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1、pos機銷售利潤
pos機銷售利潤
對于支付行業來說，2019年，無疑是最難熬的一年。
備付金、現金貸通道、灰色業務……在監管步步收緊之下，行業失去了一系列盈利利器，利潤驟降到過去的10%。
從業者離職、轉行；機構縮減開支、減薪、裁員。活下去，成了絕大多數支付玩家的唯一目標。
從最開始的人人都想擠進來，到如今的生存困難，支付行業似乎走完了一個生命周期。
支付如此，P2P如此，現金貸更是如此，金融行業似乎難逃“一放就亂，一管就死”的魔咒……
數字化主要包含大數據、云計算、人工智能以及區塊鏈技術【通常稱之為ABCD：A——人工智能（Artificial Intelligence)，B——區塊鏈（Block Chain），C——云計算（Cloud），D——大數據（Big Data）】。
對于這幾者之間的關系，普遍的觀點是“融合發展”，分不清孰重孰輕，孰先孰后，而是你中有我、我中有你。比如，基于區塊鏈技術的工業互聯網，其中既有區塊鏈技術、也有大數據技術、還有云計算技術，三者合成一體，又衍生出了人工智能和物聯網的概念。
但也有人認為，ABCD的地位并不平等，核心應當是區塊鏈技術。因為，區塊鏈技術解決的是數字經濟的基礎設施問題，而且撞擊到了生產關系這個根本問題。
如果將數字化平臺用人來類比，互聯網、移動互聯網以及物聯網就像人類的神經系統，大數據就像人體內的五臟六腑、皮膚以及器官，云計算相當于人體的脊梁。沒有網絡，五臟六腑與脊梁就無法相互協同；沒有云計算，五臟六腑無法掛架；而沒有大數據，云計算就是行尸走肉、空心骷髏。
有了神經系統、脊梁、五臟六腑、皮膚和器官之后，加上相當于靈魂的人工智能——人的大腦和神經末梢系統，基礎的數字化平臺就已經成型了。而區塊鏈技術，可以從DNA層面提升人的大腦反應速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性，數字化平臺在區塊鏈技術的改造之下，基礎功能和應用將得到大幅度擴展。
從具體功能上講，云計算的核心功能在于計算能力、存儲能力和通道能力；大數據的核心功能在于靜態數據之大、動態數據之大以及數據被使用后新生的疊加數據之大；人工智能的核心功能在于將數據通過濾波去除垃圾后變成信息，把信息經過挖掘推送后形成知識，把知識通過智能算法形成決策性判斷；而區塊鏈則是一種特殊的互聯網技術，是對“共識人群的一種管理方式”。
如果說云計算、人工智能帶來了生產力的提升，大數據讓生產資料分發更高效，那么區塊鏈就是對生產關系的變革。從更大視野來看，人類能夠發展出現代文明，是因為實現了大規模人群之間的有效合作。在此基礎上，區塊鏈技術也可以通過新的信任機制大幅拓展人類協作的廣度和深度。
數字化之所以能夠顛覆傳統，就在于它所擁有五全基因：全空域、全流程、全場景、全解析和全價值。
所謂“全空域”是指：打破區域和空間障礙，從天到地，從地上到水下、從國內到國際可以泛在的連成一體；
所謂“全流程”是指：關系到人類所有生產、生活流程中每一個點，每天24小時不停地信息積累；
所謂“全場景”是指：跨越行業界別，把人類所有生活、工作中的行為場景全部打通；
所謂“全解析”是指：通過人工智能的收集、分析和判斷，預測人類所有行為信息，產生異于傳統的全新認知、全新行為和全新價值；
而所謂“全價值”是指：打破單個價值體系的封閉性，穿透所有價值體系，并整合與創建出前所未有的、巨大的價值鏈。
數字化具有的五全基因與任何一個傳統產業鏈結合起來，就會形成新的經濟組織方式，從而對傳統產業產生顛覆性的沖擊。與工業制造相結合時，就形成工業制造4.0；與物流行業相結合，就形成智能物流體系；與城市管理相結合，就形成智慧城市；
與金融結合，就形成金融科技或科技金融。在與金融相結合的過程中，數字化擁有的海量信息、計算能力，可以大幅度的提高金融服務的效率、安全性，降低金融機構運營成本、壞賬率和風險。
在2019年下半年的高層規劃會上，一家支付公司的業務副總丁琪在黑板上就寫了兩個字：“活著。”
