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偽卡盜刷pos機(jī)
記者 | 席小丹
編輯 | 劉海川
2021年11月11日，最高法院發(fā)布銀行卡盜刷典型案例：如果持卡人提供證據(jù)，證明他人盜用持卡人名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，請求發(fā)卡行承擔(dān)被盜刷賬戶資金減少的損失賠償責(zé)任，發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，僅以持卡人身份識別信息和交易驗證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院不予支持。
這意味著，在今后儲戶被盜刷的案例中，儲戶的維權(quán)訴求將得到更充分的法律支持。如果銀行沒有充分證據(jù)表明儲戶違反了妥善保管銀行信息的義務(wù)，儲戶也可能得到銀行的全額賠償。
“徐欣訴招商銀行股份有限公司上海延西支行銀行卡糾紛案”發(fā)生于2016年。時年3月2日，招商銀行股份有限公司上海延西支行儲戶徐欣的借記卡發(fā)生了三筆不屬于自己的轉(zhuǎn)賬，金額分別為50000元、50000元及46200元，共計146200元。轉(zhuǎn)入戶名均為農(nóng)業(yè)銀行持卡人石某。
徐欣報警后，2016年4月29日，福建省福清市公安局以涉嫌盜竊罪逮捕了謝某1。6月，福建省福清市公安局出具《呈請案件偵查終結(jié)報告書》，載明“2016年3月2日，此次作案由謝某1負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)賬取款，上家負(fù)責(zé)提供信息、補(bǔ)卡，此次謝某1盜刷了周某、徐欣、汪某等人銀行卡內(nèi)存款共計400700元。”
案發(fā)后，徐欣向人民法院起訴請求招行延西支行賠償銀行卡盜刷損失及利息。上海市長寧區(qū)人民法院于2017年4月25日作出民事判決，決定招商銀行股份有限公司上海延西支行給付徐欣存款損失146200元；并且，自2016年3月3日徐欣被盜刷起，至判決生效之日止，招商銀行股份有限公司上海延西支行需以146200元為基數(shù)，按照中國人民銀行同期存款利率計算的利息損失，支付原告徐欣。
該案并不是第一起儲戶被盜刷后、銀行被判全額賠償?shù)陌咐４饲埃P(guān)于銀行卡盜刷引發(fā)的糾紛，在被盜刷儲戶無法提供證據(jù)證明自己未違反信息妥善保管義務(wù)，發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，僅以持卡人身份識別信息和交易驗證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的條件下，銀行無需負(fù)全責(zé)。
在這種情況下，銀行卡盜刷案件的判定基本遵循《中華人民共和國商業(yè)銀行法》。其中第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯”。江蘇江民律師事務(wù)所律師胡艇解釋，類似案例此前雖然也依照該原則判定，但沒有統(tǒng)一的尺度，法官在判案時需倚靠內(nèi)心確認(rèn)。“法律依據(jù)如果偏癱銀行利益，就有可能造成錯案。”他說。因此，該案例可為未來的盜刷案判決提供參考依據(jù)。
“該案例充分暴露了銀行在確認(rèn)儲戶交易信息方面的漏洞，因此將其列為典型，也是為了督促銀行提升自己的安全防范系統(tǒng)。”胡艇說。他表示，在這類案件中，銀行也是受害者，“在儲戶未違反信息妥善保管義務(wù)的情況下，銀行需為自己的安全漏洞買單。”
案例文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行做好技術(shù)保障的責(zé)任。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設(shè)計、維護(hù)者，也是從電子交易便利中獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方，應(yīng)當(dāng)也更有能力采取更為嚴(yán)格的技術(shù)保障措施，以增強(qiáng)防范銀行卡違法犯罪行為的能力。
近年來，因為一系列銀行安保措施的升級，銀行卡盜刷案件已有下降趨勢。據(jù)廣東省公安廳經(jīng)偵局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年，廣東省銀行卡盜刷案件發(fā)案數(shù)為9690宗，2020年不足2448宗。
“取消磁條卡，大力推廣更安全的芯片卡；使用U盾的雙重認(rèn)證，人臉識別加短信驗證；以及限制IP地址等，都是目前銀行在增進(jìn)的安全措施。”胡艇說。
同時，上海漢盛律師事務(wù)所律師李慧娟認(rèn)為，該案例能讓更多的儲戶認(rèn)識到銀行的責(zé)任，從而鼓勵儲戶在財產(chǎn)權(quán)益受到侵犯時積極維權(quán)。
最高人民法院也在維護(hù)儲戶權(quán)益方面采取措施，于2021年5月25 日發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，明確銀行卡盜刷責(zé)任。“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。”
今年6月，浙江嘉興就出現(xiàn)了一起適用新規(guī)作出的判決。據(jù)嘉興市中級人民法院消息，該案中，當(dāng)事人瑞士籍公民雷是建設(shè)銀行秀洲支行的結(jié)算通借記卡用戶，于2015年簽訂了《銀行卡通領(lǐng)用協(xié)議》。2020年9月5日下午，雷某收到手機(jī)短信，得知自己的借記卡被自助取款3次，POS消費6次，損失合計26.8萬余元。雷某向銀行查詢得知，取款和POS的刷卡地點均為中國臺北。雷某立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀浮?/p>
一審法院秀洲法院酌定建設(shè)銀行秀洲支行承擔(dān)因偽卡盜刷造成損失的90%責(zé)任，雷某承擔(dān)10%的責(zé)任。對此，銀行方面不服，提出上訴。其認(rèn)為雙方均無法舉證案涉銀行卡的持卡人信息及支付密碼的泄露是由對方的過錯造成，雙方應(yīng)各自承擔(dān)50%的責(zé)任。
據(jù)《銀行卡規(guī)定》第七條，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
“發(fā)現(xiàn)被盜刷后，第一時間迅速取證非常重要，要在一小時甚至一分鐘內(nèi)報警。”胡艇表示，“被盜刷的儲戶舉證表示自己沒有違反信息妥善保管義務(wù)，以及銀行舉證持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，都具有相當(dāng)難度。如果未能第一時間發(fā)現(xiàn)，而是隔了一段時間后才發(fā)現(xiàn)并報警，會加大取證難度，降低得到銀行賠償?shù)膸茁省！?/p>
李慧娟補(bǔ)充道，被盜刷儲戶作為賬戶信息持有人，取證相對不那么困難。“一般來說，只要證明盜刷時卡在自己身邊，就能證明銀行卡被盜刷。”她說。“如果未能第一時間舉證，那么很大程度上需要依靠公安機(jī)關(guān)提供盜刷的客觀犯罪事實，才能獲取銀行的全額賠償。”
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