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手機插孔式pos機
近年來，中國銀聯積極探索多元化支付創新模式，持續深耕移動支付便民工程生態建設，與產業各方一道，有力推動了支付產業健康有序發展。移動支付已經作為通道和載體滲透進入衣食住行各個領域，而智能移動支付終端扮演著各類支付場景的入口和中心，云計算、大數據、5G技術、物聯網等則在安全性、便捷性上為智能終端提供了基礎技術，并在支付方式上給予了各種可能，中國移動支付市場規模達到近47.7萬億元，市場規模龐大，新基建的具體實踐在某種程度上需要通過手機等智能終端體現。
伴隨銀聯“云閃付”App 8.0上線，用戶突破3億，以及銀聯手機閃付等業務的成熟普及，商業銀行、手機廠商及中國銀聯已經形成了廣為市場認可的三方合作模式。加之新基建首次被寫入《政府工作報告》，以及疫情推動各行業向數字化轉型升級，作為新基建排名首位的5G技術，推動終端研發成為進入新賽道競逐，而以支付為核心環節的產業鏈，也進一步強強聯合拓展基于移動終端的便民場景。
01 手機“盾牌” 風險防控不含糊
隨著各行業業務系統向移動互聯網的延伸，傳統的身份認證和電子簽存在諸多不足，一是以“用戶名+口令”形式的認證方式容易被破解及拖庫，二是采用短信驗證碼認證時短信內容易被劫持，三是動態口令容易被釣魚，四是安全級別高的硬件U盾，使用及保管不方便、分發管理困難、成本高。
可見，傳統身份認證已經無法滿足移動端的應用需求。為了防控風險，中國人民銀行先后發布文件，對銀行業的風險防范從業務和技術上都進行指導，如《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》《關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》等。中國人民銀行科技司司長李偉提出：“打造可信手機支付執行環境。針對手機木馬病毒、虛假短信、偽基站等欺詐手段，鼓勵手機廠商綜合運用SE-TEE等新技術，提供硬件級的安全保護。提升支付敏感信息防護能力和支付交易的安全強度。商業銀行、非銀行支付機構要從木馬病毒防范、信息加密保護、運行環境監測等方面提升客戶端軟件的安全防控能力，定期開展外部安全評估，確保其符合國家及金融行業標準。設置客戶端軟件可信標識，并通過多種渠道告知客戶正確的識別和訪問方法，有效防范釣魚欺詐。”
中國銀聯的創新科技產品手機盾在此背景下問世，采用以“TEE+SE”為核心技術，通過手機盾應用服務實現對移動金融交易的可靠電子簽名，來提升移動端金融安全。該項目的基礎環境，華為“TEE+SE”于2017年即通過中金國盛認證和銀行卡檢測中心檢測，其TEE—iTrustee更是國內首家獲得CC EAL2+安全認證(TEE目前能獲得的最頂級安全認證)。手機盾在移動端與協同服務端各自獨立生成密鑰、綁定硬件指紋信息后獨立存儲密鑰，雙方協作完成數字簽名和驗簽，極大的降低移動端密鑰暴露的風險。
手機盾是中國銀聯基于可信服務管理平臺（TSM），通過手機廠商硬件級的信息安全存儲能力，為用戶提供的在線申請、管理的支持大額交易的移動端U盾。手機盾符合北京移動金融產業聯盟《移動終端安全金融盾規范》的要求，具有安全、便捷、支持大額的優點，主要應用于手機銀行App大額資金往來的銀行業務，也可用于大額消費業務。用戶只需擁有一張已上線銀行的儲蓄卡或信用卡，就可以在支持的華為手機上登錄手機銀行App申請開通手機盾。用戶可基于該產品進行大額轉賬業務，也可很方便地關閉。
而對手機盾應用經驗的全面推廣，是在中國人民銀行辦公廳發布的《關于開展支付安全風險專項排查工作的通知》(銀辦發〔2018〕146號)背景下進行的。基于“TEE+SE”的手機盾在手機銀行上的應用，應該說是對移動金融安全的一次全面提升，構建的“TEE+SE”安全環境完全向金融機構開放，SE的控制權也由商業銀行完全掌控，保證了銀行存儲在SE中的數據不會被第三方獲得，大大提升了銀行對用戶隱私信息的保護。
