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捷信pos機故障40
隨著國內消費金融市場不斷擴容，在進入中國市場十年之后，捷信正迎來提速變道時刻。近日，捷信消費金融有限公司總經理羅曼·沃迪拉在接受《財經》新媒體記者采訪時表示，中國正在從投資拉動型經濟轉變為消費拉動型經濟，消費金融成為中國金融體系中不可或缺的部分。消費金融公司乃至整個行業，需要提高金融產品的可獲得性，來服務那些傳統金融機構覆蓋不到的長尾人群。
過去幾年間，消費金融行業增速顯著，尤其在2016年至2017年經歷一波爆發式增長。在這個迅速變化的競爭格局中，作為首批獲得銀監會授予牌照的四家消費金融公司之一，捷信逐步樹立起業內巨頭玩家的地位。目前，通過持續提升產品便捷性和透明度、擴充線上業務以全渠道運營，以及進軍多元消費場景，捷信消費金融正在進一步拓展業務版圖。
在羅曼·沃迪拉看來，中國消費金融行業仍是新興行業，未來將釋放出巨大市場潛力。但是，由于金融服務的弱勢人群對金融產品和金融知識的理解相對有限，消費者正確的貸款消費理念有待繼續形成，因此國內消費金融市場尚需要不斷培育。在越來越多的新玩家進入之后，外界對行業的認知將逐步加深，而良性競爭也會促使整個行業健康發展。
瞄準長尾客群 科技手段降低風控難度
由于征信數據不完善、貸款金額小致利潤有限等原因，傳統銀行信貸業務并未覆蓋到有消費需求的相當人群。而借助技術手段為缺少貸款途徑的群體提供便捷、透明的金融產品，讓其在信用缺失的情況下獲得貸款支持，成為捷信消費金融差異化的打法之一。
據了解，目前捷信可提供商品貸和消費貸兩個類型消費金融服務。其中商品貸針對的商品主要包括手機、家電、摩托車、電動車、電腦等；消費貸則是由捷信評估已有客戶的還款記錄、信用記錄等相關信息后，再向優質客戶發出“消費貸”邀請。
“對沒有太多金融經驗的消費群體來說，要讓產品易于理解，并且容易申請。在貸款審批的過程中，捷信會確保客戶能夠負擔貸款金額，同時還要有還款意愿。”羅曼·沃迪拉稱，此外，捷信還會對消費者進行相關金融教育，讓他們不要像滾雪球一樣去不斷借貸，以免債務負擔越來越重。
而科技手段的應用，在實現上述目標過程中扮演重要角色。據介紹，捷信消費金融的貸款審批已完全無紙化，并且使用人臉識別技術、自動文字識別技術和大數據技術等，可以在幾秒鐘之內完成審批流程。此外，捷信還使用語音機器人和文本聊天機器人，語音機器人每天會完成40萬次電話呼叫，從而有效提升運營效率。
按照捷信集團首席風控官拉德克?普魯哈的預想，未來最理想的狀態是，僅需要掃描客戶眼睛虹膜或者采集指紋，在識別客戶身份之后，所有其他數據即自動匯集過來。這將省去貸款審批流程中很多人工操作的步驟，大大縮短決策時間。
值得注意的是，在迅速擴大市場規模與進行有效風控之間，需要達成平衡。羅曼·沃迪拉表示，在區分有還款意愿與無還款意愿的客戶時，捷信一方面借助合法渠道獲取的大數據對客戶進行交叉匹配，一方面結合捷信自身的評分體系，通過反欺詐策略來判斷客戶的還款意愿和能力。貸款發放之后，捷信還會進一步確保客戶是真實存在，例如撥打話音電話來核實身份等。
而針對那些剛步入職場，無法擁有信貸記錄的年輕客戶群體，判斷其貸款逾期概率較為困難。不過在拉德克?普魯哈看來，隨著技術手段的發展，現金帳戶實際使用情況、信用卡使用記錄和手機使用情況等信息數據，均可以被作為節點記錄下來。因此對于沒有信貸記錄的人群，也能有效衡量其信貸風險。
大數據的運用不可避免地涉及到客戶隱私保護。“對捷信而言，在多數情況下并不是去把數據信息獲取過來，再傳到服務器上，而僅僅是通過詢問獲得一個回復即可。”羅曼·沃迪拉補充說，捷信在IT方面有很高的安全等級來保護客戶隱私，即便是內部員工也不能夠濫用客戶信息。此外，內控方面還會進行定期內部審計，以確保相關流程沒有漏洞。
線上線下全渠道“開火” 進軍多元消費場景
作為全球銷售點貸款提供商的巨頭之一，捷信在線下擁有眾多店鋪內銷售網點。然而，目前捷信業務模式正在快速切換，將從單一線下模式轉變為線上線下結合的模式。
做出這一轉變似乎并不容易。羅曼·沃迪拉稱，從歷史上來看，線下渠道是最主要的獲客渠道，捷信也不斷對線下渠道進行技術升級，例如無紙化辦公、應用人臉識別技術以及OCR識別技術等。
“但發展線上業務的原因顯而易見，捷信在線下pos網絡已經與25萬家零售商建立合作關系，而線上市場的潛力也會是巨大的。”他舉例說，每年“雙11”持續增長的銷售額，就可以說明這一點。
在羅曼·沃迪拉看來，捷信目標客戶人群與大眾的客戶人群重合，他們的消費需求和較富裕消費群體的需求已經趨于一致，在服務和渠道上有同樣的需求。因此，捷信通過渠道的多樣化來提高服務的可獲得性，就需要線上線下相結合，而并非單純依靠線下或者線上。