現在公司的利潤只剩下10%，目前只能簡單維持生計，在年底之前，公司要裁掉一半的員工，500多人，只能保留不到100人。
原來三層的辦公室，只保留一層，其余兩層退租或轉租。為了縮減開支，甚至要把租來的綠植，全部退掉。
公司最有價值的就是牌照，似乎維持一個活著的狀態，只是為了去市面上尋找合適的牌照買家。
進入冬眠狀態的支付公司，越來越多。業務三月一變，成為支付行業的常態。
行業變數太大，監管一步步收緊，不得不隨時調整方向。員工們更如行業的一葉扁舟，隨波逐流，找不到業務的重點和方向。
相關人士透露，大量的從業者主動選擇離開，行業至少失去了30%的從業者。
9月，有媒體報道稱，天下支付已發布余額清算通知，此舉是為其支付業務退出工作做鋪墊。
一位知情人士坦言，“天下支付已經出售了部分電腦等辦公設備。”
曾經的支付行業，絕對是黃金行業。這個行業走過了初春和盛夏，曾有過碩果累累的豐收季節。
上世紀九十年代末，國內首家第三方支付平臺“首易信”成立，開啟了中國的支付時代。
隨后幾年內，兩大巨頭的支付業務相繼問世，行業迎來了第一次爆發。
公開資料顯示，2009年，第三方支付市場規模達到5766億元，與支付相關的企業超過300家。
當時可以賺錢的業務很多，方式和手法千奇百怪，切下了不少銀行的蛋糕。
直到2015年，支付行業迎來了歷史最高峰。這是因為，中國的金融科技崛起了。
P2P、消費金融、現金貸等金融的線上業務，都離不開支付。
有人說，中國的金融科技之所以能掀起巨大的金融創新風暴，離不開支付行業這片成熟而肥沃的土壤。
2015年，在金融科技的加持下，第三方支付市場交易規模已達31萬億元。但行業的紅利和狂歡并沒有持續太久，2017年，監管來了，并被稱為“最嚴監管”。
監管對支付行業切下的第一刀，是“備付金”。
什么是備付金？它是指支付賬戶在交易過程中，由于時間差而產生的資金沉淀。
比如，支付機構進來了1個億，但客戶不需要馬上轉走，這1個億的資金就可以產生利息。
對小的支付公司來說，備付金產生的收入，起碼占50%左右。
緊接著，黑灰色業務也被砍斷。
2019年3月，監管“85號文”劍指支付黑灰產業務，比如賭博、洗錢，等等。
這些利潤，占了支付公司利潤的30%以上。
前兩個核心的賺錢利器加起來，利潤已占了支付行業總利潤的80%。而最后一頭“現金奶牛”，就是現金貸。
在現金貸火熱的時代，不少支付機構賺得盆滿缽滿。
以前量大的時候，我們一年能有上萬億元流水，利潤在萬分之五到千分之一之間，也就是5到10億元。鼎盛時期，來接公司支付通道的隊伍能排場長龍，公司還得挑著合作。
今年“3·15”之后，現金貸受到持續嚴打。迫于壓力，支付機構在年中相繼砍斷現金貸通道業務，包括行業公認的“現金貸支付頭部玩家”富友支付。
支付行業和金融科技早就形成了共生關系了。金融科技不行了之后，支付行業也難再維持。
區塊鏈技術屬于信息技術、記賬技術，從應用視角來看，基于區塊鏈能夠解決信息不對稱問題，實現多個主體之間的協作信任與一致行動，無論是公有鏈、私有鏈，還是聯盟鏈，其首要目標是確保信息數據的安全、有效、無法篡改。
目前，在金融領域的應用已經取得很大進展。
金融已經數字化了，所以這是區塊鏈應用最為得心應手的領域。目前，在國際匯兌、信用證、股權登記和證券交易所等領域已經有人開始嘗試，而且有著巨大的潛在應用價值。
人們的探索是：將區塊鏈技術應用在金融領域是否可以“省去中介環節”，實現點對點對接，在降低交易成本的同時，更加快速地完成交易。例如，利用區塊鏈分布式架構和信任機制，可以簡化金融機構電匯流程，尤其是涉及多個金融機構間的復雜交易。
盡管如此，支付行業也要活下去，它們開始尋找出路。
在賺快錢太容易的時候，又苦又累的B端業務，曾被支付公司忽略。
《第三方B端支付市場專題報告》顯示，國內各類市場商戶超過1億戶，其中個體商戶超過了7000萬戶。
B端業務市場巨大，確實還有一定空間。
目前來說，B端主要有兩類業務模式。
一類是to小B，以線下的POS機收單為主。