一方面，銀聯向商業銀行提供統一的手機盾接口，商業銀行一點接入銀聯即可對接多家手機廠商，解決手機操作系統和TEE碎片化、eSE不相同、接口不統一的問題；另一方面，銀聯為手機廠商提供手機盾統一接口，手機廠商一點接入銀聯即可對接多家商業銀行，解決不同銀行、個性化業務需求的問題。
今年4月20日中國銀聯又與中金金融認證中心有限公司（CFCA）正式簽署手機盾業務框架合作協議，標志著銀聯已與國內重要的信息安全服務提供商形成戰略聯盟，為這一支付生態體系引入關鍵的參與方。CFCA為國內98%的商業銀行提供電子認證服務，是手機盾產業鏈的重要環節。通過這一戰略合作，銀聯的手機盾產品成為市面上具備強大競爭力的移動安全綜合解決方案（圖1）。
圖1 手機盾產業鏈
相比之下，手機盾在證書領取、交易安全校驗等方面有著更為突出的便捷性優勢。一是能夠提升客戶交易體驗的同時，加強賬戶安全認證等級，滿足客戶移動端大額資金交易需求。二是可以與金融機構原有的實時反欺詐、設備指紋等安全體系結合，進一步在大額資金強認證、強授權場景創新等方面探索完善。三是順應了新型互聯網技術創新運用趨勢，是對客戶移動金融需求和體驗的提升，同時還升級了線上交易的安全認證體系，提升了移動金融的安全服務能力。
02 手機POS 支付進階不停歇
早在2018年12月份，中國銀聯就曾宣布聯合各大商業銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯手機POS產品首批應用試點合作。今年1月14日，中國人民銀行營業管理部發布《金融科技創新監管試點應用公示（2020年第一批）》，對6個擬納入金融科技創新監管試點的應用向社會公開征求意見。其中就有由中國銀聯、小米數科、京東數科三家機構合作創新的手機POS創新應用項目。
中國銀聯手機POS產品依據人民銀行相關標準，充分利用TEE可信執行環境、可信身份認證、生物識別、大數據與人工智能等技術，并配套相應業務和風控規則與機制，與主流手機廠商合作研發的創新收單產品，其中中國銀聯提供運行于智能手機上的一套底層軟件服務，可以被經銀聯認證的收單 App調用。商家個人或收銀員只需在自己的智能手機上下載和運行這些收單App，即可在 App上進行小微商戶注冊開通、開展銀行卡閃付、手機閃付和二維碼支付等各種支付方式的收款，以及交易統計、退貨退款、 子母機管理、貨架管理等多功能服務，無需安裝部署專用硬件設備（圖2）。
圖2 手機POS業務開通過程
從行業角度來看，手機POS是將科技創新應用到支付行業的產物，也是消費終端與行業終端的首次融合，具有重大意義。
第一，相比智能POS機，從目前收單市場來看，手機POS在功能和可擴展性上進行了升級，降低了商戶機具購置、維護的成本和門檻，有助于推動POS收單業務的進一步下沉，提高市場占有率。
第二，手機POS機促使了線下收單硬件轉為軟件化，在解決相應技術風險的基礎上必然會越發普及。相比較硬件設備而言，手機POS機降低了零售支付線下收單的設備投入和技術準入門檻，大大提升了線下收單業務的市場競爭力。
第三，根據趨勢，未來支持手機POS終端將達十億級別，手機POS驅動更多的金融機構的入局，他們憑借新技術、新產品的引入改變現有格局，移動設備廠商也希望憑借NFC增加自己支付渠道的應用范圍。
第四，手機POS在技術上也主要基于NFC，變革主要在于從過去的付款到現在的收款。這一變化與小微商戶的需求相結合將會對市場帶來一定變革。
第五，基于手機POS提供的基礎服務，銀行和支付機構可以更加有效的對商戶和收單設備進行管理，防止移機交易、隔空盜刷等違規違法行為。
目前，手機POS支持NFC支付、銀行卡支付、二維碼支付、“碰一碰”支付、大額線上支付等功能，賦能手機銀行、手機錢包，實現多功能收付一體化。對于小微商戶、“三農”服務來說，以移動小額收單為重點應用場景，具有部署成本低廉、易用性好、適應性強等特點。同時，隨著功能完備，其相比傳統POS的優秀特質得到了充分展現。
【新基建 新機現】“銀聯云”：始于“云”不止于“云”
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