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謹防pos機代理六大騙局
回顧2022年，前期受到局部疫情散發、社會經濟周期波動影響，部分信用卡持卡人還款能力承壓，銀行等金融機構高度警惕代還、代理投訴等黑灰產抬頭。同時，還有不法分子利用部分居民急需流轉資金的心理，以貸款中介、信用卡提額、套現等作為幌子行騙。此外，借數字人民幣、疫情防控、人臉識別等熱點騙取資金等行為，也需引起廣大消費者注意，避免落入陷阱。“銀數觀卡”對2022年與信用卡相關的風險案例進行了梳理，具體包括信用卡提額騙局、停息掛賬陷阱、POS機套現、APP代還、貸款中介灰產等，為從業人員提供參考，也為社會公眾敲響警鐘。
01 信用卡提額騙局伴隨居民消費需求的增加，假借信用卡“快速提額”、“高額備用金”名義實施詐騙的行為再次抬頭。在許多“信用卡提額”詐騙案件中，不法分子大多先通過非正規途徑獲取居民個人信息，隨后以銀行客服、中介機構工作人員、融資公司職員等虛假身份偽裝自己，博取對方的信任，最后聲稱可以幫助辦理提高信用卡額度的業務，正中急需提額的持卡人下懷。
案件聚焦
2022年8月，李珊、張子偉等6人以“信用卡提額”為由，實施詐騙作案，共騙得人民幣約16萬元，被檢察機關提起公訴。經法院審理查明，最終判決六人1-4年刑期不等，并處以2萬-10萬元不等的罰金。
詐騙的具體流程為，利用網站群發短信，短信的內容是“尊敬的***客戶您好，根據您的日常消費，已達到年度提升永久固定額度的標準，如需辦理請致電***號碼”。當對方回撥時，先放一段銀行客服電話的錄音來騙取信任。等到對方根據錄音的提示轉接到人工服務時才真正開始。如果對方表示需要辦理，不法分子會要求受害者向銀行存入一定金額作為還款保證。存好后就要求對方提供儲蓄卡卡號、密碼、驗證碼等信息，最終轉走卡中的錢。
（來源：21世紀經濟報道）
02 停息掛賬陷阱近期，各類第三方短視頻平臺上活躍著多家披著“法務”外衣的公司，以“信用卡逾期法律咨詢”的話術吸引持卡人前往咨詢信用卡逾期業務。據《北京商報》調查發現，這些所謂法務公司開展的信用卡逾期業務咨詢背后涉及多重套路，大多先通過一家公司進行宣傳引流，后將獲取的信息導入另一家公司誘導持卡人辦理付費的“停息掛賬”業務，再出具由山寨機構頒發的相關證書讓持卡人信以為真，落入圈套。
這些公司宣傳的所謂“停息掛賬”，是指由“法務公司”代替持卡人與銀行協商減免逾期罰息，分期歸還欠款本金，但此類代理協商的方式并非免費，而是需要收取一定的委托費用或服務費。
而對于持卡人來說，此類“停息掛賬”并不能完全解決信用卡逾期還款難的問題，還可能遭遇兩方面的重大風險。其一，如果后續未按照約定償還貸款，仍可被視為違約，而征信不良將對后續相關信用貸款業務構成影響。其二，持卡人在向所謂的“法務機構”購買“停息掛賬”等服務時，通常需要提供消費者身份、金融賬戶、購買金融產品或服務的記錄、家庭住址等個人敏感信息，而這些隱私信息可能會被轉賣牟利并擅自辦理相關金融業務。
2022年10月，北京銀保監局發布風險提示稱，近年來，一些非法組織或個人以“代理處置信用卡債務”的名義，發布以“全額免息”“停息掛賬”“信用卡債務重組”等為標題的廣告，冒充法律工作者騙取消費者信任，獲取消費者個人金融信息，收取高額代理費用，牟取非法利益，嚴重損害消費者合法權益，擾亂金融市場正常秩序，消費者應警惕非法代理處置信用卡債務陷阱。
03 信用卡套現2022年7月《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》正式落地，其中規定銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。多家銀行先后發布相關公告，嚴查信用卡套現等異常行為。