一臺POS機在廠家到代理層層盤剝之下，到支付公司，一臺機器大概有5元的利潤。很多公司的線下線下收單業務就是維持，不惜虧錢賣POS機，靠的都是流水利潤。
因為利潤實在微薄，支付機構不得不經營一些擦邊球業務。大部分支付機構出售的POS機，都被用戶用于信用卡套現，這個比例甚至曾超過80%。但套現利潤也很少，在萬分之一到萬分之三之間。
套現可以保證支付機構不餓死，不做基本就是一直虧損，多一半的支付機構都面臨這樣的情況。
而另一類是to大B，給企業支付提供解決方案。
譬如，寶付就針對互金、保險等領域提供行業方案服務。這個量也很大，一家大型的金融企業一天的流水就能上億。
這個模式雖然不錯，但是也面臨行業門檻和壟斷問題。
各行各業都有自己的行業壁壘，必須了解這個行業的資金流動規律，冒然進入就是死。很多公司曾經嘗試過供應鏈金融，踩了無數的坑，最后以虧本收場。
在早期，很多支付公司就著力B端，在很多行業形成了壟斷。
比如，航空領域有易寶支付。
為了拓展新的商戶，支付公司“只能一家家啃”。每個合作都相當于是一個項目，一個項目談下來，有時需要半年的時間。當然，也可能竹籃打水一場空。
總體來說，B端業務就是又苦又累，又不怎么賺錢。
因此，不少玩家把眼光放在了海外，試圖做跨境支付。
2013年，監管正式批準第三方支付機構進入跨境支付市場。
中國支付清算協會公布的數據顯示，2018年，國內第三方支付機構跨境互聯網交易金額超過4900億元。有媒體預測，到2020年，跨境支付行業的規模將超過萬億。
但目前，大部分機構的跨境支付業務都是按照銀行的手續費收費，費率上，一分不賺。
那么，跨境支付主要靠什么賺錢？
匯率。幣種之間匯率的空間很大，特別是小幣種。比如說，印度盧比。如果一家支付機構的跨境業務每天的流水是1億元，而印度盧比的浮動空間是0.0001，支付機構就可以賺1萬。
現在跨境支付的市場剛剛覺醒，尚在培育期，誰能最終殺出，局勢還不明朗。
“要么不賺錢，要么太難做。”現在支付行業的出路并不多，也容不下這么多玩家。
金融行業似乎總是走不出一個怪圈：發展的時候一涌而上，亂象頻發，倒逼監管出手，一夜歸零。
不止支付行業，整個金融科技行業都進入了隆冬。
但不可否認，支付行業在中國金融歷史上，起到了不可忽視的推動力量：中國成為了最早進入“無現金社會”的國家，并掀起了金融科技的創新浪潮。
冬天來了，但下一個春天，或許并不遙遠……比如，區塊鏈。
區塊鏈技術的應用場景除了金融，還有供應鏈和物流，公共服務，公證和認證，公益和慈善，數字版權開發，保險，信心數據和共享。
金融已經數字化了，目前，在國際匯兌、信用證、股權登記和證券交易所等領域已經有人開始嘗試，而且有著巨大的潛在應用價值。例如，利用區塊鏈分布式架構和信任機制，可以簡化金融機構電匯流程，尤其是涉及多個金融機構間的復雜交易。
企業通過區塊鏈可以降低物流單據管理成本，可以監控和追溯物品的生產、倉儲、運送、到達等全過程，提高物流鏈管理的效率。對于企業之間上下游的直接交易變得更加透明，提高信任和效率，如果區塊鏈中包含供應鏈金融，那將大大提高金融的效率，同時降低金融機構和企業的信用成本。
區塊鏈在公共服務、能源、交通等與民眾生活息息相關的信息領域也有較為豐富的應用場景。比如，目前由于信任缺失，民眾反應的、需要解決的問題是個性問題還是共性問題？
區塊鏈具有不可篡改的特性，可以為經濟社會發展中的“存證”難題提供解決方案，為實現社會征信提供全新思路，存在很大的市場空間。比如，最近，騰訊推出了“區塊鏈電子發票”，成為區塊鏈技術應用的“爆款”。
區塊鏈上分布存儲的數據的不可篡改性，天然適合用在社會公益場景。公益流程中的相關信息，如捐贈項目、募集明細、資金流向、受助人反饋等信息，均可以存放在一個特定的區塊鏈上，透明、公開，并通過公示達成社會監督的目的。
通過區塊鏈技術可以對作品進行鑒權，作品在區塊鏈上被確權后，后續交易都會進行實時的分布式記錄，實現數字版權的全生命周期管理，也可為侵權行為的司法取證提供技術保障。
