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《金卡生活》雜志
中國銀聯 主管主辦
理論研究 實務探討
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作者系武漢利楚商務創始人兼總經理，獨立開發了業內首批量產互聯網智能POS-E城通，聚合移動支付業務系統——掃唄，智慧物業社區平臺——小區e家，目前主攻企業移動支付聚合平臺以及行業方案，目前獲得上海富友金融集團千萬元戰略注資。
融合支付的分類“第四方支付”、“融合支付” 這類新詞從2015年開始火熱起來，但實際上，它們在過往支付范疇內的類似模式早已存在多年，筆者根據第四方支付企業的資金處理方式和技術實現方式，將其大致分成資金二清類、技術集成類、機構轉接類和機構直清類四大類。
資金二清類。
資金二清類平臺主要存在兩個方向，一是線上游戲商戶或各種打擦邊球的商戶使用的平臺，二是套現、無卡支付的平臺。國內很多游戲所使用的支付平臺是由一些無牌公司提供的，這類企業在業內知名度較大，與各種云計費之類公司合作，多以大商戶的名義接入網銀支付、支付寶支付、微信支付、點卡支付、話費支付等各種支付方式，先收進資金再進行二次清分，從而獲得匯率差額。市場上較有規模的資金二清類平臺大概有300到500家，年處理資金保守5000億元以上。中小游戲開發商以及各種規模的擦邊球商戶選擇資金二清類平臺的原因有以下四點。
一是接入快。資金二清類平臺的技術較為成熟穩定，沒有任何的接入流程和接入審核的限制，入網到上線半天就能搞定。一些游戲渠道平臺分發的游戲有幾百個，如果一一申請支付通道過程非常繁瑣。資金二清類平臺一個封裝接口瞬間就能實現幾百個APP的收款，對高利潤的商戶具有強大的競爭力。
二是通道多。資金二清類平臺利用各種資源，開發了各類大商戶，支付方式一應俱全，一個支付方式不能使用其他支付方式立刻補上，有些資金二清類平臺還代為添加支付寶好友，利用支付寶轉賬的支付方式完成支付，把通道的能力發揮到了極致，這對一些擦邊球商戶吸引力巨大。
三是無風控。資金二清類平臺不對商戶做任何風險控制，甚至有很多的包庇，這也導致了問題頻出。
四是到賬靈活。資金二清類平臺都能提供D1（隔天到賬）或者D0（當天到賬）的到賬能力，對商戶也極具有競爭優勢。
這些灰色的二清平臺是第四方支付的最早從業者，他們大多客戶穩定、營收良好、利差豐厚，基本不對正規和線下商戶經營，屬于悶聲發大財的企業。資金二清類平臺在資金、技術上都采用純二清處理，是目前監管機構重點管控的對象。
技術集成類。
第二類融合支付的企業是技術集成服務類企業。與資金二清類平臺這種純二清的第四方不同，這類企業走向了另外一端。業內較為知名的技術集成類企業Ping++和比可科技展現了其鮮明特點：支付方式需要商戶各自簽約，資金仍由各家支付公司正常到賬。技術集成類企業抓住了線上和線下商戶沒有足夠技術開發能力去一一調整各家支付公司的接口進行上線和維護的特點，從對各家支付公司的接口進行整合和二次封裝切入，實現商戶一次接入就可直接調用多家的支付能力。技術集成類支付只解決了商家能快速上線各類支付的問題。技術集成類企業不為商戶申請商戶號，只提供技術基層，甚至整個流程自助選擇。技術集成類企業的盈利方式是向企業收取少量服務費或經營其他金融延伸的業務，是純粹的技術服務，只是把開放的接口進行二次整合。技術集成類企業相對正規，將其定義為二清或信息二清都略顯夸張，它利用的接口都是各家支付公司開放的，只是通過技術將接口進行了整合。
機構轉接類。
機構轉接類企業包含了技術集成，他們也提供技術服務，和銀行或者支付機構有良好合作關系，商戶的創建、審核、業務開展、交易處理都由企業完成，但是業務通道利用銀行或支付公司渠道，資金也由銀行或支付公司直接清算。機構轉接類企業是所謂的信息二清，目前市場上機構轉接類企業約有2000多家，二維碼支付臺卡、立牌等大多屬于這個范疇。機構轉接類企業同時代理了多家支付公司，與支付寶、微信亦都建立合作，同樣具備較強的品牌號召力，如市場上的收錢吧，它融合了多種支付功能，且自身已具備很好的品牌號召力。機構轉接類企業的鮮明特點就是為商戶申請卻不直接觸碰資金。
機構直清類。
除了以上三類（純二清、純技術、幫商戶開通并且提供技術基層），還有一類就是全聚合機構直清類。這類第四方支付企業的服務方是一些擁有資質的銀行和第三方非銀行支付機構，他們利用自身資質直接或間接地與各種支付公司建立合作，進行合法的二清，從而實現商戶在自家創建，卻可以受理多家支付方式，并且一并對賬、一并到賬。從服務客戶的角度上，機構直清類支付企業是真正的第四方，在創建、信息、資金多個角度都實現聚合的第四方支付才是最終的市場贏家，目前業內已經有七、八家銀行初步實現這種效果，但受困于能力有限，不得不把業務又外包給了外包公司。市場上很多無牌的聚合支付利用的都是銀行的聚合支付能力。雖然支付公司也擁有清算資質，但卻受困于支付公司之間不能直接合作。目前實現全聚合的第三方非銀行支付機構還不多，且面臨著較大的監管風險。