羅曼·沃迪拉進一步介紹，其實線上領域已經探索一段時間，捷信希望找到在中國進行線上業務的最佳方式。他們的主要顧慮在于，由于無法與客戶面對面交流，這種情況下如何去審核他們的貸款申請，以及如何去規避欺詐風險。
盡管如此，羅曼·沃迪拉仍坦言，捷信針對客戶沒有所謂“白名單”，而是從市場上直接選擇符合貸款條件的人群。在尋求盈利的同時，盡可能實現風險可控。
通過渠道融合挖掘新市場之外，意識到多元消費場景增長潛力的捷信消費金融，也把目光投向了更多垂直細分領域，以獲得新的客戶群。
此前，捷信最主要的消費場景是為手機消費提供貸款，而目前已經拓寬產品種類，并將進一步深入挖掘各場景。據了解，在傳統3C產品之外，捷信消費金融已進軍家電、家庭裝修、美容行業、旅游、職業教育和健身等垂直領域。
羅曼·沃迪拉指出，目前國內手機市場增速已經放緩，當前增速比較快的與服務相關的領域，這也是未來有潛力的新的消費市場。消費者對這些新品類的需求日益增加，消費能力也越來越強。如果捷信還是僅僅做電子產品類消費貸款，那么就可能錯失這些新生市場。
從縱向來看，三四線城市也會是消費金融公司爭奪的市場。羅曼·沃迪拉表示，最前沿新潮的產品可能會在一二線城市落地，但三四線消費者的收入水平和金融普及水平比以前要高，這是不容忽視的客戶群體，甚至是農村地區。
來自捷信研究數據顯示，35%的農村地區居民可以上網，并會在網上留下電子足跡和消費習慣。因此，即使目前進入農村市場對金融機構而言仍較困難，但未來捷信也考慮通過互聯網方式為其提供金融服務。
業內人士分析認為，消費場景是消費金融獲取客戶的“兵家必爭之地”。去年底以來，監管層針對現金貸和小額貸款的持續整頓，無消費場景依托成為其業務受限的重要原因。而隨著垂直細分領域消費場景逐漸發展，對多元場景的參與才能進一步實現差異化競爭。
消費金融市場仍待培育 新興行業潛力巨大
而消費金融市場顯示出增長潛力的同時，如何進一步培育市場和進行金融教育，成為捷信等持牌消費金融公司正在考慮的問題。
作為普惠金融的需求方，在捷信看來，得不到傳統金融服務的人群需要更多了解普惠金融和消費金融。因此，捷信消費金融通過走進社區、學校，開展扶貧項目等，向消費者宣傳健康消費理念，普及專業金融知識和財務規劃常識，同時向消費者宣傳信用理念的重要性等。據羅曼·沃迪拉介紹，截至目前，捷信的金融知識普及活動已覆蓋國內200萬人群，到2020年金融知識普及活動覆蓋人數將達600萬人。
隨著金融消費者教育的在線化成為趨勢，按照捷信方面規劃，未來捷信將探索擴大普及教育規模的方法，例如借助互聯網、游戲等更多樣形式進行布局。
在消費金融公司拓寬業務護城河的同時，消費金融整體行業的逐步回暖，也被認為將為其帶來新的機遇。盡管當前在經濟下行壓力下，由于社會消費品零售總額持續放緩，以及“低端”商品重新暢銷，以至于消費降級的論調此起彼伏，但在業內分析看來，服務型消費和虛擬消費等并未納入相關統計范疇，而顯然這正是增長日益明顯的領域。實物型消費的放緩背后，呈現的是消費結構的升級。
加之今年來監管層多次明確表態支持消費金融發展，提出從業者需適應多樣化、多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。根據艾瑞咨詢預計，至2020年消費金融市場規模將超過12萬億元。因此，在行業經歷一輪整頓和出清之后，持牌消費金融公司將迎來進一步發展機會。
的確，越來越多的新玩家也正在入局，銀行系消費金融公司、信托公司和電商巨頭等紛紛將目光投向了消費金融市場。盡管如此，羅曼·沃迪拉仍表達了他的樂觀。他并不認為這對捷信已構成威脅，相反，更多競爭將會促使行業良性發展。
在捷信看來，新玩家的入場是一個積極信號，這表明消費金融公司不再是市場上稀有或邊緣的產品，而是已經成為主流。如果大家能遵從同樣的規則，那么這就是一場公平競爭。在沒有太多競爭對手的情況下做到行業前列，與面臨眾多有雄厚資金支持的競爭對手是截然不同的。此外，從業主體數量的增加，也將加深消費者對行業的認知，以及對行業的信心。
“目前，消費金融在中國仍然是一個比較新興的行業，未來潛力是巨大的。與美國、德國或者日本等國家相比，這些市場消費金融產品的使用率更高，但中國市場也會出現相同的趨勢，金融產品的使用率將會持續上升。”羅曼·沃迪拉進一步表示，與此同時，中國的金融科技和線上領域增長十分迅速，因此消費金融市場將可能比其他市場發展更快。
顯而易見，面對消費日益成為中國經濟的主要驅動因素，在合規和強化風險防控的基礎之上，消費金融將在拉動經濟增長中扮演愈加重要的角色。而在國內龐大的消費市場和供給之間，作為紐帶之一的消費金融公司，也將發揮不可或缺的作用。
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