在保險方面，保險機構負責資金歸集、投資、理賠等過程往往管理和運營成本較高，但區塊鏈技術有可能提高效率、降低成本；尤其在理賠方面，通過區塊鏈實現“智能合約”，則無需投保人申請，也無需保險公司批準，只要投保人行為觸發符合規定的理賠條件，則可實現當即自動賠付。
目前，全國各級政府公共信息資源平臺在大力整合，目的是使各個信息系統之間的信息有效共享，節約存儲空間和提升使用效率。在實現技術上，如果能夠利用區塊鏈分布式的特點，既可以打通監管部門間的“數據壁壘”，破除“數據孤島”，實現信息和數據共享，還能提升公眾調取政府公開資源的效率，減少資金浪費。
總體而言，區塊鏈通過創造信任來創造價值，使得離散程度高、管理鏈條長、涉及環節多的多方主體能夠有效合作，從而提高協同效率、降低溝通成本。
不過，區塊鏈技術應用也有其弊。
一是存儲空間的相對稀缺性。比如，有一項服務有1000萬人在使用，理論上區塊鏈應該建立1000萬個節點，如果A給B轉了100元錢，以前服務器只改變一個或幾個服務器信息，現在需要1000萬次信息修改和存儲，存儲空間、存儲時間、能源消費提升了1000萬倍，耗費了巨大的社會資源和時間。
地球資源是短缺的，時間是不可逆的，因此這個缺陷在短期內看是災難性的。
目前，比特幣的錢包已經需要占用幾百G的存儲空間，一般的手機都無法使用，普通臺式機也夠嗆，進行一次比特幣轉賬，根本沒有辦法實時到賬，必須長時間對大量節點進行存儲才能完成。
因此，無論是改變世界的能力，還是區塊鏈本身的能力，作為存儲方式和信息傳遞的一種模式，區塊鏈在短期內和互聯網的發明、存儲材料硅的發明、人工智能技術的發明相比都還有較大的距離，都不足以和這些劃時代意義的技術相抗衡。
二是去中心化的相對性。第一，在區塊鏈中，只要每個人都記錄所有人數據，那每個人都可能成為一個中心，所以有人認為區塊鏈不是“去中心化”，而是“多中心化”；第二，區塊鏈中一定有“群主”，這個群主是不是中心？第三，區塊鏈中的規則由誰制定？規則可不可以修改？制定和修改規則的人是不是中心？所以，區塊鏈的“去中心化”很可能是在“去化別人的、傳統的中心，而確立自己為中心”。
比如Libra，如果它真得按照其白皮書的規則運行，那必然導致幾重后果：
第一，繞過各國金融監管機構和中央銀行發行世界貨幣，使Libra協會（聯盟）實際變成世界貨幣的發行者，其地位堪比國際貨幣基金組織（IMF），而Libra功能比特別提款權（SDR）還要強大（SDR只是個不流通的記賬貨幣，但Libra不僅流通，而且記賬）；
第二，其貨幣籃子想讓誰進就讓誰進，不想讓誰進誰就進不來，可以輕易排斥一些國家貨幣（比如Libra的貨幣籃子先是計劃納入美元、歐元、英鎊、新加坡元，而排斥人民幣；后來又說只有美元）；
第三，籃子里的各國貨幣比例Libra協會說了算；
第四，籃子貨幣會投資資產，資產升值導致Libra升值，這個升值預期會導致籃子貨幣之內的國家，其民眾把手中的本幣全部兌換成Libra，以致國家貨幣失控，貨幣政策失靈。
鑒于Libra協會可以凌駕于各國政府、甚至IMF之上，所以Libra非常霸道，帶有很強大的攻擊性，這也是各國政府反對、就連美國也不敢把它放出籠子的關鍵原因。
從Libra可以看出，區塊鏈技術不是去中心化，而是“去各國中央銀行化（傳統的貨幣中心），而建立Libra協會這個新的貨幣中心，而且它是世界貨幣中心。
三是安全的相對有效性。區塊鏈技術是防篡改、匿名的，但是，如果區塊鏈的開發者、主導者想要篡改數據，是否可以做到？是不是可以更加簡便易行？
正是基于這樣的疑問，許多人認為，區塊鏈可以防騙是相對的。比如，現在就有大量所謂“加密數字貨幣”的開發者，當看到某個不利于自身的事件可能發生（比如監管），立即關閉交易。關閉交易系統就是改變規則，這時“加密數字貨幣”的持有者是否安全？其持有的所謂數字資產是否還存在？還有多少價值嗎？再比如，比特幣持有者就出現過被盜的情況。
試想，如果盜賊沒有技術篡改能力，那如何盜取別人的比特幣？所以，一切技術都會有漏洞，尤其是互聯網通訊技術、計算機技術，它們需要經常性地補漏洞，誰也不敢說它完美無缺。
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