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96費改后pos機的統一費率是多少
文︱老編
中國銀聯原董事長葛華勇今年兩會提案：在移動支付不斷興起的當下，不同的持牌機構在從事同質業務時卻受到了不同的監管，這種不一致性已造成一定的不公平、不正當競爭，導致了市場發展失衡，系統性支付風險正在積聚，長期發展下去會影響到支付產業的健康持續發展。
葛華勇建議由人民銀行牽頭制定統一的支付產業監管標準，由人民銀行的分支機構、銀保監會和地方金融管理局按照支付業務的實質內容進行監管。
別人我不知道，但我看到這個提案真是恨不得拍手叫好，終于讓世人可以稍微客觀的了解到支付行業巨頭們競爭背后的“失衡”，而正是這種“失衡”讓個別互聯網巨頭占盡了優勢。對于弱勢一方，我一直希望看到他們可以獲得大眾更客觀的評價。
在此之前，網上有無數篇分析記錄“移動支付市場格局”的文章稿件，對于某某成功的原因個個如數家珍，但很少有人在“監管尺度不同”這一維度進行分析推理，雖然我們不能說目前的市場格局一定就是“某種雙標”導致的，甚至也夠不上“失之毫厘,謬之千里”的程度，但一方束手縛腳，另一方大開大合顯然已經造成了實質上的“雙標”情況存在。
葛華勇舉了兩個例子：
1：以信用支付為例，商業銀行作為穩健運行的機構，其信用卡業務在用戶要求、賬戶開立程序、業務管理、風險防范等方面接受人民銀行、銀保監會的嚴格監管；而部分非銀行支付機構及其關聯的小貸機構在提供與信用卡功能相同的虛擬信用支付服務時，則主要受地方金融管理局監管，各方面要求均比銀行信用卡業務寬松，客觀上便利了其業務的迅速擴張，但卻對合規的信用卡業務產生了明顯沖擊。
什么意思？我就問一點，你認為“x唄”屬于虛擬信用卡嗎？我們都認為是；但其實“唄”類產品在合規標準和監管方面并沒有按照“信用卡”的標準去執行，它把自己定位成新型物種，不受信用卡的條款規則限制，這本也沒有問題。有問題的是體制內企業則受限于老物種的監管規則，無法做更多創新嘗試，更何談競爭呢？如果說規則是一個圓圈，大家都是在規則圓圈內創新和競爭。那么有些機構的規則圓圈直徑是一米，而有些互聯網巨頭的規則直徑是10米甚至是100米。
你以為這種現象只在信用支付產品中嗎？其實二維碼、刷臉支付等產品莫不是如此。深耕行業幾年的人士都知道二維碼作為收單工具的獨特性，無視時間、空間的屬性讓它適應各種場景，好處多多，但它的風險隱患已經造成了諸多弊端，只要看下公安部最近打擊電詐網賭洗錢之類的新聞就知道背后的本質原因，它有按線下收單管理辦法嚴格執行嗎？個人碼的問題視而不見嗎？再說刷臉支付的開通采集驗證流程，可以幾家對比下你就發現。真不一樣，為什么不一樣呢？有的使用起來非常麻煩那是因為必須要嚴格合規，有的開通使用非常便捷那是因為可以不按規則來。
2：“商業銀行、非銀行收單機構在線下場景提供銀行卡收單服務時，依照的是人民銀行、發改委關于銀行卡刷卡手續費的規定，在市場化制定商戶收單服務費的同時，根據’政府指導價’制定網絡服務費和發卡行服務費。”相比而言，非銀行支付機構開展網絡支付業務時，由市場機構之間“兩兩協商”，自主確定收單業務的價格，這一定價方式傳遞至線下消費場景，就以更低的價格與銀行卡收單進行直接競爭。
葛總說的這條每個做收單的人都心知肚明，線下收單的手續費是多少，而網絡支付的手續費是多少？以兩家互聯網巨頭為主的線上費率遠遠低于線下收單費率，這還是在斷直連的情況下；
熟悉我們的老粉絲都知道，老編前兩年經常寫文章呼吁線下線上費率統一，因為什么？因為不公平！在2017年6月的文章《線上線下費率趨向統一，條碼、POS收單規則趨向統一》中我們寫道：
大家都知道微支正在瘋狂的拓展線下商戶，用線上支付的費率成本來做線下市場，而傳統的收單機構卻只能按照96費改規定的手續費和其對懟。線上費率成本遠低于線下費率成本，這公平嗎？哪里出了問題？線下銀行卡收單有一套成熟的規則體系，這不行那不行，而線上直連導致實際上缺乏監管，自由玩耍的尺度遠大于線下，這公平嗎？哪里出了問題？這完全是不對等的市場競爭……
我們有理由預測未來通過微信、支付寶進行信用卡交易量在所有場景中會急速上升，我們再延伸下思考，未來線上線下的手續費會不會統一？又或者微、支、銀聯等大家都統一執行96費改的規定。
如今微支有很大規模的線下近場支付交易，但眾所周知的是銀聯在手續費上根本競爭不過微支，唯一有一點很明確的是《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》早有規定：
第四條 支付機構基于銀行卡為客戶提供網絡支付服務的，應當執行銀行卡業務相關監管規定和銀行卡行業規范。
所有支付機構對特約商戶的拓展與管理、業務與風險管理應當執行《銀行卡收單業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9 號公布）等相關規定。
于是某些互聯網巨頭經過這幾年占盡優勢的發展后，基本上平分了整個市場。所以葛華勇認為：非銀行機構在開展相同支付業務時，因監管不一致帶來的業務經營模式及發展方式也不同少數支付機構依靠大型電商、社交等互聯網平臺已形成變相壟斷，將支付業務視為流量入口，再通過金融、數據業務對流量進行變現、獲得收入。而專注支付業務的支付機構在與其競爭時，不僅難以切入其壟斷的電商、社交場景，還承受著惡性的低價競爭，面臨著嚴重的生存壓力。
這就是如今的行業現實，對于葛華勇的建議，我是舉雙手贊同的，不為別的，只為了大家都有口飯吃。
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