但目前市面上依舊存在利用POS機套現、幫助他人套現、代還信用卡等行為，其中嚴重擾亂市場秩序的，構成非法經營罪。信用卡持卡人應妥善保管好自己的銀行卡和身份信息，切勿相信“養卡”或者“代為還款”等廣告宣傳，勿將個人身份信息、銀行卡賬號和密碼泄露給他人，避免遭受財產損失。
案件聚焦
2022年7月19日下午，哈爾濱市公安局經偵大隊民警在日常排查走訪中發現，馨馨花園小區一誠信貸款門口掛著“信用卡代還、信用卡提現”等字樣的標語，且出入人員較為復雜。在掌握大量線索后，民警快速精準出擊，一舉將犯罪嫌疑人陳某、張某鳳等抓獲。
犯罪嫌疑人陳某交代，他幾年前通過朋友了解到可以通過注冊公司申請POS機幫別人信用卡套現獲利，他開公司并沒有本分地做生意，而是在正常業務范圍外，開辟了另一條“生財之道”。誠信小貸實際注冊信息為某峰商務信息咨詢室，2021年8月以來，其利用巴彥縣某峰辦公用品店等名稱申請了11臺POS機，并開始經營非法套現業務，從中收取1%-2%的手續費。據初步統計，截至目前非法套現數額達千萬余元，非法獲利約6萬元。
（來源：支付界）
04 信用卡代還受到監管政策趨嚴、金融機構嚴查等因素影響，2022年市面上多家智能代還APP陸續下架關停。但這個灰色產業鏈并沒有銷聲匿跡，反而“換殼重生”，部分“中間商”迅速炮制上線了新的軟件。在推銷新平臺的過程中，他們依舊打著“一鍵管理信用卡賬單”、“最佳商業模式”、“做代理推廣賺分潤”等噱頭招攬信用卡持卡人。
由“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒有統一標準，通常為：先向持卡人收取一部分手續費，然后向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人進行還款后再通過套現的方式將資金取出，還給“中間商”，經過這一操作，持卡人暫時免除了當期逾期的壓力。
《北京商報》記者調查發現，注冊新上線的智能代還APP后，持卡人需要進行實名認證，上傳身份證信息，隨后才可以進行下一步操作，代還的流程也都大同小異，先在卡里預留5%的資金，通過智能代還APP反復循環還款就可以實現。
這些標注著安全可靠、智能還款的信用卡代還APP絕大多數都沒有相關資質，屬無證經營支付業務。持卡人在注冊使用代還軟件時，極易引發支付信息泄露、資金損失等風險。另一方面，這種通過“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴大“銷量”，而下級代理完成“銷售”后，在其之上的多個層級代理都可以獲得返利獎勵的分級營銷模式，已涉嫌傳銷。
案件聚焦
近日，松桃人民法院公開宣判一起非法經營案件，以非法經營罪判處被告人曾某有期徒刑六年六個月，并處罰金人民幣80萬元，違法所得人民幣45萬余元依法予以追繳，上繳國庫。
2016年11月至2021年4月期間，曾某在他人的信用卡還款日到期前應他人的請求使用自己的銀行卡替他人先行還款，之后再使用POS機的自動匹配跳轉商戶功能，以虛構交易、虛開價格的方式，將其代他人償還的款項回流至曾某的銀行卡中，從而實現幫他人恢復信用額度，延長透支期限的目的。曾某從中獲取一定比例的“手續費”。曾某以上述方式為他人“養卡”842張，涉案金額共計約6299.56萬元，非法獲利約45.24萬元。
（來源：北京商報）
05 出借信用卡引糾紛2022年多起糾紛、官司資料顯示，出于信任將信用卡出借給朋友、戀人使用，最后可能落得對簿公堂的下場。信用卡持卡人需注意，出借信用卡給他人的行為，既違反《銀行卡業務管理辦法》等規定，同時也違反持卡人與銀行之間的契約內容，存在較大法律風險。
一方面，出借信用卡的行為妨害國家金融管理秩序，出借后，發卡金融機構無法對授信風險進行評估和管理，增加了信用卡被惡意透支的風險，影響了金融信用環境。另一方面，信用卡出借后，持卡人仍然是信用卡還款主體，借卡人能否償還的風險實際上由持卡人承擔。持卡人尋求法律途徑向借卡人提起民間借貸訴訟時，有可能會被認定為無效合同，僅支持償還本金，持卡人自行承擔信用卡利息、違約金等費用，損害自身財產權益。