第四方支付企業為商戶解決多種支付方式的接入難題和實施難題，解決對賬問題，將主流的支付方式一并接入、合并到賬，且解決合規問題，在未來的支付市場上意義深刻。從用戶培養的角度和用戶服務的層面而言，只有提供這種支付服務，才能真正適應目前市場上客戶對支付的需求。
融合支付的機遇理論之外的實踐中，以下三個領域體現了強烈的融合支付場景訴求，第四方支付企業在這些領域得以大展身手，從而獲得進一步發展。
第一類場景——大中型商家的收銀系統的改造和打通。目前，市場上除了支付寶和微信已經占領的百貨、便利店等，還有很多藥店、服裝、餐飲以及各類中等規模的連鎖加盟商戶和中小賣場，這類客戶沒有被支付寶和微信直接改造，流量可觀，它們大多使用帶有ERP（Enterprise Resource Planning，企業資源計劃）的收銀機，且很多收銀機系統已經找不到相關的服務商，急需第四方支付的出現。通過對各種收銀品牌有針對性地開發中間件、布放前置機，從而實現原有收銀系統的升級以及接入移動支付的功能。由于門檻較高，目前業內擁有這種開發和服務能力的企業寥寥無幾，對于融合支付從業者而言機會難得。
第二類場景——智能POS。市場上智能POS層出不窮，拉卡拉、快錢……甚至民生銀行都在大力推行，雖然提出了很多很多概念，但商戶端并不買賬。隨著智能POS的價格越來越低，出貨量越來越大，未來兩年內智能POS的價格可能會降到500元以內，甚至與傳統POS價格平齊。然而，智能POS還是存在很多機會。很多行業客戶都意識到，如果他們的產品能夠像無線點餐、手持系統等融入到智能POS，即能形成良好的相關鏈接。POS相關從業者或許會認為智能POS比較“重”，且維護起來非常困難，但不出三五年，市場上的傳統POS機具將被智能POS機具全面替代。智能POS的提前布局，能夠使得各個板塊穩定、各類增值趨于完美，對未來的線下收單非常有益。智能POS作為一個連接線上、線下的中間平臺產品，具有深遠的戰略意義。
第三類場景——融合二維碼臺卡。簡易的二維碼臺卡在線下生活中隨處可見，從業者普遍認為此類產品拓展成本高、收益少，況且現在支付寶和微信已經推出了直接的專用收款碼。但是，一個融合多種支付方式的二維碼臺卡仍有發展空間。數據顯示，目前的臺卡主要投放在水果煙酒超市、小餐飲店、奶茶店類商戶，這類商戶拓展快、流失快，商戶單價小，單個商戶月交易額不足5000元，10元利潤還需去掉5元清算，一個月只掙5元錢，但是拓展成本和臺卡物料約120元，需耗時兩年才能回本，而商戶六個月內就流失了。但反向而言，正因目前市場上真正投放臺卡的公司較少，培養臺卡支付方式留存到最后的潛力很大。可以在電腦城、建材城、美容店、足浴店、婚紗攝影等其他行業運用臺卡，這些行業的產品單價在二維碼的額度范圍內（100元－3萬元），使用臺卡比安置POS機便宜，商戶接受度較高，收益可迅速提高。臺卡可以獲取C端數據，還能夠進行許多增值疊加。
現在，很多第四方支付企業在線上進行開拓，因為線上相對來說交易量起勢較快、成本較低、利潤較高，且線上的客戶不需要過多的拓展和維護。但是線上畢竟有支付寶和微信，就算現在第四方支付企業能把線下接口開拓到線上，未來，支付寶和微信也會出手阻止。
融合支付的未來走向雖然現在很多第四方支付企業處于快速發展階段，但其盈利大多依賴分潤（支付寶、微信的返傭）。目前，移動支付大戰返傭相對較高，支付寶、微信的商戶簽約支付費率為６‰，毛利約處于２‰到４‰。隨著時間的推移，移動支付大戰逐漸平穩，支付寶、微信不會再給出如此高的返傭比例。同時，由于現在的惡性競爭，商戶端匯率保持較低水平，預計一兩年后，移動支付的利潤也會回落到1‰的水平，和POS持平。屆時如果第四方支付企業還抱著分潤不放，恐怕也是死路一條。第四方支付提前布局十分必要，利用所掌握的商戶和C端資源運營增值收入完全有可能超越返傭的分潤收入。
第四方支付企業增值收入的占比會越來越高，在未來或將成為主要的盈利方向。在融合支付的流量變現增值方向上，以下三點極具發展前景。
一是新媒體的流量廣告。利用智能設備和移動支付特性在支付過程中投放各類廣告，把支付流量轉化為廣告流量。通過臺卡二維碼支付的過程就有三、四處可以進行廣告投放的地方，如二維碼識別后的收銀頁面可以進行品牌展示，在支付返回頁面可以附加帶鏈接的品牌展示，在支付后給商戶和消費者的模板消息等頁面也都可以投放。如果商戶支付10元錢，支付費率2‰即返傭 2分錢，這個支付過程的四次流量轉化就可以達到 5角錢以上的收入。
二是消費金融的嘗試。比如在擁有幾千個商戶的商圈購物，某客戶進行支付的那一刻，頁面彈出通知，顯示該客戶獲得了該商圈白條的資格，白條額度只能用于在這個商圈的消費，后期按月進行賬單的匯總。
三是建立數據庫。取得商戶支付的真實數據，通過數據分析，制定相應的經營策略。商家對消費者的每次支付進行數據留底，支付即會員，當用戶下一次再來消費時，系統會自動提醒商家和客戶這是第幾次消費，并根據次數不同評出不同的星級，商家根據不同星級進行不同的折扣策略。
第四方支付是移動支付混戰的產物，本質上是為商戶提供技術服務，過分的妖魔化或者臆測都毫無意義。技術是無罪的。有罪的永遠是人或方向吧。
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