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2021年的pos機(jī)還能刷借記卡嗎
信用卡消費(fèi)在生活中越來越普遍，
一些人法律意識(shí)薄弱，
將卡出借給親戚朋友使用，
以為簽訂了借貸合同就高枕無憂，
結(jié)果由此引發(fā)不少的糾紛。
此類借貸合同效力如何認(rèn)定？
相應(yīng)的透支消費(fèi)又應(yīng)由誰承擔(dān)？
一起看看下面的案例吧~
基本案情
錢某本是翟某好朋友，2020年8月份，翟某因家庭資金周轉(zhuǎn)不開，便向錢某借用信用卡一張，進(jìn)行消費(fèi)使用，錢某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消費(fèi)60萬元，向銀行償還49萬元，剩余款項(xiàng)未能及時(shí)償還。
錢某擔(dān)心出現(xiàn)征信問題，曾代翟某多次向銀行進(jìn)行償還，后經(jīng)錢某多次追要，翟某歸還錢某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向錢某出具一張《借條》，載明：“因前期債務(wù)糾紛，翟某仍欠錢某本金加利息共計(jì)八萬元，按月息兩分，分五個(gè)月還清。”之后，翟某并未履行借條還款承諾，至今分文未付。為避免信用污點(diǎn)，錢某于2021年12月12日，對(duì)翟某先前透支款項(xiàng)及產(chǎn)生的利息共計(jì)11萬元進(jìn)行了墊付。錢某多次要求翟某進(jìn)行償還未果，將翟某訴至法院，要求翟某向其償還欠款11萬元。
翟某辯稱，認(rèn)可借用信用卡的事實(shí)，但是根據(jù)出具的《借條》，應(yīng)當(dāng)償還8萬元，其他部分不應(yīng)償還。
法院判決
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于錢某與翟某之間的借貸關(guān)系效力如何認(rèn)定？
濟(jì)南市槐蔭區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為：錢某與翟某約定將自己名下的信用卡出借給翟某使用，實(shí)際出借的是信用卡內(nèi)的信用額度。信用卡內(nèi)的信用額度，是金融機(jī)構(gòu)基于持卡人信譽(yù)所發(fā)放的，允許持卡人在特定條件下透支消費(fèi)的資金，實(shí)質(zhì)上系銀行所有，并不屬于持卡人。所以，信用卡內(nèi)的信用額度，屬于信貸資金，錢某將信用卡內(nèi)的信用額度出借給翟某使用的行為，屬于《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”的情形，錢某與翟某之間的民間借貸合同無效。
無效合同自始沒有法律約束力，翟某因該無效民間借貸合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，返還的金額應(yīng)當(dāng)以翟某實(shí)際透支金額為準(zhǔn)，《借條》中載明的借款金額不能認(rèn)定為最終透支金額。綜合銀行流水等證據(jù)，法院認(rèn)定，翟某尚欠錢某11萬元透支款未返還。據(jù)此，法院判決：翟某于本判決生效之日起十日內(nèi)償還錢某借款11萬元。宣判后，翟某提出上訴。濟(jì)南市中級(jí)人民法院作出判決：駁回上訴，維持原判。
持卡人出借信用卡給他人的行為，違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等規(guī)定，同時(shí)也違反持卡人與銀行之間的契約內(nèi)容，存在較大法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面，出借信用卡的行為妨害國(guó)家金融管理秩序，出借后，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)無法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融信用環(huán)境。另一方面，對(duì)持卡人本身而言，出借信用卡行為存在較大民事甚至刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡出借后，持卡人仍然是信用卡還款主體，借卡人能否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由持卡人承擔(dān)。持卡人尋求法律途徑向借卡人提起民間借貸訴訟時(shí)，有可能會(huì)被認(rèn)定為無效合同，僅支持償還本金，持卡人自行承擔(dān)信用卡利息、違約金等費(fèi)用，損害自身財(cái)產(chǎn)權(quán)益。若借卡人使用期間進(jìn)行非法套現(xiàn)、高利轉(zhuǎn)貸、詐騙等違法犯罪行為，持卡人可能承擔(dān)相應(yīng)刑事責(zé)任。
因此，在信用卡使用過程中，持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡及密碼等信息，依法合規(guī)用卡，不要出借信用卡，也不要信用卡套現(xiàn)后轉(zhuǎn)貸，更不要買賣、出租信用卡，以免“攤上大事兒”。
法條鏈接
《中華人民共和國(guó)民法典》
第一百五十五條 無效的或者被撤銷的民事法律行為自始沒有法律約束力。
第一百五十七條 民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條
具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：
（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；
（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；
（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；
（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；
（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；
（六）違背公序良俗的。
綜合：濟(jì)南市槐蔭區(qū)法院、山東高法
來源： 石家莊普法
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