚至是個人信用記錄。這也是為何有些信用卡明明刷卡量較多，且按時還款，卻遭遇了銀行降額、封卡、臨時額度申請不成功等問題。
除了刷卡積分以外，在違規POS機上刷卡，可能還會為消費者帶來安全隱患。如銀行可能無法獲得持卡人真實信息，無法監測持卡人消費行為的真實性，一旦發生糾紛，持卡人的資金得不到保障。此外，收單機構違規發放的POS機，也很可能被非法分子加以改裝利用，消費者的銀行卡信息也有可能遭到泄露。
學會三招對付“套碼”
最后，消費者還需要知道的是，對于“套碼”，我們并非束手無策，而是有足夠的手段來維護自己的權益。因為POS機套碼不光“吃”你的積分，也讓銀聯和發卡行損失刷卡手續費收入，這些利益相關方都會來積極幫助你處理問題。
第一，學會“套碼”的識別方法。刷完卡后，POS機出具的簽購單上有15位商戶編號，其中的8?11位代表商戶類別。餐飲類的編碼是5812，容易被套成5814（快餐類），有時候被套成5411（超市類）。還有一個需要額外留意的批發類的代碼5998，如果不在批發類商戶購物，卻出現這個代碼，很可能就是被“套碼”了。
第二，向發卡銀行投訴。向發卡行說明情況，要求發卡行走否認交易的程序、拒絕支付這筆款項，并將這筆交易以正確交易類型加入賬單。這樣就可以要求發卡行返還相應的積分。
第三，可向銀聯舉報。消費者既可撥打“銀聯95516熱線”，還可以關注“銀聯曬單平臺”微信公眾號，反映“套碼”案例。消費者曬單反饋，還可得獲得一定的獎勵金。據悉，銀聯曬單平臺在今年1?7月就累計發出獎金168萬元。
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