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1、pos機對應碼
pos機對應碼
“ 特別需要指出的是，市場并沒有出現相關機構此前一直強調的相應市場增量商戶的出現，所有的政策也是在對存量市場進行管理。因此，預計對整條二維碼收單產業鏈也沒有任何影響。”
近日，支付清算協會發布了此前被廣泛關注的《關于優化條碼支付服務的公告》。
其中有兩個要點。第一是明確表示“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變。第二個要點是新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用，服務不減、體驗不變，賦碼過程免費。
微信支付和支付寶也第一時間發布了更加細化的相關公告，具體要點有兩條：第一、不管是否升級，個人收款碼都可繼續使用；第二、在用戶自愿情況下提供個人經營收款碼，免費領取物料碼牌，還能享受經營賬本、經營分析等更多權益和服務。
也就是說，原有的個人收款碼使用沒有受到任何限制，同時“個人收款碼”轉換完全憑借自愿原則，用戶轉碼不增加任何成本，還能夠享受到經營分析等更多服務。當然，轉碼后是否收費以及費率如何還要AT決定。
AT后續對“個人經營收款碼”用戶肯定是當做商戶進行管理，雖然轉碼過程明確不收費，但后續服務過程是否收費，費率多高還需要進一步明確。此次個人碼轉換也給了AT 向用戶普及支付增值服務的機會，便利于支付機構向著企業數字化經營服務方向轉型。
可以看出，《公告》的發布是協會在發展和監管兩個需求下找到了一個很好的平衡點，既考慮到收款條碼的普惠性、便利性特點，也符合央行一直提出的審慎監管的思路。特別是對中小微商戶的持續健康經營提供了更多的便利條件，也符合市場預期。
需要明確的是，實際上個人碼和商戶碼在介質上無任何區別。只是在收單機構認定身份之時有所區分，個人碼背后是個人用戶，個人經營收款碼背后也是個人用戶（等同商戶管理），商戶碼背后對應的則是商戶。個人收款碼和商戶碼需要提供更多的證明材料比如營業執照、法人證明等。從功能上來看，個人經營收款碼和商戶碼都要更加強大，比如個人碼只能接受其他人的借記卡轉賬付款，個人收款碼和商戶碼則信用卡、借記卡都可以使用。此前AT也向個人用戶發放紙質介質的收款碼，但性質上還是個人碼。
更明確的說，從整體來看，此次對個人收款條碼的監管政策從市場經營層面不會對行業持續發展造成任何影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，最廣大的小微商戶經營經營成本也沒有增加。
實際上，此前收單市場的費率已經相對比較穩定，大致可以分為以下幾類：
第一，個人碼，轉賬不收費，但AT會在用戶向銀行卡提現時收取0.1%的手續費。主要目的還是希望攤薄向銀行支付的通道服務費，間接也希望用戶資金持續在自家體系內循環。
第二，微信支付和支付寶直接提供的單獨的商戶碼，統一標準費率是0.6%，收單機構直接和AT簽約，微信支付和支付寶在這里既有類似發卡行的身份也提供收單服務，針對部分行業和大商戶會有一定程度的費率優惠，所以實際費率也要比0.6%低。這類服務一般由地推或者聚合支付服務商直接和兩大合作推廣。
第三，聚合支付直連商戶碼，直連AT碼牌，聚合支付服務商只做簡單的地址跳轉，實際上仍然等于直接掃AT的二維碼，執行0.6%的標準費率。
第四，聚合支付間聯商戶碼，斷直連后收單機構和銀行通過兩聯間接拿到AT兩家的支付接口，AT統一給出0.2%的標準收費費率。需要注意的是，該模式下只有持有線下雙牌照的持牌支付機構才能獲取接口。一般向商戶收費的費率為0.38%左右。這種模式下，AT憑借著強大的用戶規模和使用頻率獲取了發卡機構的身份定位，轉接清算需要通過兩聯。
費率的形成是市場內外部長期共同作用的結果，觸達最終商戶的業務鏈條不一樣，商戶規模大小不一樣，不同機構追求的當前目標不一樣，都會影響最終商戶的定價，甚至有的機構還補貼商戶手續費。
定價策略要考慮到最廣泛的C端用戶權益，對商戶的減費讓利扶持以及行業的長期良性發展。產業鏈上面的收單、清算、發卡三方一起合作，定位明確，各司其職。
需要指出的是，市場并沒有出現相關機構此前一直強調的相應市場增量商戶的出現，所有的政策也是在對存量市場進行管理。因此，預計對整條二維碼收單產業鏈也沒有任何影響。
事實上，現有的收單市場同質化嚴重，競爭也十分激烈。從商戶的角度來說，只是需要找到一家機構來進行簽約收單，機構只要滿足相應的收單資質即可。不管是商業銀行還是AT還是收單機構，能夠提供的服務基本一致。一位主流收單機構高層斷言，如果將收單費率提高，需要做好失去50%市場的準備。
所以，還是要回到259號文發文的初心來看待對個人條碼的規范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺利用，避免個人碼淪為跑分和洗錢的通道，其余都不宜也不應該被過度解讀，畢竟259號文針對的絕不是真實商戶。
實際上，回顧259號文，核心要求在于加強對支付終端，特別是對POS機的管理。
259號文規定，支付受理終端在入網時需要將支付終端所關聯的商戶信息進行報備，包括商戶編碼、收單機構代碼、商戶營業執照號（統一社會信用代碼）和商戶的收單結算卡號，并且在支付終端發起的聯機交易中也需要上送以上信息要素。這樣是為了確保交易在整個支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是說同一時間段支付終端只能綁定一個商戶使用。
可以預計，政策一旦在3月1日實施，一機多戶和一機多碼等違規現象將受到抑制，套碼等違規情形將受到打擊。
從支付市場發展的預期角度來看，行業的未來合理增量應該落在數字人民幣身上。央行負債的安全性和打破現有金融壁壘的預期都可能為行業創新提供新的土壤， “錢柜模式”也為部分中小銀行和支付機構打開了探索的空間，包括加載智能合約后的信貸應用等方式。
但必須要指出的是目前二級市場上數字人民幣版塊的炒作極不合理。數字人民幣的商業發展可持續性尚在探索階段，還缺乏長期存在的商業模式。雖然對終端和銀行技術服務商持續利好，但還尚未反應在具體的利潤表之中。對于部分非運營機構的中小銀行來講，甚至可能要面臨一定的市場擠出效應。
事件背景：
10月13日人民銀行發布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》（以下簡稱“259號文”）
對收款條碼管理進行了規定，
11月26日，一則關于“2022年3月1日起個人收款碼禁用于經營性服務”的消息刷屏網絡，一度被誤讀為支付寶和微信支付的二維碼收款不能繼續使用。
當天央行迅速回應表示，該說法系誤讀。
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