案件聚焦
錢某本是翟某的好朋友，2020年8月，翟某因家庭資金周轉不開，便向錢某借用信用卡一張，進行消費使用，錢某欣然同意。至2021年8月份，翟某共透支消費60萬元，向銀行償還49萬元，剩余款項未能及時償還。錢某擔心出現征信問題，曾代翟某多次向銀行進行償還，后經錢某多次追要，翟某歸還錢某上述信用卡，2021年12月1日，翟某向錢某出具一張《借條》，載明：“因前期債務糾紛，翟某仍欠錢某本金加利息共計八萬元，按月息兩分，分五個月還清。”之后，翟某并未履行借條還款承諾，至今分文未付。為避免信用污點，錢某于2021年12月12日，對翟某先前透支款項及產生的利息共計11萬元進行了墊付。錢某多次要求翟某進行償還未果，將翟某訴至法院，要求翟某向其償還欠款11萬元。
翟某辯稱，認可借用信用卡的事實，但是根據出具的《借條》，應當償還8萬元，其他部分不應償還。
無效合同自始沒有法律約束力，翟某因該無效民間借貸合同取得的財產，應當予以返還，返還的金額應當以翟某實際透支金額為準，《借條》中載明的借款金額不能認定為最終透支金額。綜合銀行流水等證據，法院認定，翟某尚欠錢某11萬元透支款未返還。據此，法院判決：翟某于本判決生效之日起十日內償還錢某借款11萬元。
（來源：濟南市槐蔭區法院、山東高法）
06 貸款中介灰產經過多年的野蠻生長，銀行貸款中介已形成一個成熟的產業鏈，所謂“助貸公司”從多渠道獲取大量個人信息后，以電話方式篩選出意向客戶，再幫客戶辦理貸款。該過程中存在諸多灰色乃至違規行為，不僅利用套路賺取了客戶大筆服務費，甚至協助包裝、偽造客戶資料以通過銀行審批。
據《證券時報》調查，助貸公司為從客戶身上賺錢，會收取比例不等的服務費，最高可接近20%。而如何讓客戶接受高額的服務費，助貸公司們早就想好了“打壓點”，比如，信用卡有逾期記錄、征信查詢次數過多、此前貸款筆數過多等，都會被當做打壓點用來和客戶談判。通過把客戶身上的“打壓點”無限放大，表示這些問題在銀行審批時很難通過，最后再稱公司有銀行的綠色通道。
如此一番“套路”下來，對銀行產品不了解，缺乏金融知識又需要資金的人就會心甘情愿地支付高額服務費。但不變的一點是，助貸公司依然會通過各種包裝、協助偽造假材料的方式，違反銀行對貸款實際資金用途的要求，幫客戶套取資金。
2022年10月，銀保監會消費者權益保護局發布《關于警惕貸款中介不法行為侵害的風險提示》，提醒有借款需求的廣大消費者要選擇正規機構辦理貸款，警惕非法中介或不法行為侵害權益，防范假冒銀行名義發布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續費、提供名不符實的中介服務等陷阱。
07 刷臉風險需重視伴隨著科技發展，“刷臉”技術已被廣泛應用于社會各領域，金融業也不例外。但不法分子也抓住了這一趨勢，冒用客戶身份，利用銀行的“人臉識別”功能，實施犯罪。
目前攻擊人臉識別系統的方式主要有7種，分別是低成本的靜態照片類、翻拍翻錄類，以及高精尖的面具類、注入類、劫持類、深度偽造類、對抗樣本類攻擊。其中，靜態照片通過剪裁、微縮等方法將照片進行調整，戴在臉部然后人通過做眨眼、張嘴等表情，可騙過人臉識別系統。翻拍翻錄可以通過實時視頻電話、錄制視頻等，例如對著攝像頭播放錄好的其他人臉的視頻。
上海銀保監局于2021年10月發布《關于防范人臉識別技術使用風險的消費提示》，提醒金融消費者重視自己的生物特征信息，如果遇到一些“拍照”場景有搖頭、張嘴等特殊動作要求的情況，就應該提高警惕，看清屏幕中是“拍照”還是“人臉識別”。尤其要提高家中老人的警惕心和防詐騙意識，幫助老年人認識人臉識別技術，不輕易配合他人“自拍”。
同時，銀行也需對“人臉識別”功能的安全性、可靠性、運行穩定性等進行反復論證，在設計之初即對銀行系統可能出現的漏洞設置必要的安全保障措施。
08 數字人民幣新型騙局數字人民幣推出已有兩年多的時間，但部分不法分子依舊假借“數字人民幣”相關名義實施違法犯罪活動，甚至在2022年搭上疫情焦點，以“假流調”的方式進行詐騙。
在這些案例中，不法分子大多謊稱是某市防疫人員來電，并稱“疫情流調發現某某違反防疫規定，涉嫌故意隱瞞風險區行程，已被通緝”，要求通過“資金核查”的方式核驗身份信息。以添加微信好友的方式，讓受害者安裝木馬軟件，將銀行賬戶中的數萬元兌換為數字人民幣，后將數字人民幣轉賬至不法分子掌握的其他錢包中。
真正的防疫人員絕對不會以任何理由要求轉賬或進行所謂的“資金核查”，凡自稱公檢法并要求轉賬的都涉及詐騙。此外，消費者在參與數字人民幣試點活動時需留意，不要進入來源不明的“活動鏈接”或“活動頁面”，不要在來源不明的頁面中填寫任何個人信息或轉賬。
案件聚焦
2022年11月，一市民接到自稱是“異地疾控中心”的電話，對方稱該市民是新冠疫情密接人員，隨后以“協助調查”為由幫該市民轉接到某市公安局，并稱與“警方”核實。
之后，一名自稱是“某市公安局的民警”跟該市民聯系，獲取相應信息后，對方聲稱，該市民名下的賬戶涉嫌一起違法案件，如果不是本人就需要核驗。隨后對方給了該市民兩個QQ號添加，并誘導該市民上報自己的銀行卡卡號，以便“核查案情”。
接著，該“民警”告知該市民的身份信息被冒用，需要通過賬戶驗證進行嫌疑排除，對方進一步稱需要下載“數字人民幣”APP。于是，該市民按對方要求下載了“數字人民幣”APP，使用自己的手機號和銀行卡號注冊了之后，又按照對方要求把自己支付寶里的錢提現到建行卡里。同時，還要求該市民退出自己的微信、手機定位、短信提示。
不久，對方報了一個賬號給該市民，讓其通過自己的“數字人民幣”APP轉賬給這個賬戶8次，每次5000元，共計4萬元。直到后續該市民問對方辦理情況以及對方的警號信息時，對方答不上來，該市民才意識到遭遇了詐騙并報警。
（來源：北京商報）
09 征信修復騙局2023年1月，發改委發布《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法（試行）》，其中指出，信用主體依法享有信用信息修復的權利。信用信息修復的方式包括移出嚴重失信主體名單、終止公示行政處罰信息和修復其他失信信息。
但值得注意的是，此處所指“信用信息修復”并非所謂“征信修復”。所有聲稱可付費進行“征信修復”的機構，均涉及詐騙。居民如果發現信用報告信息存在錯誤、遺漏，應首先向報送數據的金融機構或征信中心申請征信異議，并提交相關證明材料，受理機構依據嚴格的制度規定和內部審批流程開展核查，經核查與事實相符的異議，由報送數據的金融機構更正或刪除信用報告相關內容。金融機構或征信中心在征信異議處理過程中不收取任何費用。
無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都不能修改、刪除征信報告上正確的征信信息。如果信用報告上已有客觀、真實的征信不良信息，應盡早終止不良行為，保持良好信用記錄。
案件聚焦
2022年8月，來自湖南的彭女士接到“客服”電話，稱其此前在某互聯網平臺的貸款影響了個人征信，可在“客服”幫助下洗白恢復。彭女士對此信以為真，并按要求下載“云視訊”軟件用于溝通。最終，彭女士根據對方提供的操作流程，將自己賬戶上的錢轉給對方，然后又在網貸平臺上貸款66000元轉至對方賬戶，累計造成資金損失108000元。
（來源：北京商報）
2022年7月信用卡新規正式落地后，銀行層面動作頻繁，針對管理長期不動卡、持卡數量上限、交易管控、分期業務管理等發布相關公告，嚴控風險，促進業務合規發展（詳細梳理：2022年信用卡新規相關銀行業務調整匯總）。從整體趨勢來看，全面打擊違規代還、套現等行為逐步成為行業共識。各位消費者在日常生活中也需時刻擦亮雙眼，保護個人信息，提高警惕，避免落入不法分子的圈套